信用卡 挑战风险控制管理!

信用卡  挑战风险控制管理 风险是一把双刃剑，对无诚信的人发卡，银行会面临风险；对诚信太高的人发卡，银行会没有钱赚

除去中国内陆尚待完善的资信体系，发卡银行的风险控制技术还有待市场检验。据招行信用卡中心风险控制部经理陈耿钊的介绍，计算机系统和客户服务中心都是全年无间断地提供服务，客户只要提出挂失申请，计算机系统即立刻处理，及时生效，充分保证“失卡挂失即时生效” 　　记者  苗郁  发自上海 　　“做信用卡并不容易，风险对我们而言是一把双刃剑，高风险带来高收益，而如果风险控制不好，我们将血本无归。对无诚信的人发卡，银行会面临风险；对诚信太高的人发卡，银行会没有钱赚。”招商银行信用卡中心工作人员的这番话恐怕是道出了所有觊觎信用卡这片利润丰厚的业务领域的银行业人士的心声。 　　不久以前，万事达卡国际组织的经济顾问宣布：目前中国内陆年收入在6000美元以上，称得上中国的中产阶层的人群已经有11500万之多。对于这些人完全可以发给有信用额度的信用卡。这一数据虽然有待考证，但无疑已经吸引了众多商业银行加入到这一领域的争夺。有消息称，花旗、汇丰、渣打等外资银行都在积极备战中国的银行贷记卡市场，到2004年左右，中国将进入第一个信用卡产业发展高潮。 　　落户上海浦东的招商银行信用卡中心，从筹备起就吸引了众多关注的目光，很多中高层主管和顾问更是从台湾空降而来。“不要说很多消费者没有信用卡的明确概念，就是信用卡中心的工作人员也是刚刚接触这项业务。起步阶段异常艰苦，我们明年的预算都已经做好了，每人每天至少加班两小时。”一位信用卡中心的员工这样说。 　　招商银行风险管理部经理陈耿钊从深圳调来上海任职，在他看来，招商银行长期积累的经验和客户资源是信用卡中心的一大宝藏，境外资深的信用卡专家也起到了不可估量的作用，硬件上引进国外先进的计算机系统，引进符合国际标准的信用卡作业流程，从而内外结合打造信用卡的风险防范。然而，“如何把境外的标准操作模式和境内的实际情况相结合，充分发挥其风险控制的作用还是值得探讨的问题。” 　　流程整合 　　据业内人士介绍，风险管理应该分为六个阶段，风险的识别、分析、计划、追踪、控制与反馈，而这六个阶段应该是首尾相接构成一个圆，利用反馈回来的信息进行识别分析，以至追踪控制，同时信息的整理和反馈又贯穿整个管理流程。 　　在处于初建阶段的招行信用卡中心，“从人员到设备都是成套引进，我们力争建立符合国际标准的风险控制流程。具体说来，就是政策管理、资信审核、授权管理、前端和后端催收等环节。” 　　以政策管理室为例，政策管理室的作用在于根据用户以往的还款记录和经济情况，在一定高度区分用户的还债意愿，从而在征信前就对申请人进行筛选。在国外，都是由一种专门的系统专门用来寻找适合发行信用卡的客户。“虽然用户信息资源的缺乏，使这个部门现在发挥的作用还很有限，但是我们力争把这个环节做得专业化。” 　　对于信用卡中心庞大的计算机系统，陈耿钊没有进行更多的介绍，但是对于它强大的信息处理和智能反应非常有信心。 　　“利用引进的计算机系统进行征信，审核资料的真实性，对申请人的信用情况进行调查，只是风险控制的最初阶段，后期的追踪控制更加关键。我们利用类神经网络侦测系统实时监控各种风险。”如果一个用户先在上海消费，一小时以后在北京签单，系统便可以自动反应阻止后一次付款。更加细化的网络侦测甚至可以分析用户的消费习惯，一旦与用户以往的消费记录差异迥然，授权部门会加以确认。 　　根据陈耿钊的介绍，招行信用卡实行灵活的信用额度，为客户提供最高折合人民币5万元的信用额度。如客户临时需要超过额度应急用款，只需提前申请，招商银行将根据其资信及以往用卡情况，随时调高临时信用额度。而在这个过程中，系统授权的准确及时才能既保证用户满意，又将风险降至最低。 　　“风险控制的这个圈是很难画圆的。”业内人士对招行信用卡中心的运作高度关注。信用卡的循环信用功能，使得客户领取信用卡后，可以在银行为其核定的综合授信额度内自由消费或取现，客户归还所用款项和利息、费用后，额度又自动恢复。“所以，用户信用的审核只是风险控制的识别和分析阶段，跟踪和控制对信用卡中心的计算机系统和授权机制有更高要求。” 　　本土实践 　　“境内个人资信体系的建立和完善是我们进入市场时必须面对的问题。”陈耿钊对于中国内陆资信体系的欠缺深有感触。在征信这一关键环节，单单依靠资信中心（CIS）的个人信用报告是非常不全面的，只有中国移动的手机欠费、部分银行的住房抵押贷款的还款情况等有限信息可以提供。 　　“这也是以前银行的信用卡业务主要定位在高端客户的原因。”一位业内人士分析认为。但是，现阶段，由于信用卡本身定位在小额贷款业务范围，如果没有一定规模，这项业务难以生存。由于个人征信系统还不完善，很难鉴别谁是真正优质的客户，在评价一个人的信用时，有时只能依靠一些细枝末节。有的银行侧重有高学历的办卡人，有的则认为已婚的人更有责任感，有的甚至要求提供每月交纳的电费单，由此来判断客户的消费水平。 　　招行重金聘请的台湾顾问对台湾发展成熟的信用卡业务了如指掌，在台湾，73家发卡银行实现信息共享，一旦一个用户在一家银行发生恶意透支等情况，其他银行立即采取措施及时避免。“大规模发卡到了后期，用户覆盖面广，甚至流动商贩都申领信用卡，使用户的流动性很大，倒账率在台湾和香港都很高，虽然有年费收入，但是发一万张贷记卡的收入可能被一张倒账的记录抵消掉。” 　　除去中国内陆尚待完善的资信体系，发卡银行的风险控制技术还有待市场检验。据招行信用卡中心风险控制部经理陈耿钊的介绍，计算机系统和客户服务中心都是全年无间断地提供服务，客户只要提出挂失申请，计算机系统即立刻处理，及时生效，充分保证“失卡挂失即时生效”。但是，很多业内人士指出，信用卡中心的信息是进行批处理的，用户挂失后立即消费这样的道德风险如何防范还是个问题。 　　此外，招商银行为了方便用户，采取邮寄卡片的方式，与广发行由申请者到网点领取的做法相比，招行又承担了遗失冒领的风险。虽然现阶段上海的假冒卡并不严重，但是在深圳、香港和台湾地区，假冒信用卡使发卡银行的利润大打折扣。台湾地区仅去年一年发卡机构持卡人被盗刷损失高达新台币30亿元以上。 　　虽然起步艰辛，但是招行信用卡中心的员工对信用卡的前景非常乐观，发行信用卡，银行最大的一块收益是客户透支贷款的利息收入，内陆银行根据央行的规定统一为18%，这与银行一年期短期贷款5.31%的利率相比，“暴利”足够让银行心动。第二部分收益是客户刷卡消费的佣金收入，发卡行能获得约占客户消费金额2%的佣金。“在所有银行卡产品中，贷记卡是利润贡献率最大的产品。作为消费信贷的载体，信用卡带动了整体个人信贷业务的发展。我相信，信用卡业务未来将给招行带来广阔的盈利空间。”陈耿钊充满自信地说。

《国际金融报》 (2002年12月20日第十三版)