小企业 大文章——访华夏银行北京分行行长樊燕明《 光明日报 》（ 2012年05月29日 16 版）
首都北京，金融机构与中小企业云集之处。数百家银行、25万多家中小企业，考验着小企业金融服务“功力”。 三年前，华夏银行的第一家中小企业专营机构——中小企业信贷部北京分部宣告成立，到目前为止，小企业信贷业务运行一直保持优良态势，不良率控制为零。在激烈的市场竞争中，服务小企业难，为什么华夏银行北京分行能够知难而进？记者日前就此采访了华夏银行北京分行行长樊燕明。 记者：从服务大企业到倾心小企业，您如何看待银行业在支持中小企业发展上的现实意义？ 樊燕明：随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺已成为银行发展的重要制约因素。而数量庞大的小微企业资源和业务发展空间有待挖掘和开拓。银行有选择地布局中小微金融市场，在推动中小微企业发展的同时，对于调整资产与客户结构、开辟新的利润增长点、分散集中度风险也具有显著的现实意义。 记者：为小微企业服好务的关键在哪里？ 樊燕明：关键在于抓准自身定位，说直白点，就是银行与客户要门当户对，大银行服务大客户，中小银行则要以服务中小企业为主。 以北京为例，北京中小企业数量约为25.2万户，占整个北京市企业的99.7%，其中，小微企业又占绝大多数，约为24.9万户。小微企业不仅在成长周期上具有自己的特点，而且在财务实力、金融需求、经营管理水平上也与大企业有一定差距。所以，银行标准化的金融服务产品很难满足小微企业客户的需求。 银行服务小企业必须突破传统金融产品框架，创新金融服务，针对小微企业所在行业产业链特点和融资需求打造个性化特色产品。比如我们针对高新技术企业开发的“园区贷”产品，针对文化创意企业开发的“文创贷”产品，都充分发挥了产品“小、快、灵”的特点，满足了不同行业不同成长周期的小微企业特定的金融需求。 另外，银行服务小微企业要从机构设置、业务管理、产品开发、审批流程和信贷评审系统等方面独立于大客户业务体系，通过建立独立的信贷评审系统、专门的信贷计划、专门的小微企业客户经理队伍，做到“专营、专业、专人”。 记者：在做好小企业金融服务的同时,如何有效防控风险? 樊燕明：对银行来说，小微企业的金融风险要远大于大企业，所以我们在贷款投放审批方面更看重企业本身的成长性，看重小企业的未来，对财务报表要求相对弱一些。 其次，在信贷审批环节考察客户的自身经营是否正常，现金流是否充裕。在还款来源控制上，大部分企业要提供抵押物担保，或者以产权、专利技术为抵押的担保等；另外10%左右贷款用于对那些成长性特别好的小企业发放。 此外，做好信贷管理，防控小企业信贷风险。坚持优先安排单户授信总额500万元以下的小微企业贷款投放，同时在风险定价的基础上，对一些优质小企业适当降低贷款利率。同时建立相应业绩考核的激励机制，同样的业务，小企业服务绩效是大企业的3到5倍，从而激励员工多去服务小企业。 记者：与前些年相比，当前支持中小企业“融资难”方面有哪些新特点、新变化？ 樊燕明：2012年，国内经济增速回落，控通胀、调结构任务依然艰巨，实体经济面临着产能过剩、需求不足、行业结构调整、原材料价格走高、资金链紧张、利息支出增加等因素影响，传统领域的小微企业风险会加剧增长，资金链断裂、倒闭问题会使小微企业融资难加剧；同时，受结构性减税等积极财政政策和趋于宽松的货币政策影响，部分小微企业将在行业升级、改善民生、消费升级中获益，从中长期看，部分小微企业的生存环境将逐步宽松。 本报记者 温 源 专家观点 国务院发展研究中心研究员巴曙松： 充分发挥中小银行的地域优势 解决信息不对称的状况是解决中小企业融资难问题的关键，而中小银行的地域优势能够降低信息不对称程度，降低信用风险。 中小银行多与其所在的地方政府关系密切，从业人员的本土化也降低了信息不对称程度，对客户的信用以及经营状况了解更加便利、及时和有效，降低了信用风险。中小银行组织结构相对扁平化，使得其决策更为灵活和迅速，这对中小企业客户有一定吸引力。 工业和信息化部部长苗圩： 扩大中小企业专项资金规模 尽管金融部门针对中小企业融资问题做了大量工作，但小微企业融资难问题仍未根本解决。一些大企业拖欠小型微型企业贷款的行为也加剧了小型微型企业流动资金的紧张，很多小型微型企业不和大企业配套就是没有市场。 我国将逐年扩大中小企业专项资金规模，并向小微企业和中西部地区适当倾斜，今年额度为141.7亿元。在政策方面，提高了增值税和营业税的起征点，同时将小型微型企业减半征收所得税的政策延长到2015年底，并且扩大了享受的范围。在政府采购方面，明确了各级政府部门年度采购额应该安排不低于总采购额18%的份额，在解决融资难方面优先支持符合条件的商业银行发行专项用于小微企业的贷款的金融债。 全国工商联党组书记全哲洙： 给予中小企业融资政策倾斜 当前和今后一个时期，要把“保生存、谋发展”作为帮扶中小企业的重要着力点。要对中小企业特别是小型微型企业实施普惠的税收政策。把直接帮助企业渡过难关作为紧要任务，将小型微利企业所得税减半征收作为一项长期政策；发挥好减税在企业调结构、转方式中的积极作用，鼓励中小企业依靠技术创新提高核心竞争力。 继续鼓励商业银行积极开发适合中小企业需求的多种金融产品，推动小型金融机构降低贷款利率。要加大对“民间投资36条”的落实力度，加快制定配套政策，深化投资体制改革，降低市场准入门槛，利用市场机制促进国有资本和民间资本的相互融合。 中华全国总工会书记处书记李滨生： 让税费减负切实惠及中小企业 要切实为中小企业减轻负担，加大对企业负担的专项治理力度，为企业适度减轻营业税、增值税等，取消不合理的行政事业性收费项目，用减免登记费、注册费等方式鼓励创业，从严查处加重中小企业负担和侵害中小企业权益的行为，并将违法违规收取的费用如数退还企业。对存在困难的中小企业，应实行一定时期内的水电费、税金减免政策或缓交政策，帮助这些企业降低成本、节约开支，确保企业不裁员或少裁员，避免欠薪、失业等情况集中恶化。（郭丽君整理） |
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