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作者：枫桥夜泊 当今世界，绝大多数投资者都觉得资本短缺，华商首富李嘉诚也不例外，所以李嘉诚也要经常去银行借钱。中国是一个金融业很不发达的国家，我们的国有银行的钱基本上不借给中小民营企业。国有银行的贷款利率只是名义利率而不是真正的市场利率，按现行的名义利率年息5.31%通常是有价无货。而真正的市场利率是在市场上能比较自由地获得贷款资金的利率。据调查，中国民间当前融资的月利率在6‰－30‰之间，最普遍的融资月利率为10‰—15‰左右，也就是人们常说的月息一分到一分五。这才是中国当前资金的真正市场价格。融资利率的高低通常跟融资者的实力和信誉度成反比。也就是说，实力越雄厚信誉度越高的人融资的利率越低，但一般也不低于6‰的月息，反之利率越高，高达30‰的月息甚至更高。 中国30年来的所有富翁他们的创业资金绝大部分来自民间借贷。我认为，中国的民间借贷在未来20年里仍然是一个金矿。所以，对于没有投资机会的人来说，将钱借给自己熟悉的值得信赖的中小企业老板是一条利人利己的投资渠道，现在的市场年利率通常在10%-24%之间。 也许你会问，钱借出去之后人家不还怎么办？这句话问得好。当然，民间借贷一定要学会怎样控制风险。我现在就告诉大家怎么解决这一难题。 长期以来，我经常借钱给朋友们去投资企业，我一般收取15％—24％的年息。我借出去的钱很少遇到风险。因为借我的钱必须满足我提出的条件： 第一是选人，首先看这个人顺不顺眼，不顺眼的人就不能借。有些人很不守规矩，我一看就大致明白。 第二看这个人诚不诚信，不但要看他在跟我的交往过程中，有没有严重的不良信用纪录，还要看他在人家面前有没有不良信用纪录。他的手机号码是不是经常变，如果这个人的手机号码已经用了五年以上，那就比较值得信任。经常换手机号的人，大部分是信誉不太好的人。 第三，有赚钱本事的人，借给他的钱才会更安全。凭什么说他有赚钱的本事呢？他跟我说话，我就会知道他的经营理念，是不是某方面的行家。如果他说的是外行话，那就很危险。 第四，看实力。做这个民间借贷，讲究的是锦上添花，不是雪中送炭。我们如果做慈善是选择谁最贫穷、谁最困难，我就帮谁。而做民间借贷我只是看谁有实力、有能力。好比有一个项目，需要投资一千万元，但他现在只有九百万，我借一百万给他是可以的。但如果那个项目需要一千万，他自己只有一百万元，要我借九百万给他，那是绝对不行的。 第五，他做的项目必须经我认可，至于炒股买基金和有赌博吸毒经历及有犯罪前科的人，那是绝对不能借的。 另外，我的钱有“十二不借”：1、看上去不顺眼的人不借；2、听说有严重不良信用纪录的人不借；3、没有赚钱能力的人不借；4、没有还款实力的人不借；5、我自己不认可的投资项目不借；6、借钱去炒股买基金的不借；7、有复杂社会背景的人不借；8、有严重不良嗜好的人不借；9、有刑事犯罪前科的人不借；10、老账不清，新帐不借……。更多的“不借”就不便跟大家在这里交流了，除非你是专门做民间借贷的，我们可以考虑当面交流。 如果按以上标准去控制风险，资金的安全性就比较有保证了。 如果你暂时找不到满意的债务人，那就把你的钱参照银行的贷款利率借给你的亲戚朋友买房子吧！他把房子抵押给银行和抵押给你不是一样吗？但这样得到的投资回报就比较低，一般年息在6%左右。但即使这样，在北京借100万给你的亲戚朋友买房子，你收的利息就可以租一套200万以上的房子住了，而且你爱住哪里就可以住哪里，因为北京绝大部分的楼房里都有多余的空房子在等你去租呢！ 民间借贷与非法集资 一、什么是民间借贷？ 民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。 二、民间借贷合不合法？ 根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理，确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是，民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定，例如：借款利率不得超过中国人民银行公布的同期贷款基准利率的4倍。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷，法律并没有规定。 三、什么是非法集资？ 非法集资的定义：是指以非法占有为目的，采取虚构资金用途，以虚假的证明文件和高回报率为诱饵，或其他骗取集资款的手段，向社会公众大量募集资金的行为。 非法集资罪的构成要件：1、行为人有主观上的故意；2、以非法占有为目的（不是暂时占有、使用的目的，指非法占为已有或使第三方非法占有)；3、必须是非法集资数额较大并造成严重后果的。 如果有正常的借款手续，又不符合上述三个要件，就不构成非法集资罪了，借多少钱也不犯罪，而且利人利己。 ★《合同法》第211条：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。 ★《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。” ★《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。” ★《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。” ★《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十三、在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。” |
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