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近日，网络红贴《榨干保险公司最后一滴血》得到众多网友的力挺，这篇文章深入浅出地教导车主如何与保险公司周旋，有人将它称为“理赔秘笈”。某些金融界人士对此贴也颇感兴趣：“发贴人实在太牛了，但这些所谓的秘笈，事实上就是钻一些漏洞，实务中确实也存在，但其中的一些提法并不一定正确，而秘笈中的这些方法还不是骗保的主流方式。” 这样一部被各界高度关注的秘笈，究竟能不能很好的帮助有车一族们在保险公司面前游刃有余呢？笔者现从法律角度对此作出简单阐述。 推荐阅读
斗智斗勇？ 对于以半开玩笑的口吻存在的这些保险理赔中的“潜规则”，应当一分为二地看待。贴子的内容涉及了四个部分，分别是车损险和三者险、丢车、撞车和索赔，并在每一部分佐以例证。从性质来看，这篇贴子中举的不少例子，确实切到了保险公司的要害，合法地钻了保险条款中的“空子”，善意地劝告与警示有车一族们该如何将自己的损失降到最低，如何最有效地向保险公司索赔。 例如作者在车损险部分举出的例子：“如果在撞车时车上的小灯碎了，该去保险公司索赔吗？如果要求，保险公司肯定赔，但是，明年的保费定然上涨，所以这笔账还是得算清楚，没必要用几百元的赔款换明年10%的保费上涨。”这种说法，确实值得广大车主借鉴。 再如撞车险部分中的例子：“如果你又有幸撞车了，这回不是你的责任，而对方又不想赔钱，可以找保险公司索赔吗？答案：可以，不过必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司不赔。因为放弃了向第三方追偿的权利，同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。所以，切记切记，一定要先找对方赔，最好是有法庭的强制执行未果的证明，然后就可以理直气壮地找保险公司了。”这个例子正确地传递了索赔程序，为车主们节省了不必要的麻烦与时间。 还有索赔部分中的一个案例一：如果车上了全险，但不幸丢了，保险公司也可能拒赔，理由是——没有按时年检。保险只对合理车辆生效，如果没有按时年检，那么丢车或其他一切责任都由车主自负，所以，一定要按时年检。 综上所述，这些内容具有很强的借鉴作用，起到了劝导和警示作用。车险索赔确有技巧可循，“秘笈”利用法律的空白和保险条款的缝隙，善意地传达给车主们索赔时的某些原则和技巧，与“违法”毫不沾边。法律对此不能也没有理由强加干预，车主们对此可以放心地接纳与效仿。 另外，保险专家对此提出中肯的建议：理赔的确应该掌握一定的技巧和原则。首先不要随意私了。不少车主在与别人碰撞之后，为避免麻烦当场拿出一笔资金来私了，对方是满意而去，但是自己这笔私了的费用却很难从保险公司获得赔偿。因此，如果想要获得保险公司的赔偿，那么出了事故就该及时报警，凭事故证明到保险公司索赔。 其次，合理权衡。根据车险规则，一年保险期内没索赔，下一年投保时将获10%的无赔款优待。如理赔次数超过三次或理赔总金额超过一定金额，在下一年投保时保费就会上涨甚至被拒保。因此在决定是否理赔时，车主可自己权衡。 边界何在？ 事实上，“在理赔中，的确有不少骗赔的行为，在整个车险行业，2009年骗赔率约在10%～20%之间。”南京一家保险公司负责车险理赔的工作人员说，在骗赔的手段中，最常见的就是伪造现场、扩大损失的骗赔行为。对于这类行为，依其情节轻重不同，我国通过《中华人民共和国保险法》与《中华人民共和国刑法》予以衔接规制与调整。 《保险法》第176条规定：投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险诈骗活动，尚不构成犯罪的，依法给予行政处罚：(一)投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；(二)编造未曾发生的保险事故，或者编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的；(三)故意造成保险事故，骗取保险金的。有上述骗保行为，数额较大的，即涉足刑事领域，构成保险诈骗罪。 在“秘笈”所教的方法中，确有教人隐瞒真实情况、骗取赔款的情形：丢车后，隐瞒车钥匙曾经丢失过的事实，来获得盗抢险的理赔；车辆在地震中被建筑物砸到，却在地震过后几天申请赔偿，声称事故是由于地震导致墙体松动造成的；事故发生在新车领牌照之前，却故意更改车出险的时间，以避免因负责丢车赔偿的盗抢险没有生效而得不到赔偿；明明是自己驾车撞伤了弟弟，却为了获得三责险，谎称是另一个司机撞伤自己的弟弟，等等。这些都是触及法律的违法行为。 笔者在此提醒各位车主，不要低估了保险公司的反诈骗能力和勘察能力，他们对类似骗保行为已经做了充分的心理准备。如果发生交通事故，他们首先会到交警大队调查，还会请律师介入，到现场拍照、取证、查勘，一旦核实为骗赔，那么保险公司不仅要追回赔款，而且还要视案件大小决定是否报案。因此，发生车险事故后，还是诚实沟通为妙，第一时间拨打保险公司报案电话，把情况如实说清楚，正常情况下，都会得到比较妥当的处理，千万不要因为自己的小聪明陷入更加被动的僵局。 多大为骗？ 骗取赔款的数额如果较大，会涉嫌保险诈骗罪。 保险诈骗罪是金融诈骗罪的一种。在刑法中，金融诈骗罪是一类犯罪的统称，包含8个罪，分别是：集资诈骗罪、贷款诈骗罪、票据诈骗罪、金融票证诈骗罪、信用证诈骗罪、信用卡诈骗罪、有价证券诈骗罪和保险诈骗罪。金融诈骗罪的共同构成要件是需“数额较大”，那么达到什么样的数额构成“数额较大”呢？根据最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》，笔者归结如下：个人进行贷款诈骗数额在1万元以上、票据诈骗数额在5000元以上、信用卡诈骗数额在5000元以上、保险诈骗数额在1万元以上的，皆属于“数额较大”。综上所述，金融诈骗罪个罪起刑点不一，具体到保险诈骗罪，起刑点为个人1万元，单位5万元。 这篇在网络上疯传的理赔“秘笈”更像是一座架在深渊上的独木桥，车主有选择地采纳其中一些理赔经验及警示，定然能最大限度的降低损失，更好地享受保险理赔服务。若是稍稍行走偏差，就有可能坠入万丈深渊，后悔莫及。在此笔者提醒车主们要掌谨慎对待，不要因小失大，给自己惹来麻烦。 (作者为北京市盈科律师事务所律师) |
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