80后即将步入婚姻殿堂 规划提高婚后生活水平
2012年03月26日14:16
来源：和讯理财
作者：优利理财 肖菁
余先生今年27岁，家在南昌，本人是公务员，职业好，有稳定收入来源。女友现在国企单位，工作也很稳定。二人准备今年下半年结婚，婚房已在装修中。另有一套按揭房产，有房贷。双方父母均已退休，有退休工资和基本养老保险。负担相对较轻。 理财目标 1、余先生打算今年下半年结婚，目前婚房正在装修中。女方尚有一套按揭贷款，还有贷款尚未还完。 2、计划明后年第一个小孩出生，4年后可能会再要一个小孩。需要为两个小孩的生活费，学费及出国留学准备资金。 3、给自己准备一笔养老金，提高家庭生活水平，为良好的生活质量提供保障。 和讯理财特约优利理财肖菁量身定做理财规划 家庭财务分析 1、当前每月收支储蓄表（单位：人民币元）
2、家庭资产负债表（单位：人民币万元）
3、 家庭财务诊断 余先生即将携女友步入婚姻殿堂，现在正处于家庭形成期。随着子女出生，生活成本会相应增加，压力越大。需要将目前财务进行合理规划，将能有效解 决家庭后期上有老，下有小的家庭负担。从目前家庭收支情况来看，余先生和女友每个月的收入总额14000元，支出4500元，月结余9500元，结余比率 为67.86%，比例较高，说明家庭每月储蓄能力较强，能为后期家庭开支实现有效财富积累。但是从资产负债表上来看，目前有高达50%的资产放在活期或以 现金的形式存放，这是一个巨大的浪费，说明余先生目前理财意识较为薄弱，急需将现有资产进行合理规划，提高资源有效利用率。目前二人工资所得构成家庭主要 收入来源，理财收入几乎为零，一旦有人失业或辞职将给家庭带来巨大打击，说明在这方面家庭风险承受能力较弱。 理财规划 1、15万的现金活期相当高，但是考虑到余先生下半年结婚需要摆设酒宴及做一些日用家电添置，目前房车都有，到时候再加上结婚收到的礼金，可先 拿出2万放活期做为家庭紧急备用，其余13万购买货币基金或存3-6个月定期结婚备用。婚后女方原来的一套按揭房产还有房贷，可出租出去，以租养贷，减轻 房贷压力。 2、双方父母都有退休工资和基本养老保险，没什么养老负担。但是随着父母年龄增大，不可预测的重大疾病多有发生。可建议父母购买当地居民医疗保险专保重大疾病，年保费控制在1000元左右。 3、子女教育金规划是重点，因为它不具备时间弹性和费用弹性，而且要尽早规划才好，可有效避免因教育金支付期与退休金准备期高度重叠带来的巨大 冲击。目前国内实行9年义务教育，教育金的支付主要用于高等教育支出，发生在小孩15岁上高中，以及后期上大学、出国留学阶段。预计明后年第一个小孩出 生，按目前一般标准，假定生前产检费及小孩出生、生活费共需4万元，高中预计5万，大学10万，出国20万。假设教育费用成长率=通货膨胀率=2%，教育 金投资报酬率为6%。经测算，具体现金流如下表所示：
4、从上表来看，夫妻二人养老金规划可放在2031年以后即余先生45岁左右时进行。届时已完成两个子女高等教育金积累，手头有宽裕资金可每年投资1万元收益率为7%的银行理财产品或购买国债，15年后退休时即可获得一笔25万左右的资金。 5、最后余先生可考虑将剩余资产进行稳健型投资，资产配置比例可参考：40%上证50ETF基金+30%银行理财产品+30%债基。 |
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