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诊断对象二： 35岁“赚大丢小”上班族 心态：工作忙，没时间打理工资卡里的钱，且不善于打理存单，总是将活期存款或几个定期存单累计成一笔“大单”。 病例：刘先生，35岁，某单位中层负责人，月薪7000多元，每月大概有两三千元的结余。前些天，刘先生不经意间发现，自己工资卡里的钱已经攒了两万多，而最近一次收获的利息还不到30元。 理财师开“药方” 1.交替存款法 收益指数： 便捷指数： 适宜人群：手中闲钱较多的中等收入家庭 每月几千元，说多不算多，说少也不算少。李一楠建议，对于手中闲钱较多的中等收入家庭，如果对基金股票投资不感兴趣，选择交替存款法能使资金比较灵活，而且可以获得比活期储蓄更高的利息。比如像刘先生这样的储户，可将手中的闲置资金平分为两份，分别按半年、一年档存入银行。在半年期存单到期后，这笔钱如有急用便取出，若不急用便也按一年期档再次存入银行。但应注意选择为自动续存。 2.金字塔式储蓄法 收益指数： 便捷指数： 适宜人群：对资金使用灵活性有较高要求 几乎所有人都会遇到急用钱的情况，而此时多数人持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期，往往只好提前支取，以解燃眉之急。 急需用钱时，“部分提前支取”可减少利息损失。不过，也有一些限制，比如异地支取则不适用“部分提前支取”。此外，为了未雨绸缪，建议这部分对资金使用灵活性有较高要求的储户可以采用“金字塔式储蓄法”，将资金拆分为多笔小额资金并分别存为不同期限的定期存款，减少不必要的利息损失。 细算账 利息略损 但更灵活 具体操作方法：如果您手头现有1万元，可以分成4份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状：1000元，2000元，3000元，4000元；分别存为三个月、半年、一年期和二年期的整存整取储蓄存款，一定要设置自动转存。用这种方法，假如急需用1000元时，可以只提取1000元的存单，这样，其他9000元的定期利息照样享受。 以当前的存款利率计算，按上述方式存1万元，每份存单的到期利息共计497.75元（1000×3.1%/4=7.75元，2000×3.3%/2=33元，3000×3.5%=105元，4000×4.4%×2=352元）。如果直接将1万元存二年期的定期存款，到期所得利息将是880元。 看似少得到382.25元的利息，但前一种存款方式下，除了那张二年期存单外，其他的存单到期是会自动转存的。比如三个月的那份存单两年内其实滚动存了8次，实得利息为7.75×8=62元；半年的存单滚存了4次，实得利息为33×4=132元；一年期的存单滚存了2次，实得利息为105×2=210元。再息加上二年期的定期存单利息，共计756元，仅比880元少得124元。 需提醒您的是，不能仅看利息少一些，用金字塔式储蓄法，最大的好处是资金使用可以更加灵活。比如同样1万元只存一份二年定期存款，尽管第7个月时急需用1000元也能从该账户里“部分提前支取”，但这1000元将按活期利率（0.5%）计算利息；而如果采用金字塔式储蓄法，这1000元在最初的6个月内，都是按3.1%的三个月定期存款利率计息的。 |
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