1月21日
信用卡的利润来源 信用卡业务已成为国外商业银行最为盈利的部门之一。信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一,美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成。
信用卡的作用
发展银行业务方面,信用卡首先可以起到稳定客户的作用。银行眼下单单存贷款业务并不能稳定客户,信用卡使客户与银行发生了更多的交易行为,所以信用卡已成为银行稳定客户的一个重要工具。其次,信用卡分层次实行差异化管理,有利于为不同的客户提供更个性化的服务,更能帮助银行吸收高端客户。此外,信用卡业务还可以帮助银行提高知名度,大大提升银行的整体品牌形象。
信用卡的利润来源
利息
信用卡利息收入是指如果持卡人透支且未在约定的免息还款期内全额还款,发卡行将向持卡人收取自交易发生日或入账日起累计的透支利息,按每日万分之五收取。
在国外成熟市场例如美国,利息收入是信用卡业务收入的主要来源,利息收入可占信用卡业务全部收入的三分之二。在中国,并不是正确的事儿。在国内,层出不穷的优惠方案让年费形同虚设,持卡人习惯于按时还款又难让银行收到利息。建行的一份报告称,国内信用卡业务利息收入绝对额和占比都不高,平均比例仅为30%左右,大大低于美国银行业70%的比例。不过据了解,国内一些银行出台了如通过降低最低还款额等优惠政策鼓励持卡人慢慢还款。
据悉,目前国内信用卡发卡行与商家合作赚取手续费,是信用卡业务利润收入的主要来源。“商家与信用卡合作,客户刷卡,银行收取手续费,这个手续费是由商家支付的,目前国内信用卡的大部分盈利是从这方面获得的。”建行信用卡中心相关人士告诉记者。以招行为例,2008年上半年,该行信用卡POS机消费的手续费收入竟高达4.36亿元,而年费收入仅为400万元。 与商户共同发行联名卡,持卡人在特定商户消费获得折扣或积分优惠,或者银行和商家推出免息分期付款购买商品的服务,颇受持卡人欢迎,银行从中也赚取了不少手续费。 年费、滞纳金等呈上升趋势 据悉,信用卡费用收入是最为复杂的一项,具体可包括年费、取现手续费、滞纳金、超现费、换卡费、挂失费、加急发卡费、账单补印费、调单费以及自动扣款失败的罚金等。随着发卡行为其持卡人提供的服务种类逐渐增多,费用收入占比正呈上升趋势 国内信用卡难盈利的主要原因
国内信用卡难实现盈利主要原因是,信用卡目前还正处于跑马圈地期间,银行发卡要达到一定的规模才能实现盈利。目前大多数银行正处于信用卡发卡的初始阶段,银行正处于填成本期间。此外,信用卡使用率低,信用卡刷卡普及度并不高也影响了信用卡盈利。银行信用卡盈利问题面临的问题还是很大的,迄今国内仅有招行、广发等少数发卡银行对外宣称,信用卡业务实现了盈利。
银行的暗战 银行面临的问题 后记:在阅读杂志的过程,在这里浅显地谈了一些信用卡的利润问题,当然最终还是秉着一个原则,有想法就要有解决办法。既然工行POS机子市场,主要是商场;建行是超市和百货;中行是五星级酒店,显然几大行领域优势相当明显。那对于后起之秀,邮政储蓄银行呢?至今没有接触邮政储蓄银行的信用卡,我再想它的信用卡POS会在哪呢?苦思冥想,终于惊觉很可能是“物流”这一领域!!!
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