“养儿防老”成“养老防儿”[导读]北京师范大学教授钟伟的“1000万元养老未必够用”已经引起了轩然大波，而这次在众多国际认证的财务顾问师聚会的论坛上再次发出这样的声音，人们不禁感慨——是不是养老的门槛越来越高了？
本周，500万又成了热门搜索词汇，不过这次却与体彩和福彩无关，而是一则来自第八届世界华人保险大会上的新闻引起的，国际认证财务顾问师协会中国发展中心秘书长郑森源语出惊人：中青年人应该做好“空巢养老”的准备，必须从现在起留出自己过冬的粮食，要过上富足的退休生活，500万元成为了必备的条件。此话一出，顿时又引起了各方的热烈讨论，因为此前北京师范大学教授钟伟的“1000万元养老未必够用”就已经引起了轩然大波，但那毕竟是学者的一次探讨，人们并没有特别在意，而这次在众多国际认证的财务顾问师聚会的论坛上再次发出这样的声音，人们不禁感慨——是不是养老的门槛越来越高了？ 养老有三个层次 “年轻人不要以为自己有社保就可以高枕无忧了，社保只能满足你们退休以后的基本生活。”这是郑森源的鲜明言论之一，他给记者描述了只靠社保养老的人晚年生活——如果一个人只靠社保养老，那么他早上起来只能牵着老伴的手到公园走一走，因为公园不收老年人门票；中午吃了清淡的饭菜以后只能睡午觉，因为到处走动要花钱；晚餐以后可能会到邻居家看电视、喝茶，因为这样不用消耗自己的水电……尽管郑森源的描述可能有些夸张，但是这些场景给年轻人的震撼确实是足够深刻。 看了这样的言论，某财经媒体的记者小张告诉记者：“尽管我们是做财经报道的，但是我周围的很多同事，尤其是不到三十的八零后都没有太多的理财规划，谈不上月光，但也绝对没有太多的积蓄，大部分人还背上了沉重的房贷，大家都觉得年轻人的生活就应该这样过。”小张说，对于这些大多20岁出头，刚刚工作几年的年轻新闻人来说，养老似乎是几十年以后的事情。现在拼命工作、享受生活还来不及，哪有时间考虑养老的问题，因为他们的父母也才刚刚到了养老的年纪。对于自己的未来，很多人都会觉得反正有养老保险，而且就算是有养老的问题，也不是一个人的事，政府总会解决的。这一次，郑森源的话给了这样的年轻人一个冷静下来思考的机会。 对于养老，郑森源有着自己的一套理论，他认为，养老就质量来说是有层次的，具体到退休生活来说分为三种层次，基本的退休生活；优质的退休生活；富足的退休生活。郑森源认为，基本退休生活只靠社保，解决基本的温饱问题；优质退休生活则需要资金用于老友人情交往、国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查等；富足退休生活需要提前积攒大笔的退休生活准备金，以应对高消费、请佣人、做慈善、海外旅游、高规格身体检查等。 每年6万理财 退休目标500万 在对待退休生活规划方面，像小张那样的年轻人不占少数，他们大多认为眼前比未来更重要，所以迟迟不为自己做退休规划。郑森源认为，年轻人千万不要觉得现在时间还早，就不打算做养老规划。说到这里，一个问题随之出现，到底要攒多少钱才能满足过上富足的退休生活标准？难道真如北师大钟伟教授所说的1000万不成？郑森源给出了一个五折的答案，他认为，如果按照3%的通货膨胀率来测算，要过上富足的退休生活，想要在退休后每年花10多万元进行消费，就需要从30岁开始规划，每年应该拿出6万元用于投资，退休时可以达到500多万元。即便是对于差一个档次的优质退休生活，他认为也需要从30岁开始规划，每年应该拿出2万多元用于投资，退休时可以达到170多万元。 郑森源表示，想要退休以后过富足生活，可以选择比较进取一点的投资方式，选择让每年40%的投入资金达到9%的收益产品；如果满足于退休以后过优质生活的市民，则需要选择稳健一点的投资产品，可以考虑把每年用于投资资金的40%获得4%的收益。退休准备金也不能放在一个账户中，郑森源认为，市民最好准备七个账户应对不同的退休生活需求：生活账户、医疗账户、安全账户(预防活得太老)、旅游账户、个性化需求账户、援助子女账户、紧急预备金账户。 养老将与子女关系不大 俗话说“养儿防老”，这句话在如今的形势下也被郑森源质疑，他表示，现在不少年轻人就像蚂蚁一样，把父母的资产一点一点搬完。在对待子女的问题上，父母应该大胆地多讲“拒绝”二字。“养儿防老”已在慢慢失去作用，可能会逐渐变成“养老防儿”。在他看来，父母对子女讲拒绝其实用不着考虑“自己是不是太自私”这个问题。如果一个成年子女还把各种问题甩给父母，那么应该是这个子女太自私。许多国外的父母，只把孩子供到大学毕业，如果他要读硕士或出国留学，应该由他自己去创造条件，“诸如上大学的事情可以让孩子自己用助学贷款解决。” 民政部和全国老龄办等部门的权威信息显示，从2009年开始，我国老龄化进入快速发展阶段。到2020年，老年人口将达到2.48亿，较当前增长1个亿。预计到2050年进入重度老龄化阶段，老年人口将达4.37亿，约占总人口30%。人口结构和素质的改变，将极大影响中国的未来。社会上出现了“啃老族”，他们虽然年龄不小已经成人，却仍未“精神断奶”，许多人或不愿吃苦受累赋闲在家，或收入微薄不够挥霍，便依靠父母买单。在这种“啃老”人群中，有些已经成立家庭，甚至为人父、为人母，但仍然不遗余力地啃父母。从这个角度看，真的有些“养老防儿”的感觉。 “如何准备养老金”无解 提出“1000万不够养老”说法的北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，写这篇文章的初衷是考虑自己的养老问题，“公众的感受和专业人员的研究有差距，我只是推导出我的观点。”钟伟提出“千万难养老”的本质是对于极速货币化造成人民币购买力下降的担忧。2009年，他曾撰文指出各口径货币供应量的极速增长，仍然巧妙地、不知不觉地取走了居民财富的大部分，这种进程就是所谓的货币化。极速货币化的一个表现是货币购买力不断下降。 钟伟估算，上世纪80年代购入昂贵的彩电、冰箱、录像机，提前消费，则这些资产今天的残值为零。买黄金保值，到今天，增值不到五倍。买不会变质的大米，增值七倍。选择储蓄或国债，损失2/3。不管买入什么，积累的速度都赶不上工资增加的速度。北京城镇在岗职工年平均工资从1988年的2000元，上涨到2008年的56328元，20年间工资上涨近28倍，年均复合增长率约为18.2%。正是在这一逻辑下，钟伟作出了20年后一线城市居民退休1000万元养老金未必够的判断。 20年里为何人均工资出现如此快的增长，钟伟将原因归结于发钞过快导致币值不稳定。但显然，在未来的20年间仍保持如此高的货币投放量并不现实，1000万元的数据也就失去了真实意义，更会带来“如何准备养老金”无解的答案。 制度完善才是根本 中国社会福利协会会长刘光和披露，2008年国家投入社会福利事业103.1亿元，仅占当年国家财政支出的0.16%，相当于当年GDP总量的0.034%。这意味着在世界上经济和财政收入增长最快的国家，每个老人获得的国家福利只有45元。截至2008年底，全国共有各种类型的养老床位234.5万张，仅占60岁以上的老年人口的1.4%，与发达国家5%至7%相去甚远。 媒体人石述思认为，如果子女靠不住，最终还得靠自己。在“空巢养老”、“未富先老”已成定局的背景下，只能靠国家福利制度的完善。1999年中国正式进入老龄化社会。遗憾的是，各项配套的社会制度建设相对滞后，尤其是国家福利投入始终没有真正同步上升。联合国预计，1990年至2020年世界老龄人口平均年增速度为2.5%，同期我国老龄人口的递增速度为3.3%，这意味着2020年我国65岁以上老龄人口将达1.67亿人，约占全世界老龄人口6.98亿人的24%，全世界四个人中就有一个是中国老年人。 说了这么多数字，目的只有一个，要每个人都能靠理财解决自己的养老问题，在目前的形势下还不太现实，大部分人的养老只能靠国家。但是，如果你想要过上更高层次的晚年生活，现在准备“过冬的粮食”还来得及。本报记者 侯振威 |
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