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文前提要：不少家庭都会面临这样的问题?D?D看着俩人赚得不少，但储蓄却是不多，为什么？因为家庭生活中有很多缝隙，一不小心，钱就不知不觉地漏走了。
家庭理财的首要任务，就是要算清自家究竟拥有多少净资产。正如企业年报每年都有一张资产负债表一样，从个人、家庭理财的角度讲，个人家庭也应当有资产负债的统计。这样，计算你的资产净值，也就是你实际上已“拥有”，而不是仅仅“控制”的资产。 资产统计项目根据各家家庭实际可简可繁，大致可分为以下几类： 贵重财产 如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台彩电买价5000元。准备5年淘汰，已使用两年，净值就为3000元。 日常用品 凡价格在500元以下的物品皆归此类，如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。 有价证券 包括股票、债券等每天有市价可以进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。 古玩字画 家庭收藏的古董字画等，这些需请有关的专家为你估值。 生意资产 计算一家公司或者是小店铺的净值会比较复杂，但其原理和前几种计算方法一样，例如产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。 类似这样的统计，最好是每月和每季统计一次，一般来说每半年或一年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产会有所帮助。此外，当保险公司需财产清单时你可随时提供。同时，通过与上年统计表对比分析，一年家政管理业绩一目了然，对今后当家理财有借鉴作用。 压缩预算中的水分 在预算中缩减水分并不是件容易的事，相比之下，饮食更有诱惑力。但是理智的预算对经济状况的改善有着相当大的促进作用。在此专家提出了十条策略以帮助人们削减庞大的预算。 1、固定支出的控制：在预算中，很大的比例是用于固定的支出，比如房租、保险、学费等，这些支出的固定在于它们每月都要从你的账户中自动扣除或者你不得不定期开出支票。但是尽管它们是固定的，并不意味着它们是不可调节的。要将预算中的固定支出控制在合理范围内，就要从它们的源头开始，对于每项固定支出的决策，都要挤干水分，按需决定。 2、房租或住房抵押贷款支出：每个人的家都是一座城堡，能否支撑这个城堡取决于你的理财水平。搬家并不是人们乐意的事，但如果你在住房上的支出超出了收入的25%，建议你必须做个长期计划，要么增加额外的收入，要么搬到便宜的公寓里去。 3、生活设施的支出：要以节俭的生活作为自己的人生哲学，奢侈的享受是个无底洞。要适度控制自己对取暖和空调的使用；根据自己对电话的需求，取消不必要的电话线，改变煲电话粥的坏习惯。 4、保险费用支出：这部分支出是必不可少的，它们为你的社会提供了保障。如果你的定期生命保险已超过了5年以上，你应该很高兴，因为在这5年中，美国的定期生命保险的利率已大幅度下降，你占了个大便宜；要尽量增加汽车和住房保险的抵扣内容，选用汽车的意外碰撞保险；同时切勿遗忘残疾保险，如果将来因残疾丧失了劳动力而不能工作，没有这种保险将会使生活陷入困境。 5、食品支出：实行填饱肚子在先、享用美味在后的原则，用物有所值的标准来衡量自己的消费的食品，切勿在此留下预算的缺口。食品的价格高低相差很大，手头拮据的人，对于5元和10元的面包是需要仔细考虑；食品半成品和成品的价格不同，味道也不一样，建议选择新鲜、简单、便宜的食品。 6、衣着支出：衣着预算中最大的敌人是冲动。需要用理智的策略来做好预算。列出自己所需的清单，然后根据清单购买，在力所能及的范围内购买最好的衣服，冲动时想想自己衣柜里大量的衣服。 7、交通费用支出：一般来说，交通费用的支出可能会占总支出的50%，不要用放弃与朋友聚会作代价。检查一下自己在交通中的开销，制订一份交通费的预算。旅行时购买打折的飞机票，用步行或乘坐公共车辆来替代出租车；对自己的汽车要谨慎使用，尽可能地节约汽车费用。 8、债务偿付：这部分支出是有很多水分的，负债过日子并不是坏事，但负债的规模必须适度，一味追求舒适消费而不顾自己的经济承受能力是不现实的。你可以将２个月的债务账单全部累加起来，计算一下支付的利息，你就会发现自己一直在为银行打工。因此，尽可能将债务提早还清，这会节约很多利息。 当然，每个人都有权决定自己的消费方式，然而关键在于选择的东西要能使生活越来越好，是丰富生活而非破坏生活。审视自己的消费方式，探究自己的预算，可以发现水分很多。建议你采用积极的生活方式，只要有创新精神，一定会挤干水分，每一分钱都将用在刀口上，而你的生活质量也将有所提高。 家庭日常开如何节流 许多人每天早出晚归努力工作，甚至牺牲休息时间加班加点，结果到了月底，仍然觉得收入和支出刚刚扯平，有时还不够用，这是怎么回事呢？事实上，每个月虽净赚不多，但仍有结余的人，不在少数，差别只在于你是不是可以有效地运用每一笔金钱，以及将用掉的每一笔钱详实地记录下来。通过有效地运用和记录两种方法，你不但不会挥霍成性，甚至因此更了解自己的用钱习惯，如此一来，要想存一笔钱，成为人人羡慕的小富翁，也并非难事。 日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但成年累月持续下来，也是一大笔钱。 1、餐饮费 如果想要和朋友聊天，尽量把他们约到家里来，这样可以节省一笔昂贵的饮料开销。除此之外，还可以自己下厨，因为到餐厅吃吃喝喝十分费钱，自己做菜的话，不但好吃还能省掉一大半的餐费。 2、服装费 人靠衣装，如果巧妙地进行搭配，不必经常光顾高档服装店，穿着也能看起来像刚刚才买的。聪明的女士上班族都知道，宁可挑一两件质地好、又不容易过时的服装，也不要选购"仅在这个季节流行"的服装。 3、美容费 不管男性还是女性，应付“面子问题”也是不可缺少的开销。如果要省钱的话，可以自己动手做保养，如清洁、按摩以及去除青春痘、粉刺等等，比到专业美容店，每月可省下几十元至几百元不等的费用。 4、娱乐费 为了有效节约，除了看电影等有一定定价的娱乐消费外，其他的可以采取非繁忙时间段娱乐的手段，比如早场电影票价就比一般的电影票价要便宜一半左右，到卡拉OK去消费，早晨和中午的消费是最划算的。 5、交通费 交通方面费用其实最容易控制，如果路远的话，每天只要提早出门，多搭公共汽车，少拦的士，即可轻轻松松省下一笔庞大而不必要的开销。 6、交际费 交际费是生活中最想节省但最节省不下来的那笔开销，比如亲戚、朋友、同事，父母兄弟之间的人情往来，最理想的方案就是尽量在家里解决聚餐和吃饭问题，这要比外面的饭店开销省很多；至于实在省不掉的开销，比如结婚礼金等等，就要记好一笔人情账，人家送多少就适量还多少，譬如是定期储蓄了。 7、其它杂费 常见的杂费包括水费、电费、电话费等等。节约杂费的诀窍在于“用一些巧思”。比如冰箱中食物不要放得太满，可防止电量的损耗；照明用节能灯；使用煤气烧开水，小火比大火要省煤气，等等。 家庭适用哪些投资手段 1、选择适合自己性格的投资方式。 人们的性格各有不同，以证券投资为例， 有些人好动，这类人具有反应敏锐等优点，但也有耐性不足等缺点，涉足股市应以 短、中线操作为主，获利后及时“退场”为上策，不适宜长线操作，因为他们的性 格往往承受不了漫漫熊市的煎熬。有的人性格比较稳健保守，他们有咬定青山不放 松的精神，但对市场的感觉不敏锐，这类人就适合作为长线投资者，选择股票、基 金的价格底部介入后耐心持有。 2、选择在自身能承受的风险范围以内的投资方式。不同的投资者应有不同的投资 计划。稳健的投资者多注重安全、可选择国债、企业债券等有固定收益的品种。而宁愿承担较大风险，以期获得较多收益和增值者，可潜心选择普通股，尤其是具有 成长性的普通股。处于上述两种类型之间的为温和型投资者，他们可选择组合投资 的方式。 3、选择符合家庭经济状况的投资方式。年轻人和一些较高收入家庭因为没有后顾 之忧，可倾向于风险高一点，但回报也较为丰厚的理财方式。而老年人和有子女读 书的家庭都要一笔钱用于将来的支出，应倾向于采取安全稳妥的理财方式。因为“ 输不起”，所以更要注重安全。 4、选择与自己知识积累、情趣爱好有关的投资方式。 近年来，邮票、字画、珠宝、古玩、钱币等投资品种也进入了寻常百姓家。在 这些投资方面，专门的知识积累显得尤为重要。有的行业离开专业知识和经验，简 直就是寸步难行，如搞不懂古玩真假，分不清珠宝价格的高低，就不能用血汗钱轻 易涉足，否则要交的学费太多。除了知识外，情趣也十分重要，搞家庭投资不仅仅 是为了赚钱，也在寻找一种事业、一种生活的进取。如能够通过理财，达到修身养 性的目的，也未尝不是一种最好的“投资”。 如今生活水平提高了，不少手头有闲钱的人都想把“死钱”变成“活钱”，但又苦于不知选择哪种投资渠道。下面推荐一些投资渠道。 存炒外汇也生财 随着我国开放程度的进一步加大，中国加入WTO的日子越来越近，外汇、汇率这些词对很多人不再陌生。尽管国内居民外币存款利息也征税，但许多外币存款利率大大高于人民币存款利率。所以持有外汇的投资者，就多了一条存储外汇赚钱的渠道。存储时宜选择汇率稳定、利率又高的外币，如美元、英镑、港元等，这样既可以获得较高的利息收入，又能有效避免汇率风险。为追求更大赢利，投资者还可以进行个人外汇买卖业务，按照国家市场外汇之间汇率变动或利率高低，通过炒外汇来实现投资升值。 炒楼兴许能赚钱 由于工作关系，王先生对深圳的房地产市场了如指掌，因此他的资金除了投资股票、国债外，又多了一条渠道――炒楼。王先生一般找那些户型较小、价位较低、位置也不太好的小项目，和一帮朋友一起合作炒作，这种楼每个单元一般订金为1万元，出货容易，盈利大约为20％。王先生和他的朋友曾成功地炒作了位于深圳文锦渡口岸的一个楼盘。那个楼盘总共不到200个单元，他们一下子订了80套，一个星期内全部出手，每个单位赢利在15％―30％之间。 保险回报率高 买保险作为一种投资手段已开始为人们所接受，保险的回报率往往是以银行的利率为参照。如今银行利率一降再降，一些保险公司为了吸引市民买保险推出了高回报险种，如“医疗保险”、“储蓄保险”、“养老保险”等，这些险种值得投资。 稳健投资选基金 要想在股市上获取高收益，投资者必须具备较强的风险意识和心理承受能力。作为一般投资者来说，买证券投资基金，让专业人士来替你理财，可能更为稳妥一些。许多基金大多表现出了不俗的成绩，且基金每年分红是以现金分配，虽然不能保证年年赚大钱，但起码不太可能出现大亏损，在高风险的股市中能做到这点已经很不容易。 国债上市赶快买 凭证式国债兼备安全性、流动性，且利率高于同期银行存款利率，而且不征收个人利息所得税；急需用钱时，国债既可提前支付，也可用作贷款抵押，诸多优越性使国债成了人们的投资首选。 家庭理财的四大原则 原则一：家庭的流动资产，即现金、存款、债券、股票等等，这些款项的总和应调整到足以应付4― 6个月的生活各项支出，这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时， 您的家庭仍有较充裕的时间面对困难。 原则二：要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。所谓 的“生活风险忍受度”是指如果家庭“主要收入者”发生严重事故 （伤、病等），家庭经济生活所能维持的时间长度。最好能购买保险，通过由全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保障。 原则三：了解不同理财工具的风险和收益。 1．银行定存最为保守，但收益相对较低。 2．投资债券、股票、 基金的风险较之银行定存高，但同时收益也相对高些。 3．投资国内外证券基金、期货基金风险高，收益也高。 原则四：根据自身情况选择合适的投资工具。 1．假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，则家庭投资策略应倾向保守，尤其需考虑投资工具的变现性。 2．若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为进取性的投资策略。相反的， 若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低， 应评估生活风险忍受度，确实以保险做好家庭防护措施。 3．分散投资风险。根据家庭承担投资风险的能力，将前三类理财 工具做适当的组合，以避免风险过度集中。 |
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