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一定要存到钱的五个好习惯

2012-02-19  yagi1

订定目标、强制储蓄、聪明消费

在起薪低、投资艰困的环境里,想要存第一桶金的难度变高,与其理财,不如先理「心」,透过执行有系统的存钱计划,养成强制储蓄、聪明消费等好习惯,就有机会实践自己的人生梦想。

虽然储蓄未必能成富翁,但不储蓄却绝对成不了富翁!致富的第一步就是储蓄,尤其是刚出社会的年轻人,愈早开始存钱,未来就有机会愈早成为衣食无缺、财富自由的人。

事实上,决定财富的不是每个月赚到多少,而是剩下多少,只有剩下的钱才是财富。经营之神王永庆曾经说过:「赚一块钱不是真的赚,存一块钱才是真的赚。」对大部分人来说,房租水电、聚餐、看电影、买新衣服……往往在不知不觉中就花掉每个月的收入,结果却完全存不到钱。到底怎样才存得到钱呢?台湾理财顾问认证协会祕书长刘凯平指出:「存钱的第一步,一定要变成一种习惯,即使钱少也无所谓。当数字开始累积,就会产生激励效果,存钱就会愈来愈有动力。」股神巴菲特(Warren Buffett)也说:「开始存钱并及早投资,是最值得养成的好习惯。」因此,养成储蓄的习惯,是创造财富的基石。

虽然养成储蓄习惯的过程有些痛苦,但这些习惯却可以让你有钱一辈子。以下是存到钱必须养成的5个好习惯,只要坚持且有纪律地执行,你也可以靠存钱达到自己的梦想。

好习惯1.
存钱目标,具体而微

想要有效率地存钱,首先必须订下理财目标。宏观财务顾问平台总经理邱正弘指出,理财目标的内容虽然因人而异、因地制宜,但至少目标要明确。比如存钱这件事,目标就要定下高标准,想存钱不是问「最少要存多少」,而是要存到「最多的数目」,钱自然就会容易存下来。

除了要有具体的存钱目标,这个目标还必须跟自己的价值观和梦想息息相关,例如想买一间房子、自行创业、出国旅行、提早退休等等。很多人想到存钱,只想到牺牲生活质量,但是,如果存钱的目标和达成梦想之间有着重要的连结度,往往就能心甘情愿地养成存钱习惯,并且持之以恒。

此外,存钱的目标设定愈具体,就会愈有动力去实践。「我要买房子」这个梦想虽然明确,但仍不够具体,如果是「我希望住一间30坪大、位在台北市的房子」,就可以更进一步估算出购屋预算、头期款等细项。同时,还可以让目标图像化,例如拍一张理想中房子的照片,贴在触目可及的地方,效果会更好。

只要设定明确的储蓄目标,加上具体的存钱计划,心中那个梦想的力量就会慢慢浮现,存钱也就不只是一件苦差事了。而且,养成储蓄的习惯,看着存折的金额变大,距离梦想更进一步,就会感到开心,更有助于继续实行存钱计划,成为一个良性循环。

好习惯2.
分配所得,正确用钱

有了明确且具体的存钱目标,接下来就要开始行动,从收入和支出状况着手,养成正确的用钱习惯。当月薪进入户头时,必须依照「收入-储蓄=支出」原则,先把每个月要存的钱扣下来,剩下的钱才能花费,就能够达到强迫储蓄和控制支出的效果。

所谓强制储蓄,就是要有约束力和坚持,无论是收入的10%,还是80%。每个月拿到薪资后,先按照比重进行储蓄,然后才是消费。储蓄的部分,最好是转帐到不能提领的账户;每天的开销如有剩余则放进零钱罐,月底再存进另一个账户。

存款分配方面,邱正弘建议可以分为四种:即保命钱、投资钱、投机钱和赌博钱。保命钱是指应急基金,可放在定存或公债,以便守住生活里的下档风险,万一遭到裁退或发生意外,这笔钱至少可以用来安顿6个月的生活。

投资钱是存第一桶金的基石,由于需要中长线布局,宜透过资产配置来分散风险,并选择较稳健的投资工具如基金。至于投机钱,是用来以小博大的钱,并且满足贪婪的人性,例如买期货、选择权等;赌博钱则是纯粹用来玩乐的钱。

好习惯3.
勤于记帐,掌握财务

勤于记帐、记录每日开支,有助于了解个人或家庭理财的重要花费,再对比一下收入,就知道每个月可以将收入的多少比例用于储蓄。因此,记帐是节俭和存钱的重要习惯。

存钱达人谢依珊在短短三年内,就存到了人生第一桶金,仰靠的就是记帐习惯。为了检视自己的消费习惯,谢依珊每天勤于记帐,几年下来,陆续写下三本厚甸甸的帐本,摊开来都是一笔一笔的收支明细。对她而言,记帐不是记流水帐,而是透过手写记帐,她更了解自己的消费方式,并从中调整消费习惯。

除了记帐,谢依珊也制作一份属于自己的财务报表,培养出对数字的敏感度。在财务报表中,她把各项资产、债务条列出来,搞清楚自己有哪些值钱的东西,哪些方面有亏损,并依照整体概况来进行局部调整。

掌握自己的财务状况,是控制不当消费的良好开端。花旗银行财富管理部指出,编列预算可以协助整理开销,告诉自己进帐多少钱,支出多少钱,钱都花到那里去了。此外,财务预算也可以协助我们注意哪些消费需要做出什么改变。

好习惯4.
抑制物欲,聪明消费

对于大部分上班族来说,收入是固定月薪,开源的方法有限,唯有靠节流来增加储蓄。当日常开销愈低,那么能储蓄或投资的金额就会变多,因此,唯有先控制好自己的消费欲望,量入为出,才能提高每月可储蓄的钱。

除了月初发薪水时先扣三分之一或一半来储蓄外,也要展开了省钱大作战。投资大师吉姆.罗杰斯(Jim Rogers)曾告诉职场新鲜人,如果要像他一样在37岁就能够提早退休,先决条件就是:降低物质欲望、少花钱、多存钱。举例来说,罗杰斯45年才买一次衣服,即使身上的Polo衫有个小洞,他也不以为意。

谢依珊也说过:「为了存100万,我两年没买过新衣服。」事实上,在下定决心存人生第一桶金之前,谢依珊曾是个追求时尚的月光族,即使工作了几年,直到28岁,她的存款还是零。为了存到100万元,她不仅戒掉乱买衣服、鞋子的习惯,就连以前爱买昂贵的专柜化妆品,后来都改用效果差不多的开架式产品。

好习惯5.
花小钱,省大钱

很多人并没有真正想过如何花钱,即使有,也多半只注意到重大开支,往往忽视了一些让现金失血的小开支。事实上,多数人把钱浪费在小地方上,而这些小地方累积起来,就是让人吃惊的大数目。

此外,很多人以为,等到收入增加时,再来增加储蓄的比重,但美国理财大师大卫.巴哈(David Bach)就指出,大部分收入大幅增加的人,会穿得愈来愈体面,开的车愈来愈名贵,用餐地点愈来愈高级,旅游方式愈来愈花钱,但这些人却不是愈来愈富有。唯有从食衣住行的日常生活里,改变花大钱的习惯,才能把大部分的收入节省下来,变成银行户头里的储蓄。

当然,花小钱并不意味着要牺牲基本的生活质量,其实,多花点巧思去安排生活,就能省下一些奢华消费。存钱达人谢依珊就有一套另类省钱生活方式,例如夏天的假日她安排自己去职训局上课,或参观美术馆看展览、逛书店等,尽量在外面吹冷气。但若要使用计算机,她倒不会跑去外面的咖啡馆,因为她实际计算过,在家开一个下午的冷气所花的电度费用,还是比去咖啡馆点一杯饮料来得便宜。

致富的最大本钱,就是时间!趁早养成储蓄和理财的好习惯,就有机会按部就班的存到人生第一桶金,并且运用这些资本,滚出更多财富,朝向梦想更靠近一步。

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