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大學學費年年漲，一些家長憂心儲蓄不足，盼望小孩上大學會有財務補助，最好是將來不必償還的獎助學金。許多財務顧問可以提供協助，但其中也有些陷阱，最好自己先弄清楚, 以免掉入。
大學獎助學金顧問業者的行銷多是經由大學入學行政部門推介，或與高中／社區學院建立關係，多數提供初期的免費諮詢，然後在簽約後按每小時100元到250元或看事情而收費。但小心有的顧問會推銷對你幫助不大的財務產品，或在獎助金上抽佣，而有些建議可能對你的長期財務信用有傷害。最近一期Kiplinger’s上提到顧問們的幾種策略建議，要你注意其中可能的陷阱。 策略一：在填寫聯邦學生補助免費申請（FAFSA)表後，你就會知道你的家庭預計負擔金額（Expected Family Contribution，EFC），這是根據聯邦財務補助公式算出的，也有私立學校有不同的公式算出這金額，不管是用那個方法，這數字就是決定你需求的起點，理論上，這數字與入學成本的差距愈大，你可能獲得的財務補助就愈大。因此，一些顧問就會建議你想辦法降低這EFC數字，例如紅利收入延後一年申報，或是把一些儲蓄消費掉。 但其實這些建議並不會改變你需付出的費用，很少學校會完全填補這EFC與入學成本的差距，而你獲得的補助也將是由獎助學金／工讀收入與學生貸款組合而成，不會是你希望的全額補助。 策略二：減少資產，例如出售股票或借出房貸，用於購買人壽保險，說這樣可以降低EFC。實際上聯邦或私立學校在計算EFC時，都是以收入為主要依據，不會過度要你用資產付學費，例如退休賬戶／有現金價值的人壽保險是不會算在資產內，房屋在聯邦不算在資產內，即使私立學校也以收入的一兩倍當作房屋資產價值的上限。 聯邦要求家庭負擔的部分，是先保障你的生活需要，以年長家長年齡乘以1000元，所以50歲的家長在退休賬戶／人壽保險之外還有5萬元資產的保障，然後估計剩餘資產的5.6%為家庭負擔部分，由於多數家庭資產在退休賬戶與房屋之外多不到5萬元，所以購買人壽保險就成為多餘，幾年前，一些人為降低EFC而借出房貸購買人壽保險，結果房價下跌後得不償失。 策略三：以獲得最多的補助為目標，不惜改變小孩希望的學校或科系。但學校希望的，是對所學有熱誠的學生，會考慮除了負擔能力外，也看學生的負擔意願，常配合有意願的學生，在FAFSA之外另作補助，所以不妨先與有興趣的學校科系談，再與財務部門談補助的機會。 策略四: 付費請專家填寫FAFSA表格，雖然只約100元，問題是填表的專家也需簽名，而這種表格格外受到注意檢查，對一些異常數字特別嚴格。現在FAFSA表格已經改進易填，容易上網填寫，也可以參加高中／社區學院／圖書館或公立大學舉辦的FAFSA指導之夜，帶著報稅資料，就會有人指導填寫。 策略五：FAFSA申請表的填寫希望對自己有利，但有的顧問鼓勵客戶篡改數字就越界，如果涉及欺騙，還有罰款或坐牢的可能，財務補助主管對兜不攏的數字很敏感，例如住在富裕的社區而收入很低，或利息／股息收入與資產不成比例，如果被認為有意隱瞞，也會被要求提供詳細證據，可能反而減少獲得補助的機會。 |
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