今天我很荣幸的来到这里，和大家探讨一下理财的话题。本来我讲演的主体有两个：一个是和大家探讨一下关于理财的基本东西，如什么是理财、理财发展的历史，以其这个行业在中国发展的现状、前景等问题；另一主题是想和大家探讨一下理财方案的格式、内容等东西。但是因为时间的关系，我舍弃了后面的这个主题，想集中的和大家探讨一下理财的基本知识，这样也可以将这个主题进行的深入一些。
既然大家能够坐在这里，那么至少表明大家对理财都是有些兴趣的、有些了解的。那么什么是理财呢？或许大家觉得这个问题比较简单，太基础了，去翻一翻书，去网上看一看资料就能明白，没有必要来这里听我讲。如果这样想的话，就错了。越简单的东西越基础，越基础的东西越难弄明白。在座的可能学金融或者经济专业的比较多一些，那么什么是金融呢？证券、股票、外汇、银行等等就是金融么？我是哲学出身的，哲学中最基础的一个问题：什么是人，这个问题搞了几千年也没有搞明白。今天我在这里讲什么是理财，这个问题我也不敢说自己搞明白了，只是我对此有点自己的心得，想和在座的分享一下。
今天我讲的这个主题分为3个部分：
1． 我首先讲一讲理财的定义。对理财这一概念进行深入的探讨。
2． 我讲一讲为什么会出现理财这个行业。理财的核心理念是什么。
3． 我讲一讲理财在整个金融产业、人们的社会生活中占据一个什么样的位置。
最后如果时间允许的话，我会再讲一讲CFP(Chartered finance planner)，也就是注册财务规划师考试和理财行业在中国目前的状况以及它在中国发展的前景问题。
理财的性质：
现在大家对什么是理财的认识比较混乱，这其中有很大的原因是各个金融机构、媒体炒作的结果。帮别人炒股叫理财、卖保险叫理财、银行推销产品也叫理财，乃至于信用卡理财、外汇理财、信托理财、黄金理财、典当融资理财等等之类，好像所有涉及金钱的行为都被冠以理财的头衔。到底什么叫理财呢？
理财周刊出过一本书叫《2005理财通》，他给出的定义是“理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。”他们认为理财是一个过程，一个漫长的贯穿人生始终的过程。这个定义我个人不是太满意，因为这个定义是站在了客户的角度来定义的，对于客户而言是一个过程，那么对于我们这些理财从业人员是什么呢？所以我跟偏向于这么一个定义：即理财是为了实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划。这个定义中有几个关键词：第一词是全部财务目标。理财指的是全部财务目标而不是单一的财务目标。这就将理财行业和其他金融行业区分了出来。证券从业人员为客户实现的目标就一个：投资增值。保险从业人员为客户实现的目标也是一个：保障。信用卡、活期储蓄为客户实现的目标也是一个：保持资金的流动性。但是理财是要为客户实现全部的财务目标，也就是多个。
第二关键词是协调一致。客户希望达到一个特定的财务目标，但是对于具体要做什么往往是不清楚的。所以不断地涌现出许多令人不知所措的投资安排、保险、储蓄计划、养老计划等等来帮助他们实现他们的预想目标。然而这些理财工具和理财计划通常是非常零星和琐碎的出现，而且相互之间为了争夺资金矛盾冲突不断，这是的客户处于一个左右为难的境地，自己的资金也不能达到最优化。举个例子来说，你去买保险，保险从业人员是希望你买的越多越好。在资金总量一定的情况下，你在保险上保障这个目标上投入的资金越多，你在其他目标——如投资——上投入的资金就越少，你其他方面的目标就越难实现。然而保险从业人员是不会关心这个的，他不会告诉你，你买保险的钱够多了，不要再买保险了，你应该这些钱去买基金或者房地产让他去增值。其结果就是你的保障过多，有些保障你是用不到的，那么你就用自己的钱为保险公司做了贡献。而另一方面，你在投资上面投入的资金过少，资产增值有限，达不到你的需求。协调一致就是要克服这种情况的出现，使得客户的资金能够被合理的安排，在达到客户保障需求的同时，也达到客户对资金增值的需求。从而使得资金运用最优化。这是理财的功用，也就是理财的关键。为什么理财这个行业能够创造价值，或者说我们理财从业人员为什么能够从客户那里挣钱，就是因为这个。
第三个关键词是计划。我们为客户提供什么？提供计划。客户为了实现自己的财务目标，肯定会自己制定一个计划，但是他们不够专业，或者说他们的计划中各个金融工具的运用不够协调，这就需要我们理财从业人员制定专业的理财来取代它们。
理财的核心理念：
任何一个行业的出现和发展都是不是偶然的，我可以以金融业的发展来说明这个论断。现代金融业的建立则是和商业经济的崛起是分不开的。10—15世纪是欧洲森林经济向商业经济的转型时期，当时主要的货币是金银币。巨大的跨国贸易接受任何金银币，所以产生了对不同质量铸币进行检验和交换的行业——货币兑换业，而后这一行业演变成了银行。银行，英文为bank，它来源于bench一词，就是长条凳，当时从事货币兑换业的人主要是坐在港口或者街头的长条凳上招揽业务。随着商业经济的发展，金融业也随之发展，其地位也越来越重要。
理财行业的出现和发展同样不是偶然的。他的出现和发展是伴随着消费者至上主义（consumerism）的发展和盛行。理财实际上就是消费者至上主义在个人或者家庭财务中的运用。消费者至上主义（consumerism）并不是指我们常说的顾客就是上帝，顾客至上。而是体现在两种消费趋势上：一种是品牌消费。皮尔卡丹西服和罗蒙西服差多少呢，就服装本身来说可能相差无几，皮尔卡丹许多的西服就是罗蒙代工制造得的，但是皮尔卡丹西服的价格要比罗蒙西服贵的多，虽然贵却又许多人愿意买皮尔卡丹而不买罗蒙，这就是一个品牌问题。它所体现出的品牌消费就属于消费者至上主义；另一种是奢侈品消费。这种奢侈品消费是一种社会地位身份的象征。就表本身而言，劳力士和石英表电子表有重大什么区别呢？可能劳力士比石英表准确上那么几秒，现实中准确上几秒对我们而言也没有什么用。但是劳力士为什么那么贵人们还愿意去购买呢？因为它是身份的象征。戴块劳力士出去和戴块石英表出去人们看你的眼光是不一样的。这也是消费者至上主义的体现。
为什么说理财或者说个人财务规划是消费者柱上主义的体现，首先我们要明白理财的性质。商业行为大致可以分为两种：销售产品和销售服务。一般而言，一个商业行为是由产品和服务两块组成的，之所以这样划分是指这个商业行为是由服务占据主导呢还是由产品占主导。其划分的标准就是产品是否具有个性化。因为一个商业行为最终的结果要落实到产品上。譬如你去商店买一套西服，其间销售人员会给你提供服务。西服是批量生产的，虽然大体上你比较满意，但是你并不完全满意，因为细节上——或者是袖子，或者是领口或者是垫肩——这套西服并不是你满意。这个商业行为中商家销售的就是产品，销售人员的服务是依附于产品的。如果你去商店定做了一套西服，其间销售人员要给你提供服务，也要给你提供产品西服。这件西服是独身定做的，完全合乎你的要求，你完全满意，当然你不满意的话你就不会去定做。这个商业行为中，商家销售的就是服务，服务是无形的，产品是作为服务的载体而存在的。理财销售的就是服务，当然我们要给我们客户提供产品，基金也好、保险也好、储蓄也好等等，但是这些统统都是我们服务的载体。
这些年，我们不讲世界上的其他地方，单单指上海，我们可以明确的感觉到人们的消费观念正在向品牌消费、奢侈品消费转变，从单纯的注重产品本身向产品的附加价值转变。这种转变本身是经济高速发展，人民生活水平提高的必然要求。这种转变体现在个人或者家庭财务的管理上就是理财行业的出现。同时加速了这种需求还有社会生活节奏的加快和女性社会地位的提高。社会生活节奏的加快和女性社会地位的提高使得个人或者家庭没有足够的时间和精力来打点自己的财务。复杂的养老、税收政策和琳琅满目的金融产品使得他们没有足够的专业知识来打点好自己的财务，再加上消费观念的转变，这使得理财这一行业出现并迅速发展起来。
至于日后理财行业的前景如何，可以肯定地说，只要消费者至上主义的消费观念不变、社会节奏加快的趋势不变、女性社会地位不断提高的趋势不变，那么理财行业的前景就是一篇光明。这就像只要商业经济存在并发展，银行不会消失一样的肯定。
理财行业的在金融产业中的地位
我们知道行业和产业是由所区别的，简单的讲，产业是由许多相互关联行业的集合。那么在金融产业中，理财行业处于一个什么样的地位呢？
我这里有两个比喻来说明理财行业在金融产业中的作用和地位。第一比喻是接线板。我想大家都肯定见过用过这个东西。譬如我们买电脑，肯定会买一个接线板的，为什么呢？无论是买音响也好，显示器也好，电脑的各种零件也好，都是为了娱乐或者工作，至少是和我们的目的直接相关的。但是为什么买一个接线板呢？没有接线板行不行？理财行业在金融产业中就像一个接线板，它一头连接着客户，一头则连接着各种金融机构。它起着一个桥梁纽带的作用。
第二个比喻是司令官。一个军队为什么要有司令官呢？论冲锋，一个司令官还不如一个战士；论开枪打仗，一个司令官还不如一个机关强手或狙击手。但是为什么必须要有司令官呢？而且他比这些人都重要的，因为他要起着一个协调的作用，使得各个兵种能够协调作战。那么理财行业也具有这个作用。它不仅仅是起着一个桥梁纽带的作用将客户和各种金融工具连接起来，同时它还起着使得各种金融工具协调一致，从而使得客户的资金最优配置的作用。
讲到这里，我想大家都应该对理财有一个比较清晰的认识了。我们平时所看到的各种外汇理财、信用卡理财等等之类的东西并不是理财。无论其宣传口号是如何的，他们都属于金融产品。理财是一项服务，是一项严格意义上的服务。她要求我们理财从业人员站在客户的立场，与客户建立起密切的信任，个性化、专业化的为客户提供服务。这对我们理财从业人员的素质要求是十分之高的。
2001年，理财规划师被评为“全美最佳职业”第一名（全美共有250多个职业），被誉为“最受尊敬的职业”。其原因在于：首先理财规划师的收入是相当高的，90年代末，理财规划师的平均年薪在11万美元左右，与哈佛MBA年薪相当，是名副其实的“金领人”。其次这个行业拥有相对其他行业所没有自由度，工作的时间地点相对比较宽松自由。最后一点就是其行业的发展前景十分之好，经济越发展，人民越富裕，理财行业的发展前景就越光明。
CFP
我想大家可能对CFP考试比较关心一点，毕竟大家现在还是学生，为了日后的工作需要，也为了消磨一些时间，大家可以去考一考CFP或者CFA，毕竟大家不应该将所有的时间都浪费在谈恋爱上面，不是么？
CFP证书由"财务策划师国际协会(International Association of Financial Planning，简称IAFP)"推出。1969年12月12日在美国芝加哥举行的一个13人的不太知名的会议。此次会议成立了财务策划师国际协会。为什么成立这个协会呢？当时他们这13个人的职业主要事证券业投资顾问和保险公司的保险顾问，他们感觉到当时在客户的心目中保险和投资产品的销售人员只关心自己个人的利益得失，在大众心目中形成了不好的形象。所以他们确定了CFP的宗旨：服务顾客，让客户挣钱省钱。以关注客户的需求为核心理念，采取一整套规范的技术方法，提供包括客户生活方方面面的全面财务建议，而不只是提供某一领域的专业建议，通过向客户展示他们与以往以推销产品为主的经纪人的区别，以体现CFP的服务的价值所在。而不是做一个简单的金融产品推销员、代理人或者是经纪人。
CFP认证在1974—1984这十年中，虽然也有一些不大不小的不时的争论，也有一些曲折，但是业务不断茁壮成长和扩张，到了1985年，注册理财规划师标准制定局成立，其功能被描述为：认证、管制和自律组织考试也从此开始正规化发展。它成立以后的第一件事就是把美国本土10000名CFP组织起来在标准局的声明上签下自己的大名，以进行注册和便于被约束。
1990年开始，认证业务扩展到了国际市场，先是澳大利亚作为第一个，后来紧接着在1991年日本也开始加入。2004年10月，中国金融理财师标准委员会正式成立，这标志着CFP认证正式登陆中国。
更为具体的报名、培训、收费信息需要大家自己去查一查。因为我本人是考CFA的，所以对这个CFP也不是特别清楚地。
理财行业在中国的现状与发展前景
简单的说，理财行业在中国目前的现状是正在起步，或者说还处于市场的培育阶段。目前大家所接触到的所谓理财大多是出于宣传或者炒作的需要，真正的理财并没有出现。当然大家可能现在会看到如理财周刊上面的一些案例分析，这些都是十分之粗糙和简陋的，并不能称作是一个严格意义上的理财方案。一些银行虽然有所谓的理财专柜、理财室，但是并不能提供专业理财服务，更多的是基于理财的名义来推销自己的产品。我可以举个例子来说明这一点：譬如说你给客户推荐了一个投资组合，这个投资组合中包括基金、股票、外汇三种，专业的作法是要给客户作这个投资组合的蒙特卡罗分析，也就是给出这三种投资产品各自的参数以及相关参数，通过计算机至少要十万次的模拟运算给出客户的最终收益区间。但是我们没有办法来做。一方面是成本问题。如此专业的运算肯定是有成本的，那么客户愿不愿意负担这个成本呢？另一方面是从业人员的素质，从业人员是否具备如此的专业素质呢？还有一个就是数据的来源问题，目前中国的基金、股票、外汇积累的数据还不够，而且可用性也成问题。
但是，中国目前是急需理财方面的专业人才。人们对理财的需求随着生活水平的提供越来越强烈。具体的数据我在这里就不详细列出了，你们可以去网上或者杂志书籍上查这方面的相关资料，各种金融机构也急需这方面的人才。所以，对于大家而言，现在介入理财行业将是一个黄金期。广大的市场需要人们来开拓，但是缺少人手。需求大于供给，这样的机会你们还等什么呢？
一起加入理财行业吧！
