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善用72法则 投资7年本金翻番...

2009-08-02  广州之虎
投资领域中有著名的“72法则”,就是说,如果投资每年可取得 2%的收益率,那么36年后,投入的本金就可以翻一番;如果能取得 5%的收益率,那么 14年后,本金就可以翻一番;如果达到10%的收益率,则只需7年,本金就可以翻一番。

  2001年,名校毕业的钱伟,顺利地进入了一家电信公司,而且收入不菲。在电信公司工作了5年的钱伟,性格外向,是朋友当中的绝对核心。钱伟拥有一群铁哥们,平时吃吃喝喝,周末自驾车去郊区度假村游玩,生活丰富多彩。

  如今28岁的钱伟,女朋友、双方父母都催着他结婚,买房自然而然就成为头等大事。钱伟翻出自己的存折看看,才不过5万元。而2004年过后,电信公司内部因上市而进行大幅改革,员工的工资福利也不像以前那么多,钱伟觉得自己基本上就是月光族了,拿什么去买房结婚?

  有朋友建议钱伟,“比起其他人,你的收入不算少,应该尝试着理财,适当节制消费进行储蓄,再把闲钱拿出来投资,总比存活期好。”钱伟说,“要是我有三五十万,我也弄弄投资,或许还能把房子问题解决了,就现在这点钱,投资也赚不了几个钱,懒得折腾它了。”

  很多人都像钱伟一样,觉得自己不需要理财,理财是有钱人的事情,其实,这是对理财的误解。大部分人一提到理财,就想当然地跟投资划上等号。事实上,投资尽管是理财很重要的一部分,但理财并不等于投资。

  人人都需要理财

  简单讲,理财是对人漫长的一生在财务上做出合理的安排,使之无后顾之忧。20岁以前,处在受教育的阶段,大部分人是没有收入的,靠父母的钱生活。大学毕业后,属于人一生的奋斗期,收入慢慢增加,逐渐超过消费,开始有所结余。40岁左右,事业和收入达到顶峰,在这段时间要完成结婚生子、买房买车、赡养老人等人生大事。退休后,收入大幅下降,支出则越来越大,这段时间,除了有限的社会保障之外,需要靠工作期间结余的收入来支撑余生。

  从数字来看,一般人22岁大学毕业,55岁至60岁退休,可用于工作赚取收入的时间也只有30年左右。而现在人均寿命超过80岁,退休之后,还有长达近30年时间生活,需要靠工作期间的财富积累来保障。如何能保证退休后几十年的时间能维持工作期间的生活水平,这是一个很大的挑战。

  正是人一生不同阶段这种收入与支出的不匹配,决定了理财的必要性。理财不只是有钱人的事情,而是每个人的必须。

  钱伟处在参加工作不久的阶段,缺乏理财意识,习惯了享受自由自在的生活,才导致现在的被动局面。算起来,钱伟5年的收入总额也有近50万,如果从参加工作时就开始理财,现在完全不必为买房而烦恼。

  早规划早受益

  可以讲,理财是在打理金钱的时间价值。我们都知道,金钱具有时间价值,20年前,拥有1万元,可以被称为“万元户”。10年前,1万元也还可以描述为一笔钱,今天的1万元则是稀松平常。

  越早进行理财规划,就能越早地开始收入和支出之间的合理安排,结余的钱财也就能越早地利用到金钱的时间价值,让钱生钱,利用复利去创造更多的财富。有人曾经计算过,每年投资1万元,以8%的年收益率计算,25年后,可获得的财富将达到78万。钱伟如果每年结余两万元进行投资,以8%的年收益率,至今也有十几万了,足以应付购房的首付款。

  所以说,时间对理财和投资是非常关键的。投资领域中有著名的“72法则”,就是说,如果投资每年可取得2%的收益率,那么36年后,投入的本金就可以翻一番;如果能取得5%的收益率,那么14年后,本金就可以翻一番;如果达到10%的收益率,则只需7年,本金就可以翻一番。

  从另一个侧面来看“72法则”,如果手头的“闲钱”不是通过理财规划拿出来去投资,而是放在银行活期账户或者自家抽屉里,现在辛辛苦苦赚来的钱,就会在未来的时间内被通货膨胀蚕食,导致资产缩水。现在我国的

  CPI指数接近5%,这就意味着,手头的钱财不加打理的话,14年后就缩水一半。而国家统计的CPI指数还没有把房价计算在内,假设通货膨胀达10%,则7年后,资产就缩水一半。

  设定理财目标

  每个人都有自己理想的生活方式,在人生的不同阶段,也有自己不同的生活目标,比如,买房、买车、出国旅游、子女教育等。理财的第一步,就是要将这些模糊的愿望转化为合理的、可量化的理财目标。

  理财目标的设定,也需要从一生的时间来考虑,通过与家人一起商量,列出全部生活愿望,再逐一审查,将不切实际的目标去掉,留下具有实现可能的目标。然后对这些目标进行分类,分为近期、中期、远期几个不同时间段来实现,每个理财目标都要给出一个实现的时间期限。

  比如,钱伟的理财目标包括买房、结婚、生子、子女大学教育、赡养父母、退休后生活保障等。近期,钱伟计划用两年的时间积攒买房资金,2008年购房。那么,首先要确定买多大的房子,在什么位置,然后评估需要多少钱。要具体到数字,假设60万元,按20%首付,则两年后需有现金12万元。这样,钱伟现阶段的理财目标就是在两年内使财富达到12万元。

  有了具体的理财目标,就可以针对理财目标进行详细的理财规划了。结合自身的风险承受能力,可具体到每个月的储蓄额应该有多少、选择哪些金融机构的服务、采用哪种投资工具、目标收益率等指标上。

  实施分账户管理

  刚刚开始理财,迈出第一步是很困难的。尤其像钱伟这样平时潇洒惯了,一时之间,要他按照理财专家的建议去记录家庭收支确实很难受。在这种情况下,不妨采用分账户管理的方式,先迈出理财的第一步。

  像钱伟这样的人,所有的钱全都在工资卡上,余额达到五位数以后,平时吃吃喝喝,随便刷几百块钱根本就没感觉,无形之中导致消费过度而存不了钱。因此,可以在银行多办理几个账户。

  除了工资收入的账户外,可再设立固定支出账户、消费账户和投资账户。固定支出账户用于维持日常生活正常运转,投资账户则是为买房的目标进行强制储蓄,消费账户供平时娱乐消费。这样,每个月工资到账后,首先将房租、水、电等固定支出的钱转入固定支出账户,再转出定额到投资账户,剩下的钱转到消费账户。投资账户的余额每累积到一定数目时,就可以转出进行投资。而当消费账户的余额不多时,就应该提醒自己要适当节制,避免所有资金都在一个账户上而导致消费过度的问题。

  此外,也有一些特定的投资工具可以帮助钱伟这样的人养成理财的好习惯,比如,银行的零存整取、开放式基金的定期定额投资计划等。 (撰文 韩米)

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