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美国新一代比父辈更加注重家庭财务规划，尤其是金融危机之后，90后的金钱价值观更趋向于合理消费，不当债奴。
美国理财公司6月发布的一项对90后理财观念调查显示，越来越多的青少年增强了储蓄的观念，在理财思维上更加注重未雨绸缪。这表明美国新一代比父辈更加看重家庭财务规划，钱要多挣、家底要厚，但不愿“挥金如土”。美国90后金钱价值观的变化迎合了社会财富观的一种趋势，合理消费，不当债奴。 经济危机对美国90后产生何种影响 这项调查主要是针对16岁至18岁的青少年，93%的受访者表示，经济衰退期间，他们的家庭受到冲击。55%的受访者认为这种影响还不算是特别大，但也有38%的受访者表示，家庭受到很大的影响。64%的受访者表示，比较以前，他们更加感激自己所拥有的一切。58%的受访者指出，经过经济危机他们更加了解到生活的不易，因此不会向父母要求为自己购买更多他们想要的东西。经济危机对美国90后在家庭生活看法上也产生不小的影响，超过半数的受访者对父母为家庭所做的一切增加了感恩之心，对家庭价值也更加重视。同时，父母更多地讨论家庭财务规划和如何理财，也让他们较早地感受到理财对家庭生活的影响。 经济危机对美国90后产生的另外一个影响是，他们从中学到了不少的教训。教训一是，超过一半的受访者表示，在生活中很重要的一点是要存有足够的应急钱，以便应对不测之事发生。教训二是，在经济好、家庭生活宽裕时，人们花钱会大手大脚，这种能挣敢花其实并不可取。教训三是，了解到无节度借债的后果很严重，如果不能量进为出，家庭很容易陷入债务危机。 青少年打工赚钱人数比例不低 美国的90后大多数人把自己形容为“超级储蓄户”，只有23%的人说他们是“挥金如土”。73%的受访者表示，拥有足够的紧急储蓄，以防经济困难时刻不至于陷入困境是十分重要的。美国90后储蓄有两个主要目地，一是为了积攒上大学的费用，二是为了应急。平均下来，受访青少年的储蓄金额平均为966美元。 攒钱是一种观念，而关键的问题这钱从哪来。美国不少青少年在初高中阶段都会利用周末或是假期去打工，这一方面培养自食其力的能力和习惯，另一方面也能更广泛地接触社会、了解社会。在受访的青少年当中，有67%的人有着打工的经历，有59%的人是从父母处得到一些零花钱。平均下来，打工青少年每年可以赚到1631美元，而从父母出得到的零花钱每年约为852美元。还有一些青少年还在中学时期就借贷，28%的受访青少年向父母、同学和朋友借钱，平均借钱的金额为252美元。 如果天上掉下一笔横财，比如说中了奖、父母给了一大笔钱，美国90后会如何花这笔钱呢？调查的结果非常有趣，如果钱的金额不多，多数人会选择花掉这笔钱。如果金额较高，多数人则会把钱存起来用于大学教育费用。比如得到500美元，六成的90后表示他们会用这笔钱买喜爱的物品，如衣服、电器，只有四成的人表示会把钱存起来。相反，如果得到的钱是5000美元，八成的青少年会把钱存起来，仅有二成的人表示会花掉这笔钱。 多数青少年开设储蓄账户 很多商家都把青少年看成是消费者中最具消费能力的人群，其实这倒不是因为青少年本身能花钱，而是现在的父母为了孩子什么钱都愿意花、舍得花。从吃的、穿的、用的，从教育投资到现代高科技产品，父母对孩子的要求往往是有求必应。美国家庭父母对孩子的投资远不如中国父母那么大，但在现代科技产品上美国孩子享受的机会比率却较高。 平均下来，美国90后每周的零花钱是18.5美元，主要是买买零食。美国84%的青少年拥有自己的手机，76%的人有IPOd和MP3。66%的青少年有自己的计算机，46%的人有自己的电视。美国是一个汽车王国，因此16至18岁青少年拥有汽车比例也不低，27%的人拥有自己的汽车，当然大部分人的汽车是父母出钱买的，很多时候是父母作为孩子16岁生日礼物奉献的爱心。而在储蓄和理财产品方面，美国54%的90后在银行开设储蓄账户，42%的人持有借记卡或是信用卡，33%的人在银行开有支票账户。 对个人“钱途”期望值有些过高 青少年富于幻想，美国90后也不例外。这一代青少年对于个人的事业，似乎有些不切实际的过高期望。青少年预期他们将来工作后，起薪应在73000美元。事实上，目前全国大学毕业生平均起薪只有50034美元。美国90后对职业生涯的收入也抱有非常乐观的看法，很多人认为自己职业生涯中期年收入可达到150000美元。而目前美国家庭的年收入在100000美元以上已经属于高收入家庭了，根据人口普查局的统计，2009年美国家庭的年平均收入为70000美元，家庭年中位收入为50000美元。 美国90后也有担心的事，在他们眼中现在上大学的费用太高，这将会成为他们很大的负担。而且随着科技的发展，以及年轻人的追逐时尚心理，他们有太多的物品诱惑，比如计算机、智能手机和服装。而在谈及赚钱上，超过一半的90后认为现在找工作太难，而且人们也越来越“向钱看”。与父辈相比，90后年轻人多认为他们现在对家庭收入有了更多的选择，也有了更多决定权。90后也认为他们比父辈更有意愿去花钱，尽管有近六成90后认为他们会比父辈有更好的经济生活，但只有不到两成的90后认为他们比父辈更有能力赚钱。 90后对投资和理财项目知多少 绝大多数受访的90后称他们了解财务管理的基本概念，比如预算、储蓄和投资，然而在投资和理财的具体项目上青少年所拥有的知识分野就比较大。在一些日常生活基本的财务观念和知识上，青少年了解的较多。例如像如何在购物上寻找物美价廉方面， 66%的人自认不输他人。超过一半的受访者表示他们知道如何写支票、懂得借记卡和信用卡之间的区别、了解如何做预算、知道在网络上如何保护自己的个人资讯。 而在涉及到一些较专业领域的理财方面，大多数90后显得知识比较薄弱。例如，62%的人不知道如何建立好的金融信誉，超过六成人不太清楚银行支票账户上结余是如何算出来的，也看不懂银行和信用卡的每月账目表。近七成人不了解信用卡的利率是如何计算、信用卡的各种费用以及信用分数的含义。近八成人不清楚如何缴纳个人所得税，超过八成的青少年根本不知道401（k）退休计划是何物。90后很时髦，对于流行产品很上心，94%的人知道iPod的市场售价。尽管很多青少年有车，但大多数人却不了解汽车保险的花费要多高。 青少年如何获得理财知识 人们对任何一种知识的了解、对任何一种技能的掌握，需要从小慢慢打下基础。年轻人好学这是优点，八成以上的美国90后希望在接受普通教育时就能够了解投资理财的基本知识，而不是走上社会后碰了钉子才去临阵磨枪。尽管75%的90后认为掌握更多的金钱管理知识和技能是他们最希望能在课堂上学到的知识之一，然而现行的教育体系，在初高阶段专门开设个人投资理财的课程学校却很少，有关个人投资理财的知识大多是夹杂在其他知识之中。 那么18岁以下青少年的投资理财知识又是如何获得的呢？根据调查，82%的受访者表示其投资理财知识是从父母处学来的，也有65%的人称投资理财知识是从现实生活中获得，只有49%的人表示投资理财知识是从学校中学来的。从这项调查可以看出，在青少年掌握个人投资理财知识上，父母起到的作用非常大。这种作用可以分成两个方面，一是父母在日常生活中有意识地让子女及早或更多地了解家庭理财知识很重要，因为家庭投资理财不是理论而是实践，在日常生活看得见、 摸得着、也用得上。二是日常生活离不开对金钱的管理、不论是消费还是投资、花钱精打细算还是大手大脚，父母的金钱观和投资理财方式都会对子女产生重大的影响。 作为家长除了言传身教之外，还需了解子女对哪些投资理财知识有兴趣，这样才容易因势利导取得好的效果。在调查中发现，44%的青少年希望从父母处了解投资的知识，42%的人希望知道如何建立好的金融信用、34%的人想知道父母在职业上的动力是什么，33%的人想了解如何做财务规划。同时在财务管理的具体项目上，62%的人想获得自己成年后都需要购买什么样的保险，这些保险有什么特点和用途，61%的人想知道如何投资能够使资本增值，53%的人想掌握在个人所得税缴纳上如何合理省税， 51%的人想学到积蓄的方式和手段。49%的人想知道在大型贷款上，例如购买汽车时如何能够获得贷款。超过四成的90后也对如何做财务预算、如何管理信用卡、如何在网路上保护自己的个人信息有兴趣，尽管对这几项有兴趣的人数比例不如上面提到的项目有兴趣人数比例高，但青少年的这种理财意识也值得家长们关注。 可以说青少年对家庭财务管理有兴趣，也希望能从父母处学到这方面的知识和技能。然而在现实生活中父母与未成年子女谈的最多的是什么呢？调查结果显示，家庭财务管理显然不是父母与子女在日常生活中讨论最多的话题。在父母日常与子女的沟通中，有65%的父母经常会与子女谈论上大学的费用问题，大学学费是一笔大开销，父母与子女虽然不是亲兄弟但在大学费用上也要明算账。59%的父母常谈的是清理房间事宜，尤其是老妈最喜欢唠叨这种事。47%的父母与子女经常讨论的是毒品和酒精饮料问题，这个问题挺严肃，不谈还真不行。46%的父母会经常同子女交流如何花钱，怎样把钱花得明白，怎样精打细算，如何管好自己的荷包。
（理财周刊）2011.6.27
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