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前言
一、你的财务规划
理财能给你带来什么
清理资产负债表：家庭资产（个人使用或者自用资产；奢侈资产；金融资产或生息资产）；家庭债务（家庭的每个成员欠非家庭成员的所有债务）
制定你的财务目标：列一张清单，写出一切与钱有关的目标，包括短期（一次度假）、中期（如买一辆新车）和长期（住房贷款）。想起一个就列一个，即使是看起来很难实现的目标，不妨也把他们写在纸上。
理财价值观与理财方法：见表
不同家庭的收支规划：低收入家庭，开源节流巧定收支，保守理财降低风险；中等收入家庭，立足基金投资，攒够钱再买车买房；高收入家庭，合理规划流动资产，追求投资效率。
理财主要从哪些方面入手：理财是围绕一个钱字做文章，可以概括为（赚钱即收入、用钱即支出、存钱即资产、借钱即负债、省钱即节约、护钱即信托和保险）；做好居住规划；教育支出规划；个人奉献管理和保险规划；投资规划；个人税务规划；退休规划。
不同阶段的理财规划：见表
二、理财基本功
存钱是一种必须：你的钱应该放在三个盒子里，一个是应急的钱，一个是保命的钱，一个是闲钱，用做风险投资。
留够手头的钱：三个月（存款保障月数）=存款除以月固定支出
家庭如何储蓄：增加家庭收入；增加家庭理财收入；降低家庭生活指出；降低家庭理财开支。
储蓄理财五原则：为什么要存款；怎么存；什么时候存；如何存；什么人去存。
提高你的储蓄率：提高收入，节省开销。
银行存款的好处与不足：好处（没有投资金额限制；灵活多样；安全；可以保值）；不足（利率低，利润少；用密码，身份证支取不便；存单丢失，存款会被冒领）。
选择不同的存款方式：循环存入定期存款；自动转存；尽量避免提前支取；及时了解银行的理财倾向产品。
不可忽视的教育储蓄：是一种特殊的零存整取的定期储蓄存款；储户特定，存期灵活，总额控制，利率优惠，利息免税，定向使用、贷款优先。
有钱也要会花钱：不能只看一些东西的购买价格，还得关心这个产品回家后的使用价值，保管维修费，折旧率等。
了解基本的投资知识：投资理财的基本原则：（理财越早开始越好；进行投资分析；分散投资；切勿约跌越买；要持之以恒，定期投资；利用产品特性抑制自己；切忌道听途说）；投资理财的方法：（多元化投资：4、3、2、1法则，既40%用于供房和其他投资、30%用于家庭生活基本开支、20%用于银行存款、10%用于购买保险；80法则80-年龄及股票投资比例；家庭保险的双十定律既保险额是家庭收入的十倍，保费支出不超过家庭年收入的10%；房贷负担不过三。平均成本投资法：平均数量投资法；平均成本投资法；阶梯式投资法；定期平衡法）。
测验你能承担多少风险：
三、股票理财
股票有哪些种类
常用股市术语：影响股市行情的主要因素（经济周期；国家的财政状况；金融环境；国际收支状况；行业经济地位的变化；国家汇率的调整）。
顺势投资法和拨档子法：顺势投资法的指导思想是道氏理论（涨跌趋势一定要明确，必须能够及早确认趋势，这样的投资获利的概率比较高）；拨挡子法属于技术性较强的一种操作，有一定的难度。 多头市场涨跌趋势征兆：不利消息出现时，股价下跌；有利消息出现时，股价大涨；除息除权股，很快做填权反映；行情上升，交易量趋于活跃；各种股票轮流跳动，形成向上比价情形；投资者开始重视纯益]股利，开始计算本益比、本利比等。
摊平操作法：逐次平均买进摊平法股票资金分成三部分，逐次买进；加倍买进摊平法也叫金字塔法；加倍卖出摊平法。
以静制动法：密切关注大盘动向；不碰冷门股。
掐头去尾法：不贪图买到最低价，也不期盼卖出最高价，只做中间一个波段，追求每波行情只要有所赢利即可。
安全线法和保本法：因为安全线总是变动的，所以有时，特别是股市涨跌时，安全价位也不一定安全。在牛市末段和熊市开始，唯一的选择就是出逃，丢掉芝麻来保全西瓜。
高价买进法和趁涨脱身法：购买有良好前景的股票；高价买进的时间必须是在行情看涨期；选择知名度周期长的股票。
金字塔买卖法：是一种分期分批买卖股票的方法。是建立在股票久涨必跌的理论基础上的。虽没能在最高价位上一次卖出，但收益仍是相当不错。
换手法和杠铃投资法：换手的时机通常选择在成交量开始增加，交易开始活跃时来进行；投资长期证券收益回报率高，利率变化小，价格起伏不大；而投资短期证券虽然有高度的灵活性和流动性，便于投资者变现，但收益回报率一般较低。
板块联想涨跌法：是根据相关股票陪衬涨跌的特征而进行股票操作。采用这种方法买卖股票，要考虑：新上市股票；同类股票；同值股票。
股市的种种陷阱及防范：交易内幕（公司经营方针和经营范围发生重大变化；公司重大投资行为和重大的购置财产的决定；公司订立重要合同，而该合同可能会对公司的资产负债权益和经营成果产生重要的影响；公司发生重大的债务和未能清偿到期重大债务的违约情况；公司经营因外部条件而发生的重大变化；公司减资合并分立解散及申请破产的决定；涉及公司重大诉讼；公司分配股利或增资计划；公司股权结构的重大变化；公司债务担保的重大变化；公司董事、监事、经理、副经理或其他高级管理人员的行为可能依法承担重大的损害赔偿责任；上市公司收购的有关方案）；指数陷阱；冷门股的陷阱；资产评估的陷阱；气氛效应的陷阱；大户操纵的陷阱。
对股市风险进行防范：分散系统风险（分散投资单位；行业选择分散；时间分散；地区分散；投资组合）；回避市场风险（掌握趋势；搭配周期股；注意投资期）；防范经营风险；避开购买力风险；避免利率风险。
进入股市的准备工作：掌握必要的证券专业知识；认清投资环境，把握投资时机；确定合适的投资方式；制定周详的资金运做计划；正确选择投资对象。
十二种止损时机：当数量指标发出明确的卖出信号时，要用止损策略；当技术形态出现破位走势时，要用止损策略；对于投机性买入，要用止损策略；对于追涨型买入，要用止损策略；短线操作或超短线操作，要用止损策略；对于激进型投资者，要用止损策略；投资者在大盘指数处于牛市顶峰位置进入股市时，要用止损策略；当市场整体趋势向下运行的时候，投资者需要研判大盘指数和个股后市下跌空间的大小，依次做出是否止损的参考；对于主力出货的个股，要坚决彻底的止损；仓位过重的投资者或满仓被套牢的投资者，要适当止损自己手中的部分股票；当亏损达到一定程度时，要用止损策略；根据趋势是否扭转，投资者可以决定是否要用止损策略。
看盘应掌握哪三大要素：要看量价配比情况；要看热点转换情况；要看指数异动原因。
股市常用五大理论：波浪理论；空中楼阁理论；道氏理论；亚当理论；江恩理论。 炒股五要素：K线是炒股的基本功；均线是炒股的骨架；成交量是炒股的灵魂；振幅是股价能量的晴雨表；时间是炒股最重要的因素。
巴菲特成功的奥秘：长期持有；忽略市场。
四、基金理财
基金的分类有哪些：按组织形态（契约型基金和公司型基金）；按基金规模变化（封闭型基金和开放型基金）；按投资对象（股票基金、债券基金、货币市场基金期货基金、期权基金、指数基金）；按投资风险和收益（成长型基金、收益型基金、平衡型基金）；按投资货币种类（美元基金、日元基金、欧元基金）；按资本来源和运用地域（国际基金、海外基金、国内基金、国家基金、区域基金）。
基金的运作流程：投资者资金汇集成基金；该基金委托给投资专家投资运作；基金管理人经过专业理财，将投资收益分予投资者。
稳定的投资回报：
基金的简便性和避税功能：不收营业税；免收印花税；不收所得税。
投资基金的注意事项：了解基金产品；了解基金行业史；了解投资基金特点与风险。
学会选择适合自己的基金类型：单身型（积极型基金投50%、适度积极型30%、储蓄替代型20%）；家庭形成型（积极型基金投40%、适度积极型30%、储蓄替代型30%）；家庭成长型（30%、30%、稳健型20%）；退休养老型（积极型40%、稳健型30%、储蓄替代型30%）。
选择好的基金公司：基金公司的专业知识；实战经验；基金公司人员素质；基金公司的市场评价；基金公司的诚信度；基金公司的承续性；明白基金管理公司的哲学；基金经理的从业经历；清楚基金公司背景。
如何选择基金组合：
如何节省基金交易费用：团购开放式基金；网上买基金更实惠；长期投资者选择后端收费模式；长期持有减少波段操作；选择红利再投资；巧用基金转换。
基金投资的七大法则：尽可能投资股票基金；忘掉债券基金；按基金类型来评价基金；忽略短期表现，选择持续性好的基金；组合投资，分散基金投资风格；适时投资行业基金。
基金赎回的时机选择：卖在行情高涨时，买在行情低迷时；考虑基金的费率规定，选择合适的赎回时机；基金业绩表现不佳时，要勇于放弃，转换成其他基金；发现基金管理人操作有问题时，要毫不犹豫的赎回。
怎样应对“基金”套牢：摊低申购成本法；转移投资风险，达到买基金后越套越深的目的；利用优惠的申购费率锁定收益
如何降低基金投资风险：了解自己的风险偏好（经济状况、工作稳定性、收入状况、未来几年内可能出现的大笔收入支出情况、个人年龄、健康情况）；定期定额投资；分散投资，规避风险。
五、债券理财
债券的特点和种类：特点（返还性、流动性、安全性、收益性）；种类（政府债、金融债、企业债、可转换公司债）；债券票面的基本要素（债券的票面价值、债券的偿还期限、债券的利率通常指年利率、债券发行者名称即债务主体，也为债权人到期追索本金和利息提供依据）。
债券种类的选择：一般来说，政府债券由国家发行，在各类债券中债券中信誉最高，资信可靠，投资风险小，但实际收益率低于其他债券收益率；金融债券是金融机构发行的债券，，信用高于企业债券，低于政府债券，风险和收益率介于二者之间；企业债券是由企业或企业集团为筹集资金而发行的债券，其债券信誉低于政府债券和金融债券。
债券投资交易过程：准备阶段（收集信息、整理信息、选用信息）；买卖阶段（自营买卖、委托买卖）。
捕捉最佳购买和卖出时机：一般来说，债券价格由涨转跌时，涨势已达顶峰，无力再涨，是卖出的最好时机，债券由跌转涨，跌势已达谷底，再也跌不下去了，是买入的最好时机。
债券投资的风险：政策风险、周期波动风险、利率风险、购买力风险和违约风险。
先人为主的策略：
计算债券投资的收益率：决定收益率的主要因素（票面利率、期限、面值和购买价格）；到期收益率=（利息总额+面额-购买价格）除以（购买价格*持有年限）；持有期间收益率=（卖出价格-购买价格+持有期间的利息）除以（购买价格*持有年限）；利息总额=面额*票面年利率*期限年数。
投资国债受益又安全：
买国债也讲技巧：
国债投资三不宜：不宜盲目求购、不宜短线介入、不宜参与黑市交易。
六、投资收藏品和黄金
艺术品投资收益高：风险较小；回报收益率高；企业可以利用艺术品投资的广告效应；初介入者要把握四多原则（多看、多问、多了解、多比较）。
收藏品增值九大因素：发行量；存世量；需求量；抄作因素；题材；种类；时间因素；设计因素；原始股。
投资字画的技巧：看印章和签名；关于材质；题跋；收藏印；装裱；书画选择四标准（真、稀、精、全）。
投资古瓷器的技巧：陶和瓷的区别（陶易熔黏土烧制烧制温度比瓷低，不超过一千度，表面没有釉，胎质粗松，有吸水性，敲击声不脆。瓷是由瓷土做胎，表面施高温玻璃质釉，一千二百度高温熔烧，不吸水或吸水性小，敲击发出金属般清脆的声音，所以有薄如纸，明如镜，声如罄）；了解中国的制瓷历史。
投资古钱币的技巧：形状；材质；质量大小；价格；外来钱。
收藏邮票的技巧：不要一味追求珍稀品；把集邮当作消遣娱乐，尽量购进新发行有特色的邮票。
投资黄金要谨慎：黄金价格的决定因素（稀有、有较高的使用价值、有较强的装饰性）；黄金的纯度和计量单位（K金指成色、盎司=31。103477克）；投资黄金的注意事项（是长期投资理财、没有足够资金，不要投资黄金、眼光远大）。
做一个黄金投资高手：实金投资理财；金币投资理财（纯金币和纪念金币）；金饰品的投资理财；黄金艺术品的投资理财。
抓住行情与时机：黄金的供需；美圆与黄金；战争、政局对金价的影响。
七、保险和信托理财
适当地选择保险：保险投资的特征（收益率低、补偿性、不确定性、安全感）；人生不同阶段的保险投资（年轻未婚，规划未来，选缴费时间长，有返还性的保险；人到中年，为自己的养老买健康保险，为自己的子女买教育基金保险；五十岁后，退休养老保险；退休后，保持收支平衡，合理安排资产转让，充分考虑到遗产税征收问题）。
保险的种类有哪些：人身保险（人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险）；财产保险。
不可或缺的人身保险：要认真填好保单；特别要注意投保人的年龄不能虚报；出险时应注意以下几点：（五日内要向保险公司报案；报案时要向理赔人说明：报案人姓名，与被保险人的关系，报案人联系地址、电话；被保险人姓名、联系地址、电话；投保险种、保单号、承保金额；出险情况的时间、地点、原因、报案时的情况）；办理理赔手续要认真细致；不能陷入保险费白缴的心理误区。
让生命充满爱的寿险：转移风险；有价证券；创造安宁，表达爱心。
适合家庭的保险组合：将含有寿险，意外保险，健康保险保障利益的多个保险险种以一个保险计划的形式出现，这样既可以使保户获得较周全的保险，也可以节省一定的保险费用。
保险中常见情况：
如何买车险最划算：基本保障型；安心驾驭型；理赔无忧型。
信托及其种类：民事信托和商事信托；资金信托和财产信托；个人信托、法人信托、公共信托和个人与法人通用信托；私益信托和公益信托；自益信托、他益信托和宣示信托；任意信托、推定信托和法定信托。
神奇的个人信托：个人信托业务（婚姻家庭信托；子女保障信托；遗产管理信托；养老保障信托）；信托制度的特点（保险隔离；第三方管理；权益重构）。
如何选购信托产品：学会识别信托产品的质量；学会识别信托相关方的资信水平；积极听取专业意见；要看优先及剩余信托权益的配比关系。 一看收益率；二看资金用途；三看履约担保。
可以合伙买信托：
信托理财的避险策略：
用信托延续你的财富：目前我国个人信托产品主要以资金信托为主。
八、房地产投资及合理运用贷款
买房要进行周密规划：房贷对于负担得起的房屋总价的计算（可负担首付款=面前净资产*负担首付的比率上限；可负担房贷=面前年收入*负担房贷的比率上限*年金现值；可负担房屋总价=可负担首付款+可负担）；对于面积和可负担的房屋单价的计算（可负担房屋总价除以需要的平方米数）；区位决定单价。
房地产投资的好处：可观的收益率；财务杠杆的效应；对抗通货膨胀的效应。
正确评估房地产的价值：房地产价格的基本构成要素（土地价格或使用费；前期开发工程费、建筑安装工程费、开发管理费、房地产开发企业的利润和税金）；影响房地产价格的其他因素（社会因素、政策因素、经济因素、自然因素、区域因素、个别因素）；房地产价格评估的原则（合法原则、最高最佳使用原则、需求原则、替代原则、估价时点原则、公平原则）。
房地产投资的时机：时机选择取决于投资者的实力和目标；房地产投资意愿与投资时机的关系；房地产开发价值与投资时机的关系。
房地产投资类型：居住用房产投资（住宅投资、别墅投资）；商业用房产（商铺）投资；写字楼投资；宾馆酒店投资（环境、交通、经营、知名度、培养主顾）；工业用房产投资。
找一块“风水宝地”：要对周围的自然环境和社会环境全面考察（交通、教育机构、就医条件、购物条件、是否有污染较大的工厂、距离公园和娱乐城的远近）；是否有灾难性风险的隐患。
贷款理财的方法和途径：动产质押；权利质押。贷款形式：个人住房贷款；按揭；抵押贷款；典当（急用，并且很快还款）。
如何申请贷款：一审贷款人情况；二审担保机构资质；三审保险机构；四审资料完整性。
按揭贷款的“加、转、换”：
办理个人住房贷款的程序：贷款对象和条件；申请借款应出具的文件；贷款程序；贷款额度、期限和利率；还款方式；抵押物和抵押物。
个人住房公积金贷款：
如何申请组合贷款：将贷款申请书，合同文本和各项资料送至银行，公正、保险、抵押登记；贷款程序；贷款额度、期限和利率；贷款偿还方式。
哪种还款方式比较划算：等额本金还款法。
九、税务筹划
个人所得税的交纳：纳税人的实际取得（十项所得项目包含的收入：薪金、奖金、年终奖、稿酬、财产租赁所得、中奖的奖金等）；劳动报酬、特许权使用费所得；个人转让房屋所得的差价部分；个人储蓄存款利息所得、企业债券利息所得；投资性保险的红利；财产转让：房产、藏品、拍卖所得；购买国债利息、遗产、赠与、保险赔偿等所得目前不在申报之列）；个人工资薪金等如何交纳个人所得税（应纳税所得额*实用税率-速算扣除数）；个人税务筹划：尽量减少自己纳税金额，以保障自己获得更多利益的一种筹划。
利用税收的优惠政策：最大化税收减免（尽量争取更多的减免税待遇；最大化减免税项目；尽量使减免期最长化）；选择合适的扣除时机（提前确认扣除项目；选择合适的扣除时机）；选择最小化税率。
合理减少个人所得税的支出有以下几个可行方法：递延纳税时间；加速累积费用的扣除；选择合理的预缴方式；将不可抵扣的费用、支出最小化；扩大税前可扣除范围。
避税不容忽视：分次纳税；利用福利；利用保险；教育储蓄；基金、股票投资；其他产品；股票帐户保证金的利用。
合理节税并不难：行业不同，税率不同；地方不同，优惠不同；投资方式不同，税收不同；雇人不同，也可节税。
让到手的工资薪金多点：
十、退休规划
退休规划三原则：退休金储蓄不能太保守；以保证给付的养老金和退休金能满足基本支出，以报酬率较高但无保证的基金投资满足生活品质支出；拥有住房。
怎样安排退休生活：退休养老规划步骤：设定退休养老目标；估算退休后的收入；估算退休后的支出；考虑通货膨胀；确定退休的储蓄要求；制定养老规划；选择产品工具；执行计划；规划回顾和调整。
养老需要多少资金：列一张生活开支明细；分析退休第一年的费用；退休期间费用的总需求（退休后第一年的费用*退休后余寿）。
老年人怎样理财：安全投资，防范风险，以稳妥收益为主；在存款、购买债券的投资活动中，应注意国家的投资政策导向和利率水平的变化；在一定的前提条件下，可适度进行买卖股票等（安全投资+风险投资）的组合式投资，但切不可把急用钱用于风险投资。
专家为老年人理财提出的建议：
家庭资产配置及投资建议：家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10%；购买货币基金；自动购买基金（定期定额的方式购买开放式基金）；购买凭证式债券（可免20%的利息税）。
家庭保险保障建议：采用滚雪球存款法；减少存款，改买货币基金；递进储蓄法；按月依次分析。 | 
