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财富的秘密七:控制开销的力量

 37男士 2010-12-05

年轻人名单上的第七个人,是个叫做莱蒂·欧门的女人。年轻人在第二天早上打电话过去确定下午的约会。

欧门女士的办公室设在自己位于城郊的家中,她是个强壮的黑人,个子只比年轻人矮一点,外表看起来大约四十几岁。她其实是个有魅力的女性,暗褐色的眼睛,深棕色长卷发,穿着亮红色大毛衣,配上黑色紧身裤。

欧门女士的办公室在房子的后侧,是个明亮而视野宽阔的房间,角落摆了一张大橡木桌,搭配一张高背橡木椅,桌上有一台个人电脑,两部电话和一排档案。桌子左侧是一个法式窗户,向外敞开一片花园,和远方的一排石块砌成的弧形房舍,花园草坪上种着几棵杨柳树,最特别的是,花园尽头有一条小溪潺潺流过。

“这景观真是太美了!”年轻人赞叹说:“你工作的时候可以看到这么棒的风景实在很棒。”欧门女士笑着说:“谢谢!的确是很棒。我一直梦想能够在家工作,然后可以一边欣赏美景。当然,在家工作的主要好处就是可以多花一点时间陪家人,而不需要花大量的时间在拥挤的交通中来来去去。我知道很多人每天都要花3个小时的时间往返于工作地点和家里,你能想象吗?这太可怕了!这样每个礼拜都要多花15个小时上班,也就是两个工作日呢!“时间,是世上最珍贵的财富,甚至比金钱还重要,因为时间一失去,就永远不会再回来。”

欧门女士示意年轻人在一把扶手椅上坐下,她自己也在他对面坐下。她说:“所以你今天是想了解有关财富的秘密?”年轻人点点头说:“是的!你第一次听到有关财富的秘密是在什么时候?”

“嗯…我想想,我第一次听到是在十年前,那时我的情况跟现在截然不同:那时,我刚刚跟我的第一任丈夫分开,而我眼前是一堆债务,我欠了好几个人的钱,总共负债50多万,而房屋贷款因为没有还钱,银行于是寻求法律途径要查封我的房子,法院限我一个月之内归还积欠的款项,否则我将会失去所有的财产。”

“我的天啊!”年轻人叫起来,“那你是怎么挺过来的?”“那天的情形我记得非常清楚,”欧门女士说:“我坐在法院门口的一张椅子上哭,脑子里面乱哄哄的,没了主意,因为这种情况看起来真是一点希望也没有。然后,我感觉到一双温暖的手搭在我肩上,我抬头看见一个矮小的中国老人坐在我身旁,他穿着一身剪裁合身的西装,我想他应该是法院的官员。他问我需不需要他帮忙,我只能谢谢他,并告诉他说,他帮不了我的忙。他跟我说了很多,可是我差不多都不记得了,只有一句话一直留在我脑海中,他提到一个解决问题的黄金定律:当你认为你已经耗尽了所有的可能性时,记住一件事——你其实还有办法的!”

年轻人记得那老人也是这么告诉他的,他微笑着。“中国老人说到有关财富的秘密,当然,我以前从来没听过这些,可是对老人说的事情存有一点好奇。这也是第一次听到有人说,我们可以掌握自己的命运。从前人们总是告诉我说,人生有甘有苦,你的成功与失败其实都是命中注定的。可是这个老人却告诉我相反的事,他说,我们不但可以掌握自己的人生,我们还拥有创造财富的力量。“最后,老人在离开之前给了我一张小纸条,他说这可以帮我解决问题。当我看到纸条的时候,我完全糊涂了,因为上面什么也没写,只有一排人名和电话。”

“我知道这种感觉。”年轻人笑着说。“老实说,我当时并没有抱太大的希望。”欧门女士说:“不过,我还是跟纸条上的所有人都联系上了。虽然我并不确定那些财富的秘密对我有用,但是他们却都有着不同的成功经验。我试着照学来的东西去实践,渐渐地,我的人生开始有了改变。”

年轻人打开他的笔记本,开始记录。他写完之后抬起头对欧门女士说:“那你的人生到底有什么改变呢?”

“首先,我比较快乐了,因为我感到对自己的人生有更多的掌握能力。然后,出乎我意料之外的,三年之内我不但清偿了所有的债务,还有了一点点积蓄,足够让我开始自己的小事业。”“你认为哪一个秘密是你改变的关键?”年轻人问道。“所有的秘密对我都很重要,”欧门女士回答道:“但是现在回想起来,的确有一个秘密影响特别大,那就是控制开销的力量。”“控制开销?”年轻人重复说着,“你是说预算吗?”

“类似,对!”欧门女士回答道。“预算怎么能够帮助你创造财富呢?”年轻人怀疑地问。“第一,你要记住,财富并不是指你能赚多少钱,而是你赚的钱能够让你过得多好。”欧门女士解释道。“这有什么差别呢?”年轻人说:“你赚的钱越多,就能够负担越多的东西,你的生活当然也越好了,这是一定的嘛!”

“这倒不然。”欧门女士认真地说:“通常你会发现,赚得越多就花得越多,所付出的牺牲也越多。举例来说,你的薪资越高,可能需要花在工作上的时间就越长,相对地,就越少时间给自己的家人。如果你赚了许多的钱,一个礼拜却抽不出几个小时来陪伴孩子,你认为这样叫做富有吗?”年轻人抹抹额头说:“是,我懂你的意思了。”

财富指的是你生活品质的程度,而非你赚钱的多寡,”欧门女士解释道:“要体会富有的滋味,并不需要靠着上亿的钱财,而是去过你真正想过的生活!”欧门女士继续说:“因此,如果你要拥有财富,第一件事得先学会如何依自己的意思去生活,也就是如何控制你的开销。赚500块,花400块,会带给你满足;如果赚500块,却花了600块,那生活就悲惨了。我的意思是说,当你的开销大于收入的时候,就表示你将会有麻烦了。”

“我了解你的意思了。”年轻人说:“开销低于收入的生活,可以避免债务的发生和累积,可是,这并不能帮你增加收入啊!对吧?”“当然可以!”欧门女士说:“控制开销并不是说,你一定得在收入之内活得快乐。它是创造更多收入的必要部分。”“是吗?”年轻人问道:“在哪方面呢?”“所有的人要累积财富,并维持住财富,都需要持续地累积收入。这你同意吗?”年轻人点点头。欧门女士继续说:“不论你有多少财产,如果你没有持续的收入的话,这些财产就可能越来越少。而创造持续的收入惟一的方法就是,要么赚更多的钱,要么让某一部分的钱替你赚钱。”“你是说存钱或投资?”年轻人问。“是的。如果你定期存钱,或者作明智的投资,你的钱就可能帮你赚进利息。”“可是,你得先有足够的钱可以存起来或投资啊!”年轻人辩解道:“我是说,就拿我来说吧,我的钱连付帐都不够、更别说去存起来或投资了。”“相信我,你可以做到的。”欧门女士肯定地说:“不过,当然啦!你得有个承诺才行。你必须开始对自己说:‘我的一部分收入是我的。’”“别开玩笑了,我的所有收入都是我的。”年轻人说。“你只是这么说而已,却很少这么做,所以现在你的收入都不是真的属于你,它们都是要付帐单的。”

“嗯…话是这么说没错,可是…”年轻人有些结巴地说。“很多人——我就曾经是其中之一,总觉得一生都在被债务追着跑,辛苦地工作只是为了负担一堆永远缴不完的帐单和贷款。”欧门女士继续说:“然而,这就是因为他们从来不把收入留下来给自己。如果你想创造财富,你必须开始给自己一部分的收入,用这部分钱去投资,或存起来,创造一项真正的收入。”“可是我不觉得我可以存下多少钱。”年轻人坚持。

“那就是你没有理智地去控制预算。”欧门女士解释道:“我确定,你一定是没有努力想去存钱或投资。”

“可能吧!因为这说起来容易,做起来可就不简单了。”“我所能告诉你的就是,曾经对我有效的方法。无论如何,从省下10%的收入开始做起。不管你赚多少钱,把开销控制在90%之内。相信我,这比你想象中来得容易。你得训练自己这样做,让它成为习惯。这意味着短期内,你可能必须放弃一些生活上比较奢侈的花费,但是长期来说,这样做是值得的。”欧门女士说:“我们做个假设,假设你想每个礼拜至少存200块,这样一年就有1万块,然后你把这些钱拿去存定期,每年可以有8%的利息。25年之后,你不但存下了25万,利息的累积还会让你的总存款可以达到78.95万块!”“真的吗?”年轻人惊叫起来:“这怎么可能呢?”“利上加利啊!”欧门女士解释说:“第一年,你的利息是一万块的百分之八;可是第二年,你的利息就变成2.088%了。这表示,你每年的利息都会累加到你的本金里面去,这种利上加利的方式可以使你的存款累积得比较快。”“那么通货膨胀呢?”年轻人问道:“如果通货膨胀已经超过8%了,可是你的利息还是8%,那不是越存越少吗?”

“没错,你完全正确!”欧门女士回答道:“虽然真正的利息通常会比通货膨胀来得高,但是如果你每年都存同样数目的钱,扣掉通货膨胀之后,你的存款的确会越来越不值钱。所以,其实应该用你的收入的百分比来计算存款的数目,因为你的收入应该会随着通货膨胀而逐年增加,而存款数目也应该逐年增加才行。不过我举这个例子的用意,是在于让你了解控制预算和定期存款、投资的重要性。

“当然!还有一点需要留意的,就是当你在存钱或投资时,你必须对这方面有一些基本的知识,或者,找一个了解这方面知识的人,譬如会计师或财务顾问。你必须知道你所选择的投资方式,或存款方式是最适合你的。这依你的收入状况、婚姻状况、税务状况,和你是否处于不同的投资阶段…等等因素,而有一些弹性。

“不过重点还是,控制开销、永远留下一部分钱以供投资理财,这样你才可能用现有的钱去创造未来的财富。并且,越早开始控制开销越好,十年的延迟可能造成很大的差别。这是为什么从年轻时开始存钱是很重要的。”

“这是当然的。可是一个人从20岁开始存钱,跟30岁才开始存钱,差别应该不大吧!”年轻人说。

“嗯,你仔细想想,”欧门女士说:“如果有一个人,从29岁开始,每年存1000元,并且一直持续到65岁;而另外一个人从19岁开始存钱,也是每年1000元,但是他存到29岁。假设他们使用同一种定期存款方式,都是年利率8%,到了65岁时,哪一个人户里头的钱会比较多?”“当然是那个29岁开始存钱的人罗!”虽然他起步比较晚,可是他持续存了36年,而另一个人只存了10年,第一个人总共存入的钱是另一个的将近四倍,他拥有的存款当然比较多。”欧门女士笑了笑说:“如果你会算的话,让我告诉你,事实上在65岁的时候,第一个人总共存了3.6万块,而他的本利总和将会是202万块;但是另一个从19岁存到29岁的人,他总共存了1万块,虽然他只存了10年,可是当他65岁的时候,本利总和将会累积到24.99万块!”

“是吗?”年轻人大叫:“差十年会有这么大的差距吗?”“数字是不会说谎的。不是吗?”欧门女士说。

年轻人摒住呼吸,他很快地意识到,自己最好赶快开始存钱。可是他还是不敢确定,如何才能把钱存下来。“我承认控制开销和定期存钱很重要,理论上听起来也似乎不难,可是实际做起来会怎么样呢?你是怎么做的?”

“当我第一次听到控制开销的重要时,我也是抱着很怀疑的态度,尤其是,我还有好几个债主。不过我知道,如果要继续活下去,我就得这么做,我必须试着一方面留下10%的收入,作为将来投资用,男一方面还要把债务清掉。”“你怎么能够同时又还钱、又存钱呢?”年轻人不解地问。

“我去找每个债权人,跟他们解释我的财务困难,然后我承诺按月分期偿还债务。他们知道我不可能一次就把钱全还给他们,但是至少靠着分期付款,他们还是有可能拿回他们的钱,所以就同意我用这方式还债。

“然后我开始做预算。我把收入的70%当生活费,20%还债,10%留给自己做投资用。这样,我慢慢地还了钱,又可以存一点钱,我觉得很快乐、满足。当然!这一点也不容易。我得削减一些奢侈的花费,譬如,我自己做三明治带到公司当午餐,我选择便宜的商店买菜;晚上也很少出去玩乐;衣服也只挑打折的时候买。

“但是,当我有了预算之后,我工作更起劲了。几年之后,我不但偿清了所有的债务,还累积了一点资本,刚好够我在家开始我的小事业。其实,就是控制开销刺激我创业的。”“为什么呢?”年轻人问。“嗯,你可以想象,我当时的生活预算实在很紧,所以我经常在一些拍卖场所买到非常便宜的东西。有一天,我正把一件拍卖会买来的便宜货展示给朋友看的时候,脑子里突然闪出一个念头。我朋友问我说,要怎样才能知道拍卖会在哪里举行,我就突然想,可能有很多人都对拍卖会感兴趣,可是却很少人像我这样,对于什么时候在什么地方有拍卖会了若指掌。”“所以,我就开始每个月整理出一份拍卖快讯,把各地的拍卖细节都列出来。我花了一些小投资在地方报纸上,如果有人要订阅的话,只需花一点订阅费,就可以定期收到快讯。结果反应相当热烈!

“之后我觉得,这应该推广到全国各地去,所以又在其它全国性的报纸登了广告,很快地,来自全国各地的订阅单不断地进来。”“这真是太棒了!”年轻人高兴地说。“是啊!的确是!而这些都要感谢我的控制开销,如果我没有控制开销的话,我就不可能有钱来创业;而如果不是我有财务困难的经验,我的事业也不会成功。你知道吗?超过八成的创业者在创业的头一年内失败,因为他们投资过于迅速,而花费无法控制。”

年轻人显然没听过这个说法,他耸耸肩。“可是,更重要的是,”欧门女士继续说,“控制开销,除了让我的事业站起来之外,我更因此为自己的未来创造了财富。“你真的认为有这么重要?”“绝对的!”欧门女士回答道:“我并不是说你应该过得像个清教徒一样,完全否认生活中享受的部分,可是如果财富对你来说是非常重要的,那么有些享受是得牺牲一下了。我的意思是说,你只能把钱花在那些你认为需要的事物上,千万别累积出一些你无法偿还的债务。“我认识一个做室内装潢的人,收入很低,跟他太太和四个孩子租住在一间很简单的公寓里,他借了10万块作创业基金,结果他把这些钱花在带老婆孩子出国去迪斯尼乐园玩六个礼拜。当他们从佛罗里达回来之后,他连给孩子买双新鞋子的钱也出不起。他的家人从此再没有好日子过,而他为了弥补这个财务破洞,几乎把自己葬送在无尽的工作上。“你看看,他因为没有学会控制开销的重要性,而必须付出很大的代价。很多人都错误地以为自己的人生是控制在宿命、运气或机缘上。事实却是,如果我们所处的状况不如预期,该被责备的只有自己,而不是任何人。“这是我所学到最重要的一个课题。很多人以为自己的命运早已被写在星相书上,谁也改变不了。其实错了!你的命运是你自己写成的,你每天的生活累积成你的命运。人们经常把自己的问题归罪在经济啦、政府啦、父母啦,甚至天气上头。却不知道,惟一应对你的生活负责的,只有你自己也只有你自己才有力量去改变它我们的思想和行为形成我们的人生课程,而财富的秘密则告诉我们,如何使人生的课程更有意义,同时,创造出你梦想的终点站。”年轻人在欧门女士说话的时候,一直仔细地做着笔记,他抬起头说:“你的意思是说,控制开销不会在一夜之间就创造出财富,但是会在未来形成源源不绝的财富,是吗?”“完全正确!”欧门女士说:“而且每个人都可以做到。首先,它让你不会陷入不必要的债务之中;第二,它能让你的金钱为你工作。

“可是你得等一段时间才能开始有所收获,”年轻人说:“我承认控制开销和定期存款对人的晚年有帮助,可是它怎样帮助你创造现在的财富,或在短期可见的未来创造出财富呢?”“如果你要财富源源不断,你得去建构它。控制开销不能让你一夜之间或一年之内致富,但是它所建构的是你未来的财富。它确保你能够更好地照顾你的家人,使你远离债务,甚至到最后,你可能是那少于110,能够在晚年财务自主的人们其中一个。只要每个礼拜存下10%的收入,你就可以慢慢地,但是绝对可以累积出足够创造更多财富的资产。”“不过你一定要注意短期的投资方式。”欧门女士警告说:“有高风险的投资是很危险的。你宁愿小心一点,也不要造成大的悔恨!在你的一生之中,你将有很多次机会必须冒一点险,这是很可能的,但是,衡量风险!不要做投机的冒险。”

年轻人写完笔记抬起头来说:“不过你累积到很多的财富的时候,控制开销就不再那么重要了吧!”

“你会发现,没有了控制开销的概念,花钱如流水啊!快得很。”欧门女士答道:“他们会花更多的钱在房子上,买更好的车,安排更贵的假期,买更好的衣服,去更贵的餐厅——除非他们意识到控制自己的开销。当然也的确有一些例子,这些人不需太担心花费的多寡,但是大部分的人都不是这类的人,甚至很多千万富翁也一样。“其实,为什么很多中了大奖的人最后都会一文不名,也就是因为他们没有控制开销的关系。他们花钱,没有考虑到未来花钱。记住!财富就是创造一个持续收入的状况如果你没有创造出这个持续的收入,你的金钱很快就会干枯,就像一个没有河流流入的湖。所以,没有了控制开销的力量,你就无法创造,也无法维持住源源不断的财富。”年轻人回到家,又把这天和欧门女士的谈话记录拿出来看:财富的第七个秘密——控制开销的力量。

1.  财富并非你能赚多少钱,而是你能用这些钱过什么样的生活。

2.  任何人想要永保财富常在,就必须去创造出持续不断的收入。

3.  控制开销帮助你活得更快乐满足,同时,也帮助你创造出持续不断的收入。

4.  你的一部分收入是属于自己的。留下收入的10%以供投资,如此才能开始为未来创造出财富。

5.  让你的金钱为你工作,而不要总是为金钱工作。

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