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学校真的能让孩子们做好应对真实世界的准备吗？“努力学习，取得好成绩，你就能找到薪水高、福利好的工作。”我的父母过去经常这么说。他们的生活目标就是供我和姐姐上大学，认为这样我们才最有可能获得成功。1976年，当我从佛罗里达州立大学以优异的成绩获得会计专业的学位时，我的父母实现了他们的目标，这是他们一生中最骄傲的成就。根据“高等教育总体规划”，我很快便被八大会计师事务所中的一家雇用了，我期待着漫长的职业生涯的开始，并希望能够年轻退休。 我丈夫迈克尔也走着同样的路。我们都来自工作努力的家庭，生活朴素并极有职业道德。迈克尔也是以优异的成绩毕业的，他还先后深造过两次：一次是进修工程专业，另一次进修法律。在这之后，他很快便被华盛顿一家著名的律师事务所聘用，专攻专利法。他的未来看起来非常光明，职业的道路差不多也确定了，还有充分的退休保障。 虽然我们在事业上很成功，但一切却并不像我们所期望的那样。由于种种原因，我们都先后换了几次工作，却没有能使我们受益的退休金计划。我们的退休基金增长得很慢，因为它只能靠我们自己挣。 迈克尔和我婚姻美满并养育了3个好孩子。在我写下这些话时，其中两个正在上大学，另一个也已开始念高中了。我们花了许多钱以确保孩子们能得到最好的教育。 1996年的一天，一个孩子从学校回来，情绪非常低落，他说他已经厌倦了学习。“为什么我要浪费时间去学那些我一辈子也用不到的东西呢？”他抗议。 我不假思索地答道：“因为如果你学得不好就进不了大学。” “我并不在乎上不上大学，”他说，“我只想发财。” “如果你不能大学毕业，就找不到好工作，”我的语气中带着一丝惊慌和关爱，“如果你找不到好工作，又怎么发财呢？” 儿子笑了，带着一点厌烦，慢慢地摇了摇头。我们以前多次谈过这个话题。他低下头转了转眼珠，显然，我那母亲式的智慧之词在他拒绝倾听的耳朵面前又一次失灵了。 虽然儿子很聪明，而且也有着强烈的自我意识，但他还算是有礼貌、有教养。 “妈妈，”他开口了，现在轮到我听演讲了，“跟上时代吧！你看看周围，那些最富有的人并不是因为受了良好的教育才致富的。看看迈克尔?乔丹和麦当娜吧，再看看比尔?盖茨，他从哈佛退学，创立了微软，他现在是全美国最富的人，而他才30多岁。还有一个棒球投手，每年能赚400多万美元，即使有人认为他智力低下。” 接下来是长时间的沉默，我想该是把我的父母曾给我的忠告告诉儿子的时候了。我们周围的世界在改变，但那些忠告一直没有变。 得到良好的教育和获得优异的成绩不再能确保成功了，除了我们的孩子，仿佛没有人意识到这一点。 “妈妈，”儿子继续说道，“我不想将来像你和爸爸那样辛苦工作。你们是挣了很多钱，所以我们住大房子，还有很多玩具。如果我听从你们的建议，将来就会像你们一样，更努力地工作却只会缴更多的税和欠更多的债。现在根本就没有工作是稳定的，我知道现在流行裁员、企业规模适度化。我也知道今天的大学毕业生比你们刚毕业时挣的少多了。再看看医生，他们的收入也远不如从前。我知道我不能再寄希望于社会保险或公司的退休金了，我要寻求新的出路。” 第一部分 序言 这就是你所需要的（2） 我想他是对的，他需要新的出路，我也一样。我父母的忠告对1945年以前出生的人来说也许是有用的，但对于当今这个迅速变化的时代中的人来说则可能是一场灾难。我不能再简单地对我的孩子们说：“去上学，争取拿好成绩，然后找一份安稳的工作。” 我知道我必须找到一条新路来教育孩子。 身为一个母亲，同时也是会计师，我很担心，因为孩子们在学校缺少有关财商的教育。今天许多年轻人在高中毕业前就有了信用卡，却从未上过关于钱和投资的课程，更不用说理解那些信用卡复杂的利息计算了。若不具备足够的财务知识，不了解金钱运动的规律，他们就没有准备好进入他们面前的现实世界，因为在这个世界里会消费将比会储蓄更重要。 当我的大儿子在大学一年级就无可救药地陷入信用卡债务危机时，我不仅帮他处理了那些信用卡，还想找一种方法，能够帮我教他财务上的知识。 去年的某一天，我丈夫从办公室给我打来电话：“我这儿有个人，我想你该与他见见面。他名叫罗伯特?清崎，既是企业家又是投资家，他准备在我这儿申请一项教育产品的专利，我想这项产品正是你要找的东西。” 它正是我想要的 罗伯特?清崎开发的这种新的教育产品给我的丈夫迈克尔留下了深刻的印象，于是，他安排我去参加“现金流”首版的一个测试。因为这是一个教育游戏，所以我问19岁的女儿是否愿意一块儿去。她在本地大学刚上大一，她同意了。 大约有15人，被分成3组，参加了这个游戏测试。 迈克尔是对的，这正是我在寻找的教育产品。它的游戏板有点类似“大富翁”的游戏板，但中间画着一只时髦的大老鼠。它并不像“大富翁”那样简单，游戏板上有两条路：一条在内部，一条在外部。游戏的目标是走出内部—罗伯特把它称为“老鼠赛跑”—来到外面的路上，它也叫“快车道”。罗伯特所设计的“快车道”模仿了富人在现实世界中的生活。 罗伯特为我们讲解“老鼠赛跑”的含义： “如果你看看那些受过教育的、努力工作的人的生活，就会看到一条十分相似的道路。孩子出生了，然后去上学。自豪的父母十分兴奋，因为他们的孩子很优秀，成绩很好，还上了大学。之后孩子从大学毕业了，也许还会继续念研究生，然后像编好的程序一样做下面的事：找个安稳的工作。孩子们找了工作，可能是医生，也可能是律师，或者参军或是进政府部门。他们开始挣钱了，手上有了一大堆信用卡，他们会买很多东西，如果以前他们还没买的话。 “手里有了钱，孩子们就会去其他年轻人都喜欢去的地方。他们在那里结交朋友、约会，可能还会结婚。现在生活简直棒极了，因为在现代社会里夫妻双方都工作，两份收入真是太幸福了。他们觉得成功了，前途光明，于是决定买房、买车、买电视机、度假并且生孩子。这样甜蜜的负担就来了：他们需要大量的钱。那对幸福的夫妇认定他们的事业是最重要的，并且开始更加努力地工作，希望能够升职和加薪。他们加薪了，但另一个孩子也出生了，于是他们就需要一幢更大的房子。他们工作得更努力、更专注了，也成为了更优秀的雇员。他们回到学校去学习更多的专业技能，以便赚更多的钱。他们可能会再做一份兼职。他们的收入上升了，但要缴纳的房地产税、社会保险税和其他税也上升了。他们赚了很多钱却不知道钱都到哪儿去了。他们买了一些基金，还用信用卡购买日用品。孩子们都已经五六岁了，又要为他们上大学和自己的退休金存钱了。 第一部分 序言 这就是你所需要的（3） “这对快乐的夫妇，在35岁后陷入了‘老鼠赛跑’的陷阱。他们不仅为公司老板工作，还要通过缴税为政府工作，通过偿还住房贷款和信用卡贷款为银行工作。 “接着，他们劝告他们的孩子努力学习，取得好成绩，然后找个安稳的工作或职业。而对于钱，除了从那些利用他们的天真而获利的人那儿学到点东西之外，他们什么都没学到。他们终生辛苦地工作，他们的下一代又将重复相同的过程，这就叫‘老鼠赛跑’。” 只有精通会计和投资才能跳出“老鼠赛跑”的陷阱，可以说这是两个最难掌握的专业。我曾在八大会计师事务所里的一家担任注册会计师，让我非常惊讶的是，罗伯特竟然能使这两门课的学习变得如此有趣和令人兴奋。这个游戏被“伪装”得如此之好，以至于我们只顾跳出“老鼠赛跑”的陷阱，而忘了自己是在学习。 游戏测试变成了我和我女儿欢乐的下午时光，我们谈论着我们以前从未谈论过的事。作为一名会计师，玩一个有收益表和资产负债表的游戏是很容易的，所以我有时间去帮助我的女儿和那些和我坐同一桌的人，给他们解释一些他们不懂的概念。那天我是第一个，也是唯一一个跳出“老鼠赛跑”的人。我用了将近50分钟走了出来，整个游戏测试进行了3个小时之久。 和我坐同一桌的还有一个银行经理，一个企业主和一个电脑程序员。使我困惑的是这些人的会计和投资知识竟然如此贫乏，而这些知识在生活中是多么重要啊。我不知道他们在现实生活中是如何管理他们的财务的，我19岁的女儿不懂这些我可以理解，但那些是成年人，年龄至少是她的两倍。 在我走出“老鼠赛跑”之后的两个小时里，我看着女儿和其他受过高等教育的、富有的成年人继续掷骰子移动他们的标记。虽然我为他们学到那么多知识感到高兴，但我还是很困惑，那些成年人竟然连会计和投资的基本知识都没有，他们也不理解收益表和资产负债表之间的关系。当他们买卖资产时，总是忘记每笔交易都会对他们的月现金流量产生影响。所以我想，还不知道有多少人就是因为没有学过这些知识而正在个人财务的泥潭中苦苦挣扎。 “感谢上帝他们这么感兴趣，一心只想赢这个游戏。”我心里想。结束这个测试后，罗伯特给我们15分钟来讨论和评价这个游戏。 与我同桌的那位企业主很不高兴，他不喜欢这个游戏。“我不需要知道这些，”他说，“我雇了会计、银行经理和律师，他们会告诉我这些事。” 对此罗伯特回答：“你没注意到有许多会计师并不富有吗？还有很多银行经理、律师、股票经纪人和房地产经纪人也是一样。他们懂得很多，也算得上是聪明人，但他们大多数都不富有。我们的学校从不教那些富人具有的知识，所以我们只能从这些专业人员那里寻求建议。但是假如有一天，你在高速公路上开车，遇到交通堵塞，却仍要挣扎着去上班。当你向右看时，发现你的会计师同样陷在交通堵塞中；你向左看，又发现了你的银行经理。你能从这个例子中明白一点道理吧？” 电脑程序员也不感兴趣。他说：“我可以买软件来教我管理财务。” 银行经理却被打动了，他说：“我以前在学校里学过有关会计的那部分知识，但我从不知道应该如何把它应用到现实生活中。现在我知道了，我要跳出‘老鼠赛跑’。” 第一部分 序言 这就是你所需要的（4） 女儿的话让我感触最深。她说：“我学得很愉快，了解了钱的运动规律和投资的知识。” 她又说道：“现在我知道我可以去选择一个我想从事的职业，而不是因为某个职业安稳或福利好、薪水高我才去选择它。如果我学会了这个游戏所教的东西，我将自由地去做我想做的事，去学我想学的东西，而不是那些特定的工作所需要的技巧。如果我学会这些，我就不必像我的大部分同学一样，担心工作稳不稳定和社会保险了。” 游戏结束后我因为有事所以没能留在那里同罗伯特进行交流，但我们约好晚些时候会见面进一步讨论他的项目。我知道他想用这个游戏帮助别人学会更多的经济知识，而我也急于想知道他的计划。 一星期过后，我和我丈夫邀请罗伯特夫妇来吃晚餐。虽然这是我们第一次聚会，但感觉像是已经相交多年。 我们发现我们有许多共同点。我们无所不谈，从运动到餐馆再到社会经济问题。我们谈到这个在迅速变化的世界，还花了很长时间讨论大多数美国人只为退休积攒很少的钱，甚至没有任何积蓄，以及几乎破产的社会保险和医疗保险体系。我的孩子们将来要为7500万婴儿潮①中出生的人的退休金埋单吗？我们不知道人们是否认识到依靠退休金计划度过余生是多么的危险。 罗伯特最关心的是在美国以及世界各地穷人和富人之间日益加深的鸿沟。作为一个自学成材、白手起家的企业家，罗伯特周游世界进行投资。他在47岁时就能够退休了，他退休是由于他和我一样关心孩子。他知道世界在变，教育却并没有随之改变。在罗伯特看来，孩子们把时间都浪费在一个过时的教育体系中，学一些他们永远用不着的东西，并为一个根本不存在的世界做准备。 “今天，你给孩子的最危险的建议就是：去学校，好好念书，然后找个安稳的工作。”罗伯特常这么说，“这个建议过时，而且很愚蠢，如果你看见在亚洲、欧洲、南美洲发生的变化，你就会像我一样担忧。” 他确信这是个坏建议，“因为如果你想让你的孩子有一个财务安全的未来，就不能让他们因袭旧的游戏规则，那样太危险了”。 我问他什么是“旧的规则”。 “像我这样的人在理财上有一套与你们完全不同的游戏规则。”他说，“当一家公司宣布裁员时会发生什么事情？” “会有人被解雇，”我说，“家庭会受到伤害，失业人数会增加。” “对。但公司会发生什么变化？尤其对一个上市公司来说？” 我想了想说：“当宣布裁员时，上市公司的股价通常会上涨，公司通过自动化或是整合人力资源减少了人工成本，市场喜欢这样的消息。” “是这样的，”他说，“当股价上涨时，像我这样的人，即股东，就更富了。这就是我说的一套不同的规则。雇员损失了，但老板和投资者却获利了。” 罗伯特不仅描述了雇员和雇主的区别，还解释了掌握自己的命运和命运由别人掌握的区别。 “许多人恐怕难以理解这一点，”我说，“他们只是认为那是不公平的。” “这就是为什么对孩子说‘争取上大学’是愚蠢的。”他说，“认为学校的教育能使你的孩子在毕业后准备好应对现实生活也是愚蠢的。每个孩子都需要得到更多的、不同的教育，他们得知道真实生活中的游戏规则，各种不同的规则。” 第一部分 序言 这就是你所需要的（5） “富人有他们的关于金钱的规则，其他占人口95%的人也有他们的规则，”他说，“而这些人是从学校和家庭教育中学到这些规则的。这就是如今为什么简单地对孩子说‘努力学习，找好工作’是危险的。今天的孩子需要更多层次的教育，而现在的教育体系并未涵盖这些。我并不关心他们在教室里安了多少台电脑或是学校已经花了多少钱。教育体系怎么有能力教授连它自己都不知道的东西呢？” 那么父母应该怎样教给孩子学校没有教给他们的知识呢？你如何教一个孩子学会会计学呢？他们不会感到枯燥乏味吗？当作为父母的你本身就害怕冒风险又怎么去教孩子投资呢？我并没有告诉我的孩子要安全行事，我认为教他们聪明行事是最好的办法。 “那你怎么教孩子关于钱和我们谈论的那些事呢？”我问罗伯特，“我们怎样才能使父母们教起来更简单，尤其是有些父母自己也不懂？” “我写了一本有关这个问题的书。”他说。 “在哪儿？” “我的电脑里，这些年来我一直断断续续地写。我不时添些新内容，但还没有把它们串在一起。我是在我的另一本书成为畅销书后开始写它的，但还没有完成，只是片断而已。” 它的确只是片断。在我读了几个分散的部分后，我认为这本书非常有价值，应该和更多的人分享，尤其是在这个快速变化的时代，因此我们同意做罗伯特的书的合著者。 我问罗伯特要教给孩子多少财务知识，他说这要取决于孩子。在他小时候就知道自己想成为有钱人，并且非常幸运的，有位父亲式的有钱人愿意教他。罗伯特说教育是成功的基础，正如学校里教的某些技能非常重要一样，理财技能和沟通技巧也十分重要。 后面就是关于罗伯特的两位父亲—富爸爸和穷爸爸的故事。它揭示了罗伯特终其一生都在努力提高的各项技能。通过两位父亲的对比给我们提供了一个重要的观念。本书是由我协助编辑和整理的，对于所有阅读本书的会计人员，我建议你们抛开书本知识，敞开心扉接纳罗伯特提出的理论。虽然许多理论挑战了某些基础的、被广泛接受的会计原则，但它们却提供了关于真正的投资者是如何分析投资决策的新视点。 当我们作为父母建议自己的孩子“去学校，好好学习，找份好工作”时，我们常常只是出于文化习惯才这么做的，大家都认为这么做是对的。但当我遇到罗伯特时，他的思想使我很吃惊。因为被两个父亲培养长大，他被告知要为两个截然不同的目标奋斗。他受过良好教育的父亲建议他为企业工作，而他富有的父亲则建议他拥有自己的企业。两条道路都需要教育，但学习的科目却完全不同。他受过良好教育的父亲鼓励他成为聪明人，而他富有的父亲则鼓励他雇用聪明人。 拥有两位父亲引起了许多问题。罗伯特真正的父亲是夏威夷州教育厅的厅长。在罗伯特16岁时，来自他真正父亲的那种“如果成绩不好就找不到好工作”的威胁对他几乎已经失效了。他已经认定他的事业之路是拥有企业而不是为企业工作。事实上，他承认若不是因为一个聪明而固执的高中辅导员，他可能连大学都不会去上。他急于开始积累自己的资产，但最终发现大学教育对他也是有益的。 的确，今天的大多数父母可能会认为书里的有些观点太牵强，也太激进。有些父母正苦于无法让自己的孩子老老实实地待在学校里。但是考虑到这个充满变化的时代，作为父母的我们应该敞开心胸迎接新式的、大胆的思想。鼓励孩子们成为雇员就是建议他们缴纳超过他们应付的份额的税，并只得到数量很少，而且还没什么保障的退休金。毫无疑问，税是一个人最大的支出，实际上，大多数家庭每年从１月到５月中旬的工作都是为了给政府缴税。因此我们需要新的观念，而本书提供的正是这种全新的思维方式。 罗伯特说富人在以一种不同的方式教育着他们的孩子，就在家里，在饭桌旁。也许你并不会和你的孩子讨论书里的某些观念，但还是感谢你看到了它们，而我也要建议你继续探索。作为一个母亲和注册会计师，我认为仅仅好好学习，然后找个好工作的想法已经过时了。我们要建议孩子学习一些更复杂的东西。我们需要新思想和新教育。也许告诉孩子们努力做个好雇员，同时努力去拥有自己投资的企业会是一个不错的主意。 作为一个母亲，我希望本书能帮到其他的父母。罗伯特想告诉人们的是，任何人都能成功—只要他们选择这么做。今天即使你是一个花匠或是看门人甚至是失业者，你仍有能力自我教育和教你所爱的人关心他们自身的财务状况。要记住，财商是在解决财务问题的过程中锻炼出来的。 今天我们面临着经济全球化和新技术的变革，它同人类从前经历过的变革一样剧烈，甚至有过之而无不及。没人拥有可以预测未来的水晶球，但有一件事是可以肯定的：比我们现实生活中的变化更大的变化就在前面。谁知道未来会怎么样？但无论发生什么，我们至少有两个基本的选择：安全地理财，或是通过接受教育唤醒你和你孩子的理财天赋，从而更聪明地理财。 莎伦?莱希特 第二部分 富爸爸，穷爸爸（1） 我有两个爸爸，一个富，一个穷。一个受过良好的教育，聪明绝顶，拥有博士头衔，曾经没用两年就修完了4年的本科学业，随后又在斯坦福大学、芝加哥大学和西北大学深造，并都拿到了全额奖学金；但另一个却连八年级①都没能念完。 两个爸爸的事业都相当成功，而且一辈子都非常勤奋。他们都有着丰厚的收入。然而其中一个人终其一生都在个人财务问题的泥沼中挣扎，另一个人则成了夏威夷最富有的人之一。一个爸爸去世后为家人、慈善机构和教堂留下了数千万美元的遗产，而另一个爸爸只留下一些待付的账单。 两个爸爸都是那种意志坚强、富有魅力、具有影响力的人。他们都曾给我建议，但建议的内容并不相同；他们也都深信教育的力量，但推荐给我的课程却从不一样。 如果我只有一个爸爸，那么对于他的建议我可以选择接受或者拒绝；但两个爸爸都给我建议，这就为我提供了一个在截然不同的观念间进行选择的机会，即选择富人的观念或穷人的观念。 对于富爸爸和穷爸爸的观念，我并不简单地接受或拒绝，我发现自己有更多的思考，在它们之间进行了比较，再为自己作出选择。 但问题是，在给我建议的时候，富爸爸还不算富有，穷爸爸也并不贫穷，他们的事业都刚刚起步，都在为钱和家庭而奋斗。然而，他们对钱的理解却迥然不同。 例如，一个爸爸会说：“贪财乃万恶之源。”而另一个爸爸却说：“贫穷才是万恶之本。” 当时我还只是一个小男孩，拥有两个对我同样有影响力的爸爸可不是一件好应付的事。我想成为一个听话的好孩子，但两个爸爸的话却完全不同。他们的观点正好相反，尤其在涉及金钱的问题上更是如此，这让我既好奇又迷惑。我开始花很多时间思考他们每个人讲的话。 我花了很多时间思考，问自己诸如“他为什么那样说”之类的问题，然后又对另一个爸爸的话提出同样的疑问。如果只是说“噢，他是对的，我同意”，或是说“他不知道自己在说什么”应该是很容易的事。相反，拥有两位我深爱的父亲，这促使我去思考，最终为自己选择其中一种思维方式。这一过程是我自己去选择而不是简单地接受或否定的过程，在后来的漫长岁月中被证明对我非常有益。 富人之所以越来越富，穷人之所以越来越穷，中产阶级之所以总是在债务的泥潭中挣扎，其中一个主要原因就是，他们对金钱的认识不是来自学校，而是来自家庭。大多数人都是从父母那儿了解钱是怎么回事的。关于金钱，贫穷的父母能够教给孩子们什么呢？他们只会说：“在学校里要好好学习喔。”结果，他们的孩子可能会以优异的成绩毕业，但同时也秉承了穷人的理财方式和思维习惯。这是孩子们在很小的时候就从父母那里学到的。 学校并没有开设有关“金钱”的课程。学校教育只专注于学术知识的传授和专业技能的培养，却忽视了理财技能的培训。所以众多精明的银行家、医生和会计师在学校时成绩优异，可还是要一辈子在财务问题上挣扎。美国岌岌可危的债务问题在很大程度上也应归因于那些政治家和政府官员们作出的财务决策，他们虽然受过高等教育，但很少甚至几乎没有接受过理财方面的培训。 我常常在想，新千年到来之后会是什么样子？当数百万人需要经济和医疗援助时该怎么办？当然，他们可以得到家人的支持和政府的救助。可是，当医疗保险和社会保险都用完时又该怎么办？如果我们继续把教孩子理财的重任交给那些濒于贫困边缘或已陷入贫困境地的父母，我们的国家又该怎么发展下去？ 第二部分 富爸爸，穷爸爸（2） 由于我有两位极具影响力的爸爸，所以我从他们两人身上都学到了很多东西。我不得不思考每个爸爸的建议，在我把这些建议付诸实际的同时，我认识到有一点很重要，那就是一个人的观念对他的一生影响巨大。例如，我的一个爸爸总是习惯说“我可付不起”，而另一个爸爸则禁止我们说这样的话，他坚持让我这样说：“我怎样才能付得起？”这两句话，一句是陈述句，另一句是疑问句。一句让你放弃，而另一句则促使你去想办法。我那个在不久之后就富起来的爸爸解释，当你下意识地说出“我付不起”的时候，你的大脑就会停止思考；而如果你自问“我怎样才能付得起”，则会让你的大脑动起来。当然，他的意思并不是让你把每件想要的东西都买到手，这里只是强调要不停地锻炼你的大脑—它是世界上最强大的“计算机”。富爸爸说：“我的大脑越用越活，大脑越活，我挣的钱就越多。”他认为，下意识地说“我可付不起”意味着精神上的懒惰。 虽然两个爸爸工作都很努力，但我注意到，在遇到钱的问题时，一个爸爸习惯于逃避，另一个爸爸则总是想办法解决问题。长此以往，其结果就是，一个爸爸的理财能力越来越弱，而另一个爸爸的理财能力则越来越强。这种结果类似于一个经常去健身房锻炼的人与一个总坐在沙发上看电视的人在体质上的不同变化。适当的体育锻炼可以增加获得健康的机会，同样，适当的脑力训练可以增加获得财富的机会。懒惰必定会让你的体质变弱、财富减少。 两个爸爸的观念完全不同。一个爸爸认为，富人应该多缴税去照顾那些相对不幸的人；另一个爸爸则说：“税是惩勤奖懒。” 一个爸爸劝我：“努力学习吧，那样你就能去好公司工作。”而另一个爸爸则说：“努力学习吧，那样你就能发现一家好公司并收购它。” 一个爸爸说：“我不富有，因为我有孩子。”而另一个爸爸则说：“我必须富有，因为我有孩子。” 一个爸爸提倡在餐桌上讨论钱和生意，而另一个爸爸则禁止在吃饭时谈论这些话题。 一个爸爸说：“当涉及钱的时候要小心，别去冒险。”而另一个爸爸则说：“要学会管理风险。” 一个爸爸认为“房子是最大的投资和资产”，而另一个爸爸则相信“房子是负债，如果你的房子是你最大的投资，你就有麻烦了”。 两个爸爸都会准时付账，但不同的是：一个预先支付账单，而另一个到限期才支付账单。 一个爸爸相信政府和公司会关心和满足人们的需求。他总是很关心加薪、退休政策、医疗补贴、病假、假期以及津贴这类事情。他有两个参军的叔叔，在服役20年后获得了退休金和终身保障，这让他深受影响。他很喜欢军队向退役人员发放医疗补贴和开办福利社的做法，也很喜欢大学里的终身聘任制。对他而言，职业保障和职位补贴有时甚至比职业本身更重要。他经常说：“我辛辛苦苦为政府工作，我有权享受这些待遇。” 另一个爸爸则信奉完全的经济自立，他反对这种“理所应当”的心理，认为正是这种心理造成了人们的软弱、贫穷。他特别重视理财的能力。 一个爸爸努力存钱，另一个爸爸则不断投资。 一个爸爸教我怎样去写一份让人印象深刻的简历，以便找到一份好工作；另一个爸爸则教我写下雄心勃勃的事业规划和财务计划，进而创造创业的机会。 第二部分 富爸爸，穷爸爸（3） 作为两个意志坚定的爸爸的“杰作”，我有幸了解到不同的观念怎样带来不同的人生。我发现人们的思想确实可以决定他们的生活。 例如，我的穷爸爸总是说：“我永远也不会成为富人。”于是这句话就成了事实。而我的富爸爸恰恰相反，他总是把自己说成是一个富人。他会这样说：“我是一个富人，富人不会这么做。”甚至当一次严重的经济挫折使他一文不名后，他仍然把自己当做富人。他会这样安慰自己：“贫穷和破产的区别是：破产是暂时的，而贫穷是永久的。” 我的穷爸爸也会说 “我对钱不感兴趣”或“钱对我来说并不重要”，而我的富爸爸则说“金钱就是力量”。 尽管思想的力量无法测量或评估，但当我还是一个孩子时，我就已经明确自己内心的想法，也知道如何表达自己。我注意到穷爸爸之所以穷不在于他挣钱的多少（尽管这也很重要），而在于他的想法和行为。因为拥有两个爸爸，我敏锐地觉察到要小心地选择和利用其中一种观念。我到底应该听谁的：是富爸爸还是穷爸爸？ 尽管两个爸爸都高度重视教育和学习，但两人对于什么才是最应该学习的看法却不同。一个爸爸希望我努力学习，获得学位，找个工资高的好工作。他希望我能成为一名专业人士，例如：律师、会计师，或者去商学院读MBA。另一个爸爸则鼓励我学习成为富人，了解钱的运动规律并让钱为我工作。“我不为钱工作，”这句话他说了一遍又一遍，“我要让钱为我工作。” 在我9岁那年，我最终决定听从富爸爸的话并向他学习有关钱的知识。同时，我决定不听穷爸爸的，即使他拥有那么多大学学位。 罗伯特?弗罗斯特的教诲 罗伯特?弗罗斯特是我最喜欢的诗人，他的许多诗我都很喜欢，不过最爱的还是下面这首“未选之路”。从诗中受到的启发我几乎每天都要用到： 未选之路① 林中两路分，可惜难兼行。 游子久伫立，极目望一径。 蜿蜒复曲折，隐于丛林中。 我选另一途，合理亦公正。 草密人迹罕，正待人通行。 足迹踏过处，两路皆相同。 两路林中伸，落叶无人踪。 我选一路走，深知路无穷。 我疑从今后，能否转回程。 数十年之后，谈起常叹息。 林中两路分，一路人迹稀。 我独选此路，境遇乃相异。 ——罗伯特?弗罗斯特（1916） 选择不同，命运也会不同。 这些年来，我时常回味这首诗。选择不接受受过高等教育的爸爸关于钱的态度和建议，这是一个痛苦的决定，但这个决定塑造了我的人生。 一旦决定了要听从谁的建议，我的关于金钱的教育就开始了。富爸爸教了我30多年，直到我39岁为止。 他一直努力向我那愚笨的头脑灌输东西，当他意识到我已经懂得并完全理解了，就不再给我上课了。 钱是一种力量，但更有力量的是财商教育。钱来了又会去，但如果你了解钱是如何运动的，你就获得了驾驭它的力量，就能开始积累财富了。大多数人光想不干，原因是他们在接受学校教育时并没有掌握钱的运动规律，所以他们终生都在为钱工作。 我开始学习金钱这门课程时只有9岁，因此富爸爸教我的东西都非常简单。他把所有想教给我的东西说完、示范完，概括起来也只有6门主要的课程，在过去的30多年中，我们一直在重复和加强这些课程。本书就教授了这6门课程，我尽可能使它像当年富爸爸教我时那样简单。这些课程并不仅仅意味着提供答案，它们也是路标。无论这个充满不确定性和飞速变化的世界会发生什么事情，这些路标都能帮助你和你的孩子积累财富。 第一课 富人不为钱工作 第二课 为什么要教授财务知识 第三课 关注自己的事业 第四课 税收的历史和公司的力量 第五课 富人的投资 第六课 学会不为钱工作 第三部分 第一课 富人不为钱工作（1） “爸爸，你能告诉我怎样才能变得富有吗？” 爸爸放下手中的晚报，问道：“你为什么想变富有呢，儿子？” “因为基米的妈妈会开一辆新凯迪拉克带基米去海滨别墅度周末。基米说要带3个朋友去，但他没有邀请我和迈克，他说这是因为我们是穷孩子。” “他们真的这么说？”爸爸不相信地问。 “是啊，他们就是这么说的！”我用一种受伤的语调答道。 爸爸默默地摇了摇头，把眼镜往鼻梁上推了推，然后又继续看报纸了。我站在那儿等着答案。 那是1956年，当时我才9岁。由于命运的捉弄，我进了一所公立学校，里面多数学生是富人的孩子。我们这个镇是由最初的甘蔗种植园发展起来的。种植园主和镇上其他有钱人，比如医生、公司老板、银行家，都把孩子送进了这所学校，从一年级一直读到六年级。之后这些孩子通常会被送进私立学校。因为我家住在街的这一边，所以我进了这所学校。如果我家住在街的另一边，我就会去另外一所学校，和那些与我出身差不多的孩子在一起上学。上完六年级之后，我们这些穷孩子会去上公立中学。镇上没有为我们设立的私立中学。 爸爸终于放下了报纸，我敢说他刚才一定是在思考我的话。 “哦，儿子，”他慢慢地开口了，“如果想富有，你就必须学会挣钱。” “那么怎么挣钱呢？”我问。 “用你的头脑，儿子。”他说着，并微笑了一下，这种微笑意味着“我要告诉你的就这些”，或者“我不知道答案，别为难我了”。 建立合伙关系 第二天一早，我就把爸爸的话告诉了我最好的朋友迈克。我和迈克可以说是学校里仅有的两个穷孩子。他进这所学校和我一样是由于命运的捉弄。要是有人在学校里划分一条明确的界限，那么我和迈克在和那些有钱的孩子相处时就不会那么局促不安了。其实我们并非真的很穷，但我们感觉很穷，因为其他男孩都有新棒球手套、新自行车，他们的东西都是新的。 爸爸妈妈为我们提供了生活所需的基本用品，像吃的、住的、穿的，但也仅此而已。我爸爸常说：“想要什么东西，自己挣钱买去。”我们想自己挣钱买东西，但确实没有什么工作可以提供给像我们这样的9岁孩子。 “我们怎样才能挣到钱呢？”迈克问。 “我不知道，”我说，“你想跟我合伙吗？” 迈克同意了，于是，在一个星期六的早晨，他成了我生平第一个创业伙伴。整个早上我们都在想怎么挣钱，偶尔我们也会谈起那些“冷酷的家伙”正在基米家的海滨别墅里玩乐。这实在有些伤人，但却是好事，因为它激励我们继续努力去想挣钱的法子。最后，到了下午，一个念头在我们的头脑中闪过，这是迈克从以前读过的一本科普书里得到的启发。我们兴奋地握手，现在我们的合伙终于有了业务内容。 在接下来的几星期里，迈克和我跑遍了街坊四邻，敲开他们的门问他们是否愿意把用过的牙膏皮攒下来给我们。虽然大人们很迷惑，但大多数人还是微笑着答应了。有的人问我们要做什么，我们的回答是：“我们不能告诉您，这是商业秘密。” 几星期过去了，我妈妈变得越来越心烦，因为我们选了靠近洗衣机的地方存放我们的原料。在一个曾用来装番茄酱瓶子的棕色纸盒里，用过的牙膏皮堆得越来越多。 第三部分 第一课 富人不为钱工作（2） 看到邻居们那些脏乱、卷曲的废牙膏皮都到了她这儿，妈妈最后终于采取了行动。 “你们两个到底想要干什么？”她问，“我不想再听到‘商业秘密’之类的话，赶快处理掉这些脏东西，否则我就把它们全扔出去！” 迈克和我苦苦哀求，解释说我们已经快攒够了，然后我们就会开始生产。我们告诉她我们正在等一对邻居夫妇用完牙膏，如此一来，我们就可以拿到他们的牙膏皮了。妈妈答应我们延期一周。 我们开始生产的日期提前了。我们的身上承担着压力。我的第一次合作关系，由于货仓收到了妈妈的禁令而受到威胁。迈克的工作变成了告诉邻居们快些用完他们的牙膏，说他们的牙医提倡更频繁地刷牙，我则开始组装生产线。 一天，爸爸载着一个朋友，来看两个9岁的男孩在车道上合力操纵一条全速运转的生产线。到处都是白色的细粉末。在一个长桌上放着几个我们从学校拿回来的装牛奶的纸盒以及家里烤肉用的小炭炉，小炭炉已经被发红的炭烤得闪着红光。 爸爸小心地走过来，由于生产线挡住了通往车库的去路，所以他不得不把车停在路边。当他和他朋友走近时，看到一口钢锅架在炭上，里面的废牙膏皮正在熔化。那时候，牙膏皮不是塑料做的，而是铅制的。所以一旦牙膏皮上的涂料被烧掉后， 铅皮就会熔化，直到变成液体，这时我们就用妈妈的锅垫垫着，将铅液从牛奶盒顶的小孔中倒进去。 牛奶盒里装满了熟石灰，满地的白色粉末就是之前我们将熟石灰和水混合时弄的。由于我一时忙乱，打翻了装熟石灰的袋子，所以弄得整个场地像是被暴风雪袭击了一样。牛奶盒就是熟石灰模的容器。 爸爸和他的朋友注视着我们小心翼翼地把铅液注入到熟石灰模顶部的小孔中。 “小心！”爸爸说。 我顾不上抬头，只是点了点头。 最后，当溶液全部倒入熟石灰模后，我放下钢锅，向爸爸绽开了笑脸。 “你们在干什么？”他带着一丝不解的微笑问道。 “我们正在按照你说的做，我们就要变成富人了！”我说。 “是的，”迈克说，他一边点头一边咧嘴笑着，“我们是合伙人。” “这些熟石灰模子里是什么东西？”爸爸问。 “看，”我说，“这是已经铸好的一批。” 我用一个小锤子敲击外面的密封物，熟石灰模子被敲成两半，我小心地抽掉熟石灰模的上半部，一个铅制的五分硬币便掉了下来。 “噢，天啊，”爸爸说，“你们用铅造硬币！” “对啊，”迈克说，“我们正按照你告诉我们的去做。我们正在赚钱。” 爸爸的朋友转过身去纵声大笑，爸爸则微笑着摇着头。除了一堆火和一盒子废牙膏皮，他面前还站着两个灰头土脸的小男孩，他们正咧着嘴笑着。 爸爸让我们放下手里的东西和他坐到屋外的台阶上，然后他微笑着向我们耐心地解释“伪造”一词的含义。 我们的梦想破灭了！“你的意思是说这么做是违法的？”迈克用颤抖的声音问道。 “别去管他们了，”爸爸的朋友说，“这也许是在展现他们的天赋呢。” 我爸爸瞪了他一眼。 “对，这是违法的。”爸爸温和地说，“但是，你们刚才展示了巨大的创造性和新颖的想法，继续努力，我真为你们感到骄傲。” 失望之中，迈克和我呆坐了大约20分钟才开始收拾残局。我们的生意在开始的第一天就结束了。在我清扫熟石灰粉时，我看着迈克，对他说：“我猜基米他们是对的，我们是穷人。” 第三部分 第一课 富人不为钱工作（3） 爸爸正要离开时听到了我的话，“孩子们，”他说，“如果你们放弃了，你们就只能是穷人了。最重要的是你们已经尝试了。大多数人只是夸夸其谈，梦想着发财致富，而你们已经付出了行动。 我真为你们骄傲， 我要再说一遍，继续努力，不要放弃。” 迈克和我默默地站在那儿，这些话听起来不错，但我们仍然不知道应该做些什么。 “那你为什么不是富人呢，爸爸？”我问。 “因为我选择了当一名老师。老师不该去想怎么发财。我们就是喜欢教书。我希望我能帮你们，但我真的不知道怎么才能赚大钱。” 迈克和我转过身去继续清理现场。 “我了解，”爸爸说，“如果你们想知道如何致富，不要问我，去和你爸爸谈谈，迈克。” “我爸爸？”迈克苦着一张脸问道。 “对，你爸爸。”爸爸微笑着重复道，“你爸爸和我聘请同一个银行经理，他对你爸爸非常崇拜。他对我提过好几次，说你爸爸在赚钱方面是个天才。” “我爸爸？”迈克难以置信地问，“那我家为什么没有好车和大房子，就像学校里的那些有钱的孩子家那样呢？” “拥有好车和大房子不见得就意味着你很富有或你懂得如何赚钱，”我爸爸答道，“基米的爸爸为甘蔗种植园工作。他和我并没有什么不同，他为公司工作而我为政府工作，是公司为他买了那辆车。甘蔗种植园正处于财务困境之中，基米的爸爸过不了多久可能就什么都没有了。但你爸爸不同，迈克。他似乎正在建立一个帝国。我想也许几年之后他就会成为一个非常富有的人。” 听完这番话，我和迈克又兴奋起来了。我们身上充满了干劲，开始清理首次失败的生意所造成的混乱局面。我们一边清理一边制定了一个与迈克的爸爸谈话的计划，例如：该怎样谈，何时谈。问题在于迈克的爸爸工作时间很长，并且经常很晚才回家。他爸爸拥有一个货仓，一家建筑公司，一些连锁商店和3个餐馆。他到很晚才能回家。 在我们清理完之后迈克坐公共汽车回家了。他会在他爸爸晚上回家后和他谈，问他爸爸是否愿意教我们赚钱。迈克答应我，无论多晚，他和他爸爸一谈完就给我电话。 晚上8点30分，电话响了。 “好的，”我说，“下星期六。”我放下了电话，迈克的爸爸同意与我们会面。 星期六早上7点30分，我坐上了公共汽车，向小镇上比较穷困的街区驶去。 课程开始了 “我每小时付给你10美分。” 即使是以1956年的薪酬标准来看，10美分每小时也是极低的。 我和迈克在那天上午8点与他的爸爸会面了。他已经开始忙碌了，而且在这之前他已经工作了1个多小时。当我走进富爸爸那简朴、窄小而整洁的家时， 他的项目监理人刚开着小卡车离开。迈克站在门口迎接我。 “我爸爸正在打电话，他让我们在门廊后面等着。”迈克边开门边说。 当我跨过这座老房子的门槛时，旧木地板发出“吱吱嘎嘎”的响声。门里面地板上有个破旧的垫子，垫子放在这里是为了隐藏无数脚步经年累月在这块地板上留下的痕迹，它虽然很干净，但还是该换了。 当我走进狭小的客厅时有些害怕，里面塞满了陈旧、发霉而厚重的家具，它们早该成为收藏品了。有两个女人坐在沙发上，她们的年纪比我妈妈大一些，在她们的对面坐着一个穿工作服的男人。他穿着卡其布的衬衫和裤子，衣服烫得很平整，但没有浆过，他手上拿着磨得发光的工作簿。他比我爸爸大10岁左右的样子，我想大概45岁吧。当我和迈克经过他们身边时，他们冲我们微笑， 第三部分 第一课 富人不为钱工作（4） 我也有点腼腆地冲他们笑笑。我们向厨房走去，穿过厨房可以到达门廊，在那里可以眺望整个后院。 “他们是什么人？”我问迈克。 “噢，他们是给我爸爸干活的。那个年纪稍大的男人负责管理货仓，那两个女人是餐馆的经理。刚才在门口你看到的是项目监理人，他在离这儿80千米远的一个公路项目中工作。他的另外一个项目监理人正在负责房地产的项目，不过他在你到这儿之前就已经走了。” “每天都是这样的吗？”我问。 “并不总是，但经常是这样忙的。”迈克笑了笑，拉了一张椅子坐在我身边。 “我问他愿不愿意教我们挣钱。”迈克说。 “哦，那他怎么说？”我急切地问。 “嗯，开始时他露出一种很想笑的表情，然后他说会给我们一个建议。” “太好了！”我说着，用椅子的两个后腿撑着，把椅子靠着墙翘起来。 迈克也学着我这么做。 “你知道是什么建议吗？”我又问。 “不知道，但很快就知道了。”迈克说。 突然，迈克的爸爸推开那扇摇摇晃晃的纱门走进了门廊，迈克和我跳了起来，不是出于尊敬而是因为被吓了一跳。 “准备好了吗，孩子们？”迈克的爸爸一边问一边拉过椅子坐到我们旁边。 我们点了点头，把椅子扶正在他面前坐下。 他也是个大块头，身高大约有1米80，体重90千克。我爸爸比迈克的爸爸大5岁，他的个子要更高一些，但他们的体重差不多。他们看上去很像同一类人，但气质不同。也许他们的力气都那么大。 “迈克说你们想学赚钱，对吗，罗伯特？” 我赶紧点了点头，但心里有点儿忐忑。在他的微笑和话语的背后似乎隐藏着很强的力量。 “好吧，我说说我的建议：我会教你们，但不像在学校那样。你们为我工作，否则我就不教。因为通过工作我可以更快地教会你们。如果你们只想坐着听讲，就像在学校里一样，那我就是在浪费时间。这就是我的建议，你们可以接受也可以拒绝。” “嗯……我可以先问个问题吗？”我问。 “不能，你只能告诉我是接受还是拒绝。因为我有太多的事要做，不能浪费时间。如果你不能下定决心，就永远也学不会如何赚钱。机会总是转瞬即逝。知道什么时候要迅速作出决定是一项非常重要的技能。现在你有一个你想要的机会，但你想进入的这所学校会在10秒钟内开学或者关门。”迈克的爸爸说，脸上带着揶揄的微笑。 “接受。”我说。 “接受。”迈克也说。 “好！”迈克的爸爸说道，“马丁夫人会在10分钟内到这儿。等我和她办完事后，你们就和她坐车去我的小超市，然后就可以开始工作了。我每小时付给你们10美分，你们每周六工作3个小时。” “但我今天有一场棒球比赛！”我说。 迈克的爸爸压低声调，用严厉的语气说：“接受或者拒绝。” “我接受。”我回答道，我决定去工作和学习，不去打棒球了。 30美分以后 从一个美好的星期六早上9点起，迈克和我正式开始给马丁夫人干活了。马丁夫人是一个慈祥而有耐心的人，她总是说迈克和我使她想起她的两个儿子，她的两个儿子长大后就离开了她。马丁夫人虽然很慈祥，却强调工作应该努力，她让我们不停地干活。她是一个很好的监工，3个小时里，我们把罐装食品从架子上拿下来，用羽毛掸掸去每个罐头上的灰尘，然后重新把它们码好。这工作真的很乏味。 第三部分 第一课 富人不为钱工作（5） 迈克的爸爸，就是我称为“富爸爸”的那一位，拥有9个这样的小型超市，它们是像“7－11”那样的便利店的雏形，当时除了这些小型超市以外附近几乎没有可以买到牛奶、面包、黄油和香烟的杂货店，所以生意还不错。问题是，这是在还没有出现空调的夏威夷，由于炎热，商店不可能关上门。而店的两边有许多停车位，每当一辆车开过或驶进车位，灰尘就漫天扬起飘入店内。 于是，在还没有空调的时代，我们就有事可干了。 此后的3个星期中，每星期六迈克和我向马丁夫人报到并在她那儿工作3小时。中午以前，我们的工作就结束了，她就在我们每人的手中放下3枚硬币。即使是在50年代中期，对于9岁的男孩来说，30美分也并不十分令人激动，因为就算买一本连环画也得花上10美分呢。 第四个星期的星期三，我决定要退出。我答应工作是因为想跟迈克的爸爸学习赚钱，而现在我成了每小时10美分的奴隶。更糟糕的是，自从第一个星期六后我就一直没见到过我们的赚钱老师—迈克的爸爸。 “我要退出。”吃午饭的时候我对迈克说。学校的午饭糟透了，上课也没劲儿，而且我现在几乎一点也不盼着过星期六了。因为对我而言，现在每个星期六换来的仅仅是30美分。 迈克得意地笑了。 “你笑什么？”我既沮丧又气恼。 “我爸说早料到你会退出，他说如果你不想干了就让我带你去见他。” “什么？”我觉得自己被耍了，于是气愤地问，“他早就在等我去找他？” “是的，我爸爸可不是一般人，他跟你爸的教育方法不一样。你爸你妈说得多，我爸说得少，不过他早就猜到你会这么说了。你要等到这个星期六，我会告诉他你已经准备好了。” “你是说我被耍了？” “不，还不肯定，但有可能。我爸爸会在星期六说明的。” 星期六的排队等候 我已经准备好要面对迈克的爸爸，就连我的亲爸爸也生气了。我的亲爸爸，我叫他穷爸爸，认为我的富爸爸违反了《童工法》，应该受到调查。 我爸爸要我去争取应有的待遇。每小时至少应该得到25美分。爸爸说如果我得不到加薪，就应该立即辞职。 爸爸气愤地说：“你根本就不需要那份该死的工作。” 星期六早上8点，我又穿过了迈克家那扇摇晃着的纱门。 “坐下等着。”我一进门迈克的爸爸就对我说，说完便转身消失在卧室边的小办公室里。 我环视整个房间，没看见迈克，我感到有些局促，小心地坐到了沙发上，4个星期前我见过的那两个女人笑着给我挪出了点地方。 45分钟过去了，我开始生气了。那两个女人已经见了迈克的爸爸，并且在30分钟之前就离开了。那个年纪大的男人待了20分钟也办完事走了。 一个小时过去了，那天阳光灿烂，我却坐在阴暗、发霉的客厅里，等待着和一个剥削童工的吝啬鬼谈判。我能听见他在办公室里走动、打电话，但他就是不理我。我很想出去，但不知为什么我还是留下来了。 最后，又过了15分钟，正好9点，富爸爸终于走出了他的办公室。他什么也没说，用手示意我跟着他去那间阴暗的办公室。 “你要求加薪，否则你就不干了？”他边说边把椅子转来转去。 “你不讲信用！”我脱口而出，眼泪差点掉下来。让一个9岁的小男孩去面对一个成年人是会觉得有点害怕。 第三部分 第一课 富人不为钱工作（6） “你说过如果我为你工作，你就会教我。好，我给你干活，我工作努力，我还放弃了棒球比赛，而你却说话不算数，你什么也没教我！就像镇上人说的，你是一个骗子，你贪心。你就想挣钱，却毫不关心你的雇员。你一点儿也不尊重我，让我等了这么久。我只是个小孩，我应该得到优待！” 富爸爸往转椅里一靠，手摸着下巴盯着我，好像在研究我。 “不错，”他说，“还不到1个月，你已经有点像我的其他雇员了。” “什么？”我问。我不明白他的话，心里更加委屈了。“我想你会如约教我，你却折磨我。这太残忍了，真的太残忍了！” “我正在教你。”富爸爸平静地说。 “你教我什么了？什么也没有！”我生气极了，“自从我为那几个小钱干活以来，你甚至都没和我说过话！10美分1小时！哈，我应该到政府那儿告你！” “你知道，我们有《童工法》，我爸爸可是为政府工作的。” “哇！”富爸爸叫道，“现在你看上去就像大多数给我干过活的人了，他们要么被我解雇要么辞职不干了。” “你还有什么可说的？”我说道。作为一个孩子，我觉得自己很有勇气。“你骗了我，我为你工作，而你不守信用，什么都没教我。” “你怎么知道我什么都没教你？”富爸爸平静地问。 “你从来没和我谈过话，我已经干了3个星期，而你什么也没教给我。”我撅着嘴说。 “教东西一定要说或讲吗？”富爸爸问。 “是呀。”我回答道。 “那是学校教你们的法子，”他笑着说，“但生活可不是这样教你的。我得说生活才是最好的老师。大多数时候，生活不会和你说什么，它只是推着你转，每一次推，它都像是在说：‘喂，醒一醒，我要让你学点东西。’” “这家伙在说什么呀？”我暗自问自己，“生活推着我转就是生活在对我说话？”现在我知道我必须辞职了，我正在和一个应该被锁起来的家伙说话。 但富爸爸仍在说：“假如你学会了生活这门课程，做任何事情你都会游刃有余。如果你学不会，生活照样会推着你转。人们通常会做两件事，一些人在生活推着他转的同时，抓住生活赐予的每个机会；而另一些人则非常生气，去与生活抗争。他们与老板抗争，与工作抗争，甚至与自己的配偶抗争，他们不知道生活同时也给了他们机会。” 我还是不太明白富爸爸的话。 “生活推着我们所有的人，有些人放弃了，有些人在抗争。少数人学会了这门课程，取得了进步，他们欢迎生活来推动他们，对他们来说，这种推动意味着他们需要并愿意去学习一些东西。他们学习，然后取得进步。但大多数人放弃了，还有一部分人像你一样在抗争。” 富爸爸站起来，关上了那扇嘎吱直响的旧木窗户。“如果你学会了这门课程，你就会成为一个聪明、富有和快乐的人。如果你没有学会，你就只会终生抱怨工作、低报酬和老板，你终其一生希望有个大机会能够把你所有的钱的问题都解决。” 富爸爸抬眼看我是否在听。他的眼光与我的相遇，我们对视着，通过眼神进行着交流。最后，当我接收了他全部的信息后，我将眼睛转开了。我知道他是对的，我责备他，但是是我提出要学习的，我是在抗争。 富爸爸继续说：“如果你是那种没有勇气的人，生活每次推动你，你都会选择放弃。如果你是这种人，你的一生会过得稳稳当当，不做错事、假想着有事情发生时自救，然后慢慢变老，在无聊中死去。你会有许多朋友，他们很喜欢你，因为你真的是一个努力工作的好人。你的一生过得很安稳，处世无误。但事实是，你向生活屈服了，不敢承担风险。你的确想赢，但失败的恐惧超过了成功的兴奋。只有你知道，在你内心深处，你始终认为你不可能赢，所以你选择了稳定。” 第三部分 第一课 富人不为钱工作（7） 我们的眼光又相遇了。我们对视有10秒钟之久，直到相互明白了对方的心意。 “你一直想推动我？”我问。 “可以这样说，但我宁愿说我在让你品尝生活的滋味。”富爸爸笑道。 “什么生活的滋味？”我问，虽然余怒未消，但充满好奇，甚至有点想听他的教诲了。 “你们俩是最先请求我教你们赚钱的人，我有150多个雇员，但没有一个人问过我这个问题。他们只是要求工作和报酬，我从来没有教过他们关于金钱的知识。他们把一生中最好的年华用来挣钱，却不明白到底是为了什么而工作。” 我坐在那儿专心地听着。 “所以当迈克告诉我你们想学赚钱时，我决定设计一个和真实生活相近的课程。虽然我也可以讲得精疲力竭，但你们可能连一个字都听不进去，所以我决定让生活推着你们，这样你们就会记住我的话了，这也就是为什么我每小时只给你们10美分的用意。” “那么，我又能从每小时10美分的工作中学到什么呢？”我问，“是说你很卑鄙，在剥削工人吗？” 富爸爸向后靠去并开心地笑了起来，然后他说：“你最好改变一下观点，停止责备我，不要认为是我的问题。如果你认为是我的问题，你就会想改变我；如果你认为问题在你那儿，你就会改变自己，学习一些东西让自己变得更聪明。大多数人认为世界上除了自己外，其他人都应该改变。让我告诉你吧，改变自己比改变他人更容易。” “我不明白。”我说。 “别拿你的问题来责备我。”富爸爸说，他开始有些不耐烦了。 “可你每小时只给我10美分。” “那么你学到了什么？”他笑着问。 “你很卑鄙。”我顽皮地笑了笑。 “瞧，你还是觉得问题在我这儿。”富爸爸说。 “可的确是这样呀。” “好吧，如果继续这种态度，你就什么都学不到。如果你仍认为问题在我这儿，你该怎么办？” “嗯，如果你不提高我的工资，更尊重我并教我赚钱，我就辞职。” “说得好，”富爸爸说，“大部分人会这么干，他们辞职，然后去找另一份工作，期望得到更好的机会、更高的报酬，他们认为一份新的工作或更高的报酬会解决问题。在大多数情况下，这是不可能的。” “那什么能解决问题呢？”我问，“接受这可怜兮兮的每小时10美分还要报以微笑吗？” 富爸爸笑了。“有些人会这么做，只因为他们和他们的家庭需要钱而接受这份工资。但他们所做的也只是等待，等待加薪，因为他们认为更多的钱能解决问题。大部分人接受这样的工资，还有一些人会再找一份工作，仍旧干得很努力，但仍只能得到很少的报酬。” 我坐在那里，眼睛盯着地板，开始理解富爸爸给我们上的这一课。我感到这的确是生活的原味。最后，我抬起头，又重复了前面的问题：“那么用什么来解决问题呢？” “用这个，”他说着轻轻地拍了拍我的脑袋，“用你两个耳朵之间的家伙。” 就在那一刻富爸爸和我们分享了使他区别于他的职员和穷爸爸的最关键的东西—这使他最终成为夏威夷最富有的人之一。而我受过良好教育的爸爸则一生都在与财务问题抗争。富爸爸非凡的观念使他的一生都与众不同。 富爸爸不厌其烦地讲述这个观点，一遍又一遍，这就是我称之为“第一课”的内容。 穷人和中产阶级为钱而工作。 第三部分 第一课 富人不为钱工作（8） 穷人和中产阶级为钱工作 在那个阳光明媚的星期六上午，我学习了一种与穷爸爸教给我的完全不同的观念。在我9岁的时候，我意识到两位爸爸都希望我去学习，鼓励我去研究，但研究的内容不同。 我那受过高等教育的爸爸建议我像他那样做。“儿子，我希望你努力学习，取得好成绩，这样你就能在大公司里找到一份稳定的工作，而且会收入不菲。”富爸爸却希望我去研究钱的运动规律，好让钱为我所用。在他的指导下，我会在生活中而不是在教室里学习这些课程。 富爸爸继续给我上第一课：“我很高兴你为每小时10美分的报酬生气，如果你不生气而是高兴地接受了，那我只能说我没法教你。你看，真正的学习需要精力、激情和热切的愿望。愤怒是其中一个重要的组成部分，因为激情正是愤怒和热爱的结合体。说到钱，大多数人都希望稳稳妥妥地挣钱，这样他们才感到安全。关于钱，他们没有激情，有的只是恐惧。” “这就是他们接受低工资的原因？”我问。 “是呀，”富爸爸说，“有人说我剥削工人，因为我比甘蔗种植园和政府付给员工的薪水少。 我说是他们自己剥削自己，罪魁祸首是他们的恐惧，而不是我。” “但你不觉得你应该多给他们一点儿薪水吗？”我问。 “没这必要。而且，钱多了也解决不了问题。比如你爸爸，挣钱也不少，但仍会欠债。对大多数人而言，给他们的钱越多，他们欠的债也就越多。” “这就是每小时10美分的原因，”我笑了，“课程的一部分？” “没错。”富爸爸也笑了，“你瞧，你爸爸上了大学而且受到很好的教育，所以他有希望得到一份高薪的工作。他的确做到了，但他还是为钱所困，原因就是他在学校里从来没学过关于钱的知识。而且最大的问题是，他相信工作就是为了钱。” “你不这么认为吗？”我问。 “不，当然不是，”富爸爸回答，“如果你想为钱而工作，那就待在学校里吧，那可是一个学习这种事的好地方。但是如果你想学习怎样让钱为你工作，那就让我来教你。不过首先你得想学。” “难道不是每个人都想学吗？”我问。 “不是，”他说，“原因很简单，学习为钱工作很容易，特别是当你一谈到钱就觉得恐惧时，学习为钱工作就更容易了。” “我不明白。”我皱着眉头说。 “别担心，你只需知道，正是出于恐惧的心理，人们才想找一份安稳的工作。这些恐惧有：害怕付不起账单，害怕被解雇，害怕没有足够的钱，害怕重新开始。为了寻求保障，他们会学习某种专业，或是做生意，拼命为钱而工作。大多数人成了钱的奴隶，然后就把怒气发泄在他们老板身上。” “学习让钱为我工作和上面这种不一样吗？”我问。 “当然了，”他说，“绝对不一样。” 在夏威夷这个美丽的星期六早晨，我们静静地坐着。我的朋友们应该已经开始新一季的棒球联赛了，但不知为什么，我突然开始庆幸自己决定干这份每小时10美分的工作了，我感到我会学到我的朋友们在学校里学不到的东西。 “准备好了吗？”富爸爸问。 “当然。”我咧开嘴笑了。 “我已经遵守了诺言，带你去看了你未来的生活。”富爸爸说，“你现在才9岁时，就已经有了为钱工作的体验了。你只需把上个月的生活重复50年，就会知道大多数人是如何度过一生的了。” 第三部分 第一课 富人不为钱工作（9） “我不太懂。”我说。 “你两次等着见我时有什么感觉？上次是被雇用，这次是要求加薪。” “真可怕。”我说。 “如果人们选择为钱工作，这就是他们将要过的生活。” “每次结束3小时的工作，马丁太太给你3个硬币，这时你又有什么感觉？” “我觉得钱不够。感觉就像什么也没得到似的，真让人失望。” “这也正是大多数雇员拿到工资单时的感觉，他们还要扣掉税和其他一些支出。至少，你拿到的还是100%的工资。” “你是说工人们拿到的不是全部的工资？”我吃惊地问。 “当然不是，”富爸爸说，“政府要先拿走属于它的那份。” “它怎么拿呢？” “通过税收，”富爸爸说，“你挣钱时得缴税，花钱时也得缴税。你存钱时得缴税，你死时还得缴税。” “政府怎么能这样？” “富人就不会这样，”富爸爸微笑着说，“只有穷人和中产阶级是这样。我敢打赌我赚的比你爸爸多，但他缴的税比我多。” “怎么可能呢？”我问道。作为一个9岁的男孩，是不会理解这些的。 “为什么有的人会让政府这么对待自己呢？” 富爸爸坐在那儿沉默不语，我猜他希望我认真地听而不是说一些无聊的话。 于是我安静下来。我不喜欢刚才听到的事情。我知道爸爸总是抱怨税收太高了，但没有采取任何措施改变这种局面。生活是否也在推着他？ 富爸爸缓慢而沉默地摇着座椅，看着我。 “真的准备好跟我学习了吗？”他问。 我郑重地点了点头。 “就像我说的，这里头有不少东西要学。学习怎样让钱为你工作是一个持续终生的过程。大多数人上了4年大学后，学习也就到头了。可我知道我会用一辈子去研究钱这东西，因为我研究得越深，就越发现我还有更多的东西要学习。大多数人从不研究这个问题，他们去上班，挣工资，平衡收支，仅此而已，他们不明白自己为什么老缺钱，于是以为多挣点钱就能解决问题，但几乎没有人意识到缺乏财商教育才是问题的关键。” “那我爸爸总为税头疼也是因为他不懂钱吗？”我疑惑地问。 “税只是学习如何让钱为你工作的一个极小的部分。今天，我只想弄清楚你是否仍有热情去了解钱这东西。大多数人都没有这样的愿望，他们只想进学校，学习一门专业技能，然后轻松工作、挣大钱。到他们某一天醒来，发现已面临严重的财务问题时，他们已经不能停止工作了。这就是只知道为钱工作而不学习如何让钱为自己工作的代价。现在你还有热情学习吗？”富爸爸问。 我点了点头。 “好，”他说，“现在回去干活，这次我一分钱也不会给你。” “什么？”我大吃一惊。 “听着。一分钱也不给。每星期六你照样干3个小时，但不会再有每小时10美分的报酬了。你说你想学习不为钱工作，所以我什么都不给你。” 我几乎不相信自己的耳朵。 “我已经和迈克谈过了，他已经开始免费干了，掸干净罐头上的尘土再把它们重新码好。你最好快点去和他一块儿干。” “这不公平，”我叫道，“你总得给点什么呀。” “你说过你想学习。如果你现在不学，将来就会像坐在客厅里的那两个女人和那个男人一样，为钱工作并且希望我别解雇他们。或是像你爸爸那样，挣了很多钱却眼看着债台高筑而毫无办法，希望靠拥有更多的钱来解决问题。如果你想这样，我可以按照原来的约定每小时付给你10美分。你也可以像大人那样，抱怨这里工资太低，辞职另找工作。” 第三部分 第一课 富人不为钱工作（10） “那我该怎么做呢？”我问。 富爸爸拍了拍我的头，“动动脑子，”他说，“如果你好好想一想，就会感谢我给你这个机会，让你成为有钱人。” 我站在那儿，依旧不相信自己已经答应了这个不公平的交易。我是来要求加薪的，现在却被告知以后要白干。 富爸爸又拍了拍我的头，说：“慢慢想去吧，现在回去开始工作。” 富人不为钱工作 我没对我爸爸说我没工钱了，他是不会理解的，而且我也不想向他解释连我自己也没完全明白的事。 在接下来的3个星期里，我和迈克每个星期六白干3小时。这工作不再让我心烦，过程也容易些了。只是无法参加棒球赛以及不能再买连环画让我耿耿于怀。 富爸爸在第三个周末的中午来了。我们听见他的卡车进了停车场，然后发动机熄火了。他走进店里与马丁太太拥抱致意。他看了店面的销售情况后，走向冰激凌柜，取出两个冰激凌，付了钱，然后向我和迈克打了个手势。 “孩子们，我们出去走走。” 闪开来来往往的汽车，我们穿过街道，又走过一大片草地，草地上有许多大人正在打垒球。最后我们坐到草地深处的一张野餐桌前，富爸爸把冰激凌递给我和迈克。 “还好吗？”他问。 “挺好的。”迈克说。 我也点了点头。 “那学到了什么没有？” 迈克和我面面相觑，一起耸了耸肩。 避开一生中最大的陷阱 “好吧，孩子们，你们最好开始开动脑筋。你们正在学习一生中最重要的一课。如果学好了这一课，你们将永享自由和安宁；如果没有学好，你们就会像马丁太太和在草地上打垒球的大多数人一样度过一生。他们为了一点点钱而勤奋工作，深信有工作就有了保障，盼着一年3个星期的假期和工作45年后才能获得的一小笔养老金。如果你们喜欢这样，我就把工资提到每小时25美分。” “但他们都是努力工作的好人啊，你在嘲笑他们吗？”我问道。 一丝笑容浮上了富爸爸的脸庞。 “马丁太太对我就像妈妈一样，我决不会那么残忍地看待她。我上面的话可能听起来很无情，那是因为我在尽力向你们说明一些事情。我想拓宽你们的视野，让你们看清一些东西。这些东西甚至连大多数成年人也从没认清，因为他们眼界太狭窄了。大多数人从未认识到他们是在陷阱之中。” 迈克和我还是不太明白他的意思。他的话听起来很无情，然而我们能感到他确实是急于想让我们明白。 富爸爸又笑着说：“25美分每小时怎么样？这样是否让你们心跳加速？” 我摇摇头说：“不会啊。”可事实上，25美分每小时对我而言可真是不小的数目啊！ “那么，我每小时给你1美元。”富爸爸说，脸上露出狡黠的笑容。 我的心开始狂跳，脑袋里有个声音在喊：“接受，快接受。”但我不相信我所听到的，所以什么也没说。 “好吧，每小时2美元。” 我这个9岁孩子的大脑和心脏几乎要爆炸了。毕竟这是1956年，每小时2美元的薪水将使我成为世界上最有钱的孩子！我无法想象能挣到这么多钱。我想说“好的”，真想和他成交。我似乎已经看见一辆新自行车，一副新棒球手套，以及当我亮出钞票时同学们羡慕的表情。最重要的是，基米和他的朋友再也不能叫我穷人了，但不知什么原因我仍然没有开口。 也许我的脑袋已经热昏了，但在内心深处，我非常想要那每小时的2美元。 第三部分 第一课 富人不为钱工作（11） 冰激凌化了，顺着我的手流了下来。地上留下一摊黏黏的香草和巧克力味的冰激凌，蚂蚁正在享受它们。富爸爸看到两个孩子盯着他，眼睛睁得大大的，脑子里却空空如也。他是在考验我们，而且他也知道我们很想接受这笔交易。他知道每个人的灵魂都有软弱、贫乏的一面，也有强大、坚定、无法被金钱收买的一面。问题在于哪一部分更强大。他在一生中考验了成百上千的人，每一次招聘面试就是一次考验。 “好，5美元每小时。” 我的内心突然平静了，想法发生了转变。这个出价太高了，高得有些离谱。在1956年，就算成年人也没有几个能每小时挣5美元的。诱惑突然不见了，我恢复了平静。我轻轻转向左边去看迈克，他也在看我。我灵魂中软弱而贫乏的一面沉默了，无法用钱收买的一面占了上风。面对钱，我开始心安神定。我知道迈克也一样。 “很好，”富爸爸轻声说，“大多数人都希望有一份工资收入，因为他们都有恐惧和贪婪之心。一开始，没钱的恐惧会促使他们努力工作，得到报酬后，贪婪或欲望又让他们想拥有所有用钱能买到的好东西。于是就形成了一种模式。” “什么模式？”我问。 “起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账……他们的生活从此被这两种感觉所控制：恐惧和贪婪。给他们更多的钱，他们就会以更高的开支重复这种循环。这就是我所说的‘老鼠赛跑’。” “就没有另外一种模式吗？”迈克问。 “有，”富爸爸缓缓说道，“但只有少数人知道。” “到底是什么模式？”迈克问。 “这就是我希望你们能在工作和跟我学习的过程中找到的东西。也是我不给你们任何工资的原因。” “有什么建议吗？”迈克问，“我们厌倦了辛苦地工作，尤其是什么报酬都没有。” “哦，第一步是讲真话。”富爸爸说。 “我们可没撒谎。”我说。 “我没说你们撒谎，我是说要弄清真相。”富爸爸反驳道。 “关于什么的真相？”我问。 “你真正的感觉，”富爸爸说，“你无需告诉别人你的感觉，只有你自己知道。” “你是说这公园里的人，还有那些为你工作的人，像马丁夫人，他们都没弄清楚自己的感觉？”我问。 “我想是的。他们害怕没有钱，更没有直面这种恐惧，对此他们虽然在情感上有所反应但并没有动脑筋想办法。”富爸爸说着拍拍我们的头，“他们手中有点小钱，可享乐、欲望和贪婪会立刻控制他们，他们会再次作出反应，仍然是不假思索。” “所以，他们的感情代替了他们的思想。”迈克说。 “正是如此，”富爸爸说，“他们并不清楚自己真正的感觉，只是作出反应，而不去思考。他们感到恐惧，于是就去工作，希望钱能消除恐惧，但没有奏效。于是，恐惧追逐着他们，他们只好又去工作，再一次期望钱能平复这种恐惧，但还是没有成功。恐惧使他们落入工作的陷阱，挣钱—工作—挣钱，希望恐惧就此烟消云散。但每天他们起床时，就会发现恐惧又与他们一起醒来了。恐惧使成千上万的人彻夜难眠，忧心忡忡。所以他们又起床去工作了，希望薪水能消除噬咬他们灵魂的恐惧。钱主宰着他们的生活，他们拒绝去分辨真相，钱控制了他们的情感和灵魂。” 然后富爸爸静静地坐着，让我们自己理解他的话。迈克和我听到了他的话，但不能完全明白他的意思。我只知道我很奇怪大人们为什么总是急急忙忙去工作，而工作看起来并没什么乐趣可言，而且他们也不快活，但好像总有些东西逼着他们去工作。 第三部分 第一课 富人不为钱工作（12） 看到我们已经尽力地理解了他的话后，富爸爸说：“我希望你们能避开这个陷阱，这就是我真正想教你们的，而不只是发财，因为发财并不能解决问题。” “不能吗？”我惊奇地问。 “不能。现在让我谈谈另一种感情：欲望。有人把它称为贪婪，但我更喜欢用欲望这个词。希望拥有一些更好、更漂亮、更有趣或更令人激动的东西，这是相当正常的。所以人们也为了实现欲望而工作。他们认为钱能买来快乐，可用钱买来的快乐往往是短暂的，所以不久他们就需要更多的钱来买更多的快乐、更多的开心、更多的舒适和更多的安全感。于是他们继续工作，以为钱能安抚他们备受恐惧和欲望折磨的灵魂，但实际上钱是无法做到这一点的。” “即使是富人也这样吗？”迈克问。 “富人也是如此。”富爸爸说，“事实上，许多人致富并非出于欲望而是由于恐惧，他们认为钱能消除贫困带来的恐惧，所以他们积攒了很多的钱，却发现恐惧感更加强烈了。他们又开始害怕失去钱。我有一些朋友，他们已经很有钱了，但还在拼命工作。我还认识一些百万富翁，他们现在甚至比他们穷困时还要恐惧，他们害怕失去所有的钱。他们越富有，这种感觉就越强烈。他们灵魂中软弱贫乏的一面总是在大声尖叫，他们不想失去大房子、车子和钱带给他们的上等生活。他们甚至担心一旦没钱了，朋友们会看不起他们。许多人变得绝望而神经质，尽管他们很富有。” “那穷人是不是要快活一点？”我问。 “我可不这么认为，”富爸爸回答说，“不谈钱就像依赖钱一样是一种精神上的疾病。” 就在这时，镇上的乞丐经过我们的桌子，在一个大垃圾箱里翻找起来。我们3个人极有兴趣地注视着他，刚才我们几乎没意识到他在这里。 富爸爸从钱包里掏出1美元，向那个老乞丐招了招手。乞丐看到钱，立即走过来接钱，他对富爸爸千恩万谢，然后就欣喜若狂地跑了。 “他与我的大多数雇员并没有太大差别，”富爸爸说，“我遇到过很多人，他们说‘我对钱没兴趣’，可他们却每天工作8小时。这只能说明他们并没有说出真相，如果他们对钱没兴趣，又何必工作呢？这种人比敛财的人病得更重。” 我坐在那儿听着富爸爸的话，脑中无数次地闪现我的亲爸爸曾说过的话：“我对钱不感兴趣。”他常常这么说。他还经常说：“我工作是因为我热爱这个职业。”用这句话来掩藏他内心真实的感受。 “那我们该怎么办呢？”我问，“不为钱工作直到不再有恐惧和贪婪吗？” “不，那只会浪费时间。正是因为有感情，我们才成为人。感情使我们更加真实，它是我们行动的动力。忠实于你的感情，以你喜欢的方式运用你的头脑和感情，不要让它们控制你。” “噢！”迈克叫了起来。 “不要为我的话忧心忡忡，将来你们会知道它很有道理。好好观察你的感情，别急于行动。大多数人并不知道是他们的感情代替了他们进行思考，感情只是感情，你还必须学会抛开感情来思考。” “你能给我们举个例子吗？”我问。 “可以。”富爸爸回答说，“当一个人说‘我得去找份工作’，这就很可能是他的感情代替他在思考。是害怕没钱的感觉催生了找工作的想法。” “但是人们确实需要钱来付账呀。”我说。 第三部分 第一课 富人不为钱工作（13） “的确如此，”富爸爸笑着说，“所以，我说感情常常过多地代替了思考。” “我不懂。”迈克说。 “比如说吧，”富爸爸说，“如果害怕没钱花，也先不要去找工作，挣几个小钱去消除恐惧，而要先问问自己：一份工作是最终消除这种恐惧的最佳解决办法吗？依我看，答案是‘不是’，从人的一生来看更是如此。工作只是试图用暂时的办法来解决长期的问题。” “但我爸爸总是说‘去上学，取得好成绩，这样你就能找到一份安稳的工作’。”我有些迷惑地说。 “是啊，我懂他的意思。”富爸爸笑着说，“大多数人都这么给别人建议，而且对于大多数人来说这也确实是个好主意。但人们仍是基于恐惧才给出这样的建议的。” “你是说我爸爸这么说是因为害怕？” “是的，他担心你将来挣不到钱，在这个社会上过得不好。别误解我的话，他爱你而且希望你能够一帆风顺。我认为他的担心不无道理。教育和工作是很重要的，可它们对付不了恐惧。实际上，促使他每天去上班挣钱的恐惧也使得他热衷于让你去上学。” “那你有什么建议？”我问。 “我想教你们支配钱，而不是害怕它，这是在学校里学不到的。如果不学，你就会变成金钱的奴隶。” 这听起来很有道理，他想扩展我们的视野，让我们看到马丁太太、他的雇员和我爸爸都看不到的东西。富爸爸用了似乎很无情的例子，但这些例子让我终生难忘。在那一天我的视野大开，开始注意到大多数人所面临的“陷阱”。 “你看，我们在根本上都是雇员，只是层次不同而已。”富爸爸说，“我只希望你们有机会避开由恐惧和欲望组成的陷阱，按照你们喜欢的方式利用恐惧和欲望，而不要让它们控制你们。这就是我想教你们的。我对教你们挣大钱不感兴趣，那解决不了问题。如果你们不先控制恐惧和欲望，即使你们获得高薪，也只不过是金钱的奴隶而已。” “那我们怎么才能避开陷阱呢？” “造成贫困和财务问题的主要原因是恐惧和无知，而不是经济环境、政府或者富人。人们自身的恐惧和无知使他们困在陷阱里，所以你们应该去上学、接受高等教育，而让我来教你们怎样不落入陷阱。” 谜底渐渐揭晓。我爸爸受过高等教育，事业有成，但学校从来没有告诉他如何处理金钱和恐惧。很显然，我可以从两个爸爸那里学到内容不同但同样都很重要的东西。 “你刚才讲的是对于没钱的恐惧，那么，对钱的欲望又会怎样影响我们的想法呢？”迈克问。 “在我用更高的工资诱惑你们时，你们感觉怎样？非常想要吗？” 我们点了点头。 “但你们没有屈服于自己的感觉，你们没有立刻作出决定。这一点最重要。我们总是会有恐惧、贪婪的时候。从现在开始，对你们来说最重要的是，运用感情作长远打算，别让感情控制了思想。大多数人让恐惧和贪婪来支配自己，这是无知的开始。因为恐惧和贪婪，大多数人一生都在追求工资、加薪和职业保障，从来不问这种感情支配思想的生活之路将通向哪里。就像一幅画表现的：驴子拉车，因为主人在它面前挂了个胡萝卜。主人清楚自己想要去哪里，而驴子却只是在追逐一个幻影。但第二天驴子依旧会去拉车，因为又有胡萝卜放在它的面前。” 第三部分 第一课 富人不为钱工作（14） “你的意思是，当我幻想新棒球手套、糖果和玩具时，就像那头驴子和它面前的胡萝卜一样？” “不错。当你长大后，你想要的玩具会更贵，会变成要让你的朋友羡慕的汽车、游艇和大房子，”富爸爸笑着说，“恐惧把你推出门外，欲望又开始召唤你，诱惑你去触礁。这就是陷阱。” “那我们该怎么做呢？”迈克问道。 “无知使恐惧和欲望更加强烈，这就是为什么很多有钱人越有钱就越害怕。钱就是驴子面前的胡萝卜，是幻象。如果驴子能了解到全部事实，它可能会重新想想是否还要去追求胡萝卜。” 富爸爸继续解释说人生实际上是在无知和觉醒之间的一场斗争。 他说一个人一旦停止了解有关自己的知识和信息，就会变得无知。这种斗争实际上就是你时刻都要做的一种决定：是通过不断学习打开自己的心扉，还是封闭自己的头脑。 “看，学校非常重要。你去学校学习一种技术或一门专业，并成为对社会有益的人。每一种社会文明都需要教师、医生、工程师、艺术家、厨师、商人、警察、消防员、士兵。学校培养了这些人才，所以我们的社会才能蒸蒸日上。”富爸爸说，“但不幸的是，对许多人来说，离开学校是学习的终点而不是起点。” 然后是长长的沉默。富爸爸依旧微笑着，我仍然没弄明白他说的那些话。但就像其他伟大的老师一样，他们的话多年来会一直给人们以启发，即使他们去世了那些话的作用也不会减小，直到现在我还在回味富爸爸话中的道理。 “今天我有点无情，”富爸爸说，“但无情是有原因的，我希望你们永远记住这次谈话，希望你们多想想马丁太太，多想想那头驴子。永远不要忘记，你有两种感情—恐惧和欲望， 如果你让它们来控制你的思想，你就会落入一生中最大的陷阱。一直生活在恐惧中，从不追求自己的梦想，这是残酷的。为钱拼命工作，以为钱能买来快乐，这也是残酷的。半夜醒来想着还有许多账单要付是一种可怕的生活方式，以工资的多少来决定过什么样的生活不是真正的生活。认为工作会给你带来安全感其实是在欺骗自己。这些都很残酷，但我希望你们能尽可能地避开这些陷阱。我看过钱如何控制人们的生活，别让这些问题发生在你们身上，别让钱支配你们的生活。” 一个垒球滚到了桌子底下，富爸爸把它捡起来扔了回去。 “无知与恐惧和贪婪有什么关系？”我问。 “对钱的无知导致了恐惧和贪婪，”富爸爸说，“我可以给你们举一些例子。一个医生，想多挣些钱让家人生活得更好，于是就提高了收费，这就导致人们医疗保健费用的增加。这极大地损害了穷人的利益，所以穷人的健康状况要比富人差。 “由于医生提高收费，律师也提高了收费；由于律师提高收费，学校的老师也想增加收入，这就使政府提高了税收。这种循环不断继续下去，不久，在富人和穷人之间就有了一条可怕的鸿沟，不安定就会出现。当鸿沟大到极点时，一个社会就会崩溃。美国现在的情况就是这样，这种历史一再重演，是因为人们没有以史为鉴。我们只记住了历史事件发生的时间和名称，却没有记住教训。” “涨价一定不对吗？”我问。 “在一个民众受到良好教育和政府治理有方的社会中不会涨价，实际上应该降价。当然，通常在理论上是如此。价格上涨的原因是由无知引起的贪婪和恐惧。如果学校教学生关于钱的知识，社会就有可能更富足，物价也会更低廉。但学校只关注教学生如何为钱工作，而不是掌握金钱。” 第三部分 第一课 富人不为钱工作（15） “但我们不是有商学院吗？”迈克问，“你不是还鼓励我进商学院读MBA吗？” “是的，”富爸爸说，“但不管怎么说，商学院是专门训练那些精于计算的人的，可千万不要让他们做生意。他们只会看看数字，解雇员工并把生意搞糟。我知道这一点是因为我也雇用了这样的人。他们所想的只是降低成本、提高价格，这只会带来更多的问题。精于计算是重要的，我希望更多的人能够懂得它，但这并不是全部。”富爸爸生气地补充道。 “那该怎么办呢？”迈克问。 “要学会让感情跟随你的思想，而不要让思想跟随你的感情。当你们控制了感情，同意免费干活时，我就知道你们还有希望。当我用更多的钱诱惑你们时，你们又一次控制住了感情，你们在学习用头脑思考而不是任由感情控制你们。这是第一步。” “这一步为什么很重要？”我问。 “噢，这就要由你们自己来找答案了。如果你们想学，我就会把你们带上这条布满荆棘的道路，大多数人都会选择避开它。我会带你们去大多数人都害怕去的地方，跟着我，你们就要抛弃为钱工作的观念，学习如何让钱为你们工作。” “如果我们跟着你结果会怎样？如果我们同意跟你学，又能学到什么呢？”我问。 “你们会得到《柏油孩子》①里那只野兔得到的东西—自由。” “那会是一条布满荆棘的路吗？” “是的，”富爸爸说，“所谓的荆棘之路就是指我们的恐惧和贪婪。走进我们的恐惧，直面我们的贪婪、弱点和缺陷是唯一的出路。这条路需要你用心去确定你的思想。” “确定思想？”迈克不解地问。 “是的，确定我们该怎样思考而不只是对感情作出反应。不要因为害怕付不起账单就起床去工作，希望以这种方法来解决问题。你要花时间去思考这个问题：更努力地工作是解决问题的最好方法吗？大多数人都害怕知道真相—他们被恐惧所支配—不敢去思考，就出门去找工作了。他们被柏油孩子‘粘’住了。这就是我说的确定你的思想。” “我们怎样才能做到呢？”迈克问。 “那是我将来要教你们的。我会教你们选择一种思想，而不是条件反射式地去行动，就像匆忙喝完早餐咖啡就跑出去工作一样。 “记住我之前说过的话：工作只是面对长期问题的一种暂时的解决办法。大多数人心里只有一个问题，并且亟待解决，那就是月末要付账了，账单就像那个柏油孩子。钱控制了他们的生活，或者确切地说是，对钱的无知和恐惧控制了他们的生活。所以他们就像他们的父母一样，每天起床之后就去工作挣钱，没有时间问问自己：还有什么别的法子吗？他们的思想被他们的感情，而不是他们的头脑控制着。” “你能说说感情控制思想和头脑控制思想的区别吗？”迈克问。 “噢，当然。我总是听到这种话，”富爸爸说，“有人会说‘人人都必须去工作’、‘富人是骗子’，或是‘我要换份工作，我应该得到更高的工资，你不能任意摆布我’，还有‘我喜欢这份工作，因为它很稳定’，而不是说，‘我失去了什么’，只有这样的话才能让你避免感情用事，并留给你仔细思考的时间。” 我得承认，这的确是重要的一课，即知道人什么时候是在抒发感受，什么时候是在清楚地表达思想。这一课让我终生受益，尤其是每当我的话也是出于情感上的反应而非出于深思的时候。 第三部分 第一课 富人不为钱工作（16） 在我们往回走的路上，富爸爸解释说富人实际上是在“造钱”，他们从不为钱而工作。他接着说当我和迈克用铅铸5分钱的硬币时，我们是想“造钱”，实际上我们的想法和富人的想法很接近。问题是我们这么做不合法，只有政府和银行做这种事才是合法的，我们不行。他解释说有些挣钱的方式是合法的，有些是非法的。 富爸爸继续说，富人知道钱是虚幻的东西，就像挂在驴子面前的胡萝卜一样。正是恐惧和贪婪使无数人紧抓着这个幻觉不放，还以为它是真实的。钱的确是造出来的，正是由于对这种幻觉的信任以及人们的无知才使人们作出许多经不起推敲的计划。“事实上，”富爸爸说，“从许多方面来说，驴子的胡萝卜比钱有价值。” 他说到美国当时实行的是金本位，每一张美元都对应着一定重量的黄金。他对美国将要取消金本位以及美元将不再与黄金挂钩的传言十分感兴趣。 “如果真的发生这种事，孩子们，地狱之门就快开了。穷人、中产阶级和无知的人的生活将被摧毁，因为他们相信钱是真的财富，相信他们效力的公司或政府会保障他们的生活。” 我们没有完全弄明白这席话的含义，但多年以后，富爸爸的话在越来越多的地方应验了。 看见了别人看不见的 富爸爸上了停在小店外的小卡车，这时他对我们说：“继续工作，孩子们，你们越快忘记你们的工资，你们未来的生活就会越轻松，继续用你们的头脑思考，不求回报地工作，很快就会发现比拿工资更挣钱的方法。你们会看到别人看不见的东西。机会就摆在人们面前，但大多数人从来看不到这些机会，因为他们忙着追求金钱和安定，所以只能得到这些。如果你们能看到一个机会，就注定你们会在一生中不断地发现机会。那时，我会教你们其他的事。学会了这些，你们就能避开生活中最大的陷阱，永远不会被那个柏油孩子粘住了。” 我和迈克收拾好东西与马丁太太道了别。我们走回公园，又坐到那张长椅上，花了几个小时考虑和讨论富爸爸的话。 在接下来的一个星期里，我和迈克一直在思考和讨论这些问题。又过了两个星期，我们仍旧在思考、讨论，同时免费为富爸爸工作。 在第二个星期六工作结束时，我向马丁太太道别，依依不舍地看着架子上的连环画。每星期六没有了30美分的收入，我就没有钱去买连环画了。而就在马丁太太和我们说再见时，她做了一件我以前从未见她做过的事，我的意思是我以前也见她这样做过，只是我没太在意。 马丁太太把连环画的封面撕成两半，然后把上面一半留下，下面一半扔进了棕色的书橱。我问她这是做什么，她说：“我要把这些没有卖掉的旧书扔掉。等书商送新书来，我会把这半边封面交给他，作为没有卖掉的证明。他一小时后就到。” 我和迈克等了一个小时，书商终于来了。我问他能否把那些他不要的连环画送给我们。他回答：“如果你们在这家店干活，而且保证不把它们卖掉，我就送给你们。” 于是，我们成交了。迈克家的地下室里有个空房间，我们把它清理出来，把几百本连环画搬了进去。很快我们的连环画阅览室就开始营业了。我们雇了迈克的妹妹—她很爱读书—来做图书管理员。她向每个来阅览室看书的孩子收10美分，每天从下午2点30分到4点30分，阅览室都会开放。读者呢，包括邻家的孩子，他们可以在这两个小时内看个够。对于他们来说这是相当便宜的，因为10美分只能买1本连环画，而两小时足够他们看五六本了。 迈克的妹妹在读者离开时要负责检查，确保他们不把书带走。她还要保管书，记录每天有多少人来、他们的名字以及他们有什么意见。我和迈克在以后三个月里平均每星期能赚美元，我们付给迈克的妹妹1美元，而且允许她免费看书，但她很少看，因为她总是在学习。 我和迈克仍然每星期六去小店干活，从各个店收集卖不出去的连环画。我们恪守了对书商的诺言，没有卖一本连环画，如果书太破了我们就烧掉。我们想开一家分店，但实在找不到一个像迈克的妹妹那样尽职尽责、值得信任的管理员。 小小年纪，我们就已经发现找个好职员有多么困难了。 阅览室开张3个月后，发生了一场争斗，附近的小流氓盯上了这桩生意。富爸爸建议我们关门，所以我们的连环画生意就此结束了，同时我们也不去小店工作了。不管怎样，富爸爸十分兴奋，因为他可以教我们新东西了。他很欣慰，因为我们的第一课学得这么好。我们已经学会怎样让钱为我所用了。由于没有从小店的工作中得到报酬，我们就不得不发挥想象力去寻找挣钱的机会。通过经营我们自己的连环画阅览室，我们就掌控了自己的财务，而不是依赖雇主。最棒的是我们的生意让我们赚了钱，甚至当我们不在那儿时，它也照样赚钱，我们的钱为我们工作了。 虽然富爸爸没有付给我们工钱，却给了我们更多的东西。 第四部分 第二课 为什么要教授财务知识（1） 1990年，迈克接管了富爸爸的商业王国，事实上，他比富爸爸做得还好。我们每年都会在高尔夫球场上见一两次面。他和他妻子的财产多得难以想象，富爸爸的王国被管理得很好。现在迈克已经开始训练他的儿子接班了，一如富爸爸当年训练我们。 1994年，我退休了，那时我47岁，我妻子37岁。退休并不是因为我们没事可干。对于我和我妻子来说，只要不发生意想不到的大事，我们就完全可以选择工作或是不工作，我们的财富可以不受通货膨胀的影响，自动增长。我想这就是自由。资产已经多到可以自我增值，就像种树，你年复一年地浇灌它，终于有一天它不再需要你的照料了。它的根已经长得足够深，你现在可以开始享受它带给你的阴凉了。 迈克选择经营他的商业王国，而我选择了退休。 现在，我常面对许多人讲演，他们总是问我能给他们什么理财建议，或是他们应该怎么做才能致富。“我该怎样开始？”“有什么好书吗？”“应该怎么培养孩子？”“成功的秘诀是什么？”“你是怎样挣到一百万的？”这些问题总让我回想起我写过的那篇文章，其内容如下。 最富有的生意人 1923年，当时我们国家一些最伟大的领导人和最富有的商界人士在芝加哥的海岸酒店开会。他们中有美国最大的钢铁公司的领导人查尔斯?施瓦布、世界最大的经营公共基础设施的公司的主席塞缪尔?英萨尔、世界最大的煤气公司的领导人霍华德?霍普森、世界上最大的公司之一—国际火柴公司的总裁埃娃?克鲁格、国际清算银行的总裁利昂?弗雷泽、纽约证券交易所主席理查德?惠特尼、两个最大的股票投机商阿瑟?科顿和杰斯?利弗莫尔、美国第29任总统沃伦?甘梅利尔?哈定的内阁成员阿尔伯特?富尔。25年后，他们中有9人（就是上面提到的9人）的结局是这样的：施瓦布在度过5年的借债生涯后身无分文地死去了，英萨尔破产后死于国外，克鲁格和科顿也死于破产，霍普森疯了，惠特尼和阿尔伯特?富尔则刚从监狱被释放出来，弗雷泽和利弗莫尔自杀了。 我怀疑是否有人说得清这些人究竟怎么了。看看时间，1923年，正是1929年市场大崩溃和大萧条前不久，我想这场大萧条严重地冲击了这些人和他们的生活。关键是：我们今天所处的时代比那些人所处的时代变化更大、更快，我想在未来25年里会有更多的兴衰起落，这正是上面那些人曾经遭遇过的。我想有太多人过多地关注钱，而不是关注他们最大的财富—所受的教育。如果人们能灵活一些，保持开放的头脑不断学习，他们将在时代的变化中一天天地富有起来。如果人们认为钱能解决一切问题，恐怕他们的日子就不会太好过。只有知识才能解决问题并创造财富，那些不是靠财务知识挣来的钱也不会长久。 大多数人没有意识到，在生活中你挣了多少钱并不重要，重要的是你留下了多少钱。我们都听说过穷人买彩票中奖的故事，他们一下子暴富起来，但不久就又变穷了。他们虽然得到了上百万美元但很快又回到他们最初时的样子。还有关于职业运动员的故事，有一个运动员在24岁时，一年就挣了几百万美元，但到34岁时却露宿桥下。在我写这本书的时候，报纸上就有这样一则新闻：一个年轻的篮球运动员，一年以前还拥有几百万美元，可现在，他说他的朋友、律师和会计师拿走了他的钱，他只能在一个洗车房干报酬最低的活儿。 第四部分 第二课 为什么要教授财务知识（2） 他只有29岁。他因为在擦车时拒绝摘下总冠军戒指，被洗车房解雇了，这样他的事才上了报纸。篮球运动员抱怨洗车房，说自己在艰难地工作并受到歧视，他还说那枚戒指是他唯一剩下的东西，如果把它拿走，他就会崩溃。 1997年，我知道又有很多人要成为百万富翁了。已临近20世纪的尾声，我很高兴看到人们越来越富裕，我只想提醒一句：从长远来看，重要的不是你挣了多少钱，而是你能留下多少钱，以及能够留住多久。 所以当人们问我“我该从哪儿开始”或是“怎样才能快速致富”时，他们肯定会对我的回答感到失望。我只是告诉他们富爸爸在我小的时候对我说过的话：“如果你想发财，就要学习财务知识。” 每当我和富爸爸在一起的时候，这个观念都会萦绕在我的脑海中。就像我说的，我那受过高等教育的爸爸强调的是读书的重要性，而富爸爸则强调要掌握财务知识。 如果你要去建造帝国大厦，你要做的第一件事就是挖个深坑，打牢地基。如果你只是想在郊区盖个小屋，你只须用混凝土打15厘米厚的地基就够了。大多数人在努力致富时，总是试图在15厘米厚的混凝土上建造帝国大厦。 我们的学校体系在农业文明时代就建立了，依旧迷信于不打基础就盖房子。孩子们从学校毕业时没有学到一点有关财务的基础知识。一天，当做着美国梦的那些人，在郊区的小房子里因债务的问题而无法入睡时，他们认定解决财务问题的方法就是快点发财。 于是建造摩天大楼的工作开始了。虽然进展得很快，但不久就会发现，他们建造的不是帝国大厦，而是一座斜塔。于是不眠之夜又回来了。 我和迈克在成年以后可以有多种选择，因为我们从小就被教导要打下坚实的财务知识基础。 现在，会计可能是世界上最乏味的学科了，也可能是最让人弄不明白的学科。但如果你想一直富有下去，它又可能是最重要的学科。问题是，你怎样才能接受这门乏味而晦涩的学科并把它教给你的孩子呢？那就是先用图表来教吧。 富爸爸为我和迈克打下了牢固的财务知识基础。由于当时我们只是孩子，富爸爸就发明了一种简单的方法来教我们。有好几年他只是用一些图和词语讲课。我们弄懂了那些简单的图和术语，以及它们表现出的钱的运动规律。在之后几年中，富爸爸开始加入数字。今天，迈克已经掌握了更为复杂的会计分析的方法，因为他经营着几十亿美元的公司，必须掌握这些方法。我不用掌握那么复杂的方法是因为我的“商业王国”要小一些，不过我们源于同一个简单的基础。在下面几页，我会给你介绍富爸爸为我们发明的那些简单的图表。图虽然简单，却帮助两个孩子建立了取得巨大财富的牢固基础。 规则 你必须明白资产和负债的区别，并且购买资产。如果你想致富，这一点你必须知道。这就是第一条规则，也是唯一一条规则。它听起来似乎简单得有些荒谬，但大多数人并不知道这条规则有多么深奥，他们就是因为不清楚资产与负债之间的区别才在财务问题中苦苦挣扎。 “富人获得资产，而穷人和中产阶级获得负债，只不过他们以为那些负债就是资产。” 当富爸爸向我和迈克解释这些概念时，我们以为他是在开玩笑。当时，两个不到10岁的小孩正等着听致富的秘诀，而得到的却是这样的答案。这个答案是如此简单以致我们不得不花很长时间思考它。 第四部分 第二课 为什么要教授财务知识（3） “资产是什么？”迈克问。 “别着急，”富爸爸说，“要先理解我刚才说的话。如果你们能明白这个简单的道理，你们的生活就会变得有计划，而且不会受到财务问题的困扰。正是因为它简单，才常常被人们忽视。” “你的意思是说，我们只要明白什么是资产并得到它就能致富，是吗？”我问。 富爸爸点点头说：“就这么简单。” “既然很简单，那为什么不是每个人都发财呢？”我问。 富爸爸笑了，他说：“因为人们并不明白资产和负债的区别。” 我记得我又问：“大人怎么会这么笨，如果这个道理很简单，而且很重要，为什么不把它弄明白呢？” 于是富爸爸又花了几分钟向我们解释什么是资产和负债。 成年后，我发觉向其他成年人解释什么是资产、什么是负债十分困难。为什么呢？因为成年人更聪明。大多数情况下，大多数的成年人没有掌握这个简单的道理，是因为他们已有了不同的教育背景。他们被其他受过高等教育的专家，比如银行家、会计师、房地产商、财务规划师等教过，于是就很难忘记已经学过的东西，变得像孩子一样简单。有学识的成年人往往觉得研究这么一个简单的概念太没面子了。 富爸爸相信“KISS”原则，即“傻瓜财务原则”（KeepItSimpleStupid)。所以他特意为两个孩子简化了课程，而这又使两个孩子的财务基础更加牢固。 是什么造成了观念的混乱呢？或者说，为什么如此简单的道理，却变得这么混乱？为什么有人会买一些自认为资产的负债呢？答案就在于他接受的基础教育是什么样的。 我们通常重视的是“知识”这个词而非“财务知识”这个词。而用词语很难说清什么是资产、什么是负债。实际上，如果你真的不想弄明白，尽管去查字典中关于“资产”和“负债”的解释吧。我知道那上面的定义对一个受过训练的会计师来说是很清楚的，但对于普通人而言可能毫无意义。可我们成年人却往往太过自负，不肯承认不懂其中的含义。 对小孩子来说，富爸爸说：“对资产的定义不是用词语而是用数字来表达的。如果你读不懂数字，就不知道什么是资产。” “在会计上，”他接着说，“关键不是数字，而是数字要告诉你的东西。它的作用就像词语一样，虽然它不是词语，但它能告诉你词语不能告诉你的东西。” 许多人都可以阅读，但并不理解他们读到的东西，所以有“阅读理解”这一说法。人们在阅读理解方面的能力也是不一样的。例如，我最近买了个新的录像机，附有它的使用指南。其实我只想把星期五晚上喜欢的电视节目录下来，但我读那本指南时几乎要疯了。我甚至认为在我的生活里简直没有比学习使用录像机更复杂的事了。我认识每个词，但它们连起来后，我就不明白它们在说什么了。在认字上我得了A，而在理解上却得了F，这和大多数人对财务词汇的理解情况是一样的。 “如果你想富有，就必须读懂并理解那些数字。”这句话我从富爸爸那儿听到不下一千次了，他还经常说“富人得到资产而穷人和中产阶级得到负债”。 下面是区分资产和负债的方法。大多数会计师和财务专业人员不会同意这种方法，但是这些简单的图表却让两个小男孩建立了坚实的财务基础。 第四部分 第二课 为什么要教授财务知识（4） 为了教两个不到10岁的孩子，富爸爸简化了他要教的事，尽可能地多用图，少用文字，并且很多年一直没有使用数字。 下图中上半部分的表格是收益表，它常被用来衡量收入和支出以及金钱流动方向的情况。下图中下半部分的表格是资产负债表，它被用来说明资产与负债的情况。许多初学财务的人都弄不清收益表和资产负债表的关系，而这关系到如何理解它们。 很多人陷入财务困境的根本原因就在于，他们不明白资产和负债的区别，而引起误解的原因就是定义它们时所用的词语。如果你想知道什么是含糊不清，只需去字典里查查“资产”和“负债”这两个词就明白了。 当然，受过训练的会计人员能够理解字典中对这两个词的定义，但对于普通人而言，这种定义过于专业，你读出了这两个词的定义，但真正理解它们却很难。 所以正如我前面说过的，富爸爸只告诉两个小男孩这句话：“资产就是能把钱放进你口袋里的东西。”这话妙极了，既简单又实用。 我们已经用图表来说明了什么是资产和负债，我还可以用文字下定义，也许会更容易理解： 资产是能把钱放进你口袋里的东西。 负债是把钱从你口袋里取走的东西。 你只要知道这些就足够了。如果你想致富，只需不断买入资产就行了；如果你只想当穷人或是中产阶级，只要不断地买入负债。正是因为不知道资产与负债的区别，世界上才会有这么多人有财务问题。 看不懂关于财务的文字或读不懂数字的含义，是产生财务问题的根本原因。如果人们陷入财务困境，那就是说有些数字或文字他们读不懂。他们误解了一些事情。富人之所以富有，是因为他们在某些方面比那些有财务问题的人更有知识，所以如果你想获得财富并保住财富，财务知识是十分重要的，它包括对文字和数字两方面的理解。 图中的箭头方向表明了现金流动的方向，它又被称为“现金流”。数字本身意义不大，正如文字本身意义不大一样，重要的是数字和文字所表达的东西。在财务报告中，读数字是为了掌握情况，即钱向哪儿流动。80%的家庭的财务报表表现的是一幅拼命工作、努力争先的图景，这不是因为他们挣不到钱，而是因为他们购买的是负债而非资产。 例如，下面是一个穷人（也可以表示一个没有经济独立的年轻人）的现金流图： 下面是一个中产阶级的现金流图： 下面是一个富人的现金流图： 很显然，所有这些图表都经过了简化，只表现人们最基本的吃、穿、住、用。 这些图表显示了穷人、中产阶级和富人一生的现金流。正是现金流说明了问题，即一个人怎样处理他的钱，当他有了钱后会怎么做。 我刚才之所以提到美国那些最有钱的人，其实是想纠正一个错误观念，即钱能解决一切问题。这也是为什么当我听到人们问我他们怎样才能快速致富，或是他们应当从哪儿开始时，我感到不快的原因。我也常听人说：“我欠了债，所以我必须挣钱。” 但有更多的钱往往不能解决问题，实际上可能使问题变得更加严重。钱往往能暴露人性中那些可悲的弱点，并凸显人们的无知。这就是为什么经常有一些人在忽然得到一大笔意外之财，比如遗产、加薪或买彩票中大奖之后，不久又陷入财务困境的原因—即便他们的财务状况会比之前好一些。钱只会让你头脑中的现金流的模式更加明显，如果你的模式是把收入都花掉，那么最可能的结果是在增加收入的同时也增加支出。正所谓，“蠢人用蠢钱”。 第四部分 第二课 为什么要教授财务知识（5） 我已经说过很多次，我们去学校学习以获取知识和专业技能，这两者都很重要，我们需要学会用专业技能谋生。20世纪60年代，当我在上高中时，如果有人在学校里成绩好，马上就会有人猜测这个聪明的学生将会成为一名医生，而不去问问这个学生是否愿意当医生，只是自己想当然的这么认为。因为，医生被认为是当时最有前途、收入最高的职业。 今天，医生们也同样面临着我们都不希望面对的巨大的财务挑战：保险公司对整个保险业的控制，医疗管理，政府的干预，医疗诉讼，等等。现在的孩子们想成为篮球明星、像泰格?伍兹那样的高尔夫球手、计算机奇才、电影明星、摇滚歌星、选美皇后或是华尔街的交易员，因为这些职业会让他们更出名、更有钱、更显赫。这也是很难激发孩子的学习热情的原因，他们知道职业成功不再像过去那样完全与学习成绩挂钩了。 由于学生们在学校时并没有获得财务技能，所以成千上万受过良好教育的人虽然取得了事业上的成功，却发现自己仍在财务问题中挣扎。他们努力工作，却并无进展，他们的教育中缺少的不是如何挣钱，而是如何花钱，即挣了钱后该怎么办？它被称为“理财态度”，即在你赚了钱之后如何处理这些钱，又怎样防止别人从你手中拿走这些钱？你能拥有这些钱多久？你如何让钱为你工作？大多数人不明白自己为什么会遭遇财务困境，这是因为他们不明白现金流。一个受过高等教育且事业有成的人，同时也可能是财务上的文盲。这种人往往太过努力地工作，因为他们只知道努力工作，却不知道如何让钱为他们工作。 发财梦变成噩梦的故事 下面的动态图显示了努力工作的人们所具有的模式。一对快乐的、受过高等教育的新婚夫妇租住在一套拥挤的公寓里，他们很快就意识到这样很省钱，因为两个人的日常花销和一个人的差不多。 但问题是，公寓太拥挤了，于是他们决定攒钱买一栋理想的房子，这样就能计划要孩子了。现在，他们有两份收入，并开始专心干事业。 他们的收入开始增加，见第81页图。 随着收入的增加…… 支出也增加了。 对大多数人而言，第一项支出是税。许多人以为是个人所得税，但对大多数美国人而言，最高的税是社会保险。作为一名雇员，表面上社会保险和医疗保险共计约，实际上却是15%，因为雇主必须为你付的社会保险。关键是，雇主是拿他本该支付给你的钱去支付的。此外，你还得为你工资中已经扣除的社会保险的那部分钱缴纳所得税，而这些钱是你从未拿到手的，因为它们通过预扣直接进入了社会保障体系之中。 接着，他们的债务开始增加。 下图是对这对年轻夫妇情况的最好描述：随着收入的增加，他们决定去买一套自己的房子。有了房子后，他们就得缴纳一项新的税—房地产税，然后他们买了新车、新家具等，以与新房子相配。最后，他们突然发觉他们的负债项充斥着抵押债务和信用卡债务。 他们落入了“老鼠赛跑”的陷阱。不久孩子出生了，他们必须更加努力地工作。之前的经历又再次发生，钱挣得越多，缴税也越多，这也被称为“所得等级攀升”①。这时一家贷款公司打电话来，告诉他们他们最大的“资产”—房子已经通过评估，因为他们的信用记录非常好，所以公司可以为他们提供“债务合并”②贷款。那家公司告诉他们用这笔贷款偿付他们信用卡上的高息消费贷款是一项明智之举，除此之外，他们的住房按揭贷款的利息也会是免税的。他们同意了贷款公司的建议，并用债务合并贷款付清了高息的信用卡贷款。他们感觉松了口气，因为他们的信用卡账单付清了，但实际上他们不过是把消费贷款转到了住房按揭贷款上。他们现在要支付的钱数少了，是因为他们把债务分散在以后的30年去支付了。这真是件聪明事。 第四部分 第二课 为什么要教授财务知识（6） 他们的邻居打电话来，说阵亡将士纪念日③商店正在打折，这是省钱的好机会。他们对自己说：“我们什么也不买，只是去看看。”但一旦发现了想要的东西，他们还是忍不住又刷了那些刚刚付清的信用卡。 我总是会碰到这种年轻夫妇，他们名字不同，但遇到的财务窘境却是如此相似。他们来听我的讲座，并问我：“你能告诉我们怎样才能挣更多的钱吗？”他们的消费习惯迫使他们挣更多的钱。 他们甚至不知道他们真正的问题在于他们选择的消费方式，那才是他们在财务困境中苦苦挣扎的原因。而这是由他们在财务上的无知以及不理解资产和负债的区别造成的。 再多的钱也不能解决他们的问题，只有运用财务知识才能解决这些问题。我的一个朋友对那些欠债的人不厌其烦地说：“如果你发现你已在深渊，那你自己就别再挖了。” 当我还是孩子时，我的爸爸告诉我日本人注重3种力量：剑、宝石和镜子。 剑象征着武器的力量。美国人在武器上已经花了上千亿美元，是世界上的超级军事大国。 宝石象征着金钱的力量。有句格言很有道理：“记住黄金规则：有黄金的人制定规则。” 镜子象征着自知的力量。从日本的传奇故事中我们得知，自知是3种力量中最宝贵的。 穷人和中产阶级往往被金钱的力量控制着。他们起床工作，却不问自己这样做的意义。他们每天去工作，其实是搬起石头砸自己的脚。大多数人并不真正懂得钱的意义，因此只能被钱控制，和钱对抗。 如果他们知道镜子的力量，也许会自问：“这有意义吗？”可通常人们总是不相信自己内在的智慧，只会随波逐流，人云亦云。他们做事情只是因为其他人也这么做，他们总是服从而不去提问。他们总是轻率地重复别人告诉他们的东西，例如：“分期付款”、“你的房子就是你的资产”、“你的房子是你最大的投资”、“欠债可以抵税”、“找一个稳定的工作”、“别犯错误”、“别冒险”之类的话。 据说，对很多人来说在公众面前讲话比死还可怕。精神病学认为，害怕在公众面前说话是因为害怕被排斥、害怕冒尖、害怕被批评、害怕被嘲笑、害怕被别人所不容。简言之，是害怕与别人不同。这种心理阻碍了人们去想新办法来解决问题。 这也就是我那受过良好教育的爸爸所说的“日本人最重视镜子的力量”的原因，因为只有当他们“照镜子”时，才能发现真相，即大多数人热衷于“稳定”是出于恐惧。其他事也一样能借助“镜子”来看清，如运动、社会关系、职业和金钱等。 正是由于这种恐惧，即害怕被排斥的心理，使人们服从而不是去质疑那些被广泛接受的观点或流行的趋势：“你的房子是资产”、“用一个债务合并贷款来解决债务”、“更努力地工作”、“升职”、“有一天我会成为副总统”、“存钱”、“加薪后我要买更大的房子”、“共同基金是最安全的”、“搔痒娃娃已经脱销了，而我正好有，就等着顾客盈门吧”，等等。 大多数人的财务困境是由于随大溜、盲目地跟从其他人所造成的。因此我们都需要不时地照照镜子，相信我们内心的智慧而不是恐惧。 我和迈克16岁时，在学校遇到了麻烦。我们不是坏孩子，只是开始和同学们疏远了。我们在周末及平时放学后为迈克的爸爸干活，干完活后，我们会花几个小时坐在一边听富爸爸和他的银行经理、律师、会计师、经纪人、投资商、经理和员工开会。富爸爸13岁就离开了学校，现在却在质问、指挥和命令着一群受过良好教育的人。他们对他唯命是从，并且当他对他们表示不满时感到害怕。 第四部分 第二课 为什么要教授财务知识（7） 富爸爸不是一个随大溜的人，他有自己的想法。他痛恨“我们必须这么做，因为其他人都这么做”这类的话，也讨厌“不能”这个词。如果你想让他做什么，最好对他说“我想你办不了这件事”就行了。 我和迈克在这些会议中学到了不少东西，甚至比在学校里包括大学学到的还要多。迈克的爸爸虽然没有受过高等教育，但作为一个成年人，他有很丰富的财务知识并且最终获得了成功。他曾反复地对我们说：“聪明人总是雇用比他更聪明的人。”所以，我和迈克总是愿意花几个小时听那些聪明人说话并向他们学习。 因此，我和迈克很难再遵循老师们教的那些僵化的教条，这样问题就来了。当老师说“如果你得不到好成绩，在社会上也干不好”时，我和迈克就扬起了眉毛。当我们被要求循规蹈矩，不要偏离规则时，我们看到学校的程序扼杀了创造性。我们开始理解为什么富爸爸说学校是生产好雇员而不是好雇主的地方。 我和迈克有时会问老师，怎样才能学以致用，或是为什么我们不学习有关钱的知识及其运动的规律。对第二个问题，我们得到的回答通常是：钱并不重要，如果我们学习成绩好，自然就会有钱。 我们越了解钱的力量，与老师和同学们的距离就越远。 我的受过高等教育的爸爸从不过问我的成绩，这使我感到惊讶，但我们却开始为钱的事争论。在我16岁时，我可能就已经掌握了比父母更多的财务基础知识。因为我经常看书，经常听审计师、企业律师、银行家、房地产经纪人、投资人的谈话，而爸爸每天只和老师们谈话。 一天，爸爸告诉我我们的房子是他最大的投资时，我告诉他我认为房子并非是一项好的投资，一场不太愉快的争论发生了。 下图反映了富爸爸和穷爸爸在对待房子问题上的不同观念，一个认为他的房子是资产，另一个则认为是负债。 我还记得我画了下面这张图向爸爸说明他的现金流，我也向他指出了拥有房子后带来的附属支出。房子越大支出就越大，现金就会通过支出不断地流出。 今天，我仍在向“房子是资产”这个观念挑战。我知道对许多人来说，房子是他们的梦想和最大的投资，而且拥有自己的房子总比什么都没有强，但我仍想用另一种方法来看待这一教条。即使我和我妻子要买大而豪华的房子，我们也很清楚那不是资产，而是负债，因为它把钱从我们口袋中掏走了。 因此我提出这个富有争议的观点。我并不指望所有人都同意，因为房子还有感情层面上的意义。此外，对于钱的热衷也会降低财商，我的个人经验告诉我，钱能使决策变得情绪化。 1．对于房子，我要指出大多数人一生都在为一所他们从未真正拥有的房子而辛苦地工作。换句话说，大多数人每隔几年就买所新房子，每次都用一份新的30年期的贷款偿还上一笔的贷款。 2．即使人们住房按揭贷款的利息是免税的，他们还是要先还清各期贷款后，才能以税后收入支付各种开支。 3．财产税。当我的岳父岳母知道他们每月要为房子缴纳的财产税涨到1000美元的时候，简直被惊呆了。他们已经退休了，这笔税款无疑使他们的日子很紧张，他们时常感到不得不搬出房子了。 4．房子的价值并不总是在上升。1997年，我的一位朋友有一所价值100万美元的房子，而今天这所房子在市场上只值70万美元了。 第四部分 第二课 为什么要教授财务知识（8） 5．最大的损失是致富机会的损失。如果你所有的钱都投在了房子上，你就不得不努力工作，因为你的现金正不断地从支出项流出，而不是流入资产项，这是典型的中产阶级现金流模式。正确的做法应该是怎样的呢？如果一对年轻夫妇能够早点在他们的资产项中多些投入，他们以后的日子就会过得轻松些，尤其是他们准备要把孩子送入大学。他们的资产会不断增长，自动弥补支出。通常情况下，买房子只不过是为了取得抵押贷款以支付不断攀升的开支。 总之，决定买很昂贵的房子，而不是早早开始证券投资，将对一个人的生活在以下3个方面形成冲击： 1．失去了用其他资产增值的时机。 2．本可以用来投资的资本将用于支付房子高额的维修和保养费用。 3．失去受教育的机会。人们经常把他们的房子、储蓄和退休金计划作为他们资产项的全部内容。因为没钱投资，也就不去投资，这就使他们无法获得投资经验，并永远不会成为被投资界称为“成熟投资者”的人。而最好的投资机会往往都是先给那些“成熟投资者”的，再由他们转手给那些谨小慎微的投资者，当然，在转手时他们已经拿走了绝大部分的利益。 我并不是说就一定不能买房子。我的意思是要理解资产和负债的区别。当我想要换一所大一点的房子时，我会先买入一些资产，让它们创造能够支付这所房子的现金流。 我那受过良好教育的爸爸的财务状况，很好地描述了“老鼠赛跑”式的生活。他的支出总是和他的收入持平，根本不可能去投资。结果，他的负债，比如抵押贷款、信用卡贷款总是比他的资产还多。第91页图简单明了地解释了这种情况。 另一方面，富爸爸的财务状况反映了致力于投资和减少负债的结果。 关于富爸爸的财务状况的分析说明了为什么富人会越来越富。资产项产生的收入足以弥补支出，还可以用剩余的收入对资产项进行再投资。资产项不断增长，相应的收入也会越来越多。 其结果是：富人越来越富！ 中产阶级发现自己总是在财务问题上挣扎。他们最主要的收入就是工资，而当工资增加的时候，税收也就增加了，更重要的是他们的支出也和收入同步增加，接着是新一轮的“老鼠赛跑”。他们把房子作为最主要的资产，而没有把钱投在那些能带来收入的资产上，如第94页图所示。 这种把房子当资产的想法和那种认为钱越多就能买更大的房子或更多东西的理财哲学就是今天这个债台高筑的社会的基础。过多的支出把家庭拖入债务和财务不稳定的旋涡之中，即使人们工作业绩优秀、收入固定增长，也会出现这种情况，而这种高风险的生活正是由于缺乏财商教育造成的。 20世纪90年代经济不景气，出现大量失业的现象，这就已经表明了中产阶级的财务状况是多么脆弱。公司退休金计划突然被“401（k）退休金计划”①所替代，很明显，社会保险体系已经陷入困境，退休后的生活来源没有保障，恐慌在中产阶级中慢慢产生。今天许多人已经意识到这个问题并开始购买共同基金，这确实是件好事。投资增长在很大程度上带动了股市的兴起和复苏，并且为了满足中产阶级的投资需要，越来越多类型的共同基金应运而生了。 共同基金因其风险小而大受欢迎。一般的共同基金投资者因为忙着挣钱去支付税款和住房按揭贷款、为孩子上大学攒钱、偿还信用卡等，根本无暇去研究如何投资，所以他们只能依靠共同基金的财务专家来帮助他们投资。而且，因为共同基金投资多个项目，所以他们觉得自己的钱更安全了，因为风险被“分散”了。 第四部分 第二课 为什么要教授财务知识（9） 这些受过良好教育的中产阶级十分认同基金经理和财务计划提出的“风险分散”的说法，他们想安全运作，规避风险。 真正的悲剧是：正是由于早年缺乏必要的财务知识教育，才造成了中产阶级财务上的风险。而他们必须回避风险，是因为他们的财务状况不容乐观。他们的资产负债表从来没有平衡过，负担着大量债务而且没有能够产生收入的真实资产。一般说来工资是他们收入的全部来源，他们的生活完全依赖于他们的雇主。 所以当名副其实的“关系一生的机会”来临时，这些人无法抓住，他们必须保证安全，因为他们工作非常辛苦，并负担着高额的税和债务。 正如我在这一章开始时所说的，最重要的规则是弄清资产与负债的区别，一旦你明白了这种区别，你就会竭尽全力只买入能带来收入的资产，这是你走上致富之路的最好办法。坚持下去，你的资产就会不断增加。同时还要注意降低负债和支出，这也会让你有更多的钱投入资产项。很快，你就会有钱来考虑进行一些投资了，这些投资能给你带来100%，甚至是无限的回报。5000美元的投资很快就能上升到100万美元或更多。这种被中产阶级称为“太冒险”的投资实际上并没有多大风险。他们这样认为只是因为他们缺乏一些很简单的财务知识。只要你拥有足够的财务知识，你就不必害怕去“冒险”。 如果你盲从于别人，你的财务状况就会像下图展示的那样。 作为一个自己有房子的雇员，你努力工作的结果如下： 1．你为别人工作。就像为工资而工作的大多数人一样，你的工作只会使雇主或股东更加富有，你的努力和成功将使雇主更加成功并得以提早退休。 2．你为政府工作。政府在你还未看到自己的工资时就已拿走了一部分，你努力工作，其结果是使政府的税收增加。实际上大多数人每年从1月到5月都是在为政府白白工作。 3．你为银行工作。缴了税后，你的最大支出应该是抵押贷款和信用卡账单了。 问题是如果你只懂得努力工作，以上三方从你那儿拿走的劳动成果也就会更多。你需要学会怎样才能使你的努力更直接地为你和你的家人带来好处。 假如你决定集中精力创建自己的事业，又该怎样确立目标呢？对大多数人而言，他们的目标是保住他们的工作并靠工资取得他们想要的资产。 随着资产的增加，他们应怎样衡量自己是否成功了呢？他们知道自己有钱了，可那就等于拥有财富吗？如同我有自己的关于资产和负债的定义一样，我也有对于财富的定义。实际上这是我从一个名叫巴克敏斯特?富勒的人那儿借用的。有人叫他骗子，而另一些人则称他为“生活大师”。在1961年他申请了一种圆顶结构的专利，这在建筑业引起了颇多争议。在申请中，富勒讲了一些关于“财富”的话。起初他的话的确令人迷惑，但是读过之后，你就会觉得他说得有道理。他是这样定义的：财富就是支撑一个人生存多长时间的能力，或者说，如果我今天停止工作，我还能活多久？ 不像净资产被定义为资产和负债间的差额那样（这种定义常常与人们关于昂贵的古董以及某物值多少钱的观点相连），这样定义财富，就给了人们一种真实准确的财富衡量新方法，现在我能衡量并且确切地知道我经济独立的目标已实现到哪一步了。 净资产通常包括那些非现金资产，例如：你买回后堆在车库里的原材料。财富则衡量着你的钱能够挣多少钱，以及你的财务的生存能力。 财富是将资产项产生的现金与支出项流出的现金进行比较而定的。 让我们举个例子。比如说我的资产每月可产生1000美元，可我每月要支出2000美元，那我还有什么财富可言呢？ 让我们回到富勒的定义。以他的定义来看，我还能活几天呢？按一个月30天来算， 我只能活半个月。 如果我每月能从资产项得到2000美元，那我就有财富了。 虽然我没有什么钱，可我拥有财富了。现在每个月我从资产项得到的现金收入与支出等量。如果我想增加支出，就必须先增加资产项产生的现金来维持我的财富水平。注意，这时我不再依赖工资，我集中精力建立资产项，并取得了成功，它使我实现了财务自由。如果我辞职了，我也能用每月资产项产生的现金维持支出。 我的下个目标是用资产项中的剩余现金进行再投资。流入资产项的钱越多，资产就增加得越快;资产增加得越快，现金流进来的就越多。只要我把支出控制在资产项能够产生的现金之下，我就会越来越富有，也会有越来越多的非劳动收入。 随着这种再投资过程的不断继续，我最终走上了致富之路。实际上关于财富的定义是仁者见仁，智者见智的。财富永远没有止境。 请记住下面这些话： 富人买入资产。 穷人只有支出。 中产阶级购买自以为是资产的负债。 那么我该怎样开始我的事业呢？请听麦当劳的创立者是怎么说的。 ([EXC]) |
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