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30岁之前要有储蓄概念,30岁之后要有理财观念

2012-05-14  回归平谈

30岁之前要有储蓄概念,30岁之后要有理财观念

 

 

        30岁之前的我们,已经是成年人了,不仅要自食其力,而且还要自己承担自己的物质消费,这就要求你必须有收入。有了收入,自然是要消费的,这就是理财的一个环节。当然,你不能把你手头的钱都花掉,必须有种概念,这种概念叫“储蓄”。

 

 

    有这样一个小寓言:夏天,别的动物都悠闲地生活,只有蚂蚁在田里跑来跑去,搜集小麦和大麦,给自己贮存冬季吃的食物。屎壳郎惊奇地问他为何这般勤劳。蚂蚁当时什么也没说。冬天来了,大雨冲掉了牛粪,饥饿的屎壳郎,走到蚂蚁那里乞食,蚂蚁对他说:“喂,伙计,如果当时在我劳动时,你不是批评我,而是也去做工,现在就不会忍饥挨饿了。”尽管风云变化万千,你总不能做到未雨绸缪,因此我们要给自己“留一手”,学会存钱储蓄。

 

      曾经有个工匠,他的手艺很好,做出来的东西不但精巧,而且耐用,所以生意很好,赚的钱也不少。可是工匠好吃、好穿、好玩,因而钱虽然赚得不少,却老是不够用。工匠有个邻居,是个大富翁,听人说这个富翁原来很穷,后来不知怎么的,钱就渐渐多了起来。工匠便想去请教富翁,问他应该如何才能有钱。到了富翁家,他先说明来意。富翁听了,微微一笑说:“这个嘛!说来话长,却也很简单,你且等一等,让我先把灯熄了,再好好对你说。”说着,顺手就把灯关了。工匠原也是个聪明人,一看这个情形便明白了,马上兴奋地站起来,说:“先生,谢谢你,我已经都明白了,原来致富之道就在于‘勤俭’二字,是不是?”

 

      不是常说“生财要有术,理财要有道”吗?我们要像富翁一样,学会勤俭持家,它的另一方面就是学会打理钱财,而在理财之中最最基础也是最最关键的一步。就如同小孩子学走路一样,理财就是走路,而在学会走路之前,必须学会“爬”,这个就是我们说的基础。奠定了基础,我们才可以有强劲的后备力量,学会并精通理财。人家都说东方人注意节俭,这是一种保守的理财,其实不然,这是一种良好的理财基本。

 

      然而,30岁之前的我们其实很想储蓄,存钱来投资,或者是买房买车,可是有很多人是存不住钱的。为什么存钱就这么难?先做一个小测验:首先,您每个月想存多少钱?写下您的答案,看看占收入的百分比是多少。其次,您存了多少呢?看您前几个月实际存了多少,而不是明年还清信用卡上的欠账后的打算。以占收入百分比的形式写下您的答案。现在比较一下这两个数字。现实是令人不快的:我们中大多数人的存款都比我们所希望的存款数额少得多。

 

在美国,一般美国人都想把收入的10%存起来,并声称他们实际上只存了3%左右。如果真是这样就好了。如果您拿回家税后2000美元,并像普通的美国人那样储蓄,那么您会几乎把每个子儿都花光,也许会剩下没用的16美元。结果是美国人很少有,或根本就没有现金可以存起来。不论到哪儿,到处都是怂恿我们消费的各种诱惑—从互联网到广告牌再到影视上巧妙的产品布置。而我们处在一个消费的国度,总是赶紧把工资充到各个银行的小账户里来结清我们开过的支票。

 

 

      走进北欧的森林里,观察一下您就会发现冬天要来的迹象非常明显。红松鼠每年9月都会超常忙碌,不再像夏日时那样悠闲自在。两个月之内,每个松鼠要在家周围几公亩的地方储藏起3000多个橡子、松果和山毛榉坚果。做松鼠真不容易。

 

       然而冬天到来时,辛苦的劳动就会得到回报。光秃秃的树上能找到的食物少之又少,但是松鼠仍然过得很宽裕。它们每天都有条不紊地从一个储藏点转到另一个储藏点,最终能找到80%藏起来的食物,足够它们吃到春天来临。为未来做储备并非长有大脸颊的啮齿动物的专利,而是动物王国在未来面临困窘时的通常反应。许多鸟类也在秋天储藏食物,例如星鸦就会把松子埋起来,而且它们像松鼠那样记忆力出众,能够找到它们的储藏点。

 

      像蚱蜢和蚂蚁的寓言所讲的那样,对待富裕的战略有两种。蚱蜢整个夏天都在玩,而蚂蚁则不停地工作、储蓄食物。冬天来临的时候,蚂蚁活下来了而蚱蜢死了。同样的道理,努力工作储存坚果的松鼠活过了冬天,在春天还生了孩子。这些孩子长大了,它们遗传了父母的基因,知道在秋天的时候要埋下坚果。

 

   动物们是杰出的储藏家,因为自然青睐节俭的物种。同样的力量难道没有造就节俭的人类吗?为了理解问题的答案,我们可以先观察一下抢劫者的生存行为。虽然包括松鼠和鸟类在内的许多动物把食物储藏在周围的环境里,但大多数动物还是采取了储存脂肪的方式。想象一下海象这种有趣的动物。

 

   一头发育成熟的雄性海象有4米多长,2吨多重,体积和一辆载满乘客的凯迪拉克汽车相仿,真令人惊讶。雌性海象就端庄得多,只有半吨重。每年的交配季节到来时,海象都会长膘,雄性会增加900多公斤的脂肪。然后,它们会做出一个令人目瞪口呆的专心致志的举动。这一举动使得迈阿密的春天看起来像《圣经》里的露营地一样—海象们游向海岸,整整三个月不吃不喝,专心求爱寻欢。

 

    它们是怎样活下来的?从充实的储蓄账户上提取脂肪。严酷的考验来临之前,它们的体重会减轻1/3还多。雄性会减掉1吨多脂肪(能喂养100头小海象)。

 

 

海象以脂肪的形式把多余的能量储存在身上,以迎接交配季节的到来。但不幸的是,人类也是这样进行储存的。如果您是男人,低头看看您的腰,抓一把您肚子上的肉。您要是女士,就请瞧瞧您的大腿和臀部。您看到了什么?

 

 

      从某个方面来说,您看到了讨厌的脂肪,但是从进化的视角来看,您看到的是一个有大量节余的账户。进化造就了一个充满杰出储蓄家的世界。人就像大多数动物那样,一个劲地储蓄脂肪这种货币。

 

       1981年,博比?桑兹,一位爱尔兰共和军成员,为了抗议英国的政策而绝食。他不是一个胖子,但还是用了六十六天才将自己饿死。而我们中的大多数,尽管这个说法不太令人愉快,一口东西也不吃的话,还能坚持活两个多月。那真是令人印象深刻的储蓄!也许我们应该在“储蓄明星廊”里占有一席之地。

 

      想象一下我们的一位祖先刚刚中了一个史前大奖。比如说,他或她刚杀死一头野猪,或是发现了一棵结满多汁的果子的大树。如果有今天的市场或者金融工具,中奖者可以把剩余的东西卖掉,把得来的钱存进银行。但是对我们的祖先来讲,通过市场和金钱进行储蓄是不太可能的。成功人士会把食物尽可能多地塞进自己的肚子,还有自己亲戚的肚子。假使他们在自己幸运的日子里会有所回报的话,他们也许还会给那些无亲无故的人分一杯羹。在这样的环境下,有点矛盾的是,储蓄的最好方式就是消费。与其让宝贵的能量放在外面发霉或被人偷走,还不如把它放在肚子里,通过身体把食物转化成能量储存。

 

      作为哺乳动物,食物就是这个王国的货币。基因机制促使松鼠关心它们的坚果,让海象腰部长膘。当我们努力想存钱的时候,背后其实潜伏着我们哺乳动物的遗传。我们知道应该把一些钱存到银行里,但是消费的感觉就是那么让人无法抵挡。

 

    30岁之前有了储蓄的概念,30岁之后要有理财观念,一方面是有了投资的资本,一方面是我们有了成熟的理财理念。成熟的理财理念,首先要求我们慎重消费储蓄金。

 

    也许我们应为勇敢的祖先及其基因遗产感到自豪,但如果我们大多数人行动起来更像一个吝啬鬼,而不是胜利的洞穴女时,我们会更加快乐。

 

      为了在拥有电冰箱和政府做担保的银行的工业世界里活得富裕红火,我们还是需要骗一骗我们古老的基因。在《飞越封锁线》(TheBorder)这部电影中,杰克?尼科尔森回家后发现房子里放满了昂贵的新家具。当他问花了多少钱时,他妻子回答说:“不要担心付钱的事,我开了一个按揭账户。”使用信用卡的危险之一就是我们交出去的不是感觉很有价值的东西,如冷冰冰的现金,所以人家要钱时我们并没有感觉是在花钱。对追求节制的您来说,信用卡不如借记卡,借记卡不如付现金,而付现金又不如不花钱。

 

 

许多人发现这种花招的另一种变通方式很有用,那就是建立多个银行账户。取钱不方便的那一个账户能用来存钱,而更常用的账户,一般是属于经常使用的账户,因此每月有固定的转账次数。储蓄账户也应该越隐蔽越好。例如,可以在另一个州开这个账户,而在本州没有联网的自动柜员机或借记卡;或者至少在一个自动柜员机离我们很远的银行里开户。容易让我们拿到钱的途径,就是我们的敌人。也许有点讽刺意味,但是最好的银行可能是取款尽可能困难的银行。比方说,我们可以选这么一个账户:利率很高,但是每次交易的收费都令人咋舌。

 

 

    其次,我们的理财意识不仅要局限在储蓄上,而是要慢慢转变我们的理念。守住钱财的意识比赚钱的意识强,这个说法不适合30岁之后的我们。

 

      《伊索寓言》里有这样一个故事:说的是某人把金子埋在花园的树下面,每周挖出来陶醉一番。然而有一天,他的金子被一个贼偷走了,此人痛不欲生。邻居来看他,当他们了解事情的经过后,问他:“你从没花过这些钱吗?”“没有!我每次只是看看而已。”邻居告诉他:“这些钱有和没有对你来说都是一样。”这个寓言告诉人们一个道理:财富闲置等于无。可见,没有理财观念,过度储蓄与过度消费一样遭人摒弃。

 

       鲍勃一生的经历可谓家庭投资与理财的典范。鲍勃是波音公司的一名工程师,他从26岁时开始将每月薪水中的20%投于共同基金,这类基金虽然风险大一些,但年收益高,自1934年以来,平均该类基金年收益约13%,著名国际炒家索罗斯的量子基金也属于该类基金。到35岁的时候他与别人合资办了一个连锁店,收益亦相当可观。

 

   到了40多岁时,他开始求稳,将投资于共同基金的钱取出来投资于一种非管理型股本指数基金,年收益率为10%左右,鲍勃仅将自己钱的10%用于银行储蓄,因为美国银行的利率长期在3%6%,远低于其他投资手段。鲍勃今年49岁,预计60岁退休。目前,他准备开始将收入的20%用于退休金准备,这样,加上他过去投资赚的钱,足以为自己的退休生活留下一笔可观的资金。

 

    储蓄与投资,两者应该是相辅相成的,而不是相互矛盾的,存款与理财应该相促相长。当你具备了成熟的储蓄概念后,我们给30岁之后的你提供了一些小建议:

 

      量入为出。这是投资成功的关键。如果你有工作,每年至少应将税前收入的10%存入银行。也许你目前的投入收益很不错,但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯,才可能确保后半生无忧

 

 

  充分直视退休金账户。如果你还在职,毫无疑问,每年都应确保个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说,退休金账户是最好的储蓄项目,因为它不仅享受优惠税收,并且,公司也有义务向你的账户投入资金。

 

 

   投资组合多样化。一般而言,年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注,而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是,让你的投资组合多样化。

 

       投资组合中,股票应占到至少一半。我们通常鼓励年轻人在投资组合中保持较高的股票比重,但现在,我们同样鼓励老年人这么做。尤其是对那些已退休二十年以上的老年人来说,股票类资产更是必不可少。对于这类投资者来说,投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降,同时也能够在市道不利时,及时撤出股市,可谓是进可攻,退可守。

 

      投资应注意整体收益。对任何投资者而言,真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说,投资效果的好坏,关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和,当然,税和投资成本是要扣除的。这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率,但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价,那么,就可能引起危险的后果。

 

      在指数基金中建益仓。投资总是伴随着风险,比如,投资回报差强人意,或者因心态不好而在市道最不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候,也可能因为选错了股票或者基金,从而出现别人赚钱你输钱的情况。为此,你可以考虑在指数基金中建重仓,这样做至少可以保证你投资组合中,有部分股票总能跟着大盘跑,大盘赚钱你也赚钱。

 

      避免高成本负债。关键是要处理好信用卡透支问题,否则,每年差不多花掉你18%的钱。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡,而且往往又不能及时还清透支,结果是月复一月地付利息,导致负债成本过高,这是最愚蠢的做法。

 

    制订应急计划。你应该在银行里存上一笔钱,这笔钱不仅可以用来支付修理家具、电器所需的小额预算外开支,还要用来应付看病等所需的大笔费用。

 

    顾及家人,扶老携幼。如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持,你应该为他们作一个计划,以免在你发生意外时,他们无法正常生活。

 

      做好财产组织计划。也许你对自己的财产状况一清二楚,但你的配偶及孩子们是否也很清楚?除了一些有关财产的文件外,你应尽可能使你的财产组织计划完备、清楚。这样,一旦有所变故,或是丧失行为能力,家人就知道如何处置你的资产。

 

 

     曾经有人说:第一笔存下的钱就是财富成长的种子。据说,巴比伦有位阿卡德,他也算得上巴比伦最富有的人,很多人羡慕他,向他请求致富之道。据阿卡德自己讲,他没富之前做的是雕刻瓷砖的工作。一天,一位富人欧格尼向他预订一块瓷砖,但要求在这块瓷砖上刻上法律条文。

 

 

   阿卡德告诉他,他愿意连夜赶制,天一亮就可以完工,但有一个附加条件:请欧格尼告诉他致富的秘诀。到天亮时,阿卡德交上了刻好的瓷砖,欧格尼如约说出了他的秘诀:富有的秘诀是在赚的钱里,一定要存下一部分。财富的增长就像树的成长,最先是一个很小的种子在发芽。第一笔存下的钱就是财富成长的种子,一开始不管赚多赚少,总得存下110的钱来。

 

    一年之后,欧格尼作为顾客再次光临,他想知道阿卡德是否照他的话去执行了。阿卡德自信地说,他一丝不苟地按欧格尼的方法去做了。

 

    故事中的阿卡德从有钱人欧格尼那里得到了致富的秘诀,也忠实地执行了,就是把他赚来的钱都省下110作为他财富成长的种子。

 

       30岁之前的我们不是没有存款,而是没有储蓄的概念。有了储蓄这个概念,30岁之后我们才会学会理财,在理财中让自己的生活更加完美、幸福。完美的幸福在哪里?就在你存出的第一笔钱。

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