孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯及其创办的孟加拉乡村银行，获得了2006年度诺贝尔和平奖。尤努斯和他的乡村银行做了一件了不起的事情：贷款业务向穷人和乞丐开放，不需要任何抵押，有时甚至不用支付利息，就能从他的银行借到钱。到2006年，格拉明银行累计放贷高达53亿美元，帮助400万穷人脱贫自立。尤努斯的善举受到全世界的高度评价，中国作为一个发展中国家，尤其注意到这个非常有意义的案例，据报导，银监会正在着手研究小额贷款是否引进孟加拉模式。
由尤努斯的乡村银行想到我们的小企业贷款。这些年来，大大小小不知开了多少会，呼吁呐喊了多少次,可小企业的贷款一直得不到解决。我相信中国的银行家和政府官员具有扶助穷人的善意，长期以来，政府和银行出了不少政策、办法，为小企业的发展动了一番脑筋，但见效不大。为什么会这样，应该撇开纯粹感情用事的指责，对其中的方法进行一下探讨。
尤努斯的成功原因，不仅依靠一颗善良的心，还依赖于一套精心设计的管理模式。格拉明银行利用乡村人重友情和脸面的心理，把同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成5人贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任；在小组基础上建立中心，作为进行贷款交易和技术培训的场所；无抵押的、短期的小额信贷，要求农户分期还款，定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户，实行连续放款政策。格拉明银行的还款率达到97%以上，成为银行界的典范。
实际上5人贷款小组就是一种联保小组，这种做法与我们的联保制度十分相似，上海及周边地区正在尝试此种做法。格拉明银行的独特之处在于，它不仅以5人联保解决客户的信用问题，还把5人小组作为生产项目的互助小组，在选项、实施、技术培训等方面互相帮助和监督，这种做法的实质是银行服务链的延伸，深化了服务产品，不仅提供了资金，同时帮助客户用好这笔资金，从而保证了银行信贷资金的良好运行。同时，格拉明银行还要求客户按周偿还贷款，此举看似很小的一件事，但却是一项关键的举措。分期小额的还款，大大减轻了贷款人的心理压力，设想一下，把5000元分3年共144周偿还，每周仅需付35元，同时它的利息也大幅降低，对于贷款人来说，这是不大的负担，因此主观恶意逃债的可能就大大降低了。对项目成功客户的连续放款政策也是一个成功的商业构思，如此银行可全程帮助客户完成项目周期，客观上也完成了银行资金的成功运作。
从有限的资料里，我们尽可能地找出尤努斯的成功之道。可以看到，关键在于管理思维的突破和管理方案的精细化，格拉明银行的管理突破了纯粹追求担保物的既有模式，进一步将管理思维贯穿于资金运行的全过程，并且针对于特定的对象，设计了特定的延伸管理方式，是一个打破信贷市场失灵的制度创新。尤努斯的成功之道又一次验证了一句老话：宏观战略确定之后，细节决定成败。如果没有相应的制度创新和管理方案，我想尤努斯也无法实现他扶助穷人的宏愿。
对比我们的商业银行，观念就显得比较老套。过度追求担保品，使得小企业无法实现贷款；另外，一旦贷款放出以后，银行对于项目的运行、信贷资金运作情况的关注程度相对减低，甚至可说是比较漠然，同时也缺少必要的手段去延伸管理。在还款方式等方面，银行基本上是铁板一块。总之，银行针对小企业贷款的运作方式是陈旧的，无法适应小企业蓬勃兴起这样的客观现实。
实际上，上海地区早几年就开始尝试联保贷款，上海逸仙钢材市场历年来已为小企业实现数亿贷款。上海地区数万福建周宁来沪的钢铁流通商，正是实行联保方式的合适群体，另外，浙江、江苏等地来沪经商的群体也不在少数。上海的商业银行在赞美尤纳斯的同时，不妨实际考虑一下如何对眼前的客户群体设计个性化的贷款方案，把思想再放开一点，脚步再跨得稍大一点，实在地解决一下小企业的贷款难。
