《富爸爸财务自由之路》第三章 人们为什么选择安全 而不选择自由我的两个爸爸都建议我上大学并获得一个大学学位。但是当我获得了学位后,他们的建议就 不同了。 我的有学问的爸爸经常说:“上学,考高分,然后找份安全有保障的好工作。”他建议的生 活道路位于象限的左侧,如下图所示: 我没有学问但很富有的爸爸说:“上学,考高分,然后开创你自己的公司。”他的建议位于 他们的建议是不同的,因为他们一个关心职业保障,另一个则更关心财务自由。 陷入债务危机 社会上有90%的人在象限的左侧工作,因为象限的左侧所需技能是人们在学校里学习过的。当 左边的人离开学校时,他们很快就陷入了债务之中,他们陷得如此之深,以致必须与工作或者职业 保障联系得更紧,好支付各种账单。 我经常遇到一些年轻人,他们靠学校贷款完成学业。其中有几个人说,当他们看到为了接受 大学教育,自己欠了5万至15万美元的债务时,感到非常沮丧。如果父母为他们交学费,那么他们 的父母又将会多年处于财务紧张状态。 最近我读到这样的消息,目前大部分美国人在读书的时候已经开始使用信用卡,并在他们此 后的一生中一直欠债,这是因为他们都还保持着那种在工业时代很受欢迎的信念。 持有原来的信念 如果我们观察那些受过教育的普通人的生活,我们会发现他们的财务记录通常是这样的: 上学,毕业,找工作,很快开始挣钱和消费。此时的年轻人已经能够支付得起房租、电视、 新衣服、一些家具,当然还有一辆车,不过账单也是接踵而至。一天,年轻人遇到了某个特别的 人,两人一见钟情,坠入情网,然后结婚。一段时间内,生活很幸福,因为两个人的生活费用和 一个人的花费差不多,而两个人都工作使得他们有了双份的收入,于是他们能拿些钱出来去购买 年轻人所向往的东西——自己的房子。他们找到了理想的房子并拿出储蓄支付了首付款,然后他 们会使用抵押贷款按月支付房款。因为他们有了一所新房子,于是新的家具又成为下一个目标, 他们又找到一家家具商店,那充满魔力的广告词说:不用首付,只需轻松地每月支付。 生活是美妙的,这时他们举办晚会,把他们所有的朋友都找来参观他们的新房子、新车、新 家具和新玩具,但他们却没有意识到这些将导致他们在余生中要背负多么沉重的债务。接着,他 们的第一个孩子出生了。 这对教育良好、工作努力的普通夫妇在把孩子交给幼儿园之后,必须节省开支,努力工作。 他们变得必须要寻求职业保障,否则他们不到3个月就会破产。你经常会听到这些人说,“我不能 停下来,我有账单要付”,或者像《白雪公主》中的一首歌所唱的那样:“我欠了债,我欠了债, 因此我得去工作。”还有50年代田纳西歌手厄尼.福特的歌: “你装了16吨的货,而你得到了什么? 债务延长一天,负担就重一天。 圣彼得,你不要带我走,因为我不能走, 我把我的灵魂献给了公司。” 成功陷阱 我能从富爸爸那里学习到很多东西的原因之一就是他有闲暇时间来教我,随着他的日益成功, 他的闲暇和钱也越来越多。生意越好,他越不用辛勤工作,他的总裁完全可以帮他去发展壮大公 司并雇佣更多的人。假如投资顺利,他会再投资并挣更多的钱,而这份成功又带给他更多的自由 时间来教我和他自己的儿子关于企业和投资的更多事情。我从他身上学到的财务知识远比从学校 学到的多,这中间包括在现金流象限右侧——“B”和“I”象限工作所需要的基本技能。 我有学问的爸爸也很努力工作,但他是在现金流象限左测工作。由于他的努力,他获得提升 并承担更多的工作,他花在孩子们身上的时间越来越少,他早上7∶00上班,多数时候当他下班回 到家时,我们都因为太晚早已经睡觉了。这就是你在现金流象限左侧辛苦工作,获得成功后的结 果: 成功使你的闲暇越来越少……尽管闲暇可以换来的是更多的快乐和更多的钱。 金钱陷阱 象限右侧的成功需要有关金钱的知识,即“财商”。富爸爸这样定义财商:“财商不是你赚 了多少钱,而是你有多少钱,钱为你工作的努力程度,以及你的钱能维持几代。”象限右侧的成 功的确需要财商,如果人们缺少基本的财商,很可能他们将无法在象限右侧生存。 我的富爸爸善于理财,善于与他人合作。他必须这样,因为他要挣钱,要管理尽可能少的人, 以便维持低成本并保持高利润。这些是在象限右侧获得成功所必需的技能。 正如我的富爸爸一再向我强调的那样,你的房子不是一项资产,而是一项负侦。他通过教给 我们财务知识并让我们读懂这些数字来证明这点。因为他善于管理员工,所以他能有闲暇时间教 育他的儿子和我。他的工作技能甚至被应用到他的家庭生活中。 我的有学问的爸爸在工作中不管理钱和人,虽然他自认为他管理着很多的钱和人。身为州教 育部部长,他是拥有几百万美元预算和几千雇员的政府宫员,但是这不是他创造的钱,而是纳税 人的钱。他的工作是花掉它,如果他不花掉这些钱,政府将在来年给他较少的钱,因此每个财政 年度快要结束时,他都在想尽办法花光预算中的钱数。这意味着他通常要雇佣更多的人去使下一 年的预算显得合理。有趣的是,他雇的人越多,他的问题也越多。 小时候看到两位爸爸的不同境况,我开始决定我要过什么样的生活。 我有学问的爸爸非常爱读书,因此他在文学方面很有造诣. 但是他的财务知识却十分匮乏。因为他不会读数字,他必须听从他的银行家和会计师的建议, 这两个人都告诉他,他的房子是一项资产,而且这是他最大的投资。 因为有这样的财务建议,我的有学问的爸爸不仅工作得更加努力,而旦也进一步陷入到债务 危机之中。每次由于他的努力工作而获得提升时,他的薪水就会增加,而随着薪水的增加,他所 处的税率等级也不断提高,由于他处在较高的税率等级上,并且六七十年代的高收人公务员的税 率是相当高的,所以他的会计师和银行家告诉他,应该购买一所更大的住房,这样他能够免除利 息支付,他挣了更多的钱,但结果是他的税赋和负债增加了,他取得的成功越大,工作得越努力, 他与他所爱的人共同度过的时间就越少,很快,所有的孩子都离开了家,而他仍在努力地工作以 便支付所有的账单。 他总是认为,下一次提升和加薪将会解决他的财务问题,但是他始终没能意识到他挣得越多, 负债和纳税也越多。 在家和在工作中,他越是窘迫,他看起来就越需要依赖职业保障,他越是在情感上依赖工作, 越是需要薪水付他的账单,他就越是鼓励他的孩子们去“找一份更稳定、更有保障的工作”。 他越是感到不安全,就越是寻找安全感,结果却是更多的不安全。 你的两大支出 因为我的爸爸不会读财务报表,因此,当他日益成功时,他无法看到自己的财务困境。我看 到很多其他像他一样努力工作的成功人士陷人了相同的财务困境。 如此多的人为钱挣扎,其原因就在于每当他们挣到更多的钱时,他们会增加两项最大的支出 : 1.税收; 2.债务利息。 事实上,政府存在着税收漏洞并因此使你陷入更深的债务危机中,这难道不能引起你的疑问 吗? 就像我的富爸爸对财商的定义一样:“财商不是指你挣多少钱,而是指你有多少钱,这些钱 为你工作的努力程度,以及你的钱能维持几代。”我的努力工作并有学问的爸爸在其去逝后,政 府对他所遗留下来的很少的钱征收了遗产税。 寻找自由 我知道,很多人在寻找财务自由和生活幸福,问题是大多数人没有被培训得适合在“B”和 “I”象限中工作。由于缺乏培训以及追求工作保障和不断增加的债务,使大多数人把他们对财务 自由的追求限制在现金流象限的左侧,不幸的是,财务安全或财务自由很少在“E”或“S”象限 中出现,真正的安全和自由位于象限的右测。 改变工作,寻找自由 现金流象限对跟踪或观察一个人的生活方式很有帮助。许多人终其一生寻找财务安全或自由, 但是最终是从一个工作转到另一个工作,例如: 我有一个高中时代的朋友,每五年我都会收到他的一封来信,开始时他总是那样兴奋,因为 他已经找到了非常满意的工作,他欣喜若狂,因为他在为他所梦想的公司工作,他如此热爱他的 公司,那儿的工作令人振奋,他喜欢他的工作,他有一个重要职位,薪水丰厚,员工能干,福利 很好,晋升的机会也很多,但是在四年半前,我又收到他的来信,这时,他很失望,他说,他所 在的公司贪污腐败,没有信誉,他们不尊敬员工,他讨厌他的老板;他错过了一次升职机会,而 且他们给他的薪水太少,可6个月后,他又高兴起来了,因为他发现了另一份非常满意的工作。然 而不久他又一次发现…… 他的生活经历让我感觉就像一只狗在追自己的尾巴一样,如下图所示: 他的生活方式是从工作到工作,他一直生活得很好,因为他很精明,有魅力而且有个性,但 是时间在追赶他,更年轻的人目前正在得到他过去得到的工作,他有几千美元的储蓄,没有任何 退休基金,有一所他永远不会拥有的住房、孩子的抚养费和将需支付的大学学费。他最小的孩子8 岁,和他的前妻生活,最大的孩子14岁,和他一起生活。 他过去总是对我说:“我不用担心,我还年轻,我有时间。”我想知道现在他是否还会这样 说。 以我的观点,他需要认真考虑,开始迅速转向,“B”或“I”象限。他需要开始新的生活和 新的教育过程,除非他走运赢了彩票,或者找了一位有钱的女人结婚,否则他余生都要努力工作 。 做你自己的事情“E”变成“S” 另一种常见的方式是一个人从“E”变成“S”。在目前这个公司规模急剧缩小的时代,许多 人离开他们所在的大公司,开创自己的企业。这是所谓的“家庭企业”的繁荣时期。很多人决定 “开创他们自己的企业”,“做他们自己的事情”和“做他们自己的老板”。 他们的职业路径如下: 在所有的生活路径中,我认为这种路径适合大多数人,但“S”的回报虽最高,但风险也最大, 一个大错误 今天,我仍然听到人们说:“我要回去上学,这样我才有机会提高工资”。或者:“我得努 力工作,这样才能得到提升。”这是集中精力于财务报表的收入项目或者现金流象限的“E”象限 的人所说的话或所持有的观点。 说这些话的人将把增加收入的一半交给政府,并且为此更加努力和更长时间地工作。 在下面的章节中,我将解释现金流象限右侧的人是如何将税的部分转化为资产的,而不是像 象限左侧的人那样只是将税作为他们的负债。这样做不是不爱国,而是要教给人们如何做到合理 合法地留住尽可能多的钱。 迅速变富 我妻子和我要想比较快速地从无家可归的境况达到财务自由,就需要在“B”和“I”象限中 工作挣钱。只有在右侧的象限中,你才有可能迅速变富,因为在这里你能合法避税,从而留下更 多的钱,通过让这些钱为我们工作,我们很快获得了财务上的自由。 如何获得财务自由 税收和负债是大多数人永远感受不到财务安全或财务自由的两个主要原因。通向财务安全或 自由的路径位于现金流象限的右侧,但是在那里你会远离职业的保障。现在你需要了解职业保障, 财务安全与财务自由之间的区别。 它们的区别是什么 1.职业保障; 2.财务安全; 3. 财务自由。 如你所知,我的有学问的爸爸,像他那个年代的大多数人一样注重于职业保障。他认为,有 职业保障就意味着财务安全…… 直到他丢了工作并且无法再找到工作时,他一直是这样想的。我的富爸爸从来不谈论职业保 障,相反,他谈论财务自由。 要获得你所渴望的那种安全或自由,我们可以先观察一下现金流象限的各种模式: 1.职业保障型模式 这种模式的人通常善于完成他们的工作。很多人花了多年时间读书,又花了多年时间工作以 获得经验。问题是他们几乎不了解“B”象限或“I”象限。即使他们拥有退休金计划,他们在财 务方面仍没有安全感,他们接受的培训只是为了获得职业保障或专业保障。 两条腿比一条腿好 要想在财务上变得更安全,我建议:除了在“E”或“S”象限中工作外,人们应该学会在 “B”或“I”象限中工作。有了能够在象限两边成功工作的信心,人们就会感到很安全,即使他 们手中的钱很少。知识就是力量……他们所要做的就是等待机会运用他们的知识,然后赚到钱。 这就是为什么造物主给我们两条腿的原因。如果我们只有一条腿,我们会感到不稳定和不安 全。 有了两个象限中的知识,一个在左,一个在右,我们将会觉得更安全。只了解自己的工作或 专业的人只有一条腿,每当经济波动时,他们都会比有两条腿的人摇摆得更加厉害。 2.财务安全模式 “E”的财务安全模式图如下: 这个环形说明,这一类人不只是把钱存入退休金账户并期待着最好的结果,他们相信他们所 受的教育会使他们既成为投资者,又成为雇员。正如我们在学校里学习一种职业技能一样,我建 议你们试着去学习成为一名专业投资者。 那名记者对我用资产项目挣到了100万美元,并且不纳任何的税深感不满,但是他就是不问一 问:“你是怎么赚到100万的?” 对我来说,这是一个真正的问题。合法避税很容易,挣100万却不那么容易。 通往财务安全的另一条路径是: 对于“s”,财务安全模式图如下: 这是托马斯.斯坦利的《邻家的百万富翁》中所描写的模式,《邻家的百万富翁》是一本很 两个好于—个 如果你观察那些特别有钱的人,你会发现这是他们在象限中的模式。围绕“B”和“I”的环 我偶尔会听到这样的抱怨,“我也想当投资家呀。”对此我这样回答,“那么请去‘I’象限 。如果你有足够的钱和很多的自由时间,那么谓直接进入‘I’象限。但是如果你的时间和金钱并 不是很多,那么我推荐另外一条道路,从‘S’到‘I’更为安全。”大多数情况下,人们没有足 够的时间和金钱,所以他们这时会问另外一个问题,“为什么你建议先要到‘B’象限呢?”对这 个问题的讨论通常需要大约1个小时的时间,因此在这里我不讨论它。但是我将用下面的几句话概 括出我的理由: 1.经验和教育 如果你首先在“B”象限中获得成功,那么你将有更大的可能成为一个有影响 的“I”。 “I”投资于“B”。 如果你首先通过实践具备了一定的商业意识和商业知识,你将成为一个很好的投资者,并且 你将能慧眼识别出其他的好的“B”。真正的投资者只在拥有稳定企业系统的成功的“B”身上投 资。 在“E”或“S”身上投资是有风险的,因为他们不知道系统同产品之间的差别……或者他们 缺少优秀的领导技能。 2.现金流 如果你拥有一家企业并且运作良好,那么,此时你应该有多余的时间和现金流支持 你在“I”象限的活动。 我多次遇到“E-S”象限中的人,他们的现金非常紧张,承受不起任何财务损失。市场一波动, 他们就会破产,因为他们的财务一直处在“红线”档。 事实是,投资是资本和知识的聚集,但获得这种知识需要大量的资金和时间。很多成功的投 资者在成功之前都失败过多次。 成功者知道,成功是一位贫乏的教师,知识只有在犯错中才能学到。但在“I”象限中,错误 的代价是金钱。如果你缺少知识和资本,那么试图成为投资者无异于在财务上的自杀。 通过掌握成为优秀的“B”所需要的技能,你还能为成为一名好的投资者提供所必需的现金流 。作为“B”,你创立的企业将为你提供现金支持,正如你获得的教育为你成为一位好的投资者提 供支持一样。一旦你获得了成为一名成功的投资者所需要的知识和技能时,你就会理解我说的 “挣钱并不总是要先花钱”这句话。 好消息 有一个令人振奋的好消息就是现在在“B”象限中获得成功要比以前容易。就像技术进步使许 多事情变得容易一样,技术也使在“B”象限中获得成功变得更加容易。虽然这不像找一份最低工 资的工作那样轻松,但是各种系统正在使越来越多的人获得“B”象限中的财务成功。 |
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