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一、展业通
1、基本情况介绍
（1）服务对象与定位。
“展业通”是交通银行为扶持和服务小企业发展壮大，适应小企业生产经营特点，特别推出的一系列专项信贷和结算的金融服务产品，通过优化的审批流程，为小企业展业提供优质高效、快速融通的金融服务，具有适应小企业金融品种全、服务效率高等诸多特点。
（2）服务特色。
A.贴近小企业。在信用评级及审批方面充分考虑小企业资产规模小、财务制度初建等因素，具有较强的针对性。
B.服务方法新。创新授信额度使用方式和还款方式，如提供在一定时间和金额内随时提款，随时偿还的循环使用方式以及根据小企业的现金分期回流特点，提供整贷零偿、零贷零偿的方式，减轻小企业集中还款的资金调度压力。
C.信贷品种全。针对小企业生产经营周期，全方位地设计、开发小企业的信贷产品和服务品种，以满足不同类型小企业在不同时期的需求，为小企业提供个性化的信贷服务支持。
D.担保方式多。既可以用房地产等进行抵押，又可以用国债、存单、银票、仓单等进行质押，也接受符合条件的保证担保。同时在传统担保方式基础上开辟多种担保途径，如：公司或个人房地产抵押、标准厂房抵押、应收账款转让、联合担保、专业或商业担保公司担保、仓单质押、动产质押、出口信用保险担保等。
E.审批效率高。针对小企业融资需求时间紧、金额小等特点，特别采用专业、专人、简化的申报、审查、审批方式，确保“展业通”业务能够得到高效、快速处理。
F.使用成本低。“展业通”利费率水平适中，小企业还可通过创新的使用方式来压缩成本，节约利息开支。
2、“展业通”组合套餐与产品系列
生产经营一站通
对于都市型或实业制造型企业、科技型加工企业、为大中型企业、当地支柱产业提供定向配套的生产型企业、外向型出口加工型企业等在采购、生产、销售等主要经营阶段的金融服务需求，可以提供以下与其经营周期相匹配的组合服务：
（1）采购阶段产品组合。
产品包括：一般短期流动资金贷款、流动资金周转贷款、银行承兑汇票、法人账户透支、进口开证、进口押汇、进口代收、进口代收融资、进口汇出款、进口汇出款融资、进口保理、提货担保、报关一点通等。
对小企业的好处：
A.及时获得资金融通，保证采购业务顺利进行；
B.减少资金占压，提高运营效益；
C.提高商务谈判能力，规范债权债务关系，争取优惠交易条件。
（2）销售阶段产品组合。
产品包括：应收账款转让、出口退税账户托管贷款、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、出口押汇、出口托收、出口托收融资、出口汇入款、出口发票融资、出口保理、出口保理融资、出口信用保险项下融资、福费廷等。
对小企业的好处：
A.加速资金回笼，保障企业资金的畅通运行；
B.有效降低收款风险，节约管理成本；
C.为企业获得出口贸易融资提供便利，增强企业的出口竞争能力。
（3）生产建设阶段产品组合。
对于资本积累有一定基础、产品市场前景广阔、具有精、细、专特点的都市工业型或实业制造型企业、拥有自主知识产权或较高技术含量的科技型小企业等可在其兴建厂房、购置办公楼、车辆设备等方面提供中长期资金需求。
对小企业的好处：
A.获得扩大生产经营规模所需的资金来源，推动生产能力的提高，促进业务持续快速发展；
B.丰富筹资渠道，有效控制财务成本。
贸易融资一站通
对具有稳定客户资源且出口量逐年扩大外向型出口生产企业、外贸企业和符合现代服务业发展趋势且具有明显竞争优势的商贸流通企业等，可以根据贸易性质的不同提供以下组合服务：
（4）国内贸易。
产品包括：银行承兑汇票、应收账款转让、国内保理、银行承兑汇票贴现、商业汇票承兑贴现、国内信用证、贸易咨询服务等。
对小企业的好处：
A.及时获得资金融通，保证采购、销售业务顺利进行；
B.减少资金占压，提高运营效益；
C.提高商务谈判能力，规范债权债务关系，争取优惠交易条件。
（5）国际贸易。
产品包括：进口信用证、出口退税账户托管贷款、打包贷款、进出口押汇、进口代收融资、出口托收融资、进口汇出款融资、出口发票融资、保理融资、福费廷等。
对小企业的好处：
A.及时获得资金融通，保证生产、销售业务顺利进行；
B.减少资金占压，提高运营效益，改善企业的财务状况、提高资产的流动性；
C.提高商务谈判能力，规范债权债务关系，争取优惠交易条件。
工程建设一站通
对于为建设项目、大中型骨干企业、支柱产业企业配套定点生产的生产型小企业在产品销售、工程技术、劳务服务等投标方面的金融服务需求，可以根据需求提供以下组合服务：
（6）投标阶段产品组合。
产品包括：投标保函、信贷证明、贷款承诺等。
对小企业的好处：
A.有效证明具备胜任项目所要求的资金实力，获得业主的信任；
B.尽早落实资金的来源和渠道，以便拟定项目预算，提交最合适的报价，真正做到运筹帷幄。
（7）建设阶段产品组合。
产品包括：履约保函、流动资金贷款、设备融资、银行承兑汇票、买方或协议付息票据贴现等。
对小企业的好处：
A.有效证明具备履行工程项目合同所要求的实力，获得业主的信任；
B.获得采购原材料和机器设备的融资便利，保障工程建设的顺利进行；
C.有效控制财务成本，增加盈利空间。
（8）销售结算阶段产品组合。
产品包括：票据贴现、各类理财产品、网上银行等。
结算理财一站通
对各类小企业在经营运作过程中的结算、理财需求，可以提供以下各类组合服务：
（9）结算类产品组合。
适用于各类有结算需求的小企业。
产品包括：各项票据结算业务、电子汇兑、网上银行、报关一点通、电子回单箱等。
产品组合特点：提供便捷、安全、高效的电子化支付结算服务。
（10）人民币理财类产品组合。
适用于各类有理财需求的小企业。
产品包括：活期存款、通知存款、协定存款、定期存款及信息咨询、专业分析、方案设计、操作建议、代理结算、账户托管等理财咨询服务、代客境外理财（QDII）等。
产品组合特点：最稳妥的投资理财方式，确保资金安全，获取合理收益。同时根据企业闲余资金情况和对风险、收益的个性化需求，提供理财咨询服务，可覆盖企业投资理财的多方面业务需求，降低企业的财务成本，提高企业的资产收益。
（11）代理类产品组合。
适用于资金富余，需要投资增值的各类小企业。
产品包括：债券结算代理、开放式基金代销、委托贷款、代理保险、代理资金信托计划、黄金代理交易等。
产品组合特点：提供多元化的投资渠道，企业根据风险承担能力和对资金的流动性要求，可选择获取债券、基金、信贷、保险、黄金等多种市场的增值机会。
（12）外汇理财产品组合。
适用于具有外汇资金来源的外向型出口加工企业、外贸企业。
产品包括：外汇结构性存款、外汇债券买卖及保管、代客境外理财（QDII）、外汇期权、利率互换、货币互换、远期利率协议、即期/远期/掉期外汇交易等。
产品组合特点：满足企业在国际贸易、外汇投融资中对外汇资金保值增值的需求，规避汇率、利率风险，锁定资金成本，提高外汇资金收益。
厂商联动一站通
对为核心、龙头生产企业提供原材料、进行产品销售的配套小企业，可以根据交易细节提供供应链全程金融服务：
（13）供应阶段产品组合。
产品包括：流动资金贷款、应收账款转让、提货担保、银行承兑汇票、票据贴现、保理、信用证等。可采用银行、供应商与采购方三方协议方式，保证“封闭运行”。
（14）销售阶段产品组合。
产品包括：应收账款转让、保理、打包贷款、出口押汇、福费廷、银行承兑汇票等。可采用动产质押、标准仓单质押等担保方式。
对小企业的好处：
A.对处于相对弱势的上下游配套小企业，解决供应链失衡问题。将银行信用溶入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，改善谈判地位，使供应链成员地位更加平等。同时可巩固上下游客户关系；
B.提高资金周转效率，减少资金占用；
C.降低财务成本；
D.获得大批量购货的价格优惠。
个人投资一站通
对于各类小企业主、个体工商户经营者及具有投资、理财、消费需求的各界人士，可以提供以下 各类组合服务：
（15）投资经营产品组合
产品包括：个人周转性流动资金贷款、个人经营性物业抵押贷款、个人临时流动资金贷款、个人小型设备贷款、个人商铺贷款、下岗失业人员小额担保贷款、个人委托贷款。可采用完全自有产权的房产抵押、已抵押房产的剩余价值抵押、个人理财产品质押、小型设备制造商、供应商连带担保等方式。
对小企业主的好处：
A.操作简便，且可充分利用小企业主个人的各种财产资源，实现安居与乐业两不误；
B.既满足小企业主融资需求，又兼顾其资产保值、增值需求；
C.解决小企业经营者购置小型设备时的融资抵押困难。
(16)消费产品组合
产品包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人住房装修贷款、个人汽车大修理贷款、个人旅游贷款、个人婚嫁贷款、个人循环贷款、个人助学贷款、子女留学贷款、个人耐用消费品贷款、个人小额存单质押贷款、得利宝质押贷款、个人准贷记卡透支、个人委托贷款、住房公积金委托贷款、单位准贷记卡透支等。
产品组合特点：提供多元化的个人消费类产品融资渠道，可根据需求及资产状况选择最便捷、价廉物美的产品。
(17)理财服务产品组合
产品包括：个人活期储蓄存款、个人通知存款、定活两便储蓄存款、单位卡备用金存款、个人卡备用金存款、整存整取存款、整存整取储蓄存款、存本取息储蓄存款、教育储蓄存款、银证转账、外汇买卖、理财顾问服务、沃德理财、交银理财、保管箱阻用、个人存款证明、外币携带证、信用卡、国债、基金、保险代理、网上银行服务，全国通、跨行通、环球通、报账通，个人支票、代发工资、各类代收业务等。
产品组合特点：可以解决日常生活、经营中遇到的金融服务需求，实现理财与生活两不误。
3、梯级贷款
（1） “展业通”梯级贷款的含义
对符合“展业通”业务流程受理条件的小企业，在拥有优质抵押物的前提下，除按照交行担保管理办法规定的抵押率（一般不超过70%）给予贷款或其他授信业务额度外，可同时给予抵押物评估价值10％～15％（总抵押率不超过85％）的可循环使用贷款或其他授信业务额度。这部分可循环使用额度的业务统称为“梯级贷款”，梯级贷款的年利率应在10％以上（包括10%）。小企业的授信总额仍不超过1000万元（不含现金保证额度、银票贴现额度）。
（2）准入条件
申请梯级贷款的小企业应满足以下基本要求：
A.已连续经营三年以上，有稳定的生产经营场所和客户源，经营稳定且具有较好的发展潜力；
B.经营者素质及信用良好，无任何不良嗜好和不良信用记录；
C.在交行开立基本存款户、近两年80％以上的结算往来通过交行进行；
D.符合“展业通”业务准入要求；
E.“展业通”客户内评评级8级以上；
F.授信期限不超过1年；
G.抵押物限于变现能力强、无瑕疵的房地产；
H.小企业当地的市场、法律与政策环境良好，具备抵押物良好的登记、交易转让、价值评估环境及处置环境等。
（3）授信管理要求
除按照交行要求做好日常管理外，梯级贷款的管理还要特别注意以下方面：
A.正确使用合同文本。要根据授信业务品种及抵押物的不同，正确选择和使用相应的合同文本，并取得分行法律合规部门的认可。
B.加强抵押物管理。合理评估抵押物价值，切实办妥抵押手续，关注抵押物保管情况、权属和市场价值变化。
C.适当的风险定价。梯级贷款年利率应在10％以上。要根据授信额度梯级使用情况，在合同内明确不同额度段的授信业务价格。
D.注重对贷款用途的监控。梯级贷款是为了满足小企业经营性周转或临时性资金不足的需要，在额度提用后，客户经理应密切监控授信用途，确保其合规合法性。
E.对出现风险预警信号的，要及时压缩授信额度或采取相应的加固保全措施。
二、展业通快车
1、定义
展业通快车是指展业通品牌下的针对小额贷款授信需求的信贷产品。
2、范围
展业通快车主要支持小企业经营周转，弥补临时性资金短缺，业务品种包括一般流动资金贷款、出口退税托管账户贷款、流动资金周转贷款、应收账款转让和银票贴现。
3、担保方式
展业通快车只接受房地产抵押，及保证金、存单、银行承兑汇票、黄金及国库券等有价证券质押的担保。原则上不接受信用免担保或保证方式下的贷款。
4、受理条件
（1）申请人至少应具备以下条件：
A.已在交行开户结算半年以上；
B.当地注册，当地经营的企业；
C.资产总额不超过1000万人民币，或年销售额不超过3000万人民币；
D.企业持续经营已超过2年，经营合规，市场前景好；
E.企业及业主信用良好；
F.主要经营者具备丰富的行业经验；
G.能提供当地产权清晰的房地产作全额抵押，或以变现能力强的存单、有价证券等做全额质押；
H.贷款用途符合国家产业政策，符合我行信贷政策；
I.符合我行其他条件。
（2）申请人的主要银行业务通过或承诺通过我行办理，包括授信、存款、结算、理财、银行卡、国际业务等。
（3）展业通快车业务应优先支持具有以下特征的小企业：
A.产权关系清晰；
B.符合区域经济特色，且经过一段时间经营，初步具备抗风险能力；
C.财务制度健全，财务报表准确可信；
D.主要经营者从事本行业3年以上，且经营稳健，管理规范；
E.积极执行节能减排措施，保护生态环境。
（4）有下列情况之一的小企业，不得办理展业通快车业务：
A.国家明令禁止行业及淘汰企业；
B.以投资收益为主要来源的投资控股型企业；
C.集团性企业；
D.被分行列入当年减持退出计划的企业。
5、授信额度、用途、期限、利率
（1）展业通快车授信总额度一般不超过100万元人民币。当地小企业经济发展良好的分行，经总行小企业信贷管理部批准，授信总额度可扩大至200万人民币。
（2）展业通快车授信用途依法合规，必须有明确的用途，贸易背景真实。
（3）展业通快车授信额度期限一般不超过1年，宽限期不超过6个月。展业通快车单笔业务期限一般不超过12个月。
（4）遵循收益覆盖成本和风险的原则，合理确定贷款利率。展业通快车贷款利率一般基准上浮20％以上，按月付息或按季付息。
（5）展业通快车业务允许展期，但不得借新还旧。
（6）根据小企业的现金流量，还款方式可约定采用整贷整偿、整贷零偿或零贷零偿，缓解小企业集中还款的压力。
三、蕴通供应链—小企业法人贷款
1、定义
“蕴通供应链”指我行围绕相关行业中的核心企业，通过与国内大型物流公司开展质押监管合作、与保险公司开展信用保险合作等方式，为其上游的供应商、下游的经销商和终端用户提供的融资、结算、风险管理等综合性金融服务方案。
“蕴通供应链——小企业法人贷款”指蕴通供应链下，专为小企业提供的信贷产品。
2、参与方
（1）总行层面
总行公司部，主要负责“蕴通供应链”服务方案的总体设计，包括业务处理模式和风险控制方式；审核核心企业及其链属企业名单；监控“蕴通供应链”的总体风险。
总行小企业信贷管理部，主要负责“蕴通供应链——小企业法人贷款”产品设计；审核符合贷款要求的核心企业名单；组织分行零售信贷部（小企业信贷服务中心）营销拓展产品市场；监控“蕴通供应链——小企业法人贷款”的总体风险。
（2）分行层面
分行公司部，是本行“蕴通供应链”业务的牵头部门；主要负责申报核心企业及其链属企业；维护与核心企业的银企关系；监控“蕴通供应链”业务的风险水平；定期与经办分行及核心企业对帐。
分行零售信贷部（小企业信贷服务中心），是本行“蕴通供应链——小企业法人贷款”的经办部门；主要负责贷款审查审批，及日常业务风险监控；定期与主办分行对帐。
（3）企业层面
核心企业，指经总行公司部审核同意开办“蕴通供应链”业务的企业，通常在行业中或在供应链中处于核心地位。
链属企业，指核心企业的上游供应商、下游经销商及终端用户，及第三方物流监管公司和保险公司等。
终端用户，指最终消费者，一般包括法人和自然人。本产品中特指小企业法人。
3、借款人要求
借款人应符合下述条件：
当地注册，当地经营的企业；
资产总额不超过1000万人民币，或年销售额不超过3000万人民币；
能合规经营，企业及业主信用良好；
有“蕴通供应链”核心企业或经销商的推荐；
贷款用于购买核心企业产品。
4、业务流程
（1）总行层面
公司部，向小企业信贷管理部提供核心企业名单及总授信额度及主办分行名单，各经销商的授信额度，业务期限，担保方式等；
小企业信贷管理部，审核核心企业是否满足“蕴通供应链——小企业法人贷款”业务要求；
公司部、小企业信贷管理部共同下达业务办理通知至各相关分行公司部及零售信贷部（小企业信贷服务中心）；
（2）分行层面
终端用户，由经销商推荐，向当地分行申请“蕴通供应链——小企业法人贷款”；
零售信贷部（小企业信贷服务中心），检查经销商可发放的授信额度，审核终端用户的借款人资格及贷款申请材料，落实担保等授信条件，发放贷款并建立专项台账。
5、授信品种、贷款金额、贷款期限
分行零售信贷部（小企业信贷服务中心）必须使用“展业通”下的中期流动资金贷款品种办理该项业务。
贷款金额不得超过“展业通”业务规定的金额范围，一般应低于1000万元人民币。
贷款期限不得超过三年。
6、还款方式
允许多种还款方式，可分次付息一次还本，也可分次还本付息。但须遵守如下规定：
贷款期限一年以上的，不可采用分次付息一次还本；
分次还本付息，仅包括等额本金及约定金额两种方式。
四、完全现金保证
1、定义
完全现金保证是指客户以其存入我行的保证金或提供质押的国债、金融债券、银行承兑汇票、我行存单及我行认可的银行备用信用证作为向我行申请授信业务的担保，上述现金或准现金形式的质押品价值已完全能确保客户足额还本付息。
完全现金保证为低风险业务，但绝不等于100%无风险，其存的风险点为：
1、政策风险，如银行承兑汇票业务是否具有真实贸易背景。
2、操作风险，是否以银行名义开立保证金帐户。
3、法律风险，保证金来源是否合法合规。
2、授信对象
经工商行政管理部门批准，依法登记注册，持有企业法人营业执照、生产经营许可证、贷款卡的企业。
经国家有权审批机关批准成立并到登记管理机关依法登记的事业单位法人。
3、期限、利率、费率
A.根据客户申请的授信业务类别确定期限，一般在一年以内。
B.针对具体的授信业务品种，按照中国人民银行规定的利率和费率政策执行。
4、受理条件
授信用途符合国家法律法规。
五、非展业通银监会标准小企业
1、定义
不符合我行展业通标准的小企业，但符合银监会标准的小企业。
2、注意事项：
（1）谨慎介入该种小企业的授信业务。
（2）各种授信要求均需符合我行对企业授信的相关要求。
（3）授信业务申报，需上各分行贷审会进行审批。 | 
