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山东青岛的杨先生购买车险时，在他没有输入密码、没有签字的情况下，招商银行直接划扣他卡内资金，达成交易。招行称，这是信用卡电话支付惯例，不用刷密码也可扣款，且这项功能不需开通。据了解，国内大多数银行信用卡都有电话支付的功能，并且这一功能持卡人不能取消。
网易财经5月31日讯 信用卡消费需凭密码或签名确认交易已经成为用卡共识。然而，山东青岛的杨先生购买一份汽车保险的经历却让他“长了见识”--在他没有输入密码、没有签字的情况下，招商银行就可以直接划扣他卡内资金，达成交易。 无密码和签名确认 银行也可划扣客户资金 就在信用卡凭密码消费安全还是凭签名消费安全的讨论还持续时，信用卡另一种交易方式--电话支付，使这场争论的意义大大减弱。 今年5月，山东青岛的杨先生通过致电平安电话车险为汽车上保险，谈妥价格后他要求用信用卡付款。销售专员称，可以先在电话里给杨先生做个预授权，第二天等工作人员上门送保单时再刷卡支付。杨先生表示同意后，就根据电话提示输入招商银行信用卡卡号和期限。 然而，不久杨先生收到招商银行发来的一个短信显示，"您的尾号xxxx的招行信用卡于5月23日10时46分消费人民币3238.85元"。杨先生顿时感到纳闷，明明是做的预授权，为何成了消费了呢？杨先生强调，在做预授权的时候，他并没有输入密码。 杨先生向网易财经表示，他的信用卡选择的是凭密码和签名消费，另外他并没有开通电话支付业务。 银行回应称是“国际做法” 持卡人无法取消 杨先生立即致电平安车险销售专员，该销售专员承认当时允诺做预授权，但结果却做了电话支付的消费。杨先生称，该销售专员已经就操作失误向他道歉。但撇除平安销售专员的操作不当，他不解的是招商银行为何可以在持卡人没有输入信用卡密码的情况下强行划扣账户资金。 杨先生致电招商银行客服，该客服称这是招商银行与平安公司合作的电话支付，招商银行选择了部分有实力的优质客户可以直接扣划持卡客户的资金。划扣资金时，招商银行并没有短信验证也无需密码便达成了交易。招商银行客服称，其他银行和国外银行也是这样操作。 网易财经就上述电话支付问题致电招商银行客服，也得到类似的答复。该行一客服人员称，这是信用卡电话支付惯例，不用刷密码也可扣款，并且这项功能不需要开通。网易财经提出，为了用卡安全，能否关闭这一功能，该客服称不能，而且国外也是这样操作的。 网易财经了解到，国内大多数银行的信用卡都有电话支付的功能，并且这一功能持卡人都不能取消，大多数银行称能有这种权限的单位（商家）都是有一定资质认证的。工商银行客服向网易财经表示，这种交易理论上存在一定风险，提醒持卡客户妥善保管信用卡。建设银行客服则向网易财经表示，该行信用卡电话支付若仅凭卡面信息无法完成交易，该行设有验证通道，一般会将验证信息发送到持卡人手机进行核对。 而大多数银行在信用卡电话支付交易过程中，商家方面的核对程序非常简单，如杨先生的经历，持卡人只需要提供卡号以及卡片期限就可完成交易。 律师：银行私自扣款属合同违约 面对持卡人的质疑，银行只称电话支付不凭密码消费是国际惯例，其他银行也如此操作，并没有指出银行与持卡人在电话支付上面存在协议，允许银行可以如此操作。深圳扬权律师事务所石瑗律师表示，虽然不了解国外信用卡在电话支付上面如何操作，但她认为国际做法、行业惯例并不能代替银行与客户之间的协议。 在信用卡电话支付上，大部分客户并没有授权银行可以跳过客户直接划账给商户。石瑗称，如果没有明确的约定，银行直接划扣持卡人账户资金给商户属于合同违约。她告诉网易财经，实际上，除了信用卡，储蓄卡也常有发生未经储户同意就划扣资金给商户的情况。2009年，建行广东一储户在不知情的情况下，逾5万元的人民币存款被划扣为一寿险保单。 石瑗称，商户与银行签约，若发生类似盗刷事件，银行方面可以向商户索赔，从而把责任转嫁给签约商户。 招商银行的客服表示，信用卡丢失后应立即挂失，挂失前48小时的损失持卡人不承担，即银行只承担挂失前48小时的资金损失，而其余时间若发生的盗刷等行为，银行不承担责任。 由于行业的潜规则以及银行的垄断地位，一般若没有发生盗刷事件，持卡人不会去理会这一方面的用卡安全问题，而若一旦被盗刷，持卡人索赔成本却很大，石瑗称，持卡人很难以平等的地位跟银行交涉。 网易财经今日发布的2011年中国信用卡报告显示，截至去年末，中国信用卡市场信用卡累计发卡量已达2.85亿张，这意味着每5人当中就持有一张信用卡。2011年中国信用卡全年消费达到4.1万亿，在全社会消费品零售额中的比重达到22.6%。庞大的发卡量以及授信额度使得信用卡资金安全值得强烈关注。 |
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