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年薪40万“三高”女金领 如何稳赚财务人生
2010-11-01 08:06:00 来源：钱经
[提要] 李姝父母拿出大半辈子的积蓄给她买了房产，由李姝自己还房贷，相对同龄“圣”女，购房的经济压力减轻了不少。就职于一家上市银行的部门总监毓玉小姐3４岁，待字闺中，与上文“节俭型”美眉李姝相比较，养尊处优的毓玉堪称“挥霍型”。
导语：高学历，高收入，高年龄的“三高女”大多在京、沪、广打拼人生，做到经济独立的她们虽然身处压力超大的“高寒剩女”地带，却优雅知性地在旁人的仰视中傲然跨入精英中产阶层。 俗话说：“撒得网来，巧打鱼。”然而，“三高女”有的在释放压力中追求奢侈，消费过度，落魄为债奴中产；有的节俭有方，巧理财富，华丽转身，成就“财女”自主人生。不管怎样，都要未雨绸缪，着手考虑规划自己的财务人生，使理财之“网”撒得妙，更收得巧。看看文章中的李姝小姐是如何“收网”，稳赚财务人生的吧！。 “三高女”会收网 案例：海归女李姝 上海一家外企部门主管李姝，今年33岁，三年前从德国留学回国，建筑设计专业，现在年薪40多万元，拥有“五险一金”。 人们都说“人在大城市，总是挣得多花得也多”，但在李姝看来并非如此，每月三万五千元的工资，她还能存下两万多元，除了每月交房贷月供、物业费、水电费、养车等费用外，她说自己每月只花三五千元的购物娱乐和餐费就能生活得很好。她平时有空就去游泳、练习瑜伽、爬山、逛街、看歌剧，听音乐会。逢节假日还去游览国内外名胜。“在职场上奋斗，压力巨大，一定要找到释放的方法，否则人会崩溃的。”每每她在给心情放假的同时，也会欣赏各地不同的建筑风格，在玩中进修，学玩两不误。 海归族李姝，精通德语和英语，事业可谓蒸蒸日上，每年除了固定年薪外，公司业绩好还能获取五、六万元的年终奖金。“现在她一个月挣得钱，能赶上过去我们一年的收入。我们几年前帮她买了房，付了50%的房款，现在住的比较放心。唯一让我们担心的是盼着姑娘能不能早点嫁个好婆家”，任凭苏州居住的父母如何着急，可李姝一点儿都不急。在海外留学时李姝定下自己另一半的条件是，他必须也是海归，这样彼此才能有共同语言，而且他还要帅气、有品味、有能力，赚钱至少和自己一样多，最好他还懂建筑设计。回国这几年，还是没有碰到这样的人，她觉得自己这么优秀不可能找不到合适的白马王子。“找不着合适的，就不嫁，宁缺勿滥！”曾经目睹过昔日早婚闺友闹离婚的一切后，她坚持和父母说。 直到去年春节，32岁的李姝开车回苏州老家和父母团聚，发现父母比以前苍老了很多，父母依旧如常关心地问她，“男朋友找到没有，总是这么一个人在外面漂着，以后爹妈老了，你一个人怎么办？”长辈总是很不放心，亲朋好友也劝她早结婚免得老人挂念，李姝为了安慰父母，下定决心要认真考虑婚姻问题，其中最关心的是，如果以后没有那么高收入了，她该如何养好自己。 如此一来，一心想回报父母的李姝在生活上更加节俭，“用脑袋花钱，而不用眼睛”。每次购物消费总是货比三家，从来不跟同龄人攀比的她，也不会刷爆信用卡。笔者问她，一样的物品，看了东家，瞧西家，多累啊，可李姝却乐此不疲，笑着说，车里常年放着一双旅游鞋，自己走走逛逛，权当锻炼身体，又省了去健身房健身的花费，一举多得，多划算啊！ 在用钱方面，她本来就比一般女性理性，比如对于同龄人结婚随礼她会予以区分亲疏远近，而不是随便出席、大把掷金。在化妆品的消费上，李姝更是对自己“苛刻”有加，认为高档的化妆品添加很多物质，对皮肤也有不同程度伤害，而她最喜欢的是下班后“宅”在家里，一边听着美妙的音乐，一边自制天然的肌肤美白秘方，三天一次的黄瓜汁美白、一周一次的柠檬汁加蜂蜜面膜，几乎雷打不动。如此这般，一年省下的真金白银少说也得2万元。 面对酷爱的东西她也不心慈手软，喜爱看书的李姝竟然很少花钱买书，而是或上图书馆借阅，或网上查阅相关资料，或与同行共享AA制购买，或到旧书摊、网上淘书，总之渠道多多，如此每年省下购书费、书柜更新费、书籍除尘、防虫等费用共计7000多元。 CASE: 李姝资产负债状况（单位：万元） 截至日期：2010年7月 家庭资产家庭负债 流动性资产 10 活期存款 １０ 消费负债０ 投资性资产 73 银行定存 ７０ 股票、基金 ０ 公积金账户 3 自用性资产 380 房产(自住) ３６０ 房屋贷款86 轿车（自用） ２０ 汽车贷款０ 总资产 463 总负债86 家庭净资产377万元 理财目标： 李姝生活消费比较理性，她认为实实在在的财富，犹如宝藏，在关键时刻发挥作用，为自己抵挡风险，她渴望把自己的财富打理好，以免让百年后的父母担心。 1.养亲计划。 由于父母目前身体尚好，有退休金和医保，尚不需要李姝任何财力供奉。但孝顺的李姝仍然想在五年后能积累资金35万元，以备二老养老之需。 2.旅游计划。 近５年内，海外旅游每年两次，国内开车自驾旅游每季度一次，兼以考察建筑名圣的设计风格和人文理念。年度旅游总支出预算8万元。 3.养老计划。 如果继续过一个人的人生，希望自己在退休后过着高质量的生活。 图表一：李姝月收支状况表 单位：元 2010年7月 收入 金额 占比 支出 金额 占比 税后收入 35850 100% 衣食费 4850 13.53% 物业费 300 0.84% 社交费 1000 2.79% 通讯费 950 2.65% 交通费 1100 3.07% 房贷月供 4025 11.23% 水电煤气费 900 2.51% 其它费 300 0.84% 支出合计 13425 37.45% 收入合计35850 100% 净现金流量22425 62.55%
[提要] 李姝父母拿出大半辈子的积蓄给她买了房产，由李姝自己还房贷，相对同龄“圣”女，购房的经济压力减轻了不少。就职于一家上市银行的部门总监毓玉小姐3４岁，待字闺中，与上文“节俭型”美眉李姝相比较，养尊处优的毓玉堪称“挥霍型”。
理财分析和建议 金融理财师褚学力女士认为：像李姝这样的三高 “圣”女如果合理进行财务规划，完全能够实现经济独立自给，成为事业与财富双丰收的幸福女。李姝目前生活独立，日渐节俭，在理财方面确实是很有一套，值得当下诸多女性借鉴。尤其李姝在消费上很有主见，对漂亮衣服及佩饰不过分追求，不因为了愉悦众人的眼光而跟自己的钱财过不去，消费欲望可控性较强。其实，时时处处节俭就是在不断地开源，在不断地积累财富。 李姝父母拿出大半辈子的积蓄给她买了房产，由李姝自己还房贷，相对同龄“圣”女，购房的经济压力减轻了不少。在李姝资产负债状况表中可以看出：除了房贷外，无信用卡负债，依其收入满足当下的生活支出尚节余有加。再来看李姝的家庭财务比率中，资产负债率为86/463=18.57%，略低于20%-60%合理范围，可适当增加负债，如信用卡免息分期付款，提高资金利用率；然而李姝的金融资产比重失衡，股票基金的投资占比为零，现金和存款占了100%。测算年平均投资报酬率仅为2%，低于目前通货膨胀率3.5%，尽管现金和存款没有风险，但如果通胀加剧那么资产缩水也会很大，所以投资性资产配置要多样化，在增加理财投资收益率的同时降低单一投资品种风险。无商业保费支出，只有社保未投保商业险，保障不足。 理财建议 金融理财师褚学力首先对李姝的风险属性进行了评估，认为李姝为温和的投资者，风险厌恶系数为中性。由于李姝对投资知之甚少，天性喜爱收藏，反对投机，建议李姝留出3-6个月的生活费用和紧急备用金共5万元配置在银行七天通知存款上。建议李姝在理财师帮助下,结合当前经济周期,考虑逐步分散投资，资产配置到股票、股票型基金或债券型基金、国债、公司债或黄金等投资工具上。 人要阴阳平衡，各个器官才能运转正常，而理财也是一样的道理，收支要均衡，在理财规划中要按照轻重缓急来具体部署规划策略。 ●商业保险不可少 独立生活的“三高”“圣”女可算是家庭收入的惟一来源者，所有风险全部由一人独自担当。因此更需要保险以小博大，保障“圣”女一路打拼，让自己和父母都无后顾之忧。 首先要选择针对女性疾病的商业保险；其次投保高保障的意外伤害保险、重疾险、寿险，以防止自己一旦不测，给父母晚年带来的经济压力和身心压力；第三，终身领取年金保险，“活越久、领越多”。有长寿基因的李姝要考虑自己活得精彩而持久时的足够财力支撑，以抵御长寿风险。 上述年缴保费以１０％―１５％/年收入为限，在４－6万元之间，总保额可达４００―４５０万元。 ●个人养老金尽早准备 依李姝有主见独立的性格，她认为自己在三五年内如果不找到适合自己标准的如意男，是不会轻易嫁的，可能会继续“圣”女人生，其养老金的个人准备部分就提上日程。按投资报酬率5.5%、通胀率3.5%，２2年后李姝55岁退休生活质量达到退休前的90%，扣除社保养老金、企业年金计划所得，测算出预期寿命８５岁的李姝的养老金总需求缺口为351万元。 ●投资要稳健 建议李姝可选择基金定期定额投资，其中混合型基金4000元/月，债券型基金3300元/月，如以5％和4%的年实质报酬率测算，即可实现她的养老需求。同时，退休后每年领取的保险年金可用于丰富晚年文化生活，如支付老年大学学费，也可根据具体情况灵活支配。 李姝父母现在身体好，但是人只要跨过60岁，身体的毛病就会与日俱增，五年后养亲的资金也属于刚性需求，李姝可将现有投资性资产75万元中的20%投资实物黄金，14%投资国债或公司债等固定收益类产品。目前可到有实物投资金条回购业务的国有银行购买，如某行某品牌的投资金条最重的为５００克，以每年８％的收益率算，５年后可基本达成养亲目标资金总额35万元的73%。 李姝爱好旅游，喜欢在旅行中增长见识和结识好友，一人旅行对她来说是家常便饭，然而这项开销就如养父母、自己养老一样也应分别建立账户，这个旅游账户的资金一定要保持流动性，可从每月的净储蓄中留出6000元购买货币市场基金，以备随时支用，一般3-5个工作日就能赎回到账。同时在她出国旅游时，可带上银行信用卡，避免携带大量现金不便，充分利用其循环信用进行消费。 建议李姝注意充实股票等投资知识，在理财师指导下，让“睡”在银行中剩余的49.5万元存款“醒来跑腿”，“钱生钱”，延伸自己对各国名表、金币、纸币收藏爱好，进行相应保值增值投资，不断保有和累积自己的财富金山。 理财师还建议李姝在发挥其理财专长的同时，适当予以高消费。海归“圣”女的“节俭弦”绷得真有点紧。为了积累财富而舍弃了由高消费所带来的高品质生活享受，未免有些得不偿失。依李姝的财力，偶尔的、适当的高消费也是未尝不可的，建议可以选择在父母或者自己的生日、工作上取得了新的成绩之时，挥霍一下，跟“吝啬”说拜拜，也算是对父母和自己的犒劳和奖励。 “三高女”从20几岁参加工作到30几岁嫁作人妇开启新婚生活，历经短则三五年，长达十几年的年龄跨越，收入的递增、心智阅历的成熟甚至翻倍超越年龄的增长，这段梦幻般的人生待嫁期，是“三高女”的高消费期，也是其 “储金”的黄金期。理财师强调，正因为理财准备也如每个人的生命周期一样不可逆，因此作为年轻的女性一定要重视这一黄金时段的投资理财，尽可能地抓住这段人生的“双金”期——高薪收入期和金色年华期，变“待嫁期”为“蓄金期”，打造好自己人生的第一桶金，为实现未来自由自主自在的财务人生做好充分铺垫。特别地对于准备将独身进行到底的“圣”女者，做好人生的财务规划并严格执行就显得更为重要。 1. 记账明确消费
首先记录所有支出项目，然后分门别类，分成娱乐、餐饮、购物、交通费等等项目，统计分析消费是否合理。 2. 制定两个预算计划 在每年初设计旅游计划、计算养车保险等费用及大额开销计划；每月计算家庭物业、水电燃气、上网等固定费用，预留社交娱乐和餐饮费等，保证每月所有消费不超过工资收入的40%。 3. 增加投资收入 李姝每年会存款至少20万元，看到银行账户里数值的变大，她自信心越大，在理财师帮助下，投资带来的巨大收益率会为作为女性的她带来更大的安全感。 4. 随时努力开源 李姝在旅途增长见识和结识好友，在欣赏国内外建筑时，边学边玩，两不耽误，再把旅途中的设计灵感随时记录下来以备将来工作之需。 5．呵护信用记录 李姝可称得上是有心人，为人诚信的她认为积累良好的个人信用记录就是在储备信用财富，用卡8年了，只有一张建行信用卡。平时就像珍爱眼睛般呵护自己的信用记录。每次消费15天之内必到银行还款；房贷供款按时足额；每年还会到央行征信中心查询自己的信用报告。 6．婚嫁金的预先准备 如果三五年后迈入婚姻殿堂，李姝必须预先作好婚嫁金的准备，以减轻父母的经济负担。可从每月节余中预留出5000元，做好相应的投资。 综述： 投资自己 稳赚财富人生 “剩女高消费”似乎成为世界现象。“Gold Miss” 是韩国人对剩女的又一称呼。大陆的“三高女”往往乐意用高消费的生活方式来犒劳自己，她们不觉间成为了奢侈品消费的主群体。 就职于一家上市银行的部门总监毓玉小姐3４岁，待字闺中，与上文“节俭型”美眉李姝相比较，养尊处优的毓玉堪称“挥霍型”。由于毓玉跟父母在一起居住，水电煤气、物业费、采暖费，以及修缮等费用全部由父母支付，无经济压力。工作压力超大的毓玉，认为在消费上“对自己要狠”才对得起自己付出的不易，于是一有空就到品牌店大把掷金、狂刷信用卡，手表、手袋、太阳眼镜、丝巾、皮鞋统统是新款的顶级品牌。美容护理、健身、旅行更是花销不菲。以此来释放紧张情绪，营造快乐无比的心境。尽管每年收入近４0万元，毓玉银行存折上的数字却少得可怜，唯有那辆价值不菲的奥迪车证实着主人的财力。 “三高”“圣”女们敢于高消费是源于事业成功带来的自信和职场上的高收入。一个月下来，有的几乎成为“圣”女版“月光族”。 这样的“圣”女就会成为彻底的剩女。尽管收入较高，并不意味着现实及未来生活的高保障、高质量。剩女集经济收入与风险损失于一身，如果职场上风云突变，或是健康出现风险，谁会来为剩女买单呢？如此，魅力人生将会走多远？ 值得一提的是，剩女高消费的个人生活时间持续越长，越使她们无法节制下来，理财规划就越遥远无期。一旦步入婚姻生活，婚姻中的男女都会有不同的消费需求，对女方来说，如果不能适应“由奢转俭”的消费约束，极容易把幸福感纠结于对方给予财力的多少与得失上，如此更不利于整个家庭的创富。因此，理财师建议有超高消费倾向的“圣”女在这点上要有清醒地认识。可请专业的理财顾问帮助其建立科学理性的消费观，予以跟踪督促，逐渐扭转盲目消费行为。 最为重要的，理财贯穿人的一生，所以，“三高女”不管是选择独身还是建立家庭，都应该尽早制定理财规划，为未来的生活进行绸缪。而这一切行为作支撑的，是财商、智商、情商、逆商的开发、融合与提升，是一颗乐观进取的心灵的锻造。其实，女人最大的投资就是投资自己！实现内涵与外在的统一，方可收获幸福的财富人生。 |
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