第一卷 第1章 省钱也是赚钱
一、 省自己的钱，让别人说去吧
如何才能赚钱？很多人最先想到的就是投资。这自然没错，可是，除此之外，没有其他的方式吗？你是否和很多人一样，把省钱给忘记了呢？
其实，省钱也是赚钱。你每省下一块钱，就等于你多赚了一块钱。积少成多，久而久之，数额可不小。省钱，就要从我们日常生活中的每一个细节开始，从节约我们手中的每一块钱开始。让省钱成为一种习惯，一种融入到你血液、融入到你灵魂中的习惯，这对于你的未来，有着深远的意义。
如果有人告诉你某个大富豪身上穿的休闲服只是几十块钱的杂牌货，某个富翁购物时照样使用优惠券，某个富人将坏了的鞋子修补好后照样穿，你听了后也许会付之一笑，觉得这要么不可能，要么就是在说一个破产的富翁。可是，我可以明确地告诉你，有不少富人确实就是这样做的。
比尔盖茨富不富？这位世界首富照样很节约。盖茨平时穿的衣服都是一些很普通很平常的休闲服，他很少去买名牌西服，还有人曾发现过他穿的牛仔裤上破了一个小洞（这可不是像某些新新人类为了所谓的时髦故意弄出来的洞）。他乘飞机通常坐经济舱，吃的也是一般人吃的那种三明治和汉堡。
盖茨也会省停车费
比尔盖茨有多富？据说如果把他的钱全部换成100美元一张的钞票用来铺路，可以从地球铺到月球来回14趟。因此在停车这个问题上，他显然不是因为缺钱才这么做。到底是什么原因使盖茨不愿多花几元钱将车停在贵宾区呢？原因很简单-盖茨作为一位天才的商人深深地懂得花钱就像炒菜放盐一样，应该恰到好处。盐少了，菜淡而无味；盐多了，苦咸难咽。哪怕只是很少的几元钱甚至几分钱，也要让它们发挥出最大的效益。一个人只有当他用好了他的每一分钱，他才能做到事业有成，生活幸福。
股神巴菲特，在省钱方面有着自己独特的见解。他虽然坐拥亿万资产，但仍然住在几十年前买的小房子里，还是经常自己去商场购物，并每次都把商场给的优惠券收好，以便下次购物时使用。有人问他："你这么有钱，为什么还使用优惠券呢？这样做不过每天能节省一两美元，一生才能够节省多少？！"
巴菲特答道："省不了多少？你错了，这省下的可不少呢，足足有上亿美元呢。"
"一天省个一两块，能够省下一亿美元？"虽然巴菲特是股神，但那人还是怀疑。巴菲特分析道："虽然，每天省一两美元，从表面上看起来没有多少，但是如果我一直这样坚持，一生中我大约能省下5万美元。而你不这样做，那么，假如我们其他收入一样多的话，我至少比你多出5万美元。更重要的是，我会将这5万美元用于我的投资，购买股票。根据过去几年来我平均投资股票获得的18%的收益率，这些钱每过4年就会翻一番，4年后我就会有10万美元，40年后将达到5120万美元，44年后就超过了1亿美元，60年后就超过16亿。如果你每天省下一两块钱，到时候你会拥有16亿，你会怎么做？"
二、省钱要有新思维
省钱无处不在
靠出卖苦力积累财富的时代一去不复返了，只知道埋头苦干是发不了家的。如今的社会，靠的是思考致富，只有勤干思考、善于思考，才能迅速致富。关键是不要走老路，老路走的人多，机会也就少了。
有个哲人说得好，他说，这个世界上的每一件事情，即使是看似不可能发生的事情，也有发生的可能。其实，只要你转变一下思维，换个角度看问题，你就能发现，很多看似不能省钱的地方也能省下一大笔钱来。
出险不索赔只为能省钱
让我们来看看另外一个例子。王先生有一次在开车回家途中，把后视镜给撞坏了。因为王先生的车投了保险，家人让他去保险公司索赔，王先生却不急着去。手里有确凿的证据，只要去索赔，保险公司肯定会给付一笔保险费，那王先生为什么不去呢？
原来王先生曾经在保险公司工作过，深知车险其中的奥秘。他向家人解释道："这是我今年第一次出的问题，而且现在已经到年底了，再过几天就是新年了。去保险公司，像这种小问题，一个后视镜赔不了多少钱，但是，如果我不去保险公司的话，在他们那里的记录就是一年都没有出现保险事故，明年我再去买保险的时候，保险公司就会给我10%的无赔款优待。这可是一个不小的优惠，到时候我可以省下好几百呢。"
看看，去保险公司索赔只能要个几十块钱，不去保险公司索赔反而能节省几百块钱。真是思维一转变，少花不少钱。
我们换一个角度、换一种思维看问题，就会发现原来那些看似省钱的东西其实并不省钱，而一些看似不能省钱的东西却帮你省了大钱。睁大你的双眼，开动你的脑筋，换个角度思考，把那些看似不能省钱的地方都找出来吧，把你每一分不必要的开支都省下来吧。
不要捡了芝麻丢了西瓜
附：省钱小窍门
下面提供了一些常见的省钱小窍门，你可以参考一下，看看哪些是你所需要的。当然，如果你有更多更好的方法，不妨把它们记录下来，和亲朋好友们一起分享。
1．尽可能地不要叫外卖。
2．在换季时去购置衣物，选那些能适合多种场合穿的衣服。
3．充分利用优惠券，注意打折商品。
4．货比三家，选择最合适的价位。
5．去平价大药房购买常用药品。
6．尽量使用当地的图书馆，只购买那些你想收藏的书。
7．合理使用空调，把它们调到合适的温度。
8．尽可能地重复使用和重复利用。这样你不仅可以省钱，还可以保护环境。
9．你在更新大型家用电器时，应考虑它们的节能效果。
10．戒烟。如果你做不到，就少抽一些。
11．戒赌。把你通常用来购买彩票或用于其他投机游戏的钱省下来。
12．如果你一个月只是偶尔去几次健身房，不要办理会员卡。
13．外出旅游时能够自助旅游最好，可以选择旅游淡季出行，提前预订好旅馆，选好出行工具。
14．参加旅行社可以和朋友组团出行，选择新路线会有意想不到的惊喜。
15．在旅游景点不要看到纪念品就买，只买那些在其他地方买不到的东西，而且一定要狠心砍价。
16．选用洗发水、洗衣粉之类的日常用品时，应选用那种大包装的，通常要优惠一些。
17．在超市货架上选东西，可以抬头看看，低头看看。你视线平视的货架上的东西往往最贵，而其上下摆放的东西会便宜一些。
三、那么房子究竟是资产还是负债呢？
不同房子的情况是不同的。如果你的房子是从你父母那里继承的或是单位分的，你没花一分钱便得到了一套房子，它自然是资产。
但是，如果你是自己贷款买房子，情况就复杂了。这要看你贷款买房子用己住还是用来投资。
如果你的房子只是自己用来住的，并没有把它卖掉的想法，也不是用来出租，那么，这套房子永远不会给你带来现金。你把你的房子留给你的子女，对他们来说，房子是一笔资产，但是，对你而言，就不是资产。你得为这套房子付出与原价差不多的利息，这笔沉重的利息，便是你的负债。
如果你买房子用来投资，等房子升值后便把它卖出去，只要把你所有付出的成本都减去后还能赚钱，那么它自然是资产。
处理好你的债务
生活中总是有这么一些人，明明知道一些东西会让他们背上债务，可是他们却满不在乎。债务，对他们来说，已经是司空见惯。难道花明天的钱圆今天的梦真的这么潇洒吗
消费信贷，让你成为"负翁"的陷阱
债务有很多种，像看中一套房子会升值，我们借钱把它买下来，然后等待时机把它出售，从中赚取差价，这样的借贷看起来是债务，它却能够给你带来更大收益。公司的发展也是一样，在当今时代，没有银行资金的帮助，没有其他的资金来源，公司要实现快速的增长几乎是不可能的。
但是，如果使用贷款进行纯粹的消费，用明天的钱圆今天的梦，是极其危险的。轿车、高档家具、名牌服装……这些都是常见的导致我们贷款消费的东西。消费借贷和其他任何一种贷款一样，会产生高额的利息。如果你贷款买房，贷款50万，还款期限为30年，利率为5.51%，还款方式为等额本息还款，那么你所需还款总额为102万！也就是说，你的利息是52万，竟然超过了你从银行借款的本金！
在我看来，消费信贷没有任何好处，它具有强大的破坏性，打击你的信心，耗费精力，让你越欠越多，并让你陷入恶性循环之中，让你一辈子都为银行打工。
人们总是很容易被一些感观的东西强烈地刺激，从而忽视了那些因为借贷而带来的长远痛苦。天有不测风云，人有旦夕祸福。借贷是在预支未来的收入进行挥霍，但预计的收入很有可能因为种种不测事件而鸡飞蛋打，如果你不能按期归还贷款，那么，银行会毫不留情地收走你的东西，剥夺你生活的乐趣，让你变得一无所有，一贫如洗。
四、 学会控制自己的欲望
下面我们一起来看看几个在具体的还款环节中的技巧。
还款技巧之一：先还商业贷款更"优惠"
现在很多人贷款都是因为要买房，如果你的住房贷款是由商业贷款和住房公积金贷款构成的组合贷款的话，那么，先还其中的商业贷款则会省很多钱。
公积金贷款由于含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商业贷款要低不少，在现在银行普遍加息的大环境下，利率差就更大了。因此，把贷款利率较高的商业贷款提前归还，贷款利率较低的公积金贷款稍后归还，要省不少钱，有助于你减轻负担。
还款技巧之二：等额本金还款方式支出利息最少
银行的贷款，如果选择一种比较好的还款方式，也能节省不少的钱。等额本金还款法比等额本息还款法支出利息要少。
以李先生为例，他向银行贷款10万元，还款期限为20年，利率为5.51%。让我们一起来看看李先生用两种不同的还款方式，所要交给银行的利息各是多少。
如果李先生采取等额本息法，共需偿还利息65217.16元，而采取等额本金法共需偿还利息55321.11元，可见用等额本息还款比等额本金多支出9896.05元，等额本息还款比等额本金还款多支付17.8%的成本。
当然，等额本金还款法在还款的初期，每月会比等额本息还款法多那么一百多块钱。但是，等额本金还款法会随着时间的增加，每月还款额逐步下降，最后每月还款额会大大低于等额本息还款法。
还款技巧之三：提前还贷，缩短贷款期限
当你手中有了一定的资金后，选择缩短贷款期限提前还贷，是一个明智的选择。我们还是一起来看个例子吧。以王先生为例，他向银行贷款10万元，还款期限20年，利率5.51%，贷款采用等额本金方式，王先生能承受的月均还款为850元左右，最高月还款额不超过900元，最低不低于700元（能使资金利用率达到最大化）。现在是第5年，王先生打算申请缩短还款期限，减少利息支出，那么他能缩短多长时间呢？
到第5年时，王先生已还本金25000元，已支付利息24160.11元，银行还有贷款余额75000元，还有15年的还款期。
这时，王先生有两种选择，一种是可以通过等额本金连续缩期的方式还款；另一种是可以通过等额本金转等额本息缩期的方式还款。首先缩短还款期限的长短要以王先生的月还款承受能力为准，即月均还款为850元左右，最高月还款额不超过900元，最低不低于700元。
经过计算得知：如果采用等额本金转等额本息缩期方案，王先生可缩期6年，到还款期末，共偿还利息额44448.2元，比正常等额本金还款节省利息成本10872.9元，比正常等额本息还款节省利息成本20768.96元。
如果采用等额本金还款连续缩期方式，在王先生的每月还款控制范围内，王先生可在第5年、第8年、第11年分别采用连续缩期3年、1年、1年，这时到还款期末，王先生共偿还利息额46605.7元，比正常等额本金还款节省利息成本8715.41元，比正常等额本息还款节省利息成本18611.46元。
通过上面计算可知，对王先生来说，在每月还款控制期内，如果从节省利息成本的角度考虑，等额本金转等额本息缩期要比等额本金还款连续缩期偿还利息额少支出2157.5元。
从上面的分析我们可以看出，采用等额本金转等额本息缩期方案最好。
五、 投资理财
需要指出的是，储蓄的收益率是很低的，一年期年利率只有百分之二点多，要是再考虑扣除20%的利息税、每年一两个百分点的通货膨胀率的话，储蓄基本上是没有什么收益的。
但是，储蓄也有它的优点，那就是几乎没有什么风险。我国的银行，大多背后有着国家的支撑。对于正处于资金原始积累阶段的个人或家庭来说，保守型的储蓄投资是一个必经的投资理财步骤。
对于那些不指望储蓄生财的人来说，也有必要把10%左右的资金存放在银行。这些钱在一般情况下最好不要动用，因为把这些钱放进银行，为的就是应付你在其他方面的投资突然出现变故。这些放在银行里的钱，就是你最坚强的后盾，一旦其他投资出现了意外的风险，这笔钱将会让你有惊无险地渡过难关。
阶梯储蓄法
阶梯储蓄法是将你的资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或同一账户里，设定不同存期的储蓄方法。存款期限最好是逐年递增的。这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。
具体方法为：假定你准备储蓄5万元，可分成5个1万元，分别开设1年期存单、2年期存单、3年期存单、4年期存单（即3年期加1年期）、5年期存单各1个。1年后，你就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单。以后每年如此。5年后，手中所持有的存单全部为5年期；只是到期年限不同，依次相差1年。
由于每年都有1万元到期，这样每年需要钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也算保守型家庭中长期投资的一种方法
月月储蓄法
又称12张存单法。这种方法，是阶梯存储法的延伸和拓展，不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。
具体操作步骤为：假如你每月固定拿出1000元来储蓄，每月开一张1年期存单。当存足一年后，手中便会有12张存单，而这时第一张存单到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的l000元相加，再存成1年期定期存单。依次类推，手中便时时会有12张存单。一旦需要用钱，只要支取近期所存的存单就可以了。这种方法既可减少利息损失，又能解燃眉之急，适用于工薪家庭应急之需。
投资股市，记住下面的六点，也许会对你有所帮助。
一、不要盲目杀跌。在股市暴跌中不计成本地盲目斩仓，是不明智的。止损应该选择目前浅套而且后市反弹上升空间不大的个股进行，对于目前下跌过急的个股，不妨等待其出现反弹行情再择机卖出。
二、不要急于挽回损失。在暴跌市中投资者往往被套严重，账面损失巨大，有的投资者急于挽回损失，随意增加操作频率或投入更多的资金。这样做的结果，往往是损失更多的资金。
三、不要过于急躁。在暴跌市中，有些新股民容易出现自暴自弃，甚至是破罐破摔的赌气式操作。但是，人无论怎么生气，过段时间都可以平息下来，而如果资金出现巨额亏损，则很难弥补回来。所以，投资者无论在什么情况下，都不能拿自己的资金账户出气。
四、不要过于恐慌。恐慌情绪是投资者在暴跌市中最常出现的情绪。在股市中，有涨就有跌，有慢就有快，其实这是很自然的规律。只要股市始终存在，它就不会永远跌下去，最终总会有上涨的时候。投资者应该趁着股市低迷的时候，认真学习研究，积极选股，及早做好迎接牛市的准备，以免行情转好时又犯追涨杀跌的老毛病。
五、不要过于后悔。后悔心理常常会使投资者陷入一种连续操作失误的恶性循环中。如果后悔有用的话，那每个投资者不都赚得盆满钵满？所以投资者要尽快摆脱懊悔心理的枷锁，才能在失败中吸取教训，提高自己的操作水平，争取在以后操作中不犯错误或少犯错误。
六、不要急于抢反弹。特别是在跌势未尽的行情里，抢反弹如同"火中取栗"，稍有不慎，就可能引火上身。在当前的市场环境下，不存在踏空的可能性，投资者千万不要因为贪图反弹的蝇头小利，而冒被深套的风险。
