对农信社“两小”贷款业务发展缓慢的调查与思考

“两小”贷款是指农户小额信用贷款和农户联保贷款。这两个贷款品种为解决农户贷款难、担保难问题发挥了重要作用，惠及了千家万户，受到广大农民群众的普遍欢迎。由于受多种因素影响，近年来，农村信用社“两小”贷款业务发展缓慢，与农户信贷资金的实际需求不相适应，因此，笔者对这一现象加以研究，剖析原因，寻求对策，努力增加“两小”贷款的投放，使农户贷款需求进一步得到满足。      一、“两小”贷款投放基本情况      宽甸满族自治县辖内22个乡（镇），178个行政村，人口总数43.6万人，其中农业人口32.8万人。宽甸联社下辖1个营业部、21个信用社、1个信用分社，9个储蓄所，在编人员562人，其中信贷员86人。截至2010年5月底，全县农村信用社各项贷款余额15.5亿元，较上年底增加1.04 亿元； 2008年末、2009年末、2010年5月末，全县农信社“两小”贷款余额分别为3.57亿元、3.12 亿元、2.44 亿元，分别占当年度各项贷款余额的34.49 ％、20.93％、15.3％。全县农信社“两小”贷款余额在各项贷款余额中的占比呈下降趋势。      二、“两小”贷款业务发展缓慢的原因      (一)对“两小”贷款的发放存在认识上的误区。部分信用社主任存在急功近利的思想，将主要精力用于发放大额贷款，抓大放小，认为“两小”贷款牵涉千家万户，农户居住分散，贷款额度小，一笔小额信用贷款1万元以下，从贷前调查、贷款审查到贷后检查、建立信贷档案，到期催收，工作量很大，获得的利息收入较低。为完成当年贷款营销计划，跨地区发放门市房抵押贷款、林权抵押贷款业务，对信贷员农户贷款营销状况，缺少调查了解，监督、督促信贷员积极营销农户贷款不到位，使有贷款需求的农户因得不到贷款，而转向民间借贷或到其他商业银行贷款。      (二)“两小”贷款难以满足规模产业发展的需要。2010年对农户春耕生产资金需求的调查情况看，农民购化肥、种子、农药的贷款，因额度较小大部分可自行解决，小额信用贷款难以满足农户对贷款多层次的需求。目前在开展“两小”贷款营销工作中，存在两个较为突出的问题：其一，对于往年陈欠贷款无能力偿还的贷户，农村信用社一般不再发放小额信用贷款；其二，经济条件相对较好，发展较大产业规模的农户，需要的是大额贷款支持，也在一定程度上制约了“两小”贷款营销工作的开展。      （三）农民信用意识不强是阻碍农户小额信用贷款业务发展的“瓶颈”。长期以来，由于一部分农户信用意识淡薄，积累了大量的不良贷款，近年来，经过各方努力，虽然盘活了一些不良贷款，总额有所下降，农村信用环境仍然欠佳，当前，农村人口流动性大，有的农户在信用社获得了小额信用贷款后，常年外出打工，将移动电话更改了号码，不主动与信贷员联系，导致催要无对象，增加了农户小额信用贷款的风险，严重影响了农村信用社的信贷投放积极性。      （四）信贷员惜贷心理较重。近几年来，农村信用社加大了对信贷管理的考核力度，贷款风险实行责任终身制，为安全起见，各基层网点很保守地发放农户小额信用贷款。      （五）农村多元化的信贷市场竞争减少了农信社“两小”贷款的投放。农村信用社信贷管理系统上线后，用微机办理业务，宽甸联社的信贷员年纪普遍偏大，对微机业务从“零”学起，明显感到难以适应，从借款申请到信贷员提交的业务申请、额度申请、支用申请，需要主任、分管主任用微机审批贷款，操作时间过长，办理一笔小额信用贷款长达半小时以上，使有的借款人到邮储银行和农行贷款。邮储银行发放联保贷款，额度为单户单笔10万元，贷款手续简便，贷款条件宽松，现已达1亿元；农行已开始发放农户担保贷款，贷款利率为6.9‰，低于信用社的贷款利率。国有商业银行优越的信贷政策，减少了信用社“两小”贷款的客户。      （六）农户联保贷款风险隐患难规避。联保贷款小组必须在自愿基础上组成，并承担还款连带责任，一旦借款人不能按期还款，其他人却并不甘心代为偿还，不少农户存在既怕负连带责任，又怕影响邻里关系的矛盾心理，故多对农户联保贷款持回避态度。而自愿加入联保体系的大多是直系亲属或近亲戚，由于法律意识淡薄，为亲朋帮忙，贷款自己没有使用，只是出示身份证明，从而容易滋生不良贷款。      （七）信贷员对农户的经济状况和信用程度难以全面掌握。宽甸联社现有信贷员86人，信贷人员现在配备不足，有的信贷员负责4个村的信贷业务，达1000多户，一个信贷员要做到认真收集每户农民的经济状况，普遍感到工作量太大，力不从心。所以对农户的资信信息只能了解大概，使“两小”贷款的投放缺乏针对性和准确性，难以保证投放质量。      三、提高“两小”贷款增量的对策建议　      （一）明确市场定位，找准发展优势。农村信用社在长期发展中确立了以下三方面优势：一是地缘定位优势。农村信用社扎根农村，网点遍布乡村，长期以来培植了一大批优质客户，与农村客户的情感联系紧密。许多客户存有感恩心理，金融业务选择上倾向于支持其成长壮大的信用社。二是信息充分优势。农村信用社对“三农”情况非常熟悉，对农村经济特点和产业特色比较了解，尤其是对农户的信用品质、资金实力、生产经营状况等客户信息掌握比较充分。三是机制灵活优势。农村信用社以县（市）为单位法人，具有决策快捷、传递迅速、经营灵活的优势，这是国有银行所不具备的。鉴于以上三点优势，农村信用社的发展应当是抓大不放小，先固本后拓展，即：以增加“两小”贷款投量，稳定和发展原有的客户群体，并通过其他贷款方式，拓展贷款营销渠道，占领城镇。忽视或丢掉了农户的贷款营销，无疑于拆东墙补西墙，得不偿失。      （二）提高单户“两小”贷款额度，简化贷款审批手续。提高基层信用社单户“两小”贷款额度，是简化贷款审批手续的重要方式之一，提高其授信额度，必须建立在规避风险的前提下。可采取点面结合的方式，即：实行区域性不同的授信额度方式。对已形成产业化链条的村，且收入水平高，信用程度好的农户，可适度提高单户小额信用贷款的额度，由信用社主任和包村信贷员核定出小额信用贷款不同的额度，可将小额信用贷款授信额度由原来的1万元，提高到1万元至5万元之间；实施道德信贷工程净化社会信用环境。      2009年，宽甸县委精神文明办开展以和谐、新风、奉献、致富等十个方面为内容的“十星级”文明户评选活动，宽甸联社对符合贷款条件的“十星级”文明户，颁发道信贷工程贷款证，对农村信用社颁发的“十星级”文明贷款证的农户，在核定限额和期限内不用任何抵押，凭信用社发放的“十星户”贷款证和本人身份证，户口本可随时到所在地农村信用社办理贷款，村级的小额贷款授信额度为1万元，乡级的为3万元，县级的为5万元，利率优惠，标准按同期同档农户小额信用贷款利率下浮10%执行。随着农户信用观念的提高，农村信用社要以“十星级文明户”为基础逐年提高农户小额信用贷款额度。      （三）采取行之有效的措施，创建良好的农村信用环境。      第一，继续实施“信用工程”，在评定信用乡镇、信用村、信用户的基础上，拓宽评定信用载体范围，评出信用个体工商户，信用（企业）农业产业化龙头企业，扩大信用户授信额度。第二，把联保贷款作为解决提高授信贷款的重点之一，大力推行农户联保贷款，拓展个体工商户联保，提高信贷资产抗风险能力。第三，加快农村个人征信体系建设，将农民的信用状况及时纳入其个人征信记录，加强对农民信用行为的约束。第四，建立违约农民的黑名单和违约通报机制，在农民户籍所在地乡镇范围内通报，加大农户违约成本。通过采取行之有效的措施，提高广大农民群众的思想道德品质，增强农民群众的信用意识，为“两小”贷款的发放创造有利的信用环境，有效解决“贷款难”、“担保难”问题。　      （四）实施宽松的信贷政策，消除信贷员惜贷心理。对信贷员确定当年农户贷款利息完成计划，对超额完成计划的信贷员按超额比例给予奖励；对信贷员到期贷款的回收，当年回收率95%以上，不追究信贷员的经济责任；对信贷员发放的农户贷款要逐笔逐户考核，新老划断，把新发放农户贷款与清收贷款有机结合，奖罚分明；对于农户小额信用贷款业务，要以方便农户为前提，允许农户随借随还、周转使用。      （五）打造新型信贷员标准，创新信贷员引入和退出机制。      农村多元化的信贷市场竞争，迫切需要打造新型信贷员标准：第一，熟练的微机操作技能。能适应形势发展的需要，娴熟的按规程操作业务。第二，相应的法律知识。把信贷的专业知识和法律知识有机结合起来，依法管理贷款，从而提高信贷资产的业务质量。第三，丰富的相关知识。如农业生产、市场经济规律、企业财务、生产与成本管理等等。第四，较深的文字驾驭能力。涉及信贷专业的相关文字材料，信贷人员要做到事例真实、条理清晰，语言准确、为领导决策提供可靠依据。对信贷岗位缺员的补充，要循序渐进的进行，短期内大量的调换，会造成原有存、贷款客户的流失。宽甸联社从最近几年招聘的新员工当中，补充信贷员10名，但是高素质的信贷员仍然缺少，需要退出不适应信贷工作需要的信贷员，逐步从陆续招聘的新员工补充，有效提高信贷员的业务素质。