"羊毛出在羊身上" 细算账看如何用信用卡最划算？

                  

                            "羊毛出在羊身上" 细算账看如何用信用卡最划算？　　

 

　　"羊毛出在羊身上" 细算账看如何用信用卡最划算？

　　中国有句古话叫做“羊毛出在羊身上”。近日记者通过一番市场调查之后发现，这句话用在各大银行的信用卡免息免手续费分期付款消费上再恰当不过，所谓的“免息免手续费”无非是将贷款利息转嫁到了相关商品的售价上了。

　　龚先生自打办理了浦发银行和光大银行的信用卡之后，就经常收到银行方面寄来的花色繁多的分期消费商品宣传单。看着“特价”优惠的广告词和每期仅需几百元的支出额度，龚先生不免有些心动，但他和大多数人一样，不知道通过信用卡消费是否真的划算。

　　为了得到答案，上周记者拿着深圳发展银行、光大银行和广东发展银行信用卡中心给记者寄来的最新宣传单，赶赴徐家汇太平洋数码城、百脑汇、中山公园永乐电器、丰庄苏宁电器等大型商场进行了相同型号产品的价格逐一对照。

　　结果表明，绝大多数情况下，所谓“免息免手续费”的信用卡消费合计总价要高出市场价格，幅度大约在3%到17%之间；个别情况下，用信用卡分期付款更为划算。

　　例如：诺基亚N958G手机在光大银行信用卡中心的宣传单上，12期刷卡分期付款的“优惠价”合计为3780元，但市场价格其实只有3400元，贵了380元，幅度为11.18%；同样，三星F488e手机市场售价为2900元，而在光大银行信用卡中心的宣传单上，分12期付款的合计总费用为3096元，多了6.76%。

　　TCL32寸数字高清液晶电视LCD32K73的市场售价为2790元，但根据广发银行信用卡中心的宣传单，分9期付款的合计费用为2997元，两者之间差了7.42%；同样，惠普CQ45-306TX笔记本电脑，根据广发银行信用卡中心的宣传单，分18期偿付的合计费用为5220元，实际市场售价为4700元，多了11.06%。

　　在深发展信用卡中心的宣传单上，美的PP351榨汁机、亚都YC-E346加湿器、索尼T700数码相机和ThinkPadSL400笔记本电脑的分期付款合计价格分别为360元、351元、2808元和6012元，商场实际售价为320元、300元、2600元和5399元，刷卡消费贵了12.5%、17.0%、8.0%和11.35%。

　　“用信用卡分期偿付的总价肯定高，不信你去比较一下每个产品的价格。”苏宁电器一促销员告诉记者，使用信用卡分期付款的唯一好处在于当期可以少付不少钱。但是，有意思的是，调查发现并非所有商品使用信用卡分期付款都不划算。

　　例如，广发银行信用卡中心宣传的三星M310W数码相机分12期偿付的总价格为1494元，而记者了解到此款产品在商场的售价为1750元；又如，深发展信用卡中心宣传的明基G2220HD液晶显示器的分期价格为1098元，而市场价格为1100元。

　　或许，正因为有上述个别情况的存在，持卡人才会被各大银行邮寄来的分期付款宣传单上的“优惠”所迷惑。不过，理智的朋友想想便知，天下没有免费的午餐，信用卡中心没有理由不赚钱的。(上海青年报)　　

       异地存款不收手续费 信用卡怎么用最省钱？

　　专家支四招：异地存款、按时还钱、多刷信用卡、境外选择不同的双币信用卡

　　每个月的家庭消费全部用信用卡，工资卡上的钱通过网上银行购买货币基金，数千元资金每月会买上货币基金，到信用卡还款期赎回去还款，就是这个时间差，让王女士一年下来，省下近千元。

　　与精打细算的王女士比起来，何先生就稀里糊涂。他平时也往信用卡中存现金，上周他用信用卡取出了100元钱，不料收到银行的催款单上注明着，取现费30元。存在信用卡中的钱，不但不计息，取钱出来还要收费，他大呼冤枉。

　　信用卡要怎么用更省钱？

　　招商银行、交通银行等银行信用卡相关专家就平时的还款、省钱等方面支了几招：

　　招数—:异地存款，不收手续费

　　如果平时异地有人给你汇款，可以让他们直接把钱存到信用卡账户中，因为信用卡的异地存款是免收手续费的。但必须要到柜面办理现金的存款，如果是转账汇出的话，不能免除手续费。适合于在外地上学的大学生及定期支付生活费的人群。

　　招数二：按期还款，借钱零利息

　　信用卡刷卡，如何白用银行的钱而不付利息呢？就是按期还款。有的人明明有钱还，却因粗心大意而晚还款几天。这样，不但从消费当日起支付利息，还要缴每笔10元的滞纳金。此外，若在免息还款期内仅归还部分借款但高于最低还款额，银行将收取持卡人全部透支款的利息，而非未归还部分借款的利息。

　　为避免忘记还款而带来的利息负担，最好使用信用卡自动还款功能。

　　招数三：多用信用卡可免年费

　　从最初的刷6次免首年年费，到现在的刷3次即可免两年年费。通过刷卡消费是信用卡免年费的重要方式。信用卡免年费的优惠方式主要有三种，一种是在开卡就免除当年年费，一种是在持卡期间通过指定次数的刷卡活动豁免年费，还有一种是用消费积分来冲减年费。

　　招数四：境外刷卡应该避免货币转换费

　　如果持卡人前往欧元区，持人民币/美元双币卡消费，需将美元折算成欧元，回国后用人民币还款，又要将人民币折算成美元，持卡人支付1％N2％的货币转换费用。因此，去不同国家，可选择不同的双币信用卡以省钱。

　　若前往香港、澳门，银联卡(62开头)绝对合算方便。可节省1％N2％的货币转换费用。前往东南亚一带，这些国家VISA卡组织布点广泛，可用VISA卡，确保刷卡更加顺畅。前往欧美国家，可携带MASTER卡。(武汉晨报 杨莉)
       

            信用卡达人“晒”绝技 聪明用卡让留学更经济

　　在金融危机影响下，最流行的话题是如何聪明地消费和理财，用更少的花费实现同样的生活水准。其实，除了在现金消费方面精打细算外，好好利用信用卡也能省钱。

　　晓敏：血拼省钱

　　不少人觉得办信用卡没必要，用工资卡就能实现刷卡消费。其实仔细比较就知道，同样是支付，刷工资卡购物仅是得到所购商品，但刷信用卡还能额外获得积分和优惠，善于利用一年能省好几千元。我用的真情卡，自选商户3倍积分特色就很有吸引力，对于我这种在化妆品和服装方面开支很大的“败家女”而言，选择百货类3倍积分，花出去的钱能迅速积累为卡里的积分，一年下来有10多万积分，可兑换几百元礼品。另外，开卡时送的自选保险，也有好几万元的女性健康险额度，很实惠。

　　薛先生：开车省钱

　　我最大的爱好就是开车和朋友们出去兜风，但开车、养车的花费逐年上涨。买车时，我办了一张车主卡，刚开始只是看中可返还1％加油费或加油5倍积分优惠，还送意外险，可是不久后一次自驾游，我们几个车友遇到小车祸，虽没人受伤，但我和另外一个车友的车子同时抛锚。正发愁时，我想起车主卡带有100公里免费道路救援服务，于是打电话给信用卡客服热线，很快就有救援人员赶到，帮我们把车子拖带到附近一家修理单位。因为我是主卡客户，能享受免费拖车服务，可是那个车友光拖车费就花了近千元，结果他回家后第一件事就是申请车主卡。

　　何小姐：坐飞机省钱

　　现在银行推出的航空联名卡不下十几种，要省钱就要选一张兑换条件最丰厚的卡。经多方比较，我选了某银行的南航明珠卡，消费1块钱等于1积分，14个积分等于1个航空里程，比其它航空联名卡优惠。里程积累到一定程度，就可兑换免费机票。我的经验是：选择在春节期间兑换最划算，因为春运期间机票紧张，几乎没折扣。此时用里程兑换机票，比淡季要省更多的钱。

　　在金融危机影响下，许多国家对中国留学生开出各种优惠条件，人民币升值也让出国留学更具性价比。为帮助留学生更好地规划财务开支，打造轻松海外游学之旅，万事达卡近日发布五大留学用卡提示。

　　选择与留学目的地清算币种相符的双币卡或单币种外币卡，节省货币转换费外币信用卡是留学生最有用的支付工具，但申请前要综合评估卡产品的世界通用程度、特约商户数量和网点分布情况，最大程度保证国外刷卡的便利。目前，国内银行发行的外币卡中美元卡仍占主流。万事达卡建议留学生申请一张双币信用卡或单币种外币卡，其外币账户的币种尽量与留学目的地流通币种相同，节省货币转换费。

　　留学生在国外用外币刷卡，在国内用人民币购汇还款，不但节省货币转换费，还规避提前大量换汇的汇率风险。

　　主卡、附属卡搭配使用，理性消费，合理用卡家长可在自己的信用卡名下申请一张附属卡供子女在国外使用，并根据留学目的地国家的消费水平设置适当信用额度。

　　这样一来，没有信用记录的学生也能拥有信用卡，树立在信用额度内控制花销的理财观，家长还可通过交易短信提示和银行月结单了解孩子的花费情况，培养他们理性消费的意识。

　　安全用卡记在心，防范欺诈和盗抢万事达卡建议留学生以银行卡形式携汇出境，平日消费也以刷卡为主，保证人身和财产安全。留学生要小心保管卡片，卡片丢失或遇到非授权交易时马上向发卡行挂失或报备。遇到紧急情况时，家长可以向发卡行申请临时调整信用额度，万事达卡国际组织也会为持卡人提供预借现金服务，以备不时之需。

　　记录重要信息，为紧急事件提前做准备留学生要将发卡银行客服电话、银行卡卡号及留学目的地的紧急电话等重要信息做好记录。若遇紧急情况需挂失、更换卡、预借现金等服务，可在任何时间、地点拨打紧急救援电话，寻求及时帮助。

　　经常关注银行卡留学特惠项目多家国内银行不仅为留学生专门设计国际信用卡和借记卡，也同步推出留学特惠项目，如知名航空公司机票优惠、行李超额托运、行李快递优惠等，万事达卡也经常针对不同市场推出相应的刷卡消费优惠。留学生可随时留意银行网站的优惠信息，享受各项留学实惠。

 

    理财窍门：巧用信用卡免息期惊喜实惠“滚滚来”

　　有时你急用大额资金，可以利用信用卡进行短期借贷，如“预借现金”和“抵押借款”；银行为鼓励刷卡消费，常推出多种优惠或是抽奖，再加上联名卡提供的回馈积分方案，你又还可以省下一些花费；充分利用好信用卡的免息还款期和商户联名功能，你甚至是在“赚钱”。在免息期可以不要利息，只要准时还上就不发生任何费用。

　　李毅和女友都是典型的刷卡一族。有一次李毅逛街时，相中了一台价格不菲的笔记本电脑，准备刷卡购买，女友却建议他换另一张卡消费。原来先前李毅想用的信用卡，当天就是每月的结账日，而女友建议使用的那张卡，每月结账日却是12日以后。这样，使用结账日相对较晚的那张信用卡消费，可延迟还款减轻支付压力，享受更长的免息期。

　　偶尔也有手头吃紧的时候，这时免息期的意义就更大了。如果采用最低还款额还款，只要没有全额还清欠款，便不能享受信用卡的免息期待遇，之后所有消费都要计付利息。这时他就会选择使用另一张可享受免息期待遇的信用卡来帮他渡过难关。

　　使用信用卡消费，一般都有20天到50天的免息期，在这个免息期内，大家可以将这笔钱投资货币市场基金。现在许多基金公司的开放式基金，都可以通过电话或网络买卖，甚至可以预约交易。

　　在此也要提醒大家，信用卡消费一定要理性，切不可盲目加重还款压力。

 

           玩卡族用支付宝套现不花手续费 长期占银行资金

　　手里都有两张或两张以上信用卡，捕捉目前银行系统监管中的漏洞，通过多种方式“合法”地用信用卡套现出银行资金，实现免息套现。近日，北京年轻人中出现了专玩信用卡的“玩卡族”，

　　用支付宝套现不花手续费

　　用信用卡直接取现金会收很高的手续费，持卡人就利用支付宝套现，他们大都在支付宝上有自己的账号。作为淘宝的卖家可以利用自己的网店，挂出与自己需要提现金额等价的商品。然后找在支付宝上有账号的亲朋好友来进行交易。对方拍下商品后用信用卡付费，之后卖家发货。在买家确认发货后，卖家就能利用与支付宝绑定的银行卡提现。整个过程不需要花费任何手续费。

　　随着中国移动推出网上充值以及银行卡和手机号码绑定，通过发短信为手机充值等业务，中国移动也成了信用卡套现玩家的最新“中介”。一位大四学生王小米告诉记者，自己经常帮同学用信用卡在淘宝上给手机充值，随后再从同学那里回收现金。

　　可长期占有银行资金

　　还有一些人则是利用几张信用卡的还贷期限差，享受小额免息贷款。各家银行的信用卡免息还款期有所不同，一般25天到55天不等。以某银行为例，每月的20日为账单日，15日为还款日，也就是说，如果持卡人在每月19日消费的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消费，则免息期可一直到第三个月的15日，最长可达55天。利用这种方式，有人轻松享受了银行的“免息贷款”。

　　利用还款时间差一来不仅可以成功免息套现，还可以实现无限期的占有银行的资金不还。由于多张银行卡不断的交叉提现，可以套出一张信用卡的现金在另一张卡的还款期前还上那张卡所欠的费用，就可以实现长期占有银行的一部分资金。

　　办理多张卡套现还房贷

　　还有人还想出利用信用卡去套现还房贷的方法，一位网友的方法是“提供自己的房产证办十几张、每张额度为一两万的信用卡。然后再利用淘宝网，把所有卡一次全都套现出来，提前还掉自己所欠的房屋贷款,以此省掉十多万的利息。自己再准备几万元现金，利用不同信用卡还款时间的不同，来实现免息套现还房贷。”

　　对此银行也有预警机制

　　北京凯亚律师事务所董来超律师告诉记者，目前在我国网上套现还属于法律监管的“真空”地带，导致很多人利用这种方式进行资金循环流动。但网上套现存在一定的风险。

　　北京中信银行的工作人员告诉记者，针对信用卡套现，银行也有自己的预警机制，用户每次刷卡都会保留记录。如果同一时期发现频繁交易取现，预警系统会自动报警。如果一旦发现客户套现，银行会立即停止与客户的合作关系，冻结其资金，客户也会上信用黑名单。

　　记者手记

　　对于手头资金不足又急需用钱的套现者来说，一旦掉进“连环套”，后果不堪设想。这种拆了东墙补西墙的套现法让持卡人很容易忘记还款日而被罚息，而且这种罚息采取循环计息的方式，罚息比较重。逞一时之快往往令他们忽略了高昂的手续费和潜在的风险,一旦资金链断裂，信用卡用户将被起诉，并进入征信系统的黑名单。信用卡套现就是一个甜美的陷阱，而不是天上掉下的馅饼。

 

           警惕：你踩了吗？信用卡六大付费“雷区”

　　你有仔细阅读过那些冗长的信用卡收费条款吗？你知道信用卡除了刷卡还款两个程序之外，还埋着许多机关，让你的账单凭空多出几个数字吗？信用卡付费雷区来了——小心避让！

　　溢缴款 存钱取现要收费

　　王先生随手将一笔闲钱8000元存进了信用卡账户，以为信用卡反正刷了要还钱，不如先存一笔。到了下月，王先生收到账单，赫然有30元“溢缴款领回手续费”，王先生赶紧打客服电话去问，被告知，他的信用卡额度是5000元，多存入的3000元，王先生在ATM机上取现3次，要收千分之五的手续费，但每笔最低收费10元。说白了，信用卡鼓励你刷，除非还钱，不鼓励你往里存。

　　目前，只有中行的白金卡兼有信用卡和借记卡的功能，可以存钱，可以透支，免手续费。

　　支招：尽量不往信用卡里存钱，除非要消费的项目超过信用额度，存款补齐差价再刷即可。

　　取现费 不到紧急不取现

　　跟“溢缴款领回手续费”不同的是“取现手续费”，前者是自己的钱存多了取出要收费，后者是向银行预借现金。银行称，收取“取现手续费”是为了避免恶意套取现金。这笔费用，每家银行的收取标准不同。如某行的预借现金手续费为交易金额的3％，最低30元人民币或3美元每笔。

　　此外，信用卡取现的利息也是比较高的，约为18%，并且不享受免息期。

　　支招：不紧急不取现，取现后应及时还款。

　　超限费 超额消费别偷笑

　　窦女士去欧洲旅行，在巴黎刷信用卡购物。回来接到账单，原本2万额度的信用卡却刷了2万1，其中超额的1千元被收取了50元手续费。据了解，有的银行在客户超额消费的情况下，会自动提高透支额度，但所刷金额要缴纳“超限费”，通常为超限金额的5%。有的银行则称，如果按期还款，可不支付手续费。

　　支招：如果持卡人短时间内有大笔透支需求，只需要提前给银行打电话要求调高信用额度就可以避免超限刷卡。

　　全额计息 利息就高不就低

　　信用卡账单上有“最低还款额”， 通常为当期账单金额的10%，比如你刷卡消费1万元，临时周转不开，可最低还款1千元，不影响信用卡的使用，信用记录也可保持清白。但是，银行利息是按透支全额1万元计算的，包括已还的1千元。特别提醒，如果欠款没有完全还清，哪怕是一分钱的差额，银行照样按全额计息。目前可以肯定的是，工行取消了全额罚息，只对客户未还款余额部分计算利息。

　　支招：在办理信用卡时，要问清是全额计息还是余额计息，还款时注意零头是否还清。

　　年费 没激活钱也照收

　　周小姐经不住某行信用卡推销员的游说，办了一张该行的信用卡。心想只要不刷不激活就没费用，留张漂亮的卡面作收藏也不错。不久，周小姐收到了欠费账单，上面有信用卡年费和滞纳金，原来，这张卡首年必须刷3次才能免年费。而且即使没激活也有年费产生。周小姐不仅欠了100元年费及滞纳金，关键是信用记录上了黑名单。

　　支招：忍住信用卡推销员的各种礼品诱惑，非必须，不要给自己办理太多信用卡。有的卡即使首年可以刷卡免年费，第二年年费照收。

　　要销卡先消费

　　银行办理一张信用卡成本不低，有的银行为了挽留客户，注销未激活的信用卡，必须先消费。消费之后还款，再通过电话银行注销。但是，如果你的账户内还有余款，有可能被收取“注销卡账户管理费”，有的银行从注销生效后的第七个月开始，每月收取5元人民币或0.6美元的管理费，直到余款扣清。相当于你把这笔钱送给银行了，如果要取现出来，又回到“溢缴款领回手续费”的问题，总之都得付费。

　　支招：用借记卡转账的方式还款。

　　PS：除了以上容易触碰的“付费雷区”外，还可能涉及复利计息、挂失费、调阅出钞证明手续费、纸质密码函重制费、加急制卡费、账单补制手续费、短信费等等。虽然这些费用不太常见，一旦用上，七零八碎扣下来笔笔都是钱啊。