“和美人生”，完美理财

“和美人生”，完美理财 郭春华　李江南

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[伙伴一生计划·浪漫人生] 　　银行理财正越来越快地走进我们每一个家庭，而如今中国家庭对理财的需求也从迫切期待—个性期待，逐渐发生质的转变。 　　招商银行为此专门组建了课题小组，对于中国家庭中的不同阶段，分别提出了更为人性化的客户细分计划—伙伴一生金融计划。按人生阶段进行金融产品的组合销售，在国内银行界尚属首次。 　　上期推出新婚家庭的“浪漫人生”理财计划，这期我们介绍三口之家的“和美人生”财务规划，期待能为“三口之家”完美理财。 　　 　　理财规划正当时 　　——招商银行客户经理对话实录 　　 　　本期出场：孔先生，年龄36岁，国家重点企业员工，学历硕士，年收10万元人民币，在年终有一定奖金。太太初女士，年龄32岁，大学教师，学历硕士，年收入8万元，在节假日或是年终有一定奖金。女儿，4岁，现在上幼儿班。双方父母均是离休干部，工资收入和福利待遇完善，无须赡养。家庭拥有一套100平米的住房，2001年买了一辆广本雅阁轿车.家庭无任何债务。 　　 　　客户经理：怎么就想起要作财务的安排了？ 　　孔先生：一年的工作总是很忙，老出差，听同事今年上半年的基金收益不错，也想做一些尝试，所以想来了解一下是不是切实可行。 　　初女士：我么，工作有时也很忙，家里的存折挺多的，有时也不知道该做什么投资。几年下来，工资奖金好像有70到80万的结余，都放在银行，有的快到期了也不知道是继续存，还是去做什么投资。 　　客户经理：您家庭的资产配置情况，主要是储蓄，投资方式是很单一的，这样丧失了资金流动性和收益性，是挺可惜的。那么现在单位的福利怎样呢？ 　　初女士：我们都是作为公务员的待遇，医疗和养老保险还比较完善。但是看到现在物价和学费都在涨，想想也是有点担心。 　　 　　理财需求： 　　1. 合理配置资产，提高现有资金收益率； 　　2. 工作繁忙，又没有投资资讯，望能有专业投资指导； 　　3. 家里卡、存折太多了，现在有很多的活期存折也要收费了，需要处理； 　　4. 切实解决孩子教育和自己的养老问题。 　　 　　家庭财务状况分析 　　目前孔先生家庭双方的职业稳定，收入处于上升阶段。家庭没有任何负债，资产是非常优良的 ，但是不能发挥“钱生钱”来创造财富，需要进一步改善。一般来说，任何家庭在重大疾病、意外事故或者其他灾难不幸降临的时候，能否有足够的财力来保证目前生活质量的延续，这是非常严肃和重要的问题。这些虽然都是小概率事件，但是一旦发生，对家庭的损害力是非常大的，所以建立完善的保障系统对于家庭的财务规划来说是第一位的。 　　孔先生太忙和初女士不太了解投资，主要是没有投资的资讯，所以说起投资就很茫然。另外，家庭的实际财务情况也没有明确统计，可能是家里的各个银行的存折或卡太多的原因。 　　总的来说，对现有的财务进行规划，先要对现有资产进行调整，明晰现有家庭财务状况，再根据市场情况进行重新调整投资项目。 　　 　　家庭理财建议 　　要点一：保障 　　完善家庭保障系统是首当其冲的工作，建议：家庭成员的保障首先从重大疾病保险开始，然后再补充意外保险和寿险，这样只是简单地完成了家庭的基本保障。 相关保险产品招行网点均有销售，客户可选择购买。 　　要点二：建立子女教育基金计划 　　据不完全统计，要完成小学、中学、大学在国内的基本教育，至少需要26万，再加上要出国留学会更高。将资产中要安排教育金的40％在银行做一部分的教育储蓄之外，可以再利用剩下资金办理定期定额业务，比如购买股票型基金或是平衡型基金，两方面结合投入长期积累教育基金，孩子上学资金是没有问题了。 　　 　　要点三：养老规划 　　养老问题对一个家庭来说是长期的投资，所以选择一些基金的组合来实现。我们建议这个家庭以65%的偏股型基金和35%债券型基金来做组合，可从一些专业理财俱乐部或招行的理财专家获得一些最新的投资建议进行投资。招行“金葵花卡”提供的对账单，让资金交易一目了然。 　　 　　要点四：建立应急资金 　　针对家庭平时账务问题，要保证资金的流动性，要准备至少3个月收入的应急资金。如购买家电、节假日旅游、防备不测发生等方面的大额支出项目。建议尽量使用信用卡支付，招行信用卡提供的信用额度和临时额度调高功能可以从容应对各类支出，每月的账单可以清楚看到资金的流向。另外，为保证资金的流动性和效益性，建议开通招商银行“银基通”业务，这样可以把工资结余用来购买货币市场基金或短期债券基金，这类的基金流动性强，收益也比较稳定。 　　 　　要点五：随时调整家庭资产配置 　　对于家庭的总资产配置，根据家庭在不同的时期，比如孩子要上大学出国；或是家庭有了别的投资需求，比如为家人买辆车或是给父母重新置业等，就要在一定的时期内进行调整资产的组合，但是要首先明确现有的和将来期望的资产配置状况。招行的“财富账户”为客户提供了明晰的资产配置表，包括本币和外币的现金、股票、基金的所有投资比例，只要上网就可以直接查询，非常方便。 　　对于像孔先生这样的家庭，双方工作较忙，事业趋于上升阶段，收入稳定，没有负债，适合选择操作简单便捷省时的理财方式。如开通招行的电话银行、手机银行、网上银行、快易理财等多种服务方式，理财省时省力。同时，申办招行的“金葵花卡”，充分享受招行提供的个性化服务和丰富及时的理财资讯，把握每一个投资增值的机会。