教你如何办理一手房按揭贷款
各地房价的不断高涨仍然挡不住人们买房子的热情，而对于高房价的购买，除了一些富豪外，大部分人都要通过银行贷款来圆自己的"有房梦"。那么，一般购房者在办理一手房贷款的时候需要哪些手续？流程又是怎样的呢？希望看完了本文，会让正在准备办理一手房贷款的房贷借款人有所收获。??????一般而言，房贷借款人办理一手房的贷款需要与５个机构打交道：开发商，银行，担保公司，保险公司以及律师事务所。这５家机构再加上房贷借款人（以下简称借款人）自己，就形成了一个相互关联的网，具体的流程如下：
?第一步：借款人要与目标楼盘的开发商签订《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》，并支付２０%~３０%的首付款。（从２００６年６月１日起，建筑面积９０平方米以上的个人住房按揭贷款首付款比例不得低于３０%，９０平米以内的仍执行首付款比例２０%的规定）。????????第二步：选择贷款银行。在一般情况下，借款人是不可以随意选择自己房屋贷款的银行的，开发商会出于自身利益，对于自己楼盘的房贷有指定银行）。当然，也有一些开发商是不指定银行的。所以，借款人在办理房贷前要从开发商处了解自己是否有自主选择贷款银行的权利。???????不过，即使开发商指定银行，一般也不会仅指定一家银行，借款人要在可供选择的银行中仔细挑选。目前，房贷是银行最主要的对私贷款，因此各家银行竞争激烈，纷纷简化办理手续，提供优惠利率和多种还款方式。因此，借款人要仔细选择最适合自己的银行房贷产品。选择最适合自己的房贷请点击这里，进入"人民币房贷比较"。????????第三步：持相关手续到银行办理借款申请。银行需要的手续一般包括：1.借款人合法的身份证件（居民身份证、户口本、军官证或其他身份证件）；2.贷款行认可的经济收入或偿债能力证明（如借款人收入证明、纳税证明或职业证明等）；3.有配偶的借款人需提供夫妻关系证明；4.有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；5.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；6.借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》；7.开发商开具的首期付款的发票或收据复印件（也有银行要求原件）；8.借款申请书；9.银行要求提供的其他文件或资料。
第四步，如果银行要求提供担保证明，则需要持相关材料到担保公司办理。????????一般银行为了规避房贷风险，需要借款人提供有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人的担保证明。如果你能找到愿意为你提供担保并且有经济实力的朋友或亲人，那么可以由他们为银行出具一份愿意担保的书面文件和资信证明。如果不能，则需要到专业的担保公司那里，由他们为你提供担保，当然这是要付费的。一般情况下，担保公司需要的材料包括：1.申请人身份证、户口簿原件和复印件；2.本人《再就业优惠证》原件和复印件；3.出具可供支配的动产或不动产，或提供具有反担保能力的个人或企业单位的有关资料；4.担保公司认为需要提供的其他材料。??????在担保公司的选择上，有些银行是指定的，而有些银行是可以由借款人选择的，所以，在办理贷款前要向目标银行了解清楚。
?????需要注意的是，如果借款人可以提供贷款银行认可的资产进行抵押或质押，那么就可以不用提供担保证明了
第五步，如果银行需要借款人提交律师证明，可持相关文件到律师事务所办理。??????需要说明的是，房贷中的律师费并不是银行必收的项目。目前借款人所支付的个人住房抵押贷款律师费，绝大部分为银行委托的律师费用，即银行请律师帮助审查借款人的贷款资格，目的在于规避风险，银行委托的律师为银行提供服务，却要借款人付费，明显不公平；而且有相当多的借款人在支付律师费后，根本没有见过律师。??????目前，被认为是"行规"的"房贷律师费"在北京率先被叫停。房贷律师费将实行谁委托谁付费的原则，以后个人在申请购房贷款时，银行委托律师调查贷款者的还款能力和贷款资格时所产生的"律师服务费"，不得再向借款人转嫁。??????不过，还是有一些银行在审批房贷申请的时候要求借款人出具律师见证函的，一般而言，律师事务所要求借款人提供的资料如下：1.身份证明复印件；2.户口本复印件；3.结婚证复印件；4.学历证明复印；5.购房合同复印件；6.付款发票复印件；7.职业收入证明（所在单位出具）；8.其他资产（存款、股票、车）证明（复印件）；9.借款申请表。第六步，如果贷款银行要求借款人办理房贷险，则需要到保险公司办理。??????房贷保险全称"个人住房抵押综合保险"或"个人抵押贷款房屋综合保险"，是借款人向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求借款人必须购买的保险。??????目前房贷险也已经由强制险变成非强制险了，因此，并不是每家银行都要求借款人提供保险证明的。不过，对于那些以房产为最大资产、且又没有足额人身保障安排的人群来说，购买房贷险不失为一种聪明的选择。按照借款多少安排好房贷险，借款人就不会因为自身遭遇各种意外伤害失去还贷能力，而导致所购房产因还不了贷款而被银行收回。??????现在，各大保险公司都有提供房贷险的险种，购房者可以认真比较参考，选择对借款人最有利的保险公司投保；同时注意保险合同中的受益人、条款设置、规定相应的权利义务，以便在以后的还贷中维护自己的合法权益。目前，一些好的房贷险甚至可以替代意外保险和定期寿险。不过，现在仍然有一些银行会指定房贷险的保险公司，因此，购房者在申请贷款前要清楚该银行对房贷险是否强制要求，是否允许购房者自由选择房贷险。?????第七步，签订借款合同，若银行要求，还需办理公证。??????当借款人将银行所需资料及借款申请书准备好后，就可以提交给银行，一般一周左右会收到银行贷款批准的通知，借款人需到贷款行与银行签订借款合同和相应的担保合同，并视情况进行公证，缴纳公证费。??????办妥手续后，银行将按照借款合同的约定，将贷款一次或分次划入售房人在银行开立的存款账户内，借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。
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