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一、存在的问题 （一）认识：有想法存误区。从信用社自身来看，受考核办法和经营观念的制约，中间业务在地位上远远低于传统业务，普遍认为中间业务的发展与否，关系不大，有些人只顾埋怨客观落后，缺少发展信心，还有的人认为信用社不具备中间业务的发展土壤，中间业务只会使信用社误入歧途，在宣传上也有些人把自已的错误认识和信息传递误导客户，参差不齐的认识使中间业务内部运行环境较差，处于可有可无的状态；从社会方面看，多数农民由于地理位置相对封闭以及金融意识、知识缺乏，对于中间业务如何判断和利用不甚了解，在农民的意识中一提到信用社就是“存贷汇”老传统，降低了信用社开办中间业务的积极性和农民的有效需求。 （二）品种：有空间缺开发。受自身资金、机构、人才和技术手段的限制，首先种类单一，仅停留在代理、结算等残缺不全的简单性业务，只能为客户提供中介性质服务，而各种贷款承诺、评估担保、信用卡等新兴业务尚未开展，不能实现品种的多样化和服务的多元化需求，使大量的黄金客户流失；其次档次不高，一般性居多，中高档很少，并且环节多、手续繁、操作性不强，如在代理业务方面，局限于为个别单位代发工资、代收个别机关行政事业性收费。在结算业务方面，只能为客户提供现金、汇款、转帐结算服务，而且在途时间较长，与广大农民的期望值相差甚远，有的业务只有名目，却无实际内容；第三，范围狭窄，受服务和业务的区域限制，服务对象仅限于开户单位和辖内农户，使中间业务的收益性大打折扣。 (三）人才：心有余力不足。目前人才匮乏、队伍素质低已成为乡镇信用社发展中间业务的主要障碍，与中间业务的发展不相适应，表现在：一是业务上，中间业务是一项综合性业务，要求从业人员既要精通传统基本业务，又要懂得金融非银行业务等专业知识，还要具备较高的政治理论水平和金融政策水平，并兼备操作性和理论性，从从业队伍的现状看，难以达到上述要求；二是思想上，中间业务对多数员工来说是一个新课题，涉及范围广，而现有人才对其认识和掌握尚处于粗浅阶段，思维更新跟不上中间业务的发展要求；三是知识修养上，受工作环境、工资待遇等方面限制，乡镇信用社十分缺少有较强的综合分析、预测、决策和公关开拓能力的复合型、开拓型人才，现有的人才资源仅能维持勉强发展。主要制约是，一方面对中间业务的理解不准确，把中间业务定位于传统业务的辅助，成为招揽存款、应付竞争的手段，另一方面缺乏先进的发展理念与手段，尽管经济金融形势发展变化迅速，而目前的发展方式仍保留在简单、粗放、传统的层次上，未能根据形势变化推陈出新，优秀人才极度缺乏使中间业务收效甚微。 （四）机制：有措施不完备。一是管理不规范，组织机构不健全，缺乏自上而下统一有效的管理和协调，没有专职的机构和人员，使基层信用社发展存在着一定的自发性、随机性和盲目性；二是制度不完善，实际经营中无章可循，无制度可依，分工不清、责任不明。上级社没有制定一套完整统一的中间业务操作和管理办法；三是激励机制落后，目标不明确，有的社把吸收存款的多少作为衡量中间业务开展好坏的唯一标准，有的社忽视中间业务带来的效益功能，为了业务竞争，中间业务收费少或不收费，有的社中间业务考核办法弹性较大或流于形式，在分配上不能体现多劳多得，难以调动职工的积极性和主动性。 （五）差距：可比较难改进。近年来，尽管信用社在中间业务发展方面有所进展，但差异较大。一方面社与社之间发展不平衡，沿海发达地区发展较快，并且创出不少成功经验，但从全国来看，很多地方开展得不够理想，有的社甚至是空白，有些地方只是把中间业务作为拉拢客户，应付竞争的服务手段，成了一种无偿提供的服务内容，没有经营意识。另一方面，由于信用社起步晚，层次低，种类少，市场占有率低，无论从思维观念，硬件装备，组织机构，利润效益等方面都存在较大差距。 三、拓展中间业务的对策和建议 （一）更新观念，提高认识，自觉发展中间业务。 首先，要给中间业务重新定位。信用社要想实现中间业务的跨越式发展，就必须把中间业务置于资产、负债业务的同一水平线，增强发展的紧迫感和使命感。要认清中间业务对信用社发展的重要性。 其次，在市场开拓上要放开胆量。信用社发展中间业务起步较晚，虽然有其他商业银行的经验作为参考，但是具体工作中仍然有许多我们无法预测到的因素存在。在许多情况下我们只能“摸着石头过河”，如果没有足够的胆识和勇气，我们就会出现原地踏步甚至被市场经济的大潮所淹没的危险。因此，我们应当做到在市场调研的基础上，对农村经济的发展规律、资金运动规律、社会生产经营情况等调查摸底，按照不同地区不同客户的不同需求，加大金融创新力度，积极开发适应市场需求、具有自身特色的金融产品和服务。比如，现代农民渴求不出家门，就能享受便捷的金融资讯、余额查询、转帐结算等服务，信用社发展“电话银行”、“网上银行”就很有前途；例如，随着农民经纪人的崛起，他们“带”着农产品走南闯北，对信息的需求十分强烈，信用社适应要求，发挥信息交汇点作用，开办信息咨询、咨信评估业务十分必要；另外目前商业银行普遍上收机构，必然留下市场空白，信用社抓住机遇，大力发展团体单位批发性代理业务肯定会受到欢迎。总之，我们应当采取积极主动的措施，加强自我管理的基础上，放开胆量去开拓市场，争夺优质客户源。 （二）加强内部管理，促进规范经营。一是联社必须抓好机构设置，建议设置中间业务的专门机构，协调上下左右关系，负责组织、指导和规划中间业务的发展，并实施检查、监督和考核的职能。对内:制定具体的操作和管理办法，研究解决发展中的各种困难和问题；对外：开展市场需求调查，根据动态变化情况制定开发新的品种，统一形象，扩大宣传，争取客户。对于乡镇信用社，要按照效率、精简的原则，组成业务主干系统，由整体素质较高的人员从事中间业务的开展。二是建立健全中间业务的各项操作规程和管理制度。建立中间业务的财务制度、会计制度、稽核制度、考评制度、授权制度等。三是要注重中间业务的风险防范与控制。目前诱发中间业务风险的因素很多，如从业人员操作不当或工作失误、经济的周期性波动带来信息不准确等所以，应当设立预警机制，密切注视市场动态和客户情况变化，资金流动有无异常，手续审查是否齐全等早期报警信号，并据此对出险部位与后果做出判断和预测 （三）突出品种开发，明确主攻方向。信用社发展中间业务不可能也没有必要全面出击，而应根据自身特点和实际，有选择性地发展具有自身优势的业务领域。当前要着重于重新清理评估现有产品，对业务量小，收益差，无发展前途的产品要停办，对有一定市场前景的产品进行补充、重组和挖掘使用，并且要规范手续费的收取标准，应该收取的手续费必须收取。同时更要积极依托传统优势拓展中间 |
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