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教您买车险 我在店里是做销售的，也会帮那些跟我们合作的保险公司推销保险。我当年的那个店，一般销售人员工资在3000~4000元，好的月份个别的能到8000~9000元，现在也不会高多少。现在4S店卖车不挣钱，全靠售后维修赚钱呢，当然个别紧俏车型除外。在店里的销售提成也不是太高，国产品牌一辆车提不了多少，进口高档品牌提的就比较多了。 所以我还是比较看重保险提成的，做得好的月份能拿到和车辆销售差不多的提成，不同险种的提成是有区别的。现在4S店应该都有专门的保险专员了，其中有好多都是保险公司自己派驻的，他们销售保险的提成也不一样，商业险的提成大约在15%左右，强制险的应该是4%——这些都是给那些保险专员的提成比例，我们的提成比他们要低多了，但我们推销保险也就是随口一带就来的，苍蝇虽小也是肉，这种好事没有人会放弃的。 我知道咱们书的读者定位是白领，我们汽车销售也有受众定位，当然买车管他白领不白领，心态都差不多，还是主要是看车的性价比，能买得起好车的也不在乎多那几千元的保险。我们也就是在卖车的时候，顺便会介绍一些保险给买主。 4S店只是卖车的，其他的都是附加帮你办的，比如验车、办车牌、买保险等，因为我们卖车多，代办这些事办得多，人熟走流程的时候就会相对快一些。比如现在车摇号了，有的4S店就说，多拿6万或者几万，帮你跑关系弄车牌。我做销售的时候还不会这么直白，都说得很含蓄，但买车的人特别是男同胞，一般都是怕麻烦，就直接让我们帮着办了。怕麻烦是两层含义，第一就是买保险的过程在4S店会省事些，第二就是在4S店买可能以后出险维修理赔会快点。不过后一点现在不同的保险公司有不同的情况。这些行业潜规则大家都心照不宣，车主买保险的时候只要注意多问，一般都不会有大问题。 当然也有好多人买车，就是裸车自己开走了，然后自己买保险、验车、办牌照。现在只要买车，必须买保险，否则不给验车，不给发牌。所以现在做销售加保险的比我当初做的时候要好做多了。 新手怎么买保险？ 新车一般要买的险种就比较多了，一般来说，新车的强制险是必须的，另外最好再买上第三者责任险、车损还有座位险以及不计免赔险等商业险。一般对新车、新手说，“划痕险”也是一定要买的，这个险种的赔付是最多的，我敢说每个司机都一定最少会有一次让车受划痕的记录。不管是自己刮树枝了还是被人恶意划了。有个很有意思的现象：一般黄色和黑色的车辆很容易被人故意划痕，具体是为什么我们也说不清楚，可能是因为黄色太显眼，某些人看着不舒服就划你了，黑色划痕比较明显，能满足某些变态划车人的心理。 有的人怕麻烦，就会选全险。但所谓的“全险”这个说法很模糊。车险全险并不特指某种可以保障所用有风险的车险产品，我们只是习惯性地把交强险、车损险、商业三者险、不计免赔的特约险、盗抢险等几个主要产品笼统地称为全险，但并不是说买了全险，车辆出事就会“全赔”，这两个概念是不同的。实际上，根本就不存在能够保障一切风险的保险产品，每个险种都有不同的保障范围，同时也规定了免责条款，也就是说保险公司不负责赔偿的情形。现在的车险分得还是挺细的，各个险种有自己的条款，上边都有说人家负责什么不负责什么。 在某些特定的情况下，即使保险消费者购买了所谓的全险，甚至全部车险产品也不能获得全赔。比如说酒后驾车、无照驾驶、不按法律规定进行车辆年检等情况，保险公司就是不赔的。 哪些附加险是有用的 我个人觉得有些附加险确实是非常有用的。比如“不计免赔险”就是车险的一个附加险种，是对你商业险中的车损、三责、座位、盗抢险这些险种的完善，保险事故发生后，按照被保险人在事故中所负责任，应当被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险公司负责赔偿。你只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。也就是说，如果车有什么事故的话，不计免赔是100%包赔，假如你的车坏了，需要去修，那你直接开到修理厂去修，到时候拿着发票去给保险公司，你自己不会花一分钱的，如果没有这个不计免赔的话，保险公司只会给你拿一部分，剩下的就只有你自己拿了，总之，有这个不计免赔，对客户自身是有好处的。 还有一些附加险你可能并不是非常需要，主要看你到这种情况的概率有多高。所以在买车险时，不要人家推销什么你就买什么，一定要看哪些险种对你而言是有用的。比如前阵子北京下大雨，多少车都被淹了，我的车在路上进水，这种情况并不多见，我附加险也没有买这类的涉水险，人家保险公司是不赔的。 现在保险行业竞争还是比较充分的，没用的东西很少，但也有些附加险是可以不买的。比如“盗抢险”。如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，或者你的车是已经跑了快10年的桑塔纳扔路边连警车都不愿意来拖走的，就完全可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型一般来讲新车和常见的车比较容易被盗，像雅阁、凯美瑞、帕萨特之类的车子在市场上口碑不错，数量大，偷走以后很容易在全国各地出手销赃。对于盗贼来讲，尽快出手拿钱是最重要的。如果你买的是这样的车那就应该上盗抢险。 可能很多读者会认为最容易被盗的应该是合适女性开的高级一点的车如mini cooper、奥迪TT等，其实你只说对了一半。虽然大家不说，其实我们行业里都知道，开这样车的车主比较容易被打劫，因为一般都是小女孩或者妇人比较容易对付，而且一般比较有钱。 哪些险种是可买可不买的？ “车上座位责任险”这个附加险也是值得商榷的，特别是经常车里不会坐人的自己开车的司机，我个人不建议买。如果要买的话，建议单独考虑人寿和平安保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。如果你的车经常有朋友坐，那你就可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元每座就够了。 “玻璃单独破碎险”可买可不买。这个险种主要是指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，如果是其他事故引起的，车损险里面已经规定有赔偿条款，所以如你买的是国产车，玻璃也不贵，想省钱的话，这个附加险可以不买。 如果你买的是新车的话，“自燃险”一般都不用。因为新车自燃的概率很低，基本用不上。这个险种是指车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。虽然4S店的销售会经常劝你买这个，但是我们心里都知道如果是新车，自燃的几率应该为0.001%，如果新车自燃的话这个厂家就做不下去了，所以我建议你不买，如果你买的是三年以上的二手车可以考虑。 理赔也有窍门 其实只要不出险，所有的买保险的钱都算是白花钱；但既然花钱了，保险买到手，当然就要弄明白，如果出事了，应该怎么样才能更好地保障自己的利益。 出了事故以后，一定要第一时间打电话通知保险公司，一般出险都是打电话叫保险公司出现场，没有现场的情况保险公司是不给赔的。保险公司会派人去现场拍照片，如果是简单的刮蹭，不严重的也可以自己协商解决拍好现场照片就可以了，可以到交管局网站和保监局网站下载两份机动车交通事故快速处理协议书打印了放在车里备着，一旦发生可以自行解决的交通事故，可以马上拿出来在双方确认的情况下进行填写，一样能生效。到4S店或者保险公司指定的修理厂验损、修车就可以了。 我一定要提醒大家的是在高速公路上如果发生很小的事故就赶快动车走人，别因为一点点小事出大事故，每年因为在高速路因为几百块钱的小事吵架不挪动车，还坐在车里等交警结果后面的车刹车不及被撞死的人不在少数。 现在理赔也挺快了，如果不是大的事故，有些保险公司承诺是1万以下的当天就能赔付。当然打电话必须得是出了事故，一般划痕险也没有现场，你要是两车只是刮蹭也可以报保险出现场，但是你在楼下停着，有人把你车划了一道，也就没所谓的现场了，直接自己报保险修车就完了，当然是你在买了划痕险的情况下，没买的话保险公司是不赔这个的。 有些小事故，责任明确的，很多人就不报保险了，责任方出点钱自己修就是了。毕竟还会涉及到第二年保费的问题。你出险多了说明你事故率高啊。人家保险公司当然要相应地提高你的保费了，要不保险公司不就亏了啊？所以报得多了第二年保费就贵了，这也是需要注意的一个问题。 另外需要注意的是，定损这块当然是保险公司跟4S店有些默契，在事故中破损的配件是能不换就不换。有些小保险公司还会在条款上做手脚。出险的情况下，验损按照汽配城的配件价格给你定损，不按照4S店的价格。最后的报销程序也很麻烦，这时候，也要看你自己是怎么处理这种事情了，比如看你是先掏钱把车提出来再去保险公司报销还是直接开车走人，然后由4S店跟保险公司结账。这两种方式对车主的麻烦程度不同，后者对于车主来说肯定省事，你可以根据需要来选择。 当然保险理赔这种事情也有些猫腻的，比如你哪天喝多了，自己开车撞树上去了。喝多了撞了这种情况，保险公司肯定是不赔的。如果跟保险公司的业务员熟，找个时间做个现场，也就解决了。比如说，恰好负责你的保单的业务员肯帮你，他可能会告诉你，先到4S店简单修一下，或者稍喷个漆，至少表面看不出撞树了，然后再回去找个地方重新撞一下，造成事故的样子，理赔就会成功了。有时候保险公司的业务员为了留住客户，一般会跟4S店的人一起为客户说话，这种事情说严重了，就是“骗保”。比如我知道的某家很有名的保险公司的可操作性就比较大，比如说你跟这家公司有关系，出险了能帮上你忙，作为车主来说，当然就会选这家公司喽。当然这种事情并不见得每个业务员都会做，开车还是别琢磨歪的邪的，平安才是福啊！ 虽然对车主来说，这种做法可能赢得了一点小便宜，但我们花钱买保险的目的是买安心，最好是保险都用不上，我们每个车主都小心驾驶，平平安安回家，比什么妙招都好使。 TIPS: 我个人认为，买车险时，强制险是必须要的，第三者责任险和车损还有座位险和不计免赔险这些都应该买上。另外需要注意，好多保险公司在你第一次为新车买保险时，是有8折优惠的，有的是85折，这些可以争取到的利益一定要多问才行。 比较靠谱的保险公司也就那几家大的，全国各地的情况不同，可能可选择的余地更多些。但就我知道的，人保、平安、太平洋这几家公司都不错。我个人比较喜欢平安，相对来说服务流程比较好。 我已经离开4S店很久了，现在情况可能不一样了，挂一漏万，有什么不对的地方，希望大家多多咨询比较，找到适合自己的保险品种。 专家点评： 大多数人对车险都只是“只闻其名，未见其面”，有人甚至简单地认为只要买了车险就万事OK了，却忽视了自己买的车险的理赔范围，往往在发生事故之后才开始重视。 车险分为交强险和商业险两大类。交强险是国家强制的，所有要上路的车辆都要投保，商业险是自主投保的。车险的商业险主要分基本险和附加险两大类。基本险包括：车辆损失险、商业第三者责任保险、全车盗抢险、车上人员责任险；为了爱车更加安全，建议车主在选择基本险的同时另外选择附加险，要注意的是附加险不能单独投保，附加险主要有三种，分别是：玻璃单独破碎险、车身划痕险、不计免赔特约险。 随着中国汽车市场的火暴，汽车保险行业也逐步完善起来，保险的种类划分得越来越详细，保险的对象也越来越复杂。比如说私家车车险和公司车险用途不同，费用也不同；货车和家庭用车也不同。因此需要买什么样的车险，就需要您自己根据您爱车的用途来选择。 根据对各家保险公司的了解，目前中国市场上对于车险，其中有几个险种保险公司是非常不爱保的。一个是玻璃单独破碎险，另一个是车身划痕险。对于这两个险种保险公司都是亏损状态，因此保险公司也对投保这两种保险的车辆进行了层层限制。比如车身划痕险新车费率很高，玻璃单独破碎险四年以后的车拒保等等。 尤其要注意的是目前市场上卖车险的公司很多，造成市场价格也不定(只指商业险)，有的公司是价格低，但是其也附加了一些免责条款，把他的责任降到最低，因此价格下降。提醒车主们购买车险时一定要注意免责条款，不要图一时小利而造成大的损失。 建议车主们买车险要先考察保险公司的实力、服务和理赔，最后再从价格考虑，毕竟理赔快速、服务优秀比多花个百十来块便宜多了。目前各大保险公司也推出了电话车险，不仅价格有优惠、方便快捷而且服务也还可以，笔者认为车主们可以试试通过电话车险来进行投保。 |
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