信用记录概述 信用记录指
信用评级机构依托来自某一渠道或社会各方、能够判断
经济主体信用状况的信息，按一定标准和指标进行评价之后，用一定符号或文字表示的关于经济主体信用的说明。
一般你连续两次没有按时还款，就会被记录为不良信用记录。不良信用记录记录在
中国人民银行个人信用基础数据库，所有金融机构均可调用。在你再次申请信用卡、买房买车贷款及其他贷款时查看。一般你有不良信用记录的话，银行就不愿意贷款给你。
不良信用记录并非黑名单，只是你的信用记录而已。按照国际惯例，不良信用记录会保存七年时间。在这七年时间里是无法消除的。
在逾期记录发生后一年之内，写一份详细说明和申请，详细说明信用卡（贷款）没有按时还款的原因，并且立刻全额偿还全部欠款，但不结清帐户并继续正常使用，能够提供抵押或担保更好。找你办理信用卡（贷款）银行的信用卡部（个贷中心），说明情况，请求消除不良记录。
如果是因为非本人原因造成的不良信用记录，可以提起信用报告异议申请。申请人持本人
有效身份证件原件及复印件，到人民银行征信管理部门提交《个人信用报告异议申请表》，相关机构会对异议申请进行调查审议，确认有误就会给予更正并具函回复。
编辑本段个人不良信用记录5年删除
《征信管理条例》第二次征求意见，条例规定不得采集收入、存款等信息 前天起，国务院法制办就《征信管理条例》第二次公开征求社会意见。其中，
信用卡未按期还款等“不良记录”的保存期限，条例规定为5年，超过5年的征信机构就应该予以删除。征求意见将截至2011年8月22日。2009年10月，征信管理条例首次征求意见。征求意见稿公布后，关于个人信息收集范围、负面信用保留期限等方面的规定引起社会广泛关注和争论。
不得采集存款信息
据介绍，在此前征求意见过程中，对个人信用信息的采集、提供和使用，意见普遍认为，既要合理允许，以适应在信用经济发展和社会信用体系建设中了解个人信用信息的合理需求;同时又要充分考虑个人在社会上的相对弱势地位，加强对个人信息的保护，防止侵犯个人隐私。在我国尚无专门的个人信息保护立法的情况下，征信管理立法对个人信息应当重在保护，严格规范个人信用信息的采集、提供和使用。
此次，条例中明确，所称征信业务，是指对与个人信用状况和企业信用状况相关的信息进行采集、整理、保存、加工并对外提供的活动。信用评级活动将不受条例规范。
条例中规定，征信机构采集个人信息应当经信息主体本人同意。未经信息主体本人同意采集的个人信息，征信机构不得采集，他人也不得向征信机构提供。
禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。
同时，征信机构不得采集个人的收入、存款和纳税数额的信息以及个人所有的有价证券、不动产的信息。
不良信息拟存5年
条例中还规定，包括在贷款、使用信用卡、赊销、担保等活动中未按合同约定履行债务的信息;行政处罚，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务及执行的信息等在内的
个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算;超过5年的，征信机构应予以删除。
同时，信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人有权每年免费获取一次本人的信用报告。
泄露信息最高罚50万
条例明确规定，窃取或者以其他方式非法获取信息、采集本条例禁止采集的个人信息、非法提供或者出售信息、因严重过失泄露信息等行为，由征信业监督管理部门对单位处5万元以上50万元以下的罚款;对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款;有违法所得的，没收违法所得;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
[1]目前主流的金融业务都是由银行办理，所以信用记录先是由普通银行予以记录，然后再上报央行的，因此若是产生了一些不良信用记录，可以分在普通银行内部消除和在央行个人征信系统内消除两种状况。
一、负面记录尚未报送央行
如果个人因为信用卡还款或年费等原因造成的不良信用记录，只要态度诚恳，主动联系银行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录，不过在这个过程中需要掌握时间，一般信用卡逾期欠款的话，最好不能超过90天，若是超过这个期限的话就可能被申报到央行个人征信系统数据库了，那样的话就难办很多了。
二、负面记录已入央行系统
若是个人负面信用记录进入了央行个人信用报告系统的话，则就需要分情况来想办法，对症下药才能有效消除影响：
1.如果是由于银行的原因导致的个人负面信用记录，可以跟银行沟通，既可以由银行向央行发布相关指令予以修正，也可以持银行的证明材料自己主动要求央行予以修正;
2.如果是由于第三方原因导致的不良信用记录，如委托贷款而第三方没有及时还款导致信用记录不良，只要能提供相关的材料，并且由相关司法部门裁定责任在第三方的，可以凭借法院的判决裁定书向央行申请修改不良信用记录;
3.如果对信用记录本身有异议，则可以持个人有效身份证件复印件，亲自或书面授权委托他人在人民银行征信服务中心或当地人行支行填写异议申请单提出申请，央行会进行调查取证，若发现错误，则会根据申请和调查结果修正信用记录。
还有一种方式就是根据信用记录的刷新覆盖的制度来消除负面记录及其影响，由于信用卡记录基本只显示最近二十四个月的记录，以往的记录是难以查询，所以当出现了信用卡负面记录时，千万不要销卡，即使银行追讨甚至催你销卡都不要理会，可以解释，只要在接下来的的两年中按时还款，不再出现新的不良记录的话，原有的负面信用记录就会被覆盖，重新形成良好的信用记录，这样就不会对信贷行为产生不良的影响。
