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对工薪一族来说，工资是每个月最重要的收入来源。但根据一项调查发现，大部分职场人士对工资卡内的资金都是随取随用，或是等到工资卡内的结余达到一定数额时才集中使用或者投资，因此工资卡某种程度上沦为了一张"沉睡卡"。其实，随着银行转账、跨行转账体系的逐渐完善，一张工资卡可以通过各种转账平台来实现更多的功能。只要选对合适的理财产品，工资卡中的零碎资金余额也能为你创造财富。 四招用小钱赚大钱 不让工资卡睡大觉 7天储蓄也有1.35% 工资卡内的资金基本都是按活期存款存在卡内，按照目前0.36%的活期利率来计算利息的话，实在少得可怜。如果能够将卡内一部分资金转换为定期存款，那么定存三个月，利率就增长为1.71%，定存半年利率就上升至1.98%，而定存一年，利率就已经高达2.25%，收益大大提高。 目前几乎每家银行都开通了"约定转存"业务，以交行为例。目前推出了"双利账务"的服务，卡主只需要进行"双利签约"就可开通。该服务要求卡主自行设定最低流动金额，高出此金额的部分以7天为一个周期进行定期储蓄，利率为1.35%。而7天之后则成为本金加利息进行下一个7天的定存，如此"利滚利"，时间一长，也是一笔不小的收入。 开通工资卡网银 网上银行的方便和快捷已经日益凸显，而工资卡的持卡人若能开通银行工资卡的网上银行业务，就能够自助搞定诸如水、电、煤气等公共费用的缴费、网上手机充值、网上申购基金、股票资金划转、外汇交易等业务，而不必耗时耗力地亲自去银行等地一一办理。特别是公共费用的缴纳，会更加及时。 如果对网上银行不放心，也可以稍稍麻烦一些，在发行工资卡的银行再开通一张借记卡，将工资卡上的钱转进一部分，用于日常费用的支出。这张借记卡由于是活期账户，里面的钱也不多，无论是随身携带还是开通网银，风险都会比较低。 挂钩信用卡 信用卡虽然用起来方便，但准时还款许多时候是件麻烦事，尤其是一些粗心大意的朋友，经常由于还款延误被银行罚息。如果是这种情况，那么不妨将工资卡与信用卡挂钩。理财专家表示，将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户，尤其是与工资卡挂钩，定期打入的工资收入，能有效保证还款的及时性，长此以往，不仅有利于建立良好的信用记录，同时也为你省下一大笔罚息费用。 目前国内几乎所有银行都可以通过关联账户自动向信用卡还款。而还款的方式也有两种选择:一是设定最低还款额度，一般为10%，每月进行部分偿还;其次是全额偿还。当然，选择哪种，主要看每月工资收入的多少。 存款利息抵扣房贷利息 以工行 日前推出的"存贷通"业务为例，拥有工行借记卡(例如e时代卡)的卡主均可开通这项业务。客户开通"存贷通"的账户以后，可以自行设定一个流动金额上限，超过上限的资金就自动存入"存贷通"账户。存在"存贷通"账户里面的资金，可以享受卡主贷款资金的利息率。例如卡主贷款10万元，贷款利率为2%的话，那么"存贷通"中的资金也可以享受与贷款利率相同的利率---2%。 用工资卡办理这项业务的话，就可以用"存贷通"中的利息抵扣住房贷款等款项的利息，不仅便利，而且实惠。 工资卡闲钱亟待梦醒时分 活期定期灵活转变 白领方小姐对工资卡理财并不在行。工资卡里的“闲钱”，每个月都在增加，由于不去打理，这些钱都坐上了只能吃活期利息的“冷板凳”，成为了名副其实的“闲钱”。理财专家对像方小姐这样疏于理财的白领提出建议，沉睡在工资卡里的闲钱亟待梦醒时分。 闲钱可买基金可抵房贷 方小姐是一位月入万余元的白领，已婚有房，而且房贷也已经还清。虽然平时经常买买衣服，和朋友吃吃饭，但每月的日常花销也基本控制在3000元左右。方小姐工作时很忙，休息时又要忙活各种私人社交活动，对于工资卡理财几乎没想过，朋友中虽然有做股票基金的，方小姐也因为天生和股市不来电，而一直徘徊在股市之外。久而久之，工资卡里就积攒下不少钱，这些钱一直在银行里坐着“冷板凳”，吃着活期利息。套用一句资本市场里的流行语：“你的财富睡着了”。 理财专家表示，类似方小姐这样疏于理财的白领有很多，虽然较高的收入使他们暂时没有经济方面的烦恼，但从长远角度考虑，理财规划对于他们也很重要。对于这些懒得上银行、工资卡里又有不少闲钱的白领，不妨尝试基金定投，即每个月在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中。对于很多理财懒人来说，基金定投只需投资者去基金代销机构(比如银行)办理一次性的手续，此后每期的扣款申购均自动进行，比较省事。 也有更省事的打理方法。如果你拥有的是深发展工资卡，又恰好要办理房贷，不妨在深发展开通“存抵贷”业务。这项业务的好处是，还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到你的账户。 通知存款有窍门 对于疏于理财的白领来说，为自己的工资卡办一个通知存款，也不失一个好办法。目前，沪上银行基本上都有通知存款业务，而且绝大多数银行的网上银行、甚至手机银行，都绑定该项业务。 通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。据记者了解，越来越多的市民愿意选择通知存款打理闲钱，以上海农行为例，国庆长假期间，网上开通7天通知存款近400笔，金额达7000多万元。 值得一提的是，通知存款必须建立通知，如果不建立通知就提取存款，那么只能获取活期存款的利息(利率为0.36％)，而无法享受到通知存款的相对高息(一天通知存款利率为0.81％，七天通知存款利率为1.35％)。据记者了解，不少银行对通知存款业务予以了创新，专门针对一些理财懒人推出了特制的通知存款业务。 浦发银行日前推出“周周赢通知存款”。该款产品为7天通知存款的升级型产品，每7天自动转存，按到期日的7天通知存款利率滚动复利计息，免去了客户无法确定具体支取日期，只能取得活期存款收益的烦恼。上海银行推出的“利生利”产品与之相似，同为周期为1天或7天，复利计息的存款产品。在利率上，也与通知存款产品保持一致。 对于拥有农行金穗借记卡的市民，只要在银行柜面开通“双利丰”业务功能，设定好最低保存金额，农行金穗借记卡会自动将超过部分的金额进行7天通知存款循环使用。该项业务也无需提早建立通知，以开通“双利丰”时间为准，每七天进行一次。譬如，持卡者设定，最低保留金额为5000元，那么金穗借记卡中超过5000元部分就会自动每7天做一个通知存款业务，持卡者若在第13天支取存款，那不满7天的就作为活期计息。 活期定期灵活转变 据记者观察，各家银行针对客户账户里的活期存款，提出了不少既可提高存款利率又操作简单的方案。 民生银行日前针对客户推出“钱生钱”理财。这是一项自动将活期、定期存款灵活转换，优化组合的账户理财服务，“钱生钱”理财可根据客户的资金使用需求，将账户中的闲置资金按照最合理的比例自动进行不同期限的存储，在确保资金的流动性的同时，最大限度的提高资金收益。这项计划可以说是为民生工资卡的理财懒人度身定制。以上文方小姐为例，如果她拥有的是民生工资卡，同时又办理了“钱生钱”，只要她设定活期账户最低留存额为2000元，那么，只要保证账户里始终留有2000元，其他多出来的资金都将自动转为1年期定期存款。 交通银行推出的“双利理财账户”，在功能方面和民生银行的“钱生钱”相似，但门槛相对较高：根据客户的资金使用规律，对客户所持太平洋 借记卡，在预设活期账户留存金额(最低5千元)的前提下，将多余资金(最低5万元)自动转入通知存款账户。 提供相似业务的，还有工行。工行网银显示，“定活通”业务自动每月将活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款。中信银行的“中信理财宝”也提供定活期灵活转变的业务，在活期部分如果造成账户透支，只要客户在当天营业结束前归还，就不会调用定期存款部分的钱，这样既保证了利息不受损失，又保证了资金流动性。 唤醒沉睡工资：教你五招玩转工资卡理财 对于大部分职场人士来说，工资卡毫无疑问是荷包里最重要的一项配备。但是，大部分人对待工资卡的态度都是随取随用，或是等到工资卡内的结余达到一定的数额时，才会集中进行使用或者投资。这种对待工资卡余额的态度，无形之中造成了卡上闲余资金的浪费。 如今，随着银行转账、跨行转账体系的逐渐完善，一张工资卡可以通过各种转账平台来实现更多的功能。如何巧用工资卡，让睡着的钱苏醒呢？ 先储蓄后消费，7天储蓄也有1.35% 哈佛大学的第一堂经济学课，只教给学生两个概念。第一个是花钱要区分“投资”行为和“消费”行为，第二个概念就是每月先储蓄30%的工资，剩下来的钱才用来消费。先储蓄后消费，会在很大程度上保留我们的可支配收入，不但能够为今后更好的生活奠定基础，也是养成理性消费的重要措施。 我们知道工资卡内的资金基本都是按活期存款存在卡内，按照目前0.36%的活期利率来计算利息的话，实在少得可怜。如果能够将卡内一部分资金转换为定期存款，那么定存三个月，利率就增长为1.71%，定存半年利率就上升至1.98%，而定存一年，利率就已经高达2.25%，收益大大提高。 目前几乎每家银行都开通了“约定转存”业务 以交行为例。目前推出了“双利账务”的服务，卡主只需要进行“双利签约”就可开通。该服务要求卡主自行设定最低流动金额，高出此金额的部分以7天为一个周期进行定期储蓄，利率为1.35%。而7天之后则成为本金加利息进行下一个7天的定存，如此往复，复利效果惊人。 开通工资卡网银 网上银行的方便和快捷已经日益凸显，而工资卡的持卡人若能开通银行工资卡的网上银行业务，就能够自助搞定诸如水、电、煤气等公共费用的缴费、网上手机充值、网上申购基金、股票资金划转、外汇交易等业务，而不必耗时耗力地亲自去银行等地一一办理。特别是公共费用的缴纳，会更加及时，不再因为挤不出时间而拖欠水电费，导致白白损失一部分滞纳金。 不过也有人表示如果用工资卡开通网银，一旦密码被盗，就更加危险。对此，记者向工商银行 的客服咨询，工作人员表示，只要保护好密码和优盾，理论上而言，网上银行是十分安全的。 但如果卡主不放心的话，也可以稍稍麻烦一些，在发行工资卡的银行再开通一张借记卡，将工资卡上的钱转进一部分，用于日常费用的支出。这张借记卡由于是活期账户，里面的钱也不多，无论是随身携带还是开通网银，风险都会比较低。 挂钩信用卡 如果你是个粗心的信用卡持卡人，经常由于还款延误被银行罚息，那么请坚决果断地将工资卡与信用卡挂钩。 将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户，是普遍被推荐的还款方式。尤其是与工资卡挂钩，定期打入的工资收入，保证了还款的及时性，长此以往，不仅有利于建立良好的信用记录，同时也为你省下一大笔罚息费用。 目前几乎每家银行都可以通过关联账户，自动向信用卡还款。而还款的方式也有两种选择： 1.设定最低还款额度，一般为10%，每月进行部分偿还； 2.全额偿还。 存款利息抵扣房贷利息，享受贷款利率 记者从工商银行处了解到，目前工行推出了“存贷通”业务，拥有工行借记卡的卡主均可开通这项业务。 客户开通“存贷通”的账户以后，可以自行设定一个流动金额上限，超过上限的资金就自动存入“存贷通”账户。 存在“存贷通”账户里面的资金，可以享受卡主贷款资金的利息率。例如卡主贷款10万元，贷款利率为2%的话，那么“存贷通”中的资金也可以享受与贷款利率相同的利率——2%。 用工资卡办理这项业务的话，就可以用“存贷通”中的利息抵扣住房贷款等款项的利息，不仅便利，而且实惠。 但是目前开通这种业务的银行较少，大多数银行的客服向记者表示，若希望通过对工资卡理财的方式，抵减房贷利息，可以直接咨询银行的贷款业务部门。 完美搭配：工资卡+基金定投 基金定投，胜在长久，尽早开始利用每个月的工资结余做小额定投，不仅不会造成经济上的负担，还可聚沙成塔，积累财富。 但是，股市震荡，短期的基金定投收益并不明显。所以选择用工资卡做基金定投的卡主们，最好做长期投资的打算。 此外，选择这种理财方式有些类似每月定期存上一笔钱，但是与定期储蓄相比，基金定投收益更高，风险也就更大。 所以理财专家表示，定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金。 至于定投的时间和金额，不少银行卡的定投业务设置比较灵活。除了按月作为扣款周期，投资者还可以选择每隔2个月、每隔2周或是每隔5天等等。 一般来说，投资者还可以根据自己的收入特点和理财目标需要的资金，来确定扣款的周期和金额。 工资卡理财规划全解码：日常缴费 房贷 定投 大多数工薪族是以工资为主要收入来源，甚至不少人完全依赖工资生活。但实际生活中，工薪族多数将工资卡随取随用，如此一来，无形中造成卡上闲余资金成“睡钱”。实际上，工资卡也有理财术！无论是蓝领、白领、粉领、金领……只要稍做理财，便能省力又赚钱。 转定期提高收益 “黄金(204,-0.80,-0.39%)理财方程式”是报社工作的余小姐打理工资卡的秘诀，那就是“50% 定期存款+30% 活期存款+20% 的理财产品”。 余小姐表示，赚钱靠开源节流，但是目前情况下很难开源，只能从节流上做文章。“虽然每个月工资有限，但是依靠按比例理财，还是很能积累财富的。”每个月，余小姐都通过网上银行自动将卡内的钱50% 存为3 个月的定期存款、20% 部分进行理财，剩下的留作日常开销。 一般工资卡里的钱是活期存款，而目前活期存款的年利息为 0.72% ，如此低收益等于让工资卡在“睡大觉”。“ 工资卡理财从约定转存开始，”余小姐表示，她算过一笔账，定期存款收益要远远超过活期存款，如果每个月将50% 存入定期存款，与活期的收益差距超过 5倍，“这个数据太可观了。” 同时，余小姐为了提高收益，还将活期存款存为货币、短债基金。一旦活期存款的金额超过了 5万元，就自动转为通知存款。 理财专家介绍，不少银行有“定期存款”的约定转存业务，只要高于设定金额的资金就可以自动转成存款，使用非常方便，他建议投资者根据自己的实际需求来确定定期存款的期限，通常三个月期和半年期是较为合适的选择，经过一段时间积累，资金可以有更多的选择余地。 自助搞定日常缴费 小陈是一家大公司的职员，现在月薪过万。而他的理财法则是：多功能工资卡。 首先，小陈在发行工资卡的银行又办理了一张借记卡。“这张借记卡主要用于日常消费，尤其是通过自助搞定日常的水电费、电话费等支出，”小陈表示，这样就可以节省不少时间。更重要的是，工资卡比较重要、不宜弄丢，而用借记卡的话，可以随身携带，活期账户，里面钱不多，如此可以降低风险。 此外，为了保证消费卡中的钱在一定金额之内，小陈通过网上银行转账，真正实现精明理财。 和小陈一样，吴小姐用工资卡自助搞定房贷。“现在不少银行推出了用工资卡的余额来抵减住房贷款的利息，特别好。”据陈小姐介绍，不少“存抵贷”产品，对于利息抵扣不再设有门槛，账户上的闲余资金都可以“存贷相通”。由于一般工资卡上都备有一定的活期结余。在存款期间可发挥“存贷相通”的功能，大大提高家庭资金的运作效率。 基金定投不可缺 “工资卡+基金定投是完美搭配”，这是活跃在理财论坛上的观点，也是小朱的亲身经历。 每月工资在3000元左右的小朱，并不算富裕，她选择强制储蓄的方式积累资产，每月定投 500元股票基金。“如此每月定投，不会影响到我的日常生活必要开支，”小朱还表示，“我已经定投了一段时间，目前收益超过了 20%，比起存定期划算多了。” 人生不同阶段有着不同的需求，例如购置房产、子女教育、退休养老等。尽早开始利用每个月的结余做小额定投，不仅不会造成经济上的负担，还可聚沙成塔，积累财富。懂得这一道理的小朱，在定投时就做好了长期投资的打算，“我投资时间至少在3 年以上，而且现在经济逐步回暖的带动下，股市还在不断震荡上升，这是做长期理财规划的好时机。” 不过，理财专家表示，定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金。而且不少银行卡的定投业务设置比较灵活。除了按月作为扣款周期，投资者还可以选择每隔2个月、每隔2周或是每隔5天等等。一般来说，投资者还可以根据自己的收入特点和理财目标需要的资金，来确定扣款的周期和金额。 看工资卡如何为你获额外收益 随着银行卡使用的普及，每月领取装着工资条和现金工资的“工资袋”已经被银行工资卡取代。理财专业人士提示，从“工资袋”到工资银行卡不仅是工资发放形式的转变，巧妙利用工资卡的“举手之劳”也可以让工薪族获得额外理财收益。 一般来说，企事业单位的工资收入都是每个月固定日期汇入员工的工资银行卡中，很多人也是随用随取，未能有效利用很多银行卡的功能进行理财。事实上，一般在银行卡中汇入的工资和未取用部分在卡中留存，如果没有事先约定，银行支付其结余部分的利息是按照活期存款利率支付的。 银行理财业内人士建议，对于多数以工资为主要收入甚至完全依赖工资收入生活的工薪族，巧用工资卡理财也是可以提高资金使用效率，并且减少“闲钱”因暂时闲置造成的利息等损失。 例如，一些银行提供银行卡资金变动短信通知功能，将账户变动通过短信等形式通知持卡人，在保证银行卡安全使用的同时可以提醒其及时注意账户变动情况做出决定；持卡人建立工资卡与信用卡的关联，也可以在每月工资到账后按照约定日期自动还款，可以避免忘记信用卡还款而造成不良信用记录。 同时，持卡人可开通银行工资卡的网上银行业务，自助搞定诸如日常缴费、基金申购、股票资金划转、外汇交易等业务，而不必耗时耗力地亲自去银行办理。一些银行还提供银行卡的约定定期业务，即持卡人事先约定卡中余额超过一定数额时将其中部分存为定期存款，这样可以帮助那些工作繁忙的人提高闲置资金的使用效率。 工资卡里的钱，能给你开工资 闲钱五万，钱生钱 妙招两个，赚又赚 下面这几种说法中如果有你的影子，请接着读下去-- ◎闲钱短期不用，但想作为流动资金随时支取，不想存成定期 ◎没时间总想着存钱赚利息这点事儿 ◎经常不取工资卡里的钱，几个月下来就是两三万 ◎胆子不大，不想承受太大的投资风险 ◎对理财产品知之甚少，弄不清各类产品的风险 推荐一 7天自动结息利滚利 在你钱包里可能有好几张卡，每张卡里的钱并不多，但把这几张卡里的钱凑在一起，却是一笔不小的数目。平时，分散在不同卡里的钱，最多只能收点活期利息，如果把所有钱放在一张卡里，办个7天自动结息业务，利息会比活期高一倍还多。 各家银行大都推出了这种储蓄型理财卡，虽然名称不同，比如民生银行叫"钱生钱B"、交通银行叫"双币理财"、招商银行叫"财富账户"，但都是以5万元作为最低开卡标准，超过5万元后可以申请银行的自动转存业务，从钱存入日起，每7天按照对应通知存款利率1.71%自动结息，同时将上一结息日的本金和利息自动转入下一计息周期复利计息，可随时支取，这就比活期存款利率0.72%高出一倍多。 7天自动结息最大的好处是灵活，具有透支功能，持卡消费或支取超过活期账户的金额时，允许你在不超过卡内总资金的前提下短时透支，如能在当天补足透支额，不会影响利息。 对于年轻白领来说，手上好不容易攒下几万元闲钱，却赶上股市持续低迷，投资风险太大；近日，央行再度降息，专家称，中国已经迎来降息周期，把钱存在银行换取那点"低息"又不甘心…… 究竟如何理财才能既避风险又很稳健地钱生钱？请看-- 闲钱5万元在手，不妨按照我们推荐的理财方式，在短时间内钱生钱。 推荐二 看好票据型理财产品 作为稳健型投资者来说，最好能买到风险小，但预期收益率较高的理财产品。在所有理财产品中，人民币票据型理财产品最符合要求。 现在市场上，短期票据型理财产品最受欢迎，投资以三个月为一期的居多，短时间投资可以规避一定的风险。预期年收益率大都在4%左右，要高于定期存款利率。值得一提的是，现在理财产品均不让提"保本保息"，因此在购买时，要在合同中分清产品属于"保本固定收益产品"还是"保本浮动收益型产品"。相对来说，保本固定收益产品风险很低，但在理财产品中占少数。 作为新手，在投资票据型理财产品时应该注意三个关键：一是要尽量选择由银行承兑汇票的票据型理财产品，相当于和银行打交道，风险较小；二是要看预期收益率，选择比同期存款利率高的理财产品更为划算；三是尽量选择短期产品，可以快速投入下一个理财产品，且能规避一定的风险。 帮你问-- ◎7天结息转存与票据型理财产品的区别是什么？ 7天结息转存是储蓄型理财，不受时间限制，钱可以灵活支取。票据型理财产品是单一的理财产品，一旦投资购买，在购买期限内不能提前支取投资金额。 ◎如何办理7天转存业务？ 在各银行网点只要填写相关申请单即可，有些银行也可直接通过网上银行开通。 ◎工资卡能办7天转存业务吗？ 一般只要是银行的借记卡就能办理该业务，最大的好处是可以和工资卡捆绑。 ◎票据型理财产品多久出一期？ 非常灵活，银行随时可能出售，一般票据型理财产品每期发行规模不大，发行时间很短。投资者可长期关注银行网站，部分银行服务热线可以留下投资者电话，一旦有相关产品会以短信的方式通知。 |
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