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“我们两口子开了两间铺子，从未参加过社会保险，不像一般工薪阶层有社会养老保险和社会医疗保障。但人总免不了生病、变老，琢磨着自个掏钱买点商业保险，但不知道该如何选择？”在晨报理财信箱里，在长沙做生意的黄女士或许代表一批自由职业者的想法。像自由撰稿人、商铺小老板这样的自由职业者们在暂时不能参加社会保险的情况下，该如何通过商业保险满足自己对家庭风险的保障呢？
只要生活在这个充满风险的世界上，每个人其实都需要保险，自由职业者也不例外。而且，相当一部分自由职业者连一般“单位人”都有的社保也没有，万一发生意外，说不定连生计都会受到影响。为此，保险专家认为，自由职业者拥有一份完善的保险计划是必不可少的，而且完全可以通过商业保险来解决自己的保障问题。 首选医疗费用保险 对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用是可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分的，但商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。平安人寿湖南分公司保险专家卓焕建议，自由职业者应优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。 随着年龄的增大以及身体机能下降，自由职业者没有半点社会医疗保障，一旦遭遇疾病不幸，难免因病致贫，使自己和家人成为“负人”。因此自由职业者尽早为自己购买重大疾病类保险。据保险专家介绍，医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例（通常是５０％－８０％），按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。比如，购买平安康盛终身保险重大疾病保险、平安康顺重疾保险，该类险种为男性提供２５种重大疾病保障、为女性提供２８种重大疾病保障，保险金额可根据需要确定。另外，个人住院安心和个人住院费用保险也为自由职业者因意外或疾病住院发生的合理医疗费用，提供相应报销和补偿。 目前市场上有专门的“男性重疾险”和“女性重疾险”，并优先考虑女性的健康需求。由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出比男性高出许多，所以女性应更加关注健康和医疗险。保险专家表示，对于年龄偏大的自由职业女性，乳腺、卵巢和子宫等特殊生理部位的疾病不能不防，应考虑买一份女性重大疾病险。 意外险也是必需品 由于自由职业者工作不稳定，经常在外奔波，所以应特别考虑到意外保障。保险专家还建议，自由职业者一定要购买足额的意外伤害保险，以保障可能发生的不幸事故，保障额度在自家生意年收入的５倍以上为好。如果像黄女士以在家看店为主，风险较小，则购买意外险时保障额度可以选低些。 同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。 比如，平安附加意外伤害保险年交保费４６０元，假如不幸发生意外事故，家人可获得意外身故金２０万元、意外伤残金２万—２０万元；如果是乘坐客运的公共交通工具发生意外事故，平安双倍赔付，如不幸造成一级残废，平安还将每日给付４００元特别辅助金，最多给付３６５天；另外，还建议黄女士的丈夫购买平安附加意外医疗保险，年交保费１３８元，当发生意外伤害而进行治疗时，平安将支付实际支出１００元以上２万元以内的合理医疗费用报销（包括门诊费用）。 养老险并非人人适用 养老是整个人生理财规划中最为重要的一部分，而且越早筹划越好！自由职业者大多都没有参加社会养老保险，更需通过商业养老保险解决后顾之忧。目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。 保险专家认为，购买养老保险的最好时候是１８岁或２０岁以前，因为养老保险产品本身是储蓄性质非常强的，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。如果是中年的自由职业者，则最好从中精心挑选一些保障利益较高的产品，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是“定期寿险＋储蓄／投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险，然后自己做投资的方式来储备养老金。卓焕建议可选择万能寿险，比如一位３０岁、年收入１２万元的自由职业者，可选择平安万能寿险，年交保费１．５万元，连续交１５年，到６０岁至７９岁每年领取１８０００元，相当于每月领取１５００元。８０岁时按保底利率１．７５％结算，还可以一次性领取５２０２元。一共存入２２．５万元，到７９岁时至少可领取３６万元。不仅能基本实现基本养老计划，还能为后代留下一笔不菲的遗产。 保险专家还建议，自由职业者由于收入不稳定，在购买商业养老保险时要考虑到自己的持续付款能力，确保支付保费不要过于勉强；如果是个体小老板，或者是某次有了一笔较大金额的收入进帐，不妨选择一个保险产品趸缴保险费（即一次性交清）。 |
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