天乙初一按：如果你在股、期、汇市中能修炼到稳定盈利的程度，加上“理财三句话”，那么，你将一定会成为富翁……
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理财只需要三句话，如果每句话都能吃透，并且完全执行，那么，打工一族都可以变得非常富有：
（1）每月储蓄30%工资，先储蓄，后消费；
（2）投资年回报率10%以上；
（3）年年坚持，坚持10年以上。
这就是通常所说的“理财三句话”，也称为理财方程式。
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目录 吃透三句话 人人都能成百万富翁 告诉你人生的理财哲学
让金钱为我而工作 理财致富五大金科定律 钱非关键 决定你是富人还是穷人的12条标准
管好五张纸 财富一辈子享不了
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吃透三句话 人人都能成百万富翁
理财专家告诉我们：理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧，只要你掌握正确的理财观念，并且持之以恒，若干年之后——人人都能成为百万富翁。
我每月到企业举办一小时的免费“理财讲座”，一直都很受员工们的欢迎。讲座内容很少涉及复杂难懂的技术操作层面，也几乎不进入到产品介绍环节，因为据我了解，国内一般的中产白领们，目前普遍缺乏的是几个重要的理财概念——这些概念，会影响他们以后的行为，假如他们能老老实实执行这些理财上的概念，至少坚持10年以上，那么，每一个人都能成为百万富翁。
第一个理财概念：
区分“投资”与“消费”
区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。
先请看一个明显的例子：
10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。
甲去通州购买了一套房。
乙去买了一辆“奥迪”。
5年后的今天：
甲的房子，市值60万元。
乙的二手车，市值只有5万元。
两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？
甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。
乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。
再看第二个例子：
有一天，我的秘书向我提出一个问题：陈老师，我觉得客户甲有点怪。她说：客户甲去买一张演唱会的票，300元他嫌贵，犹豫很久，始终没买，但客户甲其实并不缺钱。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500元，客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何￥300演唱票，客户甲嫌贵，却去买￥1500的几张光盘呢？
解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为？
买光盘，这1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识，让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲用新学的智慧，会赚回1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。
但购买演唱会的票，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。
在生活中，还有更多的日常例子：
（1） 客户甲会花3万人民币去买一幅油画，但不会花3万去买二手车。
（2） 客户甲会花1万去买人寿保险，但不会花1万去欧洲度假。
（3） 客户甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。
以上哪些是“投资”行为，那些是“消费”行为，每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子，如果属于“投资”行为，那么，多贵都不必讨价还价，因为钱最终还是归自己。
富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”
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“投资”行为
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“消费”行为
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房产
国家债券
银行产品
办实业
收藏品
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汽车
买衣服
食物，上饭馆
电影，打保龄球
度假
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有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为上，客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱，没有落在别人手里，最后还归自己。
第二个理财概念：
“哈佛”教条
大家每个月都会将工资一部分储蓄起来，有些人储蓄10%工资，有些20%，有些30%。大部分人是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本没谱。
在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。
第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。
第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。
哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓，只有一点不一样：
哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。
一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。
第三个理财概念：
“理财三句话”
理财走不出三句话，如果每句话都能吃透，并且完全执行，那么，打工一族都可以变得非常富有。
很多朋友都知道客户甲的出身——难民，一无所有。到加拿大学经济学也是拿着奖学金，家里七兄弟姐妹，没有钱送客户甲们上大学，上大学后，从来没问家里拿过钱。毕业后打工，但客户甲坚持“理财三句话”原则，用经济学学到的学问，用到日常生活里，一步步走下去。现在20年后，客户甲有4套房，每月收租便有1万多的收入，也算是半个富有的人。
其实每个人都做得到，在这公开这秘密。以前这些重要的理财概念，课程里面都有教。
再举一些实例给大家看：巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，当他有了3千块，他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在85岁，是美国首富，比“微软”主席比尔·盖茨还有钱。
学员有时候会问，如何能每年回报率达到10%以上。答：其实现在要银行里面，它们提供很多理财产品：基金，外币，QDII。这些银行产品略有一点风险，但风险假如你能有效的管理它，10%的回报率其实也不难。当然，假如没有受过专业培训，你自己是瞎摸，你会亏掉很多钱。但你有两个途径：
（1） 花点钱去学。
（2）你自己没时间，那么可以去找专业的理财师。
找专业理财师，要分辨他们的专业资格，你可以参考几个条件：
（1） 已经考取了的理财规划师认证：中国注册理财规划师（CFP），全名是Certified Financial Planner。2005年已经在北京举行公开考试，现在很多银行的从业人员都在考。合格率偏低，暂时银行里面有资格的人也不多。
（2） 有10年以上的理财经验。但其它有兴趣想多认识理财学问的，可以参加公开课程，费用只是几百元一节。参加学习的费用，是“投资”行为，并没有“花出去”，以后还是归你自己，学过以后，就不会“小钱精明，大钱糊涂”了。
一般人错误的理财观念：
挣得多，所以富有
很多人认为，甲收入每月1.5万元，乙收入每月8000元，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普遍。但这是错的观念，错得很离谱。错在哪里？富有的定义，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。请看例子：
美国人每月工资高中国二、三倍，照一般的观念看，一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不单只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国，理财规划师的理财讲座，一般时间花在讲“如何减少你的债务”。
一般美国人，银行的储蓄都不够美金几千元。在中国，没有这种情况，中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过十几万元的，人数还不少。
所以，不要以为老美每月挣钱多就富有。其实，一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然，在北京见到的很多外派到北京工作的老美，是美国的精英，不是一般的美国白领，有钱人占多数。
中国的中层白领，比美国的白领富有。请记住：富有不是比较每月工资，而是比较“剩下储蓄在银行里的存款”，以这个定义来讲，中国人中层白领在银行的存款，远比美国中层白领高。
还有一个例子：
一般人以为台湾人工资平均高出内陆一倍，他们自然比我们富有，这也是一个错误的观念。
去过台湾的朋友都知道，台湾地铁单程平均是12元，北京是3元；台湾午饭平均要50元，北京平均15元；在台湾租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元，减去房租6500元，交通费1000元，吃饭300元，交税1500元，一点点娱乐2000元，“每月剩下1000元”。
北京的初级工程师，每月工资8000元，减去交税1000元，减去房租1500元，交通费300元，吃饭1000元，娱乐1000元，“每月剩下3200元”。
请问：是台湾人每月工资15000元，每月只剩下1000元的人富有，还是北京工程师，每月工资只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？
中国经过20多年的改革，已经造就了富有的一批人，请看《财富》杂志一年前的“富有”的人的调查报告，他们调查手头上持有“现金100万美元存款的人”，在亚洲区有多少人拥有这种财富。
答案是：香港4万人，台湾8万人，日本12万，中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪，外资银行到北京开业，老是在推广“理财服务”，因为中国这个地方，正是比较欠缺这一块的知识。
陈作新：
现任北京理财中心的首席顾问，中国注册理财规划师，香港国际理财规划师。
加拿大McGill 大学经济系毕业。15年以上的金融投资理财经验，清华大学理财课程的嘉宾讲师，中央财经大学IFP俱乐部的邀请嘉宾。
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http://www./Figure/show.aspx?id=916
告诉你人生的理财哲学
陈作新
（陈作新： 北京安达第三方理财顾问有限公司首席顾问，中国注册理财规划师， 香港国际理财规划师，专为100位中国的中高端客户理财。加拿大McGill大学经济系毕业，清华“总裁金融研究班”的特邀讲师。中国保险行业（中国人寿，平安，美国友邦）及银行行业的理财导师，及50多家大企业的理财培训大师。出版了《留出你过冬的粮食》、《学习富翁理财之道》等。）
投资要成功，必需下苦工，做功课是必需的。投资理念只需三句话，如果能做到，打工一族可以变成百万富翁。
价值中国：现在有很多人存在着“买涨不买跌”的心理，为什么人们会有这样的心理呢？
陈作新：我们中的大多数人没有受过理财教育，而且大家都比较懒，不肯下苦功去学习。总是希望不劳而获，听小道消息赚钱。其实这就像在赌场赌博一样，不会有什么好的结果。
普通百姓的操作总跟专业人士相反，专业人士用便宜的价格去买优质的股票，而普通百姓是用高价去买一些不知所云的股票，亏本是理所当然的。
投资要成功，必需下苦工，做功课是必需的。企业年报和每季度报告都是公开的资料，在交易软件后面都有免费报告，网上也有股票的分析报告。大家应该每周花二、三个小时去研究阅读这些资料。
价值中国：理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧，只要你掌握正确的理财观念，并且持之以恒，若干年之后——人人都能成为百万富翁。您认为投资者应该秉承什么样的投资理念？
陈作新：我认为所需的投资理念并不复杂，就是三句话：
（1）每月储蓄30%工资，先储蓄，后消费；
（2）投资年回报率10%以上；
（3）年年坚持，坚持10年以上。
这就是通常所说的“理财三句话”，也称为理财方程式。理财走不出这三句话，每句话你都要吃透，完全执行，不能马马虎虎。如果能做到，打工一族可以变成百万富翁。
其实成为百万富翁并不难，有一点投资技巧和每年5万元储蓄便能成功。每年储蓄5万元并实现年回报率20%，八年过后你就会成为百万富翁。这里面有两个关键：第一个关键是你只需要每年储蓄5万元。在中国，有能力每年储蓄5万元的人，实在不少。每年储蓄5万元的第一个关键并不难。第二个关键是年回报率20%。股市在牛市时，无论基金和股票回报率都很容易高于20%。困难的是股市在熊市时，如何能够达到年回报率20%？技巧在于要跳出股票这个市场，用别的金融工具去寻找机会。国内的金融市场越来越开放，新的金融工具越来越多，同样能赚到20%以上。假如你有研究的话，境外理财产品回报也不会很低。
当然，以上都离不开理财教育和不断学习。理财的技巧，需要我们勤于学习和练习，这样我们有一天才能成为富翁。
价值中国：您对年轻人有哪些理财建议，现在大多数的年轻人更倾向于消费，甚至是提前消费？
陈作新：我认为年轻人要弄清几个重要的理财概念，树立科学的理财观念。
第一个重要的理财概念是区分“投资”行为与“消费”行为。一般人在消费前，没有这种概念，而学过经济学的人消费前会思考，这个消费是属于“投资”行为，还是“消费”行为？请看一个例子：10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万人民币。然后，甲去通州购买了一套房，乙去买了一辆奥迪。5年后的今天，甲的房子市值60万元，乙的二手车市值只有5万元。大家的财富明显有差异。为什么呢？ 因为甲花钱买房子是“投资”行为，钱其实没有花出去，只是转移到房子里，以后仍归自己所有。乙花钱没车是“消费”行为，钱是花出去给了别人。房子会保值、升值，而车只能贬值，被慢慢消费掉。
第二个理财概念是“哈佛”教条。在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学，只教两个概念。第一个概念：花钱要区分“投资”行为和“消费”行为；第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才消费，这就是哈佛教条。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只能超额完成，存下的钱才会越来越多。
价值中国：年轻人需要一个什么样的理财步骤，先做什么，后做什么？
陈作新：人生的工作时间大概有25到35年之间，人生的黄金时段应该是30到45岁之间，是最容易有较多储蓄的时候。到了45岁之后，工作有可能有变更，收入相对减少。55岁之后，慢慢就再没有工作收入。大部分人在30岁至50岁之间，都能积累到原始的资本。
对年轻人来说，投资理财大概有5步：
第一步：提高收入，工作中有提成收入；
第二步：转移风险，买适量的保险；
第三步：40岁前供满房贷；
第四步：每两年作一次重要的投资，回报率要高；
第五步：到50岁时力争一半收入为投资收入。
对于资本操作，要做到年年赚，这是资产增值的关键。投资不用年年做，市场也没有那么多的机会给你，每两三年做一次重大的投资决定就行。
价值中国：我们人人都有健康、事业、金钱、情感，这四个存折，那我们应该如何使用好它们，成就成功的人生？
陈作新：这有一个总体的原则，就是健康、快乐地生活。新生代富豪最关心的一个自我开发项目，就是维持健康的生活和提升自己的魅力。对于那些“为了生活而生活”，只做企业老板或者客户要求的、喜欢的事情的职业人士来说，即便是表面热情洋溢，他们中间90%的身心都不怎么健康。但是对生活充满热情、努力提升自己财富的新生代富豪，有90%都属于健康型。
不是说他们天生就比别人健康，事实上他们投资在健康上的时间与金钱也是一般人不能比的。你不要认为他们是当了成功人士后才开始关注自己健康的，这种想法大错特错。他们清楚在知识社会里，只有用脑才能赚到钱，才能实现他们的梦想，而大脑也是身体的一部分。因此，只有当以大脑为首的所有身体器官运作良好时，工作起来才更有效率、更持久，新生代富豪比谁都清楚这一点。
富人过的是一种呕心沥血的生活，追根究底，左右着富人成功投资的不是钱而是体力。因此，并不是所有健康的人都一定会成为富人，但是所有的富人都有健壮的体魄和强韧的毅力。你去看一下那些获得成功的富人，他们都是很珍惜家庭的人，因为他们知道只有家庭生活幸福，自己才能有更多的精力和时间投身于工作。
价值中国：您是如何处理家庭和工作之间关系的？ 哪个对于您来说更重要？
陈作新：家庭是我们的生活港湾，事业是家庭的物质基础，二者缺一不可的。当你还没有成家前事业更重要些，因为你得建立物质基础。建立家庭后，为了生活得好些，还要拼命工作，但你又多了一份家庭的责任。家庭安逸了，工作起来更有劲了，这是相辅相成的。
划分事务的轻重缓急，只解决那些最重要的事情，只处理最紧急的事情。不论是职业上的、身体上的，还是感情和精神上的。如果想同时处理好所有的事情，那结果只能是什么都处理不好。不妨根据事情的重要程度列一张清单，要做的只是处理列在最前边的事情，学会放手，那些你认为不重要的事情可以不做或交给别人去做。如工作上不太重要的事情可以交给下属去完成，生活中的家庭琐事可以交给保姆去做，那么你就有充沛的精力去工作或锻炼身体。这样你就有时间应付那些棘手的事情，下属也从中得到锻炼，提高了能力。
其实处理工作与家庭这些事情时，就像玩杂技。当你要同时抛接几个球，你不可能让它们处于同一高度。窍门就是不要让任何一个球掉到地上，在它落下之前设法接住它。如果处理不好或对自己承受的压力根本没有感觉到，那你就有被拖垮的危险，造成事业上的失败，家庭悲剧的发生。所以为了避免这些不幸的发生，一定要掌握好一个“度”，寻找到工作与家庭之间的平衡并努力去维持这种平衡，那么你会发现工作和生活都很轻松愉快，丰富多彩。
价值中国：您的新书《留出你过冬的粮食》升级版——学习富翁的理财之道最近出版了，这本书的主要内容有哪些？
陈作新：我在第一册《留出你过冬的粮食》——应付人生的十大困境与挑战中讲的是理财概念，用实际的10个人生案例写出来的。
在第二册《留出你过冬的粮食》——学习富翁的理财之道中主要针对的是中端客户所写的，用07年的牛市实际操盘经验，透露一些方法与技巧供大家参考。
我还准备在09年底出版第三册《留出你过冬的粮食》（精华版）——人生的三个选择。它是针对中高端客户写出来的，主要是写09年熊市的操盘经验和选股技巧，让非专业人士知道专业人士的操作方法与技巧，这些都是用实际案例写成的。
价值中国：最后，祝您的新书大卖！
陈作新：谢谢，再见！
