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提要：邱小姐和未婚夫正为结婚准备着，不过因为存款有限，购房成了一道“槛”，理财师能否为他们出谋划策，并为婚后生活规划一番呢？
专家建议一：资产配置分析与具体理财建议
从商量着买房、看房到现在，时间都过了大半年了，可是邱小姐和未婚夫的房子还没有落实。邱小姐说，要考虑的东西实在太多了。 收入不错 结余较多 邱小姐和未婚夫是大学毕业后在工作中相识的，两人虽然不在同一家单位工作，但有着经常的业务往来。目前已经进入谈婚论嫁并讨论合力买房的阶段。 邱小姐1984年出生，家住上海，未婚夫比她大4岁，属于“新上海人”，在上海租房住。邱小姐的工作与金融关系密切，而未婚夫从事IT行业。邱小姐的税后月收入在5000元左右，未婚夫税后月收入10000元。 “我们平时都挺节俭的，开支除了他每月的房租外，别的几乎没有。”邱小姐介绍，为了工作方便，未婚夫在单位附近租了一套一室一厅的房子，地处浦东张江，每月房租2500元，伙食费大约1000元，其他成本大约700元。而她则与父母同住，生活成本较低，只需每月补贴800元家用即可。因为工作比较忙碌，两人约会的次数比较少，开支也不多，约会开销每月合计在1000元以内。这样算来，两人目前阶段每月的结余可以达到9000元。 “我未婚夫的单位效益不错，年终奖金有3万元，我的年终奖金也有2万元。”邱小姐说，每年的年终奖金也是两人收入的一大来源，除去未婚夫过年回家，两人偶尔去短途旅游、节日购物等开销约1万元，年度性结余还是不少的。 买房还是“差口气” 不过，说到购房的首付、装修，他们仍然觉得存款不够。“现在，我们两个人的存款差不多一共有50万元了，不过要想买套好点的房子，还是‘差口气’。” 邱小姐说，因为未婚夫的父母不在上海，考虑到他们以后可能会来上海居住，未婚夫想买1套100平方米左右的2室户，再为父母租一套1室户的房子。不过对于这一计划，邱小姐有些反对，“我们两人的住房公积金比较多，公积金部分每月可以还款5000元，所以买房还贷的压力还不算太大，但是如果要再租一套房子，手头就会很紧张了。”她希望可以直接购买一套三房的房子，并把每月房屋商业贷款还款额控制在1万元以内。 为了离未婚夫工作单位近些，他们想把房子买在浦东地区，算来算去首付及装修部分至少需要70万元，“我比较喜欢的一套120平方米的房子要250万元，还有一套100平方米的要180万元。”邱小姐说，他们希望今后几个月房价可以跌一些，一是存款会随着收入而增加，二是减少首付的压力。盼理财师能为他们的购房计划出出点子，到底是买一租一比较好，还是买套大些的更好呢。 目前暂无投资计划 邱小姐说，他们目前的首要目标是筹钱支付首付，因此只要有收入结余，都存在银行不做其他投资。“我们害怕万一股票、基金亏损，首付反而不足了，所以想买房后再开始投资。”邱小姐希望理财师可以根据他们的收入情况，大概的房贷还款情况，算算今后可以用于投资的金额有多少，为他们制定一套比较合理的投资方案。 此外，在保险方面，邱小姐的单位为员工投保了团体意外险，附加意外住院医疗保险，而未婚夫的单位则投保了团体住院医疗保险。邱小姐想咨询理财师，婚后两人的保险保障是否需要增加，保额定在多少比较合理。
家庭资产状况分析 邱小姐和未婚夫正进入谈婚论嫁的时期，很快一个人的生活要变成两个人的共同生活，购房置业成了首要问题，伴随着生活目标的改变，通过合理理财可以帮助尽快实现目标。在这一时期内，邱小姐的家庭开支将会大幅增加，需要合理安排支出，同时加快财富积累。首先，看一下邱小姐的家庭量化指标：
邱小姐家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点： 家庭资产结构不合理邱小姐家庭有2万元的活期及现金和50万元定期存款，家庭资产结构单一，未做其他金融投资，这是邱小姐出于保本稳健投资的需要，建议邱小姐选择流动性高且低风险的投资工具，来提高资金的投资收益。 家庭风险保障不完善邱小姐和未婚夫的保险保障都来自单位的团体保险，保险主要以意外险和住院医疗险为主，成立新家庭后，补充一些商业保险，做个全面的保障。 资产配置相关建议 邱小姐提出的生活安排主要有以下的目标：一、购置房产；二、合理投资，提高资产收益；三、完善家庭保障。根据邱小姐目前的财务状况和理财目标，有以下资产配置建议： 邱小姐考虑究竟是买一套小一些的房产并租一套，还是买套大些的房产为好。 邱小姐目前的资产52万元，如果按照首套房的政策，首付款最低30%，可以购置的房产价格约在160万~170万元左右，因为购房同时还会有一些税费支出。除此之外，邱小姐还需要考虑准备装修资金、购置家具家电和婚宴所需资金从哪个途径获得。 如果邱小姐他们可以通过父母资助等其他途径，获得一定的首付款资金和装修资金，比如父母处赞助或暂时先借款20万元，使得首付款总额达到72万元左右，那么可以考虑购买230万元总价附近的房子。如果父母给予的“赞助款”在10万元左右，那么可以购买的房子总价预算可打量在200万元附近。 所以实际上等于说，以邱小姐小两口现在的资产状况而言，如果全凭他们自身的力量，无其他方面的资金资助，建议他们将预期降低，购买面积小一些的房产，以后经济条件满足时，再换更大一些的房子。 购房后，邱小姐和未婚夫的公积金账户，每月可以用来还款5000元，届时未婚夫2500元的租房费用可以节省下来，每月总还款金额控制在1万元以内是合理的，约占用家庭可支配收入的50%。剩余的可支配收入还可用来投资，提高资产收益率。 至于如果购置了面积小一点的房产后，是否再租一套房子接男方父母来住？从现金流的角度来测算，问题不会太大，尚在可接受范围内，只是需要压缩一下其它生活类开支，显得稍微紧张一些。影响这一决策是否执行，经济是一方面的主要考量，更关键的其实是家庭关系、家庭各方的心态等，包括老人从外地来到上海后是否能适应较为孤单的生活圈子等。我们认为，没有必要纯粹为了把老人接过来而接过来，要综合考虑各方面的情感需求，并结合实际的经济实力。毕竟，年轻人在上海打拼也不容易。 邱小姐的公司已经为她投保了意外险和意外住院医疗保险，邱小姐婚后，可以选择针对女性的健康保险作为补充，同时先生可以增加意外保险，防患于未然。 具体投资建议 配置应急准备金 邱小姐目前的备用资金在合理范围内，可以继续保持约2万～3万元的活期现金以备急用。 选择稳健投资目前，考虑到邱小姐以准备房产首付款为首要目的，资金的流动性和安全性要求较高，邱小姐除了选择定期存款以外，还可以选择银行的短期理财产品和债券型基金作为投资工具，进行分散投资。 目前银行可以提供从1个月以内、1个月以上到一年以内的各种期限的短期理财产品，满足投资者对流动性的要求，建议邱小姐根据购房时间来决定选择合适期限的产品，该类产品高于定期存款利率，主要以债券类投资为主，风险较低。债券型基金较为稳健，也是邱小姐可以投资的工具，债券基金的长期平均年收益可以达到5%左右，并且相对灵活，可以随时申购赎回，流动性较强。 在邱小姐房产购置和结婚安排完成之后，可以先通过基金定投的方式积累资金，基金定投利用平均成本法摊薄投资成本，从而降低投资风险。目前的定投起点低，复利效益又能够让资产成倍增长，适合长期投资。建议将每个月收入结余，进行货币市场型、股票型和混合型基金均衡配比。以后再根据资产情况，进行投资调整。 完善家庭保险婚后，邱小姐的未婚夫作为家庭主要经济来源者，保险应着重考虑邱小姐的未婚夫，在资产不充裕的情况下，首先考虑消费型的保险，保额较高，保费低廉。建议婚后，邱小姐的未婚夫增加一些的定期寿险、意外和重大疾病保险，全面保障。邱小姐除了以后的意外险附加医疗险之外，可以增加一份女性重大疾病保险。全年的保险费用控制在1万元以内，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。 民生银行CFP国际金融理财师 胡立力 专家建议二：保险建议 风险保障方面，邱小姐的单位为员工投保了团体意外险，附加意外住院医疗保险，而未婚夫的单位则投保了团体住院医疗保险。 那么，婚后两人由于买房会增加一大笔需要还银行的房贷，根据保险原则，至少要投保总负债额度的人身保障以防范风险，才能规避债务风险。 另一方面，婚后两人家庭责任更重，将来需共同承担教育小孩及赡养双方父母的责任，两人作为家庭经济支柱，一定要考虑人身意外风险，还要增加重大疾病方面的保障，一旦任何一方在未来发生意外或重疾，都将会对整个家庭造成很大的经济负担和影响。 具体怎么安排保险保障？ 一种方法是，建议两人分别购买意外险、定期寿险和重大疾病险。 两人投保的意外险和定期寿险的总额，要足以覆盖未来贷款总额。具体额度分配上，可以采用邱小姐和未婚夫1：2的比例来规划，因为两人目前的月收入比例差不多是1：2。 定期寿险的保障期限，至少要与贷款期限相等。比如，贷款期限为30年，那么定期寿险可以买保障期限为30年的。 重大疾病险方面，邱小姐和未婚夫可根据保费预算，各自投保10万~30万元额度。 还有一种方法是，投保终身或两全寿险、意外险和重疾险这三类，但采用“主险”与“附加险”搭配购买的方式，尽量降低保费支出。 比如，邱小姐可选择“盛世佳人女性保障计划”加“完美金生计划”各10万元，“盛世佳人”是款专门针对未婚女性设计的重疾分红产品，除了普通重疾还附加了如原位癌、系统红斑狼疮等疾病保障和母婴保障（包含新生儿贺喜金、妊娠期疾病保障、新生儿疾病保障），“完美金生计划”主要是两全寿险保障，同时对B类疾病有双倍赔付，可以加大保额，性价比较高。这两项主险之后都可附加意外险。如此一来，邱小姐的年缴费用总计9000元左右。 邱小姐未婚夫可选择金盛“完美金生计划”，这款保险组合计划可以保障重大疾病、全残、身故，如果满期仍然健在可以领取一笔满期保险金。若选择保障期限30年，基本保额30万元，则年缴保费7725元。同时在这之后，可附加意外险100万元，年缴费1860元。邱小姐未婚夫年缴保费总计1万元左右。 投资规划方面，由于购房后，银行贷款利息较高，为了让自己的闲散资金得到充分利用和资产的保值增值，必须增加配置一些投资理财工具，到时候可选择购买基金、投连险等品种。 金盛保险助理理财经理 李玥 |
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