2011年3·15理财特别策划

一年一度的3·15消费者权益保护日又到了，网易财经为您选取和评点了金融理财领域的典型消费纠纷。希望能对网友有所助益。 每年的3月15日是“国际消费者权益日” (International Day for Protecting Consumers' Rights) 。这一国际日最先由国际消费者联盟组织于1983年确定，以扩大消费者权益保护的宣传，使之在世界范围内得到重视，促进各国和地区消费者组织之间的合作与交往，在国际范围内更好地保护消费者权益。 做聪明理性的消费者。行动起来，你不是一个人在战斗。

金融消费纠纷之最 返回顶部

最无耻：忽悠老人存款变保险 胡老在银行取款时，一名“自称银行职员”的男子向其推荐了一款银保理财产品，“年利率6%以上。” 胡听完介绍后，当即花2万元购买了这份产品。事后，保险公司经理拒绝全额退款，只能按中途退保处理，归还合同规定的1.4万元。[详细]	最崩溃：女子500元存3年仅剩382元 “3年前在建行存了500元，现在去取，没想到账户上只剩下382.98元。”存在银行的钱不但没捞到利息，还贴了本钱，这让市民李女士怎么也没想通。昨日，银行工作人员告知这3年银行收取了相应的小额账户管理费和短信通知费。[详细]
最不厚道：房贷返价各地频现 今年来，伴随着货币政策收紧，银行信贷额度日趋紧张，全国多地近期发生房贷“返价”纠纷。多家银行被指取消此前承诺的利率优惠，改按基准利率放宽，部分银行甚至按照利率高低排队放宽。春节以来，已有广东、山东、河南、北京等多地发生房贷纠纷。[详细]	最离奇：第四代网银诈骗案席卷全国 犯罪分子在“山寨”页面上加入一个“登录中行网银E令升级”栏目；用户一旦登录，“钓鱼网站”将通过早已设置的木马程序，与用户的电脑实现同步操作，盗取其用户名、密码及动态口令。此类诈骗案不仅在江苏肆虐，且已经出现了全国性的发案。[详细]

最顽固：多家银行固守信用卡“全额罚息” 其实，早在两年前，工商银行就率先取消了“全额计息”的罚息标准，但记者在详细调查了14家商业银行对于信用卡欠款逾期未还所执行的罚息标准后发现，多家商业银行仍然一如既往地按照“全额罚息”的标准执行。[详细]

最离谱：信用卡挂失收费离谱遭质疑 记者调查了10家银行的挂失手续费发现，不同银行间的费用差额竟然高达55元。不仅如此，如果一些持卡人不愿意缴纳较高的手续费，可以选择直接销卡，但一般银行都有30-45天的预销户期，出现盗刷或任何问题，风险由客户承担。[详细]

最无语：理财产品巨亏 机构照收管理费 与开放式的公募基金不同，券商集合理财产品和阳光私募产品大多有存续期。平安年年红1号由平安证券成立于2008年3月7日，存续期为3年。存续期满清盘原本无可厚非，但该产品与众不同之处在于，其成立以来从未赚过钱，券商却每年固定收取管理费。[详细]

最受争议：恶意透支案三成涉民生银行 2009年12月15日新司法解释出台后至2011年1月中旬，北京市法院审结的信用卡诈骗案的判决书中，犯罪事实属于恶意透支的有95起，占六成多。其中，涉及民生银行有30起，数量远远高出其他银行。现行法律并没有规定信用卡诈骗案中的银行的责任。[详细]

常见侵权领域 返回顶部

银行房贷 侵权行为：拒绝兑现利率优惠承诺的“反价”行为；信贷额度有限，银行有意抬价，因此延长审批期限，不予放款；违规收取其他费用，如某大行的“房贷理财费”。 监管作为：银监会日前下发通知，要求相关银行业金融机构从认真对待客户反映的问题和意见，积极与客户沟通协商，妥善解决客户投诉问题；要求相关银监局督促银行业金融机构严格履行房贷合同，严厉查处银行个人按揭贷款业务中出现的捆绑销售、乱收费、虚假承诺等违规行为。 个人应对：不要轻信口头承诺，可采取书面或录音形式留存银行工作人员的承诺；签订合同时要看仔细，利率问题一定要写清楚，双方签字盖章；在掌握证据、合同明晰的情况下，求助于当地银监局，也可向媒体反映。

银行收费 侵权行为：中国银行业收费一直备受诟病，收费项目繁多，服务与收费不相称。银行卡跨行业务与信用卡业务的高收费，十分突出。 监管作为：3月14日，银监会、央行、发改委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求银行业金融机构自今年7月1日起免除人民币个人账户的十一类三十四项服务收费，包括个人银行账户开户费、存折工本费和电子账单费等。此前，银监会颁布信用卡监督管理办法，明确规定信用卡未激活不得收费。 个人应对：目前，银行业绝大部分收费（尤其是收费较高的项目）仍然没有免除。作为消费者，最关键还是充分了解信息，多对账单，少花冤枉钱。多使用网银和第三方支付系统，也是不可不用的手段。在生活中，多长点心眼，取款转账尽量避免跨行，信用卡欠款全额罚息要当心。

资金安全 侵权行为：客户资金恶意被盗，银行自称不担责；因ATM或网银系统漏洞导致客户存款被转走；ATM取钱未果，账户金额却减少等。 监管作为：无 消协表态：登录银行网银时，要认准为该行门户网站，登录后确认欢迎信息是否与事先预留的一致，不要将网银用户名、密码和动态口令告知他人。 如何应对：尽量手动输入正确网址登录合法网站，谨防输入短信、电话、网站页面提示的网址。遇到不明不白的资金被盗情况，首先应当报警，报警应选择银行卡开户地的派出所或被人盗取存款地的派出所；如果警方一直难以破案追回储户损失，储户也可选择起诉银行，目前已有不少起诉成功的案例。

网购&团购 侵权行为：商品描述不实，商品质量不过关，假货横行，发货速度太慢。团购的商品或服务质量缩水；商家“跑路”；不能退货。 监管作为：无 消协表态：网购是虚拟购物，风险很大，这方面的法制还不完善，消费者如果权益受损，往往维权无门，我们接到不少投诉，但证据很难获取。即使受理了，也很难找到卖家。 如何应对：，要防网购陷阱圈套，最好的办法是“回避”，尽量去实体店购物。选择人气高、好评度高的店家，或是大品牌的在线商城品牌，或大型团购网站，在交易过程中注意使用支付宝等第三方支付工具，注意截屏以保留聊天记录等信息。目前已有部分团购网站推出了退货服务。保留好交易票据，因为部分商品需要凭发票保修，消费者可以向商家索要票据以便进行售后维护。

银保业务 侵权行为：保险推销员到银行驻点，使用“储蓄”和“利息”等字眼推销保险，误导消费者，导致储户存款变保险。尤其是针对老人的误导行为，招致了强烈的批评。 监管作为：3月13日，保监会和银监会联合发布《商业银行代理保险业务监管指引》，明确了保险公司不得在银行驻点销售；还规范了保险产品在银行的销售模式，要求商业银行应当根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域，投资连结保险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。 如何应对：擦亮眼睛，存款是存款，保险是保险，签字时看好了，仔细浏览合同条款。投资理财有风险，不要轻信银行工作人员对收益率的承诺。只要不盲目签字，莫轻信口头承诺，就不会维权无门。

银行理财 侵权行为：夸大收益率，工作人员向客户口头忽悠“保本”“无风险”，理财产品信息披露不实；资金到期但未及时到帐；理财产品亏损但银行照收管理费。 监管作为：无 消协表态：能事先识破银行过分的承诺、夸张性的广告、误导性的陈述，这才是最大的维权，即事先维权。 如何应对：在挑选银行理财产品时，一定要了解产品的风险等级、保本及收益类型，提前赎回条款等内容，不要只听银行销售人员的说辞。另外，目前多数商业银行都会定期在网站上公布理财产品的收益情况，投资者应当养成习惯，定期上网关注产品净值变动，不能被动地等待商业银行通知。

车险理赔 侵权行为：保险公司的车损险和商业三者责任险合同中的“按责任赔付”条款规定：保险车辆发生道路交通事故，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担责任。其中，保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。所谓“无责免赔”，便是指的这条。 监管作为：中国保监会回应称，下一步保监会将改进车险服务，完善车损险的“代位追偿权”，对于不认真履行保险条款义务、严重损害被保险人合法权益的行为将依法严肃查处。 如何应对：仔细看保单条款，注意“责任免除”条款。出险后保留现场证据，及时联系理赔。

支付渠道 侵权行为：银联与VIS海外结算渠道争端，给部分持卡人带来不便；银联一家独大，一旦瘫痪将导致所有用户、商户抓瞎的局面。 监管作为：无 专家意见：在银联基础上，需要建立另一条安全可靠的支付结算渠道，以加固我国金融结算系统稳定性。应当鼓励其他结算系统商的进入，以有效避免银联一家瘫痪导致所有用户、商户抓瞎的局面。 如何应对：银联卡不可少，至少有一张兼容VISA和万事达结算通道的银行卡。

最应该取消的银行收费 返回顶部

自2004年银行卡开始收取10元年费以来，多项银行服务经历了从免费到收费的过程。从前段时间炒得沸沸扬扬的“零钞清点费”，到名目繁多的“挂失手续费”……记者调查得知，需要收取费用的银行服务林林总总竟有百项之多。[详细]

小额账户管理费 释义：针对余额较低账户收取的管理费 标准：每季度收3元 质疑：余额不足银行有告知义务 反对指数： 所谓小额账户管理费，是银行针对日均余额低于一定数额的账户，按月、按季度或按年收取的一定数额的管理费。据记者了解，目前多家银行对小额账户管理费按照每季度收3元，或每月1元的标准收取。起收标准也多为300到500元不等。[详细]	短信通知费 释义：账户变动短信通知收取的费用 标准：每月收取2-3元费用 质疑：银行卡年费应包含此项服务 反对指数：   为保证持卡人用卡安全，目前多数银行都会提供短信通知业务，将账户变动情况通过短信等形式通知持卡人。但很少有人知道，银行每月会收取2-3元费用。一年下来，光短信通知费就可高达二三十元，是普通储蓄卡年费的两到三倍。 [详细]
转账失败手续费 释义：跨行转账失败，手续费不退 标准：与转账手续费相同 质疑：转账失败凭啥照样收费 反对指数： 银行在受理跨行转账业务时，无法核实到收款行的准确信息，而手续费是针对客户操作跨行转账这笔交易而产生的费用，即便最终转账没有成功，但只要银行完成了这笔转账手续，就要收取手续费。[详细]	打印对账单费 释义：借记卡打印对账单收费 标准：各行标准不一 质疑：此项服务成本应算经营成本 反对指数：   虽然打印对账单收费在各家银行中实行得较为普遍，但是仍有银行尚未收费，建行和农行的工作人员告诉记者，免费打印对账单也并未给银行增加太多的附加工作，因为客户也不愿意在不需要的情况下自找麻烦。 [详细]
更换存折费 释义：存折新开户和换折收取工本费 标准：每本2-3元 质疑：为储户提供存折是业务需要 反对指数： 继零钞点钞费之后，近日，银行收取存折更换费又成为了“热门”。近日，频频有消息传出，有银行新立开收“换折费”，即对活期类存折新开户和换折业务按每本2-3元收取工本费。[详细]	密码重置费 释义：卡/折密码挂失后由柜台收取 标准：10元/次 质疑：改密码也要钱，请问还有完吗 反对指数：   广发行不仅进行了提价行为,还新增了一些收费项目,具体包括重制卡费、重置密码费用、柜台打印对账单费用,其中重制卡费为10元/卡,重置密码费则针对卡/折密码挂失后,由柜台手工收取重置密码费10元/次。 [详细]

银行理财产品说明书怎么读 返回顶部

理财产品说明从后往前看 注意四大关键词 一般情况下，产品合约只在投资者真正购买签约前才能看到，因此，看懂理财合同成为投资者能否作出正确决策的最后步骤，也是最关键的步骤。 [详细] 银行理财合同六大盲区 在天书般的银行理财产品说明书，以及闪烁其辞的购买协议书面前，投资者在做出投资决策时，还是应该多留一些神。 投资者在做决策之前务必要重点注意六大盲区。[详细]

刘彦斌：看不懂理财产品说明书就不要买 国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌日前接受《投资者报》专访时一再建议，“投资者应该把产品说明书带回家仔细看，如果看不懂就不要买了。” [详细] 中消协副会长刘俊海：理财要学会细抠合同 还有一部分相对细心的投资者会看产品说明书，却采取“不求甚解”的态度，自己看不明白的地方也不追问，“但事实上，越是看不懂的地方，越是容易起纠纷。” [详细]