给孩子上一堂理财课

给孩子上一堂理财课 日期：2010-11-21 作者：柯克帕特里克 来源：《家有小富翁》

如今，孩子们的物质要求基本上都能得到满足，家长们就算自己过得“抠门”一点，也巴不得把最好的全给孩子。然而，孩子的物质生活太过丰裕，他们就体会不到世事艰难，甚至到了成年都根本不懂怎么去理财。如果能有计划、有针对性地灌输一些理财方面的知识，那么，将来拥有正确财富观念的人才会越来越多。      父母自己会理财吗？          对于大多数成年人来讲，如果你问他们：“你小时候有没有接受过理财方面的训练？”估计大部分人都会说：“没有”。          如果你再问一些父母：“你对自己的孩子进行过理财方面的教育吗？”很多父母肯定也会给出同样的答案：“没有”。          对于父母来讲，可能会在不经意的时候灌输给孩子们一些理财知识，但是他们很少在这方面给孩子一个系统、全面的讲解。          毕竟，很多父母自己对理财的知识也是一知半解，连自家的收入支配也大感烦恼，又怎么有精力给孩子“传道解惑”呢！          如果我们拿理财的问题去问老师的话，他们八成会说：“我们学校的数学课本来就是和理财挂钩的啊，它可以教育孩子们如何节约用钱呢！”          对于整个社会来说，可能只有不到1/10的人真正意识到对孩子进行理财教育的重要性。其实不要说孩子，就连许多成年人都不知道如何“聪明地”花钱，更不知道如何去安全持有自己的资产，并让这些资产扩大化呢——也就是我们常说的有“投资头脑”。          一般而言，大部分人都只会把钱投向能给他们带来蝇头小利的地方，还有一些人因为担心投资失败带来的损失而不敢擅自妄动，另外一些人则因为盲目进行高风险投资而导致亏损，更有甚至于血本无归……          大部分人只知道存钱和花钱是怎么回事，但是会理财的实在太少了。如果仔细去研究极少数会理财的人，你会发现，他们都曾花费过不少精力财力去学习理财知识。所以，如果能有计划、有针对性地给予人们理财知识的培训，学会正确理财的人才会越来越多。          不单成人如此，对正值求知欲旺盛期的孩子来说，更需系统地学习如何理财，只有早早具备了这方面的知识，才能在人生路上少走些弯路。      怎么教孩子理财？          一些出身富裕人家的孩子们对金钱毫无概念，他们的父母多是随心所欲地给孩子金钱、财物，经过长久地耳濡目染，孩子们对“何谓理财”更是漠不关心，总是理所当然地挥霍着父辈们留下来的财产。常言说：“富不过三代”，根源就在于此。其实，孩子到了8岁，懂得想办法为自己挣零花钱，懂得要到银行开户，也就是到了可以培养理财能力的年龄了。          那么，如何进行理财教育呢？          第一，培养孩子储蓄的习惯。孩子年龄比较小，钱不多的时候，可以用储蓄罐储蓄。金钱数目比较大，又不愿意让大人代管的，可以让孩子到银行办个储蓄卡。          储蓄是理财的基础。有的孩子养成了不良的消费习惯，口袋里一有钱就想消费。F的女儿跟爷爷奶奶住在一起，从小要风得风要雨得雨，满足不了就撒泼，每个月几百块钱的零用消费让F受不了。一次，7岁的女儿看见邻居的孩子有儿童电脑，她也吵着要，遭到拒绝后，每天闹个没完。          显然，这个孩子已经养成了乱花钱的坏习惯，要将坏习惯一下子戒除，这是不可能的，长久形成的习惯也需要花很长时间才能消除。最好的办法是先满足她的一部分欲望，然后导入正确的观念。于是F这样说：“要买电脑可以，但是爸爸没那么多钱，不如我们合资买，你出一半，爸爸出一半。”这个办法虽然没有满足她的全部愿望，但至少让她有奔头，比起完全拒绝她效果好得多。于是，F引导孩子存钱，等到她把零花钱和压岁钱存到一定数额的时候，再合资来买。在这个过程中，孩子自然学到很多处理金钱的方法，至少知道，钱不是想要就有的。          F对孩子的无理要求没有硬碰硬，而是把这件事变成了一个教育过程，让孩子学会攒钱，学会沟通与合作。这样孩子以后也会知道，买任何东西，必须要经过自己的努力，而非伸出手来这么简单。          储蓄是培养零存整取观念的一种方式，而零存整取则是理财的基本手段。这些观念没什么特别之处，但是对孩子特别重要。家长有时候不屑于花时间培养孩子这种良好的理念和习惯，等孩子反其道行之，危害性出来了，才晓得最简单的教育其实是最必要的教育。          第二，让孩子知道金钱的来源。孩子的钱，一般都是不劳而获，是父母、亲朋好友以各种的名义送给孩子的，比如压岁钱呀，生日礼物呀，过节费呀，成人礼呀等。这些钱来得很容易，如果父母不给孩子讲清楚这些钱的来源和意义，孩子就会觉得，只要过年过节过生日，钱就会来了，年年如此。所以你必须让孩子明白，从父母手里拿的钱都是父母的劳动所得，父母要用这些钱来养家糊口，钱里有父母的辛劳，将来孩子长大了，也同样要承担养家的重任。如果是亲朋好友送的，则要让他明白，这些礼物将来他是要还的，并非人家天生就该给他。          懂得储蓄的重要性，得知钱财来之不易，是理财的两个思想基础。          第三，教孩子理财并引导孩子合理消费。首先要让孩子适度了解家里的经济状况，初步了解理财的基本手段。比如银行利息，乃至其他适合孩子的投资方式。有些炒股的家庭可适度让孩子参与炒股，只要掌握好度，这也是孩子学习理财、了解社会的一个很好的手段。但不宜沉溺，不宜培养赌博心理，可以从整个股票行情、股市原理方面去引导，教孩子理解投资原则，亏赢都要学会以平常心承受。甚至可以玩大富翁游戏，先在虚拟的环境里锻炼他的投资理财能力，然后在实践中操作，这些都是让孩子学会理财的好手段。          这些理财的方式，一是让孩子手中的钱保值、增值，二是锻炼孩子的理财能力。当然，在以不影响孩子学习，不影响发展其他兴趣为前提。事实上，在具体操作时很多家长会心生疑惑甚至惶恐。因为有的孩子一看到“玩钱”这么好，可以增值，来劲了，一放学就看股票，就问自己的户头，甚至时刻惦记着。家长一看，完了，就像打开了潘多拉盒子，孩子精力全花在这上边了。          这时候不要慌，孩子刚学会理财，是会有这么一个阶段，投入过多的精力和兴趣，整日里像个财迷，甚至因此削弱了学习功课的兴趣。这跟我们学会任何一样新事物时的心态是一样的，例如刚刚学会开车，特别上瘾。我们的方法是等待上瘾期慢慢过去，以不过尔尔的淡定态度，来削弱孩子的热情。当然，也有孩子会长时间沉浸其中，他有可能会是理财投资高手，家长可以用理性的态度帮助他平衡理财、学习和其他活动之间的关系。在时间上平衡，在精力上平衡，通过一段时间的调适，让孩子达到正常状态。      怎么教孩子花钱？          储蓄、理财的另一个目的，就是消费，用孩子的钱买他需要的东西。因为8岁至14岁的孩子已经具有独立的品牌偏好，他们决定着全球每年3000亿美元的消费，并影响着10000亿美元以上的消费选择。北京、上海、广州等城市的孩子，人均年消费在几年前就达到10700元。孩子身上有钱，父母对于什么该买，什么不该买，什么时候要节制，都需要耐心跟孩子解释。因为孩子在喜欢的东西面前，很快会忘掉金钱的概念，家长需要帮助分析是否应该进行消费，这是财商教育的重要部分。          钱到底是用来干什么？从本质上来说，赚钱并不是最终目的，因为钱只是一种工具。你手里有很多钱，但你不消费时，它就是废纸。因此，钱可以分为两种，一种是死钱，一种是活钱。死钱就是赚了但不知道用来干什么乃至根本没有价值的钱，活钱就是能发挥其经济价值的钱。举个例子，比尔·盖茨要把大部分财产都捐给慈善机构，并且呼吁全世界的富翁拿出一半财产捐献给社会，这就是把死钱变成活钱的方式。          为什么呢？对比尔·盖茨来说，他的钱将来干什么用？一是捐献给社会，二是让子女继承。对他的子女来说，继承几十亿还是继承几百亿，差别并不大。要花一辈子都花不完，要毁几百亿都不够毁，增加几个零没多大意义。你留给孩子的财富越多，其实是剥夺他的快乐和奋斗的空间，他会躺在钱堆里不知道该干什么。这么多钱全部留给孩子，发挥不出钱的价值，是死钱；倘若回馈给社会，让更多的人受益，无疑这笔钱能发挥更大的价值，不但是活钱，而且活得很厉害。          当然我们的钱不像首富那样多得花不完，但同样有死钱和活钱的区别。具体到孩子身上的钱，跟我们成人一样，有几个主要用途：一，满足自己的生活需求；二，帮助他人，礼尚往来；三，未雨绸缪，以备不时之需。          第一种用途我们不必说得过多，家长引导孩子适度消费即可。比如有同学或朋友过生日，孩子总是希望送贵重礼物，家长引导孩子量力而行，告诉他真正表达情感的方式不是单纯依靠钱。          第二种用途，帮助他人，这个在现代社会中很普遍。比如学校里要捐救灾款，这个时候就要跟孩子分析什么才是金钱的最大价值。俗话说，一文钱难倒英雄好汉。同理，在人家最困难的时候，雪中送炭，一文钱可能救一条命，这是金钱发挥最大价值的地方。帮助他人，帮助受困群体，是金钱最大的价值所在。          第三种用途，在储蓄与投资增值中有意识地花钱，让金钱发挥最大的价值。这个世界上守财奴很多，存折里有很多个零，生活中却舍不得吃舍不得穿，贪小便宜，更别提资助他人，回报社会，那么这时候储蓄的意义就不大。储蓄的另外一个目的是为了未来的消费。善于用钱的人，钱是他的奴隶，而善于存钱却不会花钱的人，是钱的奴隶。这里面差别可能就一点点，但性质相反。          如果你的孩子只懂得索取，往自己的钱罐子里填钱，该花的钱却不花，不肯让给他人一分一毫，他就有守财奴的趋向，因为他没明白钱的本质。你要跟孩子说，现在存钱，将来有可能在什么情况下用，比如用于帮助需要帮助的同学，用于看望老人家买礼物，用于自己上大学，等等，有了这些远期使用目标，钱才是活钱。          总之，对中国的父母来说，理财教育是一种新型的教育，适度地让孩子参与家庭的投资理财活动，独立处理他自己的存款，这也是一种潜移默化的理财教育。但在培养孩子财商的同时，不要让孩子变成金钱的奴隶，这样孩子在钱与人之间，才会有一种健康的关系。          摘自《家有小富翁》[美]柯克帕特里克  著  马琳琳  译  新时代出版社  《儿女培养手册》  李师江  著  凤凰出版社2010年9月版