人生的理性追求
-----自由、自主和自在
l 前 言 l 树立正确的理财观 l 认识个人理财 l 审视你自己 l 投资工具简介 前 言
自从1978年改革开放以来,中国成为世界上增长最快的国家,经济的腾飞显著地提高了人民的生活水平,加入WTO把中国与世界更紧密地联系在一起。二十七年后的今天,证券、房产、基金、保险、股票等金融产品和投资融道成为我们生活的一部分,人们在谈论这些产品的时候就如同二十七年前每天谈论粮票、肉票一样自然;二十七年后的今天,全球经济、通货膨胀、利率水平、汇率政策等等也不再宏观而遥远,我们从未象今天一样清晰地感受到它们对我们每个人的生活、财富影响是如此巨大和直接。
在这急剧变化和发展的社会中,我们的社会在变,市场在变,经济环境在变,“中产阶级”、“小康社会”、“后小康”生活水平等新名词、新标准不断涌现,但毋庸置疑的是:中国人富起来了。
当中国第一次面临越来越多的人民面临在满足基本生活之外还有财富之后,当人们过惯了几十年的“计划生活”,要开始自己买房,自己负担子女教育费用,自己负担部分医疗费用,要自己安排人生的时候;当人们面临越来越多的金融产品和越来越复杂的税务、法规时;当人们面对急剧变化的社会,快速发展的经济从而产生对整个人生周期的不确定性时,仅靠勤俭持家,仅靠个人所掌握的专业知识和技能已远远不能实现从个体生命周期的角度对个人或家庭财务进行全面、综合规划的要求。国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明,就全国范围而言,约有70%的居民希望得到理财顾问的指导。国际的一项调查也表明,几乎所有的人在没有得到专业人员的指导和咨询时,一生损失的个人财产从20%到100%不等。因此,寻求专家提供个人理财引起公众的极大兴趣。
近几年来,给别人做资产管理被称为理财,帮别人炒股称为理财,卖保险叫理财等等,所有涉及金钱的行为都冠以了“理财”。“理财”这个词几乎成为近年来中国城市十大流行词汇之一。然而,尽管个人理财的观念现在已经越来越深入人心,但个人理财到底是什么,应该如何理财对绝大部分人来说还是个全新的概念。财富的快速增长与个人理财观念和理财传统的缺失很快就在我们的生活中暴露出来。理财中的烦恼和误区如影随形地萦绕在生活中,困挠着我们的生活。
学习理财,树立正确的理财观成为人生必修的课程之一。希望这本《个人理财快速入门》能成为你个人理财旅途中的一面小帆,对你的理财有所助益。
一、重视理财
为了能有一个自由、自主和自在的人生,为了有一个绚丽多彩、幸福美满的人生,理财,你准备好了吗?
20多岁的你刚迈出学校大门,在你的心里有着远大的理想和对今后生活的美好憧憬,在你的面前有着众多的机遇和绚烂的生活,事业的起步需要积累你人生第一桶金,人生第一次置业-----买房,甚至是买车也要在此阶段筹划,虽然有压力,但你无所谓,因为你拥有人生最宝贵的资本------年青就是本钱;
30余岁的你经过十年的打拚积累了一定社会经验,事业开始快速发展。同时家庭的组建,小宝宝的诞生,房屋贷款的支出,更新住房和交通工具的需求使你消费能力进一步增强。事业的发展和消费能力的增强进一步加大了对钱的需求。作为人生最精华的10年黄金成长期,确实很忙,虽然要面对这些问题但你认为开源第一,发展才是硬道理;
40多岁的你踏入“财富积累”期,人到中年,从前的投资、工作的晋升,事业上的成就为自己带来了可观的收入进帐,但同时作为家庭支柱的你上有老下有小,事业迈上巅峰的同时,压力也不断加大。“真累啊!要是再干几年退休享受人生就好了。”也许忙了一天的你会蹦出这样一个平时根本没去考虑的问题。但退休时要有多少钱才能使自己生活有保障,让自己过得既幸福而又有尊严呢?
50余岁的你已经面临退休了,经过几十年的奋斗,现在的你最为富有。看着大半辈子积攒下来的钱有时不禁想,这么多钱应该要干些什么吧?!可是邻居张老先生股市的“悲惨损失”又困挠着你。股市有风险,现在又听说国家在调控住房,房产投资有风险,究竟这些钱做什么好呢?
60岁的你退休了。虽然自己攒了一些钱,但物价一天比一天贵,年纪大了,从不上医院的你偶尔也会上医院了。收入减少了,但支出一点也没少。本来计划退休后要经常出去旅游的,看样子因为钱的原因只好减少或取消了。钱到用时方恨少,这时你才深深体会到这一点。……
在我们中间有很大一部分人曾经有上述的一些行为或想法,而最后结果就是“钱到用时方恨少”。你是否计算过在南昌生活的一户小康之家(一套自己住的100余平方米的南昌市内住宅,一辆十万元以内的经济型小汽车,一年一次国内旅游)一年支出5.5万元(现值)从20岁到75岁,按年通货膨胀率3.5%计算,为了实现小康的生活我们需要多少钱呢?------900万元!(55000×[(1+3.5%)55-1]÷3.5%)
我们一生按工作30年计算,每年家庭收入为14万元计算,一生能挣420万元(30×14),与小康生活的标准相比,资金缺口:480万元(900万元-420万元)
仅仅依靠主动性收入去实现小康生活是很难的一件事情,480万元的缺口就是要靠理财去实现。理财不是件可有可无的事情,而是你生活的必需品。
二、形成健康的理财观念,养成良好的理财习惯
理财是一个非常简单,却又非常难做好的事.就象健身,只有当健康的理财方式成为习惯的时候,它就会象每天早上起床一样简单。当一个健康的理财理念和良好的理财习惯形成的时候,理财才会变得非常简单。所以正确认识理财,形成一个良好的理财习惯,是理财成功的关键所在。以下十种观念是理财过程中常见的误区和不足之处,在此,我们试做一些分析,希望对大家建立科学健康的理财观念,安排好家庭理财有所助益。
1、理财就是做好投资,让自己的钱获得最大收益
理财和投资是密切相关的,投资是实现理财目标的一个重要手段,尤其是对中国目前大部分还处于财富积累阶段的家庭和个人来说,投资这种手段就显得特别重要。但理财不完全等同于投资。
投资只是理财中的一个部分。理财的目标是实现投资主体---人的生活目标和财务自由。投资的目标是实现投资客体---钱的保值或增值。
投资的依据是对市场趋势的判断和把握。在投资的决策中主要考虑的内容是投资客体即投资本身,而很少考虑投资的主体:人的因素。而理财的依据不仅要考虑市场环境的因素,更重要的是考虑理财的主体:人本身的各方面因素。包括个人的人生目标、财务需求、个人及家庭的基本情况、资产和负债、收入和支出等等。甚至还要考虑个人的性格特征、风险偏好、投资特点、健康状况等等。理财与投资的不同直接导致你的决策选择。明白两者的区别是十分重要的。
比如你现在为了买房存有50万,离交房款时间还差三个月,听说现在股市行情很好,大盘一直在涨,因此准备将这笔钱进行股票投资。如果仅从投资收益的角度出发,用小的风险去获取高的收益,将资金投入股市是个好的选择。但如果从理财的角度考虑,那么对这笔资金的处理是不合适的。从理财角度看,你必须要考虑:1、你的目标------三个月后购房是否是近期首要目标;2、投资偏好------你是属于风险型还是保守型或中庸型;3、投资特点------是否对股市投资有丰富的经验。经过分析你发现,为了购房你准备了十年,好不容易才选到一套自己满意的商品房,对于风险虽然有一定的承受力,但也不是一位十分喜爱冒险的人,而股票的预期大涨也仅是从朋友那听说的,想想你还会作出将50万投入股市的选择吗?
2、找个好工作,生活不用愁
这是一个普遍的误区。我们的父母对孩子的教育和要求就是要他们好好读书,将来考上一个好的大学,其他的什么都不要管。他们认为这样孩子今后就可以找到一份好的工作,今后孩子们的生活也就有了保障。而对孩子却很少做哪怕是最基本的理财观念和知识的灌输和培养。我们最常听到的一句话就是:再苦也不能苦孩子。我们最常看到的是父母对孩子过度的溺爱和对孩子花费过度的奢侈和宽松。
但我们看到的另一面却是:我们目前每个人的财富水平或者生活状态与我们的工资收入水平或者学历并没有正比例的关系。事实是,决定一个人的财务状况好坏并不是他的智商,而是他的财商---也就是他的理财的水平。
我们做过计算,现在一个家庭一辈子的花费需要至少500万元以上,而想要过上小康水平更要高达900万元以上。这么多钱仅靠一份好工作显然是不够的,要获得一份富足的人生必须要做好理财才行。
3、缺少长期的理财视野
实际上
一般来说,理财的观点认为:最遥远的退休后的生活是理财的第一要务、其次是家庭的保险安排和置业计划以及孩子大学的教育费用、再其次是日常的基本生活安排和教育进修安排等,最后才是旅游等非必要性开支。这就要求我们有一个长期的理财视野和细致的统筹安排才能够将人生理财的各个方面都做好安排,以实现一个完美富足的人生。
4、对房地产投资的风险估计不足
这虽然是一个比较极端的例子,但由于近年南昌的房地产市场涨幅较大,利率又低,所以很多人在房地产市场投资的比重极大,而完全忽视了房地产市场的风险。实际上,这位
其实房地产投资的风险是很大的。特别是利用了大量的贷款来买房。因为在你贷款的时候也将你投资的风险放大了许多倍。其实,在国际上,房产投资失败是导致个人破产的重要原因。香港许多白领辛苦工作多年现在还是负资产也都是拜房产投资所赐,而日本房地产泡沫的破裂更是导致整个国家经济的长期萧条。成也房产,败也房产,所以,尽管在中国目前非常好的经济和市场环境下房产投资是很好也是重要的投资渠道,但我们永远都不要忘记风险永远伴随在房产投资的高收益的左右。
5、试图预测市场的短期走势,却忽视对市场长期趋势的把握
推荐市场投资热点,预测市场未来的走势是各路投资专家乐此不疲的事情,也反映了这是投资大众普遍关注的问题,但效果如何大家心知肚明。从理财的观点来看,市场的短期走势是很难预测的,同时,市场的长期趋势又是较易把握的。所以一个比较简单但是很有效的方法是:忽视市场的短期波动,紧紧把握住市场大的发展趋势,顺势而为,收获会比在市场中忙于捕捉机会的人要大的多。
6、对养老考虑不够
对养老考虑不足是目前个人理财中非常突出的问题。具体表现在:完全没有意识到养老的问题,或者将养老的问题放在较为次要的地位,或者觉得养老是几十年以后的事现在完全不用操心,或者对养老需要的资金量估计不足。
理财的角度认为养老的问题是人生理财安排中最重要的一个问题,应当是放在第一位安排的,而且要尽早做安排,同时要充分考虑到通货膨胀对货币购买力的影响,考虑到长寿风险,医疗保证等等,安排好足够的养老资金,有条件的还应该考虑经济增长速度对个人财富地位的影响。
7、对保险的认识不足
人们对保险的不正确认识有很多种,其中最普遍的一种是将保险单纯当作一种投资的渠道来看待。保险有许多功能,比如:获得保障、规避风险、体现关爱和责任、合理避税、资产保全等等,当然也具有投资和储蓄的功能。但投资和储蓄的功能并不是保险的主要功能,只是一个附加的功能。如果仅从投资储蓄的角度来考虑保险,它显然并不如其他直接的投资和储蓄的渠道来的更有效率。所以,我们强调,保险是一个非常好的理财产品,但并不是非常好的投资渠道,特别不是一个短期的投资渠道,是只适合于长期投资的。如果是要投资,特别是中短线的投资,选择其他的方式会效率更高一些。
8、缺乏对自己生活的关注
去年,
这就是理财与投资的不同,理财与投资都是处理安排管理金钱的行为。他们的区别在于,投资只关注资金本身的安全性、收益性、流动性等等问题。而理财关注的是人的生活本身,包括安排好目前的生活以及为未来的生活目标及梦想早做打算。很多人认为选对了投资产品就可以赚到钱,只要赚到钱了,生活自然就可以安排好了。这是一个认识上的误区。
事实上,我们看到许多人,他们的家庭资产已经相当高了,净资产已经有几百万甚至上千万了。但是他们的生存状态并不令人满意。不仅物质的生活安排上与其拥有的资产水平远不相符,在心态上也充满了焦虑和不安。很大的原因就是他们关注的只是赚钱、赚更多的钱,而忽视了自身生活的目标和需求。这样,当市场出现波动,赚钱变的不那么容易的时候他们就会表现出焦虑和不安的情绪。
9、不是为自己理财
为谁理财?这似乎不是问题。但在实际生活当中很多人都不明白必须为自己理财的道理。
比如我们最常听到的理财问题是:请问,我有一笔钱,你看我该如何理财?或者是我在银行有20万存款,你看投资什么好?说来说去都是关于钱的事,完全没有考虑他们生活真正想要的是什么。他们其实就是在为钱而理财。
还有人在为别人理财。别人买房子了,别人买车子了,别人买基金了,所以自己也要买。有一个朋友,我们建议他买一些基金,他不听。有一段时间基金卖的很火,他打电话来说:听说大家都在买基金,我也买一些吧。
还有很多人是在为孩子理财。有一对老夫妻,退休了,退休金每月有1000多块,另外还有十几万积蓄。但儿子要结婚了,他们打算将终生的积蓄拿出一半给孩子结婚。当然孩子结婚是人生的大事,但比起自己的养老安排来说,就在其次了。孩子已经成人,他应该对自己的财务状况负责。
中国有句话叫:养儿防老。但今后不行了。孩子今后将面临更加激烈的社会竞争和家庭负担,一对年轻夫妻可能有四个甚至更多的老人要照顾,他就是想负担也可能自顾不暇。
所以,今后养老既不是单位、国家也不是孩子的事情,而是我们自己的事情,推而广之,我们每个人的生存状态和财务状况取决于自己,自己应当对自己的生存状态负责。
我们应该为自己理财。
10、忽视时间与复利的力量
经常听到,理财是有钱人的事,我现在没钱不用考虑理财或是说现在还年青,理财以后再说吧。而事实是什么呢?理财与有钱与否没有直接的联系,而且要强调的是理财越早开始越好,因为复利的力量是非常大的。以下两个例子可以加强对时间与复利的理解:
(1)通向千万富翁之路:
每月节省1785元,投资到月收益率为0.8%的投资市场上,坚持投资40年,实际投入856,800元,但我们将拥有:
M40=m每月投资
=1785×[(1+0.008)480 -1] ÷0.008
=10,000,470.21元
(2)一对双胞兄弟的理财结果:
A从22岁时开始每年存2000元,存到30岁后不再存钱,等到60岁再支取。
B从28岁时开始存钱,每年存2000元,一直存到60岁再支取。
在年利率为10%时:
注:MA=2000×[(1+10%)9-1]÷10%×(1+10%)30=473907.44
MB=2000×[(1+10%)33-1]÷10%=444503.09
了解复利魅力的同时,我们对通货膨胀对金钱的腐蚀作用也要有清醒的认识。在年通货膨胀率为4%时,100万元钱如果你不理财,使其保值、增值,那么经过18年的时间原来的100万就仅仅只值不到现在的50万元了。
为了更好地学习,掌握个人理财,首先要来认识个人理财的定义、来源、发展等。
一、个人理财定义:
个人理财又称个人财务规划(Financial Planning),是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。
二、个人理财的起源及发展:
个人理财起源于上世纪30年代的美国,当时严重的经济危机和股市大灾荒给人们的未来生活带来巨大的不确定性,可以满足各种不同需求甚至为客户量身定制的金融产品逐渐为人们所关注。
随着战后经济的复苏和社会财富的累积,个人理财业务从也从初创期进入了扩张期。社会、经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能,通过动用各种财力资源实现自己短期和长期的生活、财务目标。具体体现在:
1、社会所倡导的超前消费观念使很多人担心缺乏足够的个人存款以应付日益增长的个人债务,从而保证今后生活的财务安全和自主;
2、政府社会保障和公共福利政策的改变使消费者不得不考虑如何通过自己的努力过上舒适的退休生活;
3、随着社会富裕程度的增加,很多人不知如何处理已经或即将从亲属处继承大笔遗产;
4、美国个人税收制度的空前复杂;
5、消费者面临着越来越难以理解的金融产品和服务。
近几年来,受需求方拉动和供给方推动的影响,我国个人理财业务得到了快速发展。经过近三十年的经济高速增长,居民可支配收入不断增长的同时,住房制度、医疗制度、养老制度、社会保障制度、教育体制等改革政策的相继推出,使各项支出中个人或家庭承担部分不断扩大。另一方面,随着1996年以来连续八次降息,居民存款可获收益大幅下降,人们逐渐开始寻求通过储蓄和其他投资工具的组合,使日后生活有所保障的同时扩大自己的财务状况,并做出妥当安排以确保日后生活在财务方面的独立、安全和自主。从供给方而言,随着竞争的加剧迫使商业银行调整业务结构,大力发展中间业务、表外业务、特别是个人金融业务,从注重单一产品推销转为关注客户理财目标,迎合客户理财需求成为商业银行未来发展的必然方向。
三、个人理财的目标、任务和四个基本要素与步骤:
个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系,实现人生各阶段的目标和理想,最终实现财务的自由。它是一个漫长的过程,贯穿人生始终。它的任务是在你的“出发地”即现状与“目的地”即未来的理想和目标之间选择一条到达目的的最佳方式。
理财是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划,它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析,现金流量预算和管理,个人风险管理与保险规划,投资目标确立与实现,职业生涯规划,子女养育及教育规划,居住规划,退休计划,个人税务筹划及遗产规划等多个方面。在这个过程中必须包含四个基本的要素和步骤:第一个步骤:理财要有明确的目标,而且理财的目标不应该只是赚多少钱,获得多高的收益率等目标。而应该是关系个人和家庭的生活中的期望和梦想的内容,也就是我们在什么阶段能够达到什么样的生存状态,比如期望何时退休,退休后能够达到什么样的生活水平;期望给孩子什么样的教育;居住或出行条件的改善计划;旅游娱乐计划等等方面的内容。
第二个步骤:要有一个科学的、系统的、可操作的、而且各方面是总体协调一致的财务规划。这个规划就像是一幅地图或者一个指南,为我们指明了达到我们理财目标的道路和方法。在这个规划中将会涉及到我们家庭财务的各个方面,包括家庭资产的配置、家庭保障的安排、家庭现金流的控制、家庭消费的合理安排、家庭投资资产的投资组合设计、投资策略的制定、个人税务问题的合理筹划乃至于遗产的安排等等方面。最重要的是关于这个家庭财务的诸多方面的规划设计一定要是统一、协调、一致和可操作的。
第三个步骤:要将制定的财务规划进行具体的实施和安排。这就需要选择具体的最切合自己需要的投资理财的产品,实施购买和安排。在所有的这些理财产品中没有绝对的好坏之分,只有适合不适合之别。在这个步骤中,我们一定要对各种投资理财的产品有明确的认识,了解它们各自的优势和不足之处,取长补短,组合设计来满足我们家庭整体的财务目标的需要。
第四个步骤:要对安排好的家庭资产、家庭保障和家庭的现金流进行长期的管理、监控、评估和调整。理财是一个动态的过程。我们所处的经济社会的环境情况瞬息万变,我们自身的情况也充满变数。所以我们的理财规划不能也不可能一成不变,而应当顺势而动,随时调整。这样的概念下,理财规划将是我们人生规划重要的一环,是帮助我们实现个人的心愿和梦想,落实人生目标的一个不可忽视的步骤和手段。返回
一、生命周期:
每个人生阶段的理财重点是不同的,不了解这些区别可能会对你的理财产生非常大的影响。一个具体的例子就是现在中国股市中有一部分60岁以上的退休人员将其积蓄大部分投入股市期待获得丰厚的收益,而结果是这部人大部分损失惨重甚至直接影响到了晚年生活。出现这样的结果并不仅仅是因为近年来股市的一直走低,还与其低的风险承受力与股票高风险特性的巨大反差紧密相关。这种巨大的反差使人们很难保持平常心或是清醒的分析头脑,这大大提高了其投资受损的概率。所以理解生命周期对理财的影响是十分必要的。以下图为简介:
人生阶段理财
二、分析自己的财务状况。填写以下三张简表有助于你清楚自己的财务现状。
1、年度现金流量表(人民币元)
2、资产负债表(人民币元)
3、家庭保障安排表
三、审视自己的投资偏好:
个人理财与自己的投资偏好是密切相关的。为了能使你进一步了解自己的投资偏好,以下的调查问卷希望对你有帮助。为了使结果较为准确,在做问卷时一定要快速做题,凭你自己的本能去完成问卷。
投资偏好调查问卷
1、你的好朋友会用下列哪个句子来形容你?
A.能够承受很大的风险
B.经详细分析后,你会愿意承受风险
C.一个小心谨慎的人
D.不愿承受风险
2、假设你参加了一个电视游戏节目,获奖了,可选择以下其中一项。你会选择:
A.当场获得$1000现金。
B.有50%的机会赢取3000元现金
C.有25%的机会赢取8000元现金
D.有5%的机会赢取50000元现金
3、你刚刚有足够的储蓄实践自己一直梦寐以求的旅行,但在出发前三个星期,你忽然被解雇。你会。
A.取消旅行
B.选择另外一个比较普通的旅程
C.依照原定计划,因为你需要充足的休息来准备寻找新的工作
D.延长旅程,因为这次旅行可能成为你最后一次的豪华旅行
4、如果你突然有20000元可用于投资,你会:
A.将它存入银行户口、货币市场户口、存款证或定期存款
B.投资在一些比较安全及高素质的债券或债券基金
C.投资到股票或股票基金
5、根据你自己的经验,你对于投资股票或基金安心吗(投资股票或基金令你担心吗)?
A.不完全安心 B.有少许不安心 C.非常安心
6、对于“风险”一词,你第一个感觉是:
A.损失 B.不明朗 C.机会 D.兴奋
7、专家估计一些资产,如金、珠宝、珍藏物和房屋(实质资产)的价格会上升,而债券的价格会下跌,但他们认为政府债券相对比较安全。如你现时持有大量政府债券,你会:
A.继续持有
B.债券卖掉,然后把得来的资金一半投资到货币市场,另一半投资到实质资产
C.债券卖掉,然后把所有得来的资金投资到实质资产
D.债券卖掉,除了把所有得来的资金投资到实质资产,并向别人借钱来投资实质资产
8、以下四个投资选择,你个人比较喜欢:
A.好的情况下会赚取200元,最差情况下损失0元
B.好的情况下会赚取800元,最差情况下损失200元
C.好的情况下会赚取2600元,最差情况下损失800元
D.好的情况下会赚取4800元,最差情况下损失2400元
9、如果你现在得到一笔1000元的现金,并要求你选择以下其中一项:
A.再额外多赚500元(即肯定得到1500元)
B.50%的机会额外多赚1000元,50%的机会维持得到1000元现金
10、如果你现在得到一笔2000元的现金,并要求你选择以下其中一项:
A.从2000元中损失500元(即肯定得到1500元)
B.50%的机会额外损失1000元,50%的机会维持得到2000元现金
11、假设你继承了10万元遗产,你必须把所有遗产投资以下其中一项,你会选择投资:
A.一个储蓄户口或货币市场基金
B.一个拥有股票和债券的基金
C.一个拥有15只蓝筹股票的投资组合
D.一些保值的投资产品,如金、银或石油
12、如果你拥有2万元可投资,你会选择下列哪一组合?低风险投资包括债券和债券基金;中风险投资包括股票和股票基金;高风险投资包括期货和期权。
A.低风险占60%,中风险占30%,高风险占10%
B.低风险占30%,中风险占40%,高风险占30%
C.低风险占10%,中风险占40%,高风险占50%
13、你的好朋友和邻居连同一位知名的地质学家组成一个探索金矿的研究小组,一旦探索成功,回报可高达50至100倍;但如果失败,你将血本无归。你的朋友估计这项计划的成功率约为20%。假设你有足够的资金,你是否会投资?
A.不会
B.会,少量参与
C.会,将手头的闲钱都投入
D.会,尽量筹集资金全额投入
风险承受能力计分表
客户投资偏好类型和风险承受能力评估
四、制定一个好的理财目标:
制定一个好的目标,理财成功了一半。
我们一再强调,理财的目标应当关注我们的生活,关注我们人生的梦想。所以理财的目标尽管各种各样,但归纳起来也就是为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系、实现人生各阶段的目标和理想以及最终达到财务自由的境界。
在理财规划的目标中包含三个层面的内容。
首先是安排好当前的生活,将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置,为家庭安排适当的保障,从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。
其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排,未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。
再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道,足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活,不用再为金钱而工作,这就是所谓的财务自由的境界。
具体的理财目标必须是以货币衡量的。例如计划用10年购买一幢房子,你必须在目标上写出心目中房子的价格。对一些人来说,写下他们所有的理财目标可能是一项令人头痛的工作,因为这些目标实在是太多了。此时,你需要一些概念上的框架,这对制订理财目标是必要的帮助。
理财目标可以从四个方面分析:
l 明确性
l 目标履行期限
l 优先级别
l 内部一致性
1、明确性
理财目标范围通常是从大到小,可以非常概括或者非常明确。例如“财政独立”或“建立财政上的安全感”是来自你的价值观和信仰的概括性目标,所以很难以货币去量化。你需要从这些概括性目标转移到更明确的目标以达到目的。如“购买寿险”或“为养老储蓄100万”。在一个更仔细的层面,你的目标可以明确到体现在你的月预算或年预算中。这些明确的目标涉及到你在娱乐、食品、保险、住房、服装、交通等各项花费和你的储蓄方面。
2、目标履行期限
理财目标可以根据履行期限来分类。一些目标是非常短期的或几乎是即期的。例如用足够的钱支付日常的基本开支或给你的家庭提供一定水平的保险保障。而有另一些短期目标是你想在一年内达到的。例如,你可以计划在六个月内买一套音响组合或在一年内支付你所有的信用卡债务。长期目标是指履行期限在10年期以上的目标。例如,计划送孩子到海外读书,购买理想的房子,为养老进行储蓄。这些目标通常需要大量的财富资源。当然,也有需要在几年内达到的中期目标,例如为你的旅行准备一定数量的钱或支付未清的汽车贷款。
3、优先级别
给目标设置优先级别是必须的,因为你可能无法达成最初设定的所有目标。随着时间的推移,一些目标显示出不能达到的迹象时,应该立刻调整它们。你可能需要做出决择,比如是要送孩子去国外读书还是要提早10年退休。
4、内部一致性
值得注意的是,不要以为各个分项目标之间是毫无关联的,事实上,它们并不是独立存在的。例如,如果你有许多“奢侈”的短期目标,那么退休后达到某种生活水准的长期目标就可能达不到。为了你梦想的房子而储蓄首付款这样一个中期的计划会对你的每月现金流加以限制。要记住你在为一生制定计划而不是接下来的几个月或者几年。不要只是做一个十年的规划而对第十一年没有任何计划!
无论股票、基金、房地产、外汇交易等投资都有可能赚钱或赔钱,投资工具本身并没有好坏之分,适合你的那种就是最好的投资。以下简单介绍几种目前最常见的投资方式,希望在选择投资时有对你有所帮助。
一、 汇聚宝投资
汇聚宝是中国银行根据客户委托,按期征集客户的外汇资金,在保证客户本金安全的前提下,由中国银行资深的投资专家,利用国际金融市场上丰富的投资工具对客户资金进行运作和管理,以获得高出普通定期存款利息的投资收益。
特点:
1、由银行专家理财,有特定投资方向,投资收益一般高于银行存款利息。
2、投资起点低,期限品种多。在国际市场上交易的结构性理财产品,资金量须在300万美元以上,而中行汇聚宝产品可汇聚广大个人储户的外汇资金,可满足资金量较小的个人投资者的需要。
3、本金安全有保障。
4、办理手续简便,客户只需携带本人有效身份证件和活期一本通在我行的开办网点办理即可,对没有时间和精力的投资者尤为便利。
5、现钞、现汇都可以作为委托本金支付,客户委托本金为现汇的,本金、利息和投资收益以现汇支付;客户委托本金为现钞的,本金、利息和投资收益以现钞支付。
6、交易期限依据客户与银行签订产品委托书具体确定,客户不得提前终止或撤销产品。汇聚宝产品属于金融交易类投资产品,有别于普通银行存款,交易一旦成交,不得提前支取,但可质押贷款。
适合客户:为追求超过外币银行存款收益,而又希望能控制风险,在确保本金的前提下追求高收益,对外汇市场不了解或是没有过多的精力投入外汇投资的人士。
汇聚宝投资小技巧
1、一定要了解外币的可能投资年限。汇聚宝虽然可以在保证本金的前提下使你可能获得超过银行同期存款的收益,但由于一旦成交,不得提前支取,所以要注意你购买的产品年限与你可投资的年限是否匹配。
2、抓重点,求效益。对于固定收益类产品主要分析期限和收益。对于非固定收益产品主要分析观察区间、挂钩方向、付息频率。
3、判断自己的预期与汇聚宝产品的吻合度。非固定收益类产品的设计有产品设计预期,如某个与黄金挂钩的产品其设计意图为近一年黄金价格是温和上涨。在了解设计者的意图后对比与自己的分析判断是否一致。一致则购买,相反则不买。
4、选择购买单位。同月、同类产品发行的时机不同,产品的收益也有差别,注意选择经验丰富的银行,他能准确判断把握市场利率走势,产品收益率就高。
二、“外汇宝”投资
个人实盘外汇买卖俗称“外汇宝”,是指持有外币存款或外币现钞的个人客户,在银行公布的外币之间进行自由买卖,将一种外币兑换成另一种外币的交易行为,是一种新兴的个人外汇投资理财方式。
特点:1、由于是个人实盘外汇买卖(即不能作保证金交易,必须是有多少钱才能交易多少)所以风险较国际通行的保证金制度下的外汇交易要小。
2、交易方便。一笔交易数秒就可完成;交易手段多,网上交易、电话交易、柜台交易、自助交易均可;从周一到周五一天24小时交易,一天之内可频繁交易。
3、公平。就市场公平性而言,外汇市场是国际最大的金融市场,是目前国际上最成熟、规范的金融市场之一,不容易被少数大户人为操纵,属最公平市场。
4、收益较高,“外汇宝”可获得汇差收益、利差收益、利息收益等。
适合客户:手中持有一定外汇或外币,并对外汇市场或股市有一定的经验的,为了追求超过银行存款收益而又能承受一定风险的人士。
“外汇宝”交易小技巧:
1、顺势而为。在汇率上升的趋势中,只有一点是买错的,那就是价格上升到顶点的时候,除了这一点,任意一点买入都是对的。在汇率下跌的趋势中,只有一点是卖错的,那就是汇价已经落到最低点,除此之外,任意一点卖出都是对的;
2、于传言时买入(卖出),于事实时卖出(买入)。在听到好消息时立即买入,一旦消息得到证实,便立即卖出;反之亦然。外汇市场是一个非常敏感的交易市场,所谓见风即雨。从盈利的目的出发,必须跟着市场走;
3、处境不明,不沾为宜。当你感到汇市的走势不够明朗,自己又缺乏信心时,以不沾为宜。切勿过分计较赚或损,冒无把握风险;
4、“金字塔”加码。在第一笔买入某一货币后,该货币价格上升,便想加码增加投资。但应当遵循“每次加买的数量经上一次少”的原则。这样,逐次加买,数量越来越少,犹如“金字塔”模式,层次越高,面积越少。一旦市势下跌,损失相对轻些;
三、保险理财
保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险种类:终身寿险、定期寿险、意外伤害、医疗、住院补贴、大病保险、养老、投资连接、分红险、失能险、财产险、住房险、汽车险、企业险、牙医险和特种险,
保险功能:
1、获得保障:医疗类保险、养老、失能、意外伤害险
2、体现责任:寿险、教育
3、终身理财:
l 储蓄功能:养老险、教育
l 投资功能:投资连接、分红
l 节税功能:终身寿险、养老保险
特点:保险投资风险低,收益较低,其最主要的功能是补偿损失和经济给付。作为投资的工具其流动性较低,适合作长期投资,有避税功能。
适合客户:广泛。
保险投资小技巧:
1、认真对待保险合同。无论是理赔还是红利分配,在合同中都会有详细的条款说明,所以读懂合同中的条款对于你的投资是非常必要的。
2、由于保险投资属长期投资,有强迫储蓄的功效,合理使用它可以对部分“月光族”今后的生活会有帮助。
3、合理选择保险种类:
4、 对于保障型险种,既要做到保障充分,又不能保障过度从而使资金效率下降。
四、基金投资
基金投资简言之就是汇集许多投资人的小钱变为大钱,再交给专家或专业机构代为进行管理运用,以共同分享利润及共同分摊风险的一种投资运作模式。
按投资标的区分基金主要可分为:股票型基金、债券型基金、货币型基金。
1、股票型基金是以股票投资为主,以求赚取股利或资金增值为目标,是最传统且最普遍的基金。
特点:见险较高,报酬较高。投资技巧要求不高。适合长期投资。
适合客户:具有固定收入,又希望获得超过银行存款收益,能够承受一定风险的投资者,其手中持有长期不需要动用的资金。
2、债券型基金主要投资安全性大和流动性高的银行定期存款、政府公债、可转换公司债、金融债券、短期票券及相关的交易。
特点:风险低于股票型基金,但高于银行定期存款,预期收益适中,尤其在存款利率普遍下跌时投资债券型基金会是个较好的选择。
适合客户:适合谨慎但又希望有较高收益的投资者,如退休人士;风险承受能力低,希望本金安全并获得定期的现金收入的中长期投资者;希望投资债券,但买不到好品种,以及希望容易变现的投资者。
3、货币市场基金投资于货币市场工具,例如可转让定期存单、国库券、即将到期债券等。
特点:货币市场基金在各类型基金中风险最低;流动性好、资本安全性高;投资成本低,分红免税。
适合:拥有一定金额的短期闲置资金,并希望有稳定增值机会的投资者。
基金理财小技巧:
1、不要把全部鸡蛋放在一个篮子里。如果资金足够多,可以选择多种基金分散风险;但要注意建立核心组合,精选2-3只,占到总投资的70%-80%。
2、做好长期投资的准备。投资时间足够长,能避免短期波动的损失,获利的胜算也越大。同时基金投资时间越长,手续费用也会越低。
3、定期定额投资。这种方法是指每隔一段固定的时间(月、季、半年),以固定等额资金购买一定数量的基金单位。这种投资的优势是可以分散购入基金价格较高时的风险,使购买基金的平均成本保持在一个较低水平。定期定额投资适合准备长期投资基金,并且收入比较稳定的投资者。一般工薪阶层可采用这种方法为自己积累退休金或为小孩储备教育基金。通过长期的滚动投入,获得长期的回报。投资者不必刻意选择进场时机,在操作上比较方便。
五、股票投资
股票投资是指投资者(法人或自然人)购买股票及其衍生品以获取红利、利息及资本利得的投资行为和投资过程,是一种直接的投资行为。
特点:风险高(仅次于期货),收益高,有较好的流动性,交易方便。
适合客户:为了追求高收益,能承受高风险的人士,同时须具备一定的证券投资经验。需要投资人有相对稳定的收入相对富裕的资金以及良好的心理素质。(股票投资蕴含高风险,从理财角度来看,超过60岁的人员要严格控制投资比例,将高风险投资限制在可控的范围内)
股票投资小技巧:
1、不要满仓。在证券市场中股票的价格随时波动,没有谁能判断股票的最高点和最低点,也没人能判断明天是涨还是跌。所以不满仓就是给自己一个保险。
2、不要买过多的股票。作为个人投资者没有条件也没有这么多的精力去分析和跟踪过多的个股。其实只要盯紧一部分绩优股、潜力股,从中精选几只,赢利的机会将大大提高。
3、止损要坚决。股票投资首先要学会的就是风险管理,股市中没有常胜将军,最大程度地把握每次盈利的机会,保证有足够的利润弥补可能的亏损。一旦可能亏损,就要坚决封杀下跌空间,不让亏损侵蚀利润。 一旦看错不愿止损,由浅亏变成深套,最终损失惨重,无力自拔,这样反而得不偿失。
六、房地产投资
房地产投资是指利用手中所掌握的资金对新、旧房市场进行的以获利为目的的一项投资行为,按投资回收期的长短不同,该行为分为短期及中长期投资。
特点:1、资金需求量大。
2、获利空间较大。目前房地产市场价格涨、跌幅度均在每平方米几百元乃至上千元之间。
3、政策影响面大。契税及营业税是国家调控房市场的重要手段。
4、风险较大。由于市场造成的趋利行为、该行业投资人群较多,风险较大。
适合客户:由于房地产投资市场存在上述特点,因此该项投资最好是手中拥有较多闲散资金,有长期投资心理,从事过其他投资、了解投资行业特点、抗风险能力较强的中高收入人群。
房地产投资小技巧:
1、做热不做冷。资金应较多投资于热门地段或预计的热门地段,房型亦按照当时需求进行选取。
2、掌握政策面。通过媒体(平面及立体)及时掌握国家相关政策。
3、充分利用已形成的市场进行信息收集。该市场一般指:房地产交易中心及各大中介机构。
4、通过银行按揭将有限资金放大使用,进行多方投资。
你不理财,财不理你
网址:www.jx.
理财专线:0791-6263399 0791-6281650,13870888189
本手册观点仅代表编者个人观点,不构成中国银行对读者的投资建议。
附:
一、人对金钱的行为方式
二、财务健康测试:
一个人应当随时了解自身的财务状况,为自己制定合理的财务计划和消费水平。如果你不能确定自己的财务是否健康,债务是否合理,请尝试回答下列问题:
1 你的家庭是否没有四个月开支以上的储备金?
以上十题答案中回答是的在三题以下,说明您的个人财务基本健康。如果达到4-6题,表示你已面对一个隐藏的债务危机了。如果有7题以上的答案是是,说明您的财务问题以进入了红灯区。
三、理财状况测试
1 你是否已经有明确、合理、积极的理财目标?
4 你是否拥有稳定的收入来源?
7 你是否为你的必要支出如小孩的教育费用,自己的退休做了充分的准备?
如果“否”的选项出现三个以上,说明你对现在你或你家庭的现状,及未来的目标,同时为达到目标而采取的策略存在模糊认识或偏差,为了使自己的生活状态更加美好,建议你向理财师咨询。 |
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