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以 较贷款合同要求更快的速度分期支付房屋抵押贷款，不是什么新想法。但在目前的环境下，它将为房屋所有者提供一些特别有价值的好处，包括能够获取有保证、无风险的回报，并弥补养老金帐户的亏损，等等。以下是独家分析。不适用于所有人 只有你现金流为正值且/或拥有现金的时候，加速分期支付抵押贷款的主意才有用。否则，还是忘掉它吧。 只有在你寻找非常保守、没有风险的方式投资剩余资金的时候，这个主意才适用。显然，如果你想用现金以其他方式获取8%至10%的利润，你不会对加速分期付款感兴趣，除非你的抵押贷款利率非常高。 加速分期付款有用的一个例子： 比如你今年45岁，财务状况良好，手里有现金，每月现金流为正值，而且你认为在可预见的将来处于同样的状况中。 你的30年期抵押贷款固定利率为6%，贷款余额为40万美元。每月本金加利息共计2,460美元。如果按计划每月支付，当抵押贷款在28年后终于交完的时候，你已经73岁了，天啊！在65岁的时候，你还要再还八年的钱。 但假如你开始每月支付4,500美元，而不是继续原来的支付计划，你将在大约9年零10个月的时候还完40万美元的抵押贷款余额（这时你55岁），你将获得6%的保证收益，因为通过加速支付，你避免了一些利息。在抵押贷款还完后，如果你继续每月把4,500美元放入税后收益将为5%的退休储蓄帐户，再放10年，那么在65岁的时候，你将累积大约699,000美元。真是太棒了！ 让我们谨慎一点，假设你每月以3,500美元加速支付分期付款，每月只需多交1,040美元，你大约将用14年零2个月还完40万美元抵押贷款余额（这时你59岁），你将获得6%的保证收益。在交完抵押贷款后，假如你继续每月把3,500美元放入税后收益将为5%的退休储蓄帐户，再放6年，到65岁的时候你将累积大约293,000美元。这笔交易真划算！ 未来通胀或通缩的影响 尽管加速分期支付抵押贷款策略将带来有保证的结果，但它并不是万无一失。如果我们经历一段时期的高通胀，在相对低的利率环境下，早于贷款合同要求支付完抵押贷款，就不再有意义。在这种情况下，最好停止加速分期支付抵押贷款，让抵押贷款期限延长，用更低的贷款利率支付余额。 另一方面，在通缩期间加速分期支付抵押贷款的策略将非常有用，因为你在贷款利率较低的时候，更早地支付完了抵押贷款，而不是在更晚而且贷款利率更高的时候支付抵押贷款。 如果你有兴趣，你可以用金融计算器或软件设计一个还款模型。就像我说过的，提前付完抵押贷款的真正好处在于其结果是有保证和无风险的。现如今，许多其他投资策略都做不到这些。 Bill Bischoff |
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