一方面，随着金融市场竞争的愈加激烈，给城区联社带来一定的经营压力，导致农信社城区业务发展仍然存在着城区金融市场竞争力较弱、份额较低、发展后劲不足等问题。
另一方面，随着农村金融体制改革的不断深化,农信社业务有了很快的发展，农信社积极为当地经济建设和“三农”服务，农村金融主力军的作用越来越明显，社会地位也明显提升。但是，农信社积聚多年的信贷风险也日益暴露出来,信贷资产质量差和不良贷款率居高不下等状况,严重制约着农信社的生存和发展。
辽宁省铁岭市银州区农信联社主任李建忠
信贷营销难点
信贷产品营销一直困扰着农信社城区联社的发展，城区联社信贷产品主要包括：农户贷款、个体工商户联保贷款、个人存单质押贷款、个人消费信贷、住房信贷等个人信贷业务，具有额度小、风险低、操作简便、发放面广的特点。近年来，城区型联社普遍加大了风险系统较低的零售信贷产品的营销力度，但收效甚微。从目前农村信用社经营状况看，贷款营销难主要表现为信贷品种少，信贷业务发展缓慢。
我认为城区型联社信贷业务发展缓慢的主要原因有三大方面。
随着农村金融市场准入条件的放宽，多种形式的农村金融机构和小额贷款组织将为新农村建设增添活力。一些金融机构采取多种手段争揽信贷客户，村镇银行、邮储银行的成立，小额贷款公司的兴起，民间借贷盛行等，给城区联社信贷产品推广和投放工作带来一定的难度。
当前，在第一责任人考核的背景下，信贷员产生“恐贷”、“惧贷”心理，部分信贷人员不敢承担责任，出现了“少放、慎放、不熟不放”的被动营销局面。有些基层社主任和信贷员仍然“坐家等客”，认为贷款已经饱和，投放贷款积极性、主动性不高，给信贷产品营销带来一定难度。
农信社相当一部分客户有信贷需求，但受自身条件所限，难以提供充足、合规、合法、有效的抵押物，无法办理抵押类贷款。而目前农信社基本停止发放风险系数较高的保证类贷款，导致一些客户达不到农信社核定的贷款准入门槛条件，无法从农信社获得贷款支持。
通过结合农信社实际和对城区型联社信贷产品发展缓慢的主要原因进行分析，我提几点建议，供同行商榷。
加大对小微企业扶持力度十分重要，应重点借助“公司+农户”平台，大力支持涉农企业，特别是农业产业化龙头企业，依托农业基地和农业产业链，通过涉农企业将信贷支持间接延伸到相关农户。对符合国家产业政策，经营规模大、效益好，辐射带动能力强、产品具有市场竞争力、诚信度好的涉农龙头企业给予重点支持。
对信贷产品中的“潜力股”要进行充分挖掘。应结合当地实际，深入开展市场调研，发掘并积极拓展发展潜力较大的零售信贷产品。如有的农信社辖内养殖业户众多，带动了饲料、兽药行业的发展。这两个行业不仅风险小、收益高，而且资金零售需求旺盛。农信社应及时跟进，积极向从事饲料、兽药行业的个体工商户营销零售信贷产品。
为优质客户群体提供全方位信贷服务，采取积极有效的措施开拓信贷市场，实现由“坐门等客”到“主动营销”的转变。如有的农信社辖内有新的专业市场投入运营，而该专业市场所从事的行业经营利润较高，不在国家限控行业的范畴之内，农信社就应抓住时机主动上门向商户宣传零售信贷产品，深入了解商户的基本情况及贷款需求情况，争取更多的客户资源。另外，零售信贷产品推陈出新和信贷队伍建设两个方面不容忽视。
记者点评
开展城区型农信社信贷产品业务要从适应市场、开拓和发展业务的角度出发，加大对消费贷款工作的考核力度，促使基层社既能积极开展消费信贷业务，又能保证消费信贷业务健全发展，从而为城区联社实现可持续健康发展奠定坚实基础。
湖南省麻阳苗族自治县农信联社理事长杨文德
规避信贷风险
近年来，如何实现农信社资产的安全性、流动性和效益性，规避信贷之风险，始终是农信社各级管理者所需探讨的重要课题。
当前就农信社的贷款风险而言，一般存在有道德风险、信用风险、市场风险、流动风险、法律风险和操作性风险等。具体来说信贷风险又可分为外部风险和内部风险两种。
外部风险主要表现在为市场风险、贷款户流动风险、诉讼的时效风险、信用风险，如现在社会上有一些人由于法制观念淡薄，信用观念不强，认为银行里的钱是国家的，大家可以贷可以用，就是不想还的赖账心里，出现信用风险。内部风险则主要表现为道德风险、操作风险，存在的弊端多多。
本人认为，规避信贷风险寻找可行对策是关键，如选好信贷人员。存款立社、贷款兴社已经成为金融人的共识，就目前农信社的效益来讲主要来源于贷款。而贷款主要营销是信贷员，据初步调查，农信社的信贷员每年每人至少发放出几万甚至上百、千万的贷款，这些贷款质量的好坏不仅影响信用社的业务发展，还决定着信用社的生存。因此，信用社信贷人员素质的好坏直接决定着信用社的风险等级和资产质量的好坏。如果没有高素质、高品质的信贷人员就不能成就一个好的信用社，也就不可能有好的效益，信贷资金随时处在风头浪尖上。有一句歌词说得好：栽什么树苗结什么果，撒什么样的种子开什么花。为此，在选人问题上一定要把住选好人，要重德、重才。
还有一个根本性的问题是加强岗位教育，要建立和打造一支高素质的信贷管理队伍必须强化素质教育。经常教育信贷人员在经济社会的大潮中不为金钱所动，不为物欲惑，远离“雷区”，时时处处明白自己什么可为，什么不可为，做到“常在河边走，就是不湿鞋”。
在追究责任的时候应按每笔贷款的调查、审批情况划分责任人，合理界定贷前、贷中、贷后各个环节的责任，并根据每个责任人所应承担责任的程度划分为全部责任、主要责任、次要责任、连带责任和审查责任，明确每个责任人所应承担的责任比重进行问责。对在贷款发放中超权限贷款、垒大户贷款、跨区域贷款、自批自借贷款、冒名贷款、假名贷款，擅自挂帐停息、以贷收息，应办担保抵押手续而未办理，或未及时向借款人、担保人主张权利，导致借款、担保合同超过诉讼时效等违规行为和不良资产率上升等情况，分别对责任人实施经济处罚、纪律处分、下岗清收、降低工资系数、解聘职务及解除劳动合同等项严格问责，做到对违规贷款，发现一个处理一个，要让违规人员付出惨重代价；对违规发放假、冒名贷款等行为造成损失的，由责任人承担责任，并按赔偿标准赔偿贷款损失；触犯法律的，坚决移送司法机关。
记者点评
任何行业都有风险，金融行业的风险因子似乎更加突出。近年来，农信社先后出台了许多日趋完善的信贷管理方面的制度，对加强信贷管理，防范金融风险起到了一定的作用。但在一手抓信贷制度建设的同时，还必须一手抓信贷严格的操作规程。
