【文章】理财师教你更牛存款法

　　“没有一种方法适合所有的人” 理财师教你“更牛存款法”

　　来源：武汉晚报

        记者：王丹妮 通讯员 潘丽莉 杜越 王敏 熊芳

　　“没有一种方法是适合所有的人，找到适合自己的存款办法才会达到收益最大化。”民生银行武汉分行理财经理雷娟表示。昨日，记者请招行、农行、民生、光大4家银行的理财师，分别给出了自己认为的“更牛存款法”。

　　招数一：以千的倍数零存至5万后买理财

　　招行武汉分行理财师徐石建议：每月在留存足够流动资金的情况下，将剩余资金按千的倍数，存一年及以下的定期。当资金积累到5万以后，就可以购买银行理财产品了。因为银行理财在收益性普遍高于银行存款。同时每个月可以进行一份基金定投计划，比如每月300元，强制储蓄，复利效应明显，但贵在坚持。

　　招数二：资金按大额、零散分类处置

　　农行武汉分行理财师席春妹的策略是：将大额资金一次性存入期限最长的定期存款以及国债，大多都比存款利率高出10%以上。平时零散的资金则购买基金定投、黄金定投等。

　　招数三：定存高收益投资品

　　每月定存高收益的投资品，既以小博大，又分散风险。市民可以根据自己对风险的偏好程度，自己的资金按月“定投”到基金、黄金、股票中去，收益会更高。

　　招数四：每月定存一次

　　推荐“12存单法”。即每个月选择一定比例的闲钱存为一年期定存，一共可存12个张定期存单。当第一张存单到期了，如果没什么需要，可以继续滚动存款，收益会远远高过活期利率。一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。 

       银行纷纷上调存款利率 各种存款法哪个更靠谱

　　

　　南京28家银行存款利率全刷新

　　各银行一年期以内定存利率都上调，其中5家银行各档利率“一浮到顶”

　　在招商银行、杭州银行近两天上调存款利率之后，南京28家银行存款利率昨天已全部刷新。记者调查发现，央行原本的“降息”已被各家银行演绎成了“加息”：除个别银行的活期利率没上涨外，各家银行一年期以内定存利率均较降息前“不降反增”，其中还有5家银行各档利率上调至基准的1.1倍。

　　对于南京各家银行来说，上周是不同寻常的一周，央行首次将存款利率上限上调至基准利率的1.1倍拨动了各家银行敏感的神经，原本铁板一块的存款利率开始分化，尤其是城商行，争先恐后地上调存款利率，以求能从大银行口中抢一杯羹，扩大自己的市场份额。面对城商行咄咄逼人的态势，股份制银行也不甘受制于人，纷纷再次上调存款利率。只有几家国有大行和少数股份制银行比较淡定，没有一而再、再而三地上调利率。

　　记者昨天梳理了各家银行的存款利率，发现目前除南京银行的活期存款利率没有上浮外，南京其他银行的活期利率均上浮至基准的1.1倍，为0.44%；各家银行一年期及以下定期存款利率均在央行基准利率之上，其中有18家均上浮至基准利率的1.1倍(南京银行1万元以下存款及兴业银行保证金存款不含在内)；两年、三年及五年期定期存款利率中，也有7家银行在央行基准利率之上，其中南京银行1万元以上储户以及另外5家银行均上浮至基准利率的1.1倍；而各档存款利率均上浮至基准利率1.1倍则有5家。

　　打打小算盘

　　五年定存：10万元利息能差2550元

　　目前，银行间差异最大的要数长期定存利率了。国有银行和大多数股份制银行，对三年期和五年期定存，执行的是降息后的基准利率，即分别为4.65%和5.1%。部分城商行三年期和五年期都上浮10%，分别达到5.115%和5.61%。以10万元5年定存为例：

　　若执行基准利率：5.1%

　　5年利息为：10万元×5.1%×5=2.55万元

　　若执行利率上浮：5.61%

　　5年利息为：10万元×5.61%×5=2.805万元

　　高低差额为：2.805万元-2.55万元=2550元

　　各种网传“存款法”哪个更靠谱

　　“极品存款法”

　　近来一种被“极品存款法”正在网络风传。这个“极品存款法”建议客户养成每天存款的习惯：先到5年期定存利率上浮10%的银行开户，每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存，并且连续存5年，将获得的到期利息可达25595元。而同样的钱，如果按照活期存款年利率0.4%计算，连续存5年，获得的利息只有912元。

　　不过细心的网友发现，这种算法并不现实，可操作性不强。而绝大多数市民工资都是月结形式，月存1500元相比日存利息只少几元钱，考虑到时间成本，完全没有必要拆成每天存50元。

　　“十二张存单法”

　　其实比较靠谱的存款方式还是有的，比如有名的就是每个月固定存入一笔钱，如按月定存1500元，存期为定期一年，持续12个月。那么到第2年的时候，手上就会有12张存期为一年的定期存单，而且此时第1个月存的存单已经到期，可以把它连本带息取出来，然后再加上这个月的固定存款1500元再存进去。这样形成良性循环以后，每个月都会有一张定期存款到期，可备不时之需，而不用再动长期存款。从利息来看，这种存钱法比定存1.8万元一年(年利率3.575%)的利息643.5元要多出100多元。

　　“五张存单法”

　　这种存款法子是：把家里已经有的存款分成五份，一份存定期一年的，两份定期两年的，一份存定期三年的，一份存定期五年的。

　　在把所有存单都搞定之后，第二年定期一年的存单到期，取出来连本带息存成存款期为五年定期存款；第三年那两份定期两年的存款到期，取出来一份续存定期两年，一份存成五年；到了第四年，第一年存的三年期定存到期，同样也是取出来存成定期五年；到了第五年，第三年时转存的那份两年期存款也到期了，也取出来存成五年。

　　这样形成了为期五年的定期存款循环链，既可以最大可能地赚到银行的利息，又可以最大可能地避免因为银行利率的调整而带来的利息上的损失。

       一年定存超8天不宜转存

　　来源：新快报

存款利率上浮空间打开，各家银行利率分化，百万级客户存款忙搬家

　　新快报综合报道6月8日，央行时隔3年半首次降息，并同时调整了金融机构存贷款利率浮动区间的上下限。消息一出，各大行纷纷在浮动区间内调整利率。五大行上调1.08倍，与调整前的一年期存款利率3.5%持平；中小银行上浮最高1.1倍，达到3.575%。

　　经过上一周的观望，半数银行在压力之下将存款利率继续上浮，加入到了利率“上浮到顶”大军。目前16家上市银行中已经有8家上浮到顶。

　　在目前可以“货比三家”的情况下，你的存款会否选择“搬家”？“搬”到利率高的银行收益一定赚吗？

　　盲目转存不赚反亏

　　对于各家银行利率的差别，有市民正在盘算是否需要转存。不过，对于要不要储蓄搬家，理财专家表示，应该从现有定期存款的期限来看。

　　如果消费者的定期存款未到期，不要提前支取并转存，除个别情况外，这样做损失的利息会比得到的利息多。以一年期存款为例，经过理财师测算发现，如果存入银行的期限在8天之内，那么提前取出后，再存入到一年期利率为3.575%的银行，才会多拿利息。

　　百万级客户存款“搬家”

　　对于普通市民或许影响不大，但是对于有一定资产的百万级或以上的大客户而言，略微的利差也是一笔较可观的收益。在央行降息的基调下，确实有部分银行客户，尤其是大资金量客户已经在存款“搬家”上蠢蠢欲动。

　　“这几天在我们接触到的客户中，确实有50万-100万的资金量较大的客户与我们接洽，已经从外行转入存款。”南京某家上浮至3.575%年利率的银行个贷部负责人向记者透露。原因自然不言而喻，最高上浮的年利率吸引了这些大资金客户。

　　南京银行扬州支行理财经理表示，在该行利率上浮后，上周就有位客户一次性存入280万做5年定期。记者了解到，南京银行五年期存款，如果存款金额在一万元以内执行基准利率5.1%，如果超过1万元，则按照上浮后利率5.61%计算。照此计算，多了“转存”这一小步，该客户280万本金五年增加了28000元利息。

　　日存50元5年可享5.61%高利率

　　“极品存款法”可操作性差

　　在上个月网上曾经流传过一个名为“榨干银行利息”的热帖，称如果每月存入2000元一年定期，获得的利息是攒满12000元再存的7倍。而在这次央行降息后，由于允许银行存款利率上浮10%，部分银行的各期限存款利率不降反升。因此上面这个“榨干银行利息”便立即出了升级版。

　　新版的“极品存款法”建议客户到5年期定存利率上浮10%的银行开户，如果每天有50元闲钱，按照活期存款年利率0.4%和每年365天计算，连续存5年累计金额为91250元，获得的利息只有约912元。而如果客户每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存，并且连续存5年，则获得的到期利息就有25595元，而且在存了5年后每天都有一笔50元的小额资金到账。

　　那么按照上述方法，是否真的每天存50元，就能享受5.61%的高利率呢？

　　据了解，目前2年期、3年期、5年期基准利率分别为4.1%、4.65%、5.1%，大多数银行还是执行基准利率，仅南京银行对2年期以上存款执行1.1倍上浮利率，即分别为4.51%、5.115%、5.61%，但前提却是单笔要存够1万元以上。

　　不少市民认为，“极品存款法”并不现实，“理财不仅要考虑收益，也要考虑时间成本，现在的上班族很难有时间到银行排队领号。每天下班的时候银行也快关门了，遇到加班、出差的情况，就很容易断存。”市民杨女士表示，法定节假日银行网点通常会轮休，市民寻找开门营业的银行网点都要颇费一番周折。即使通过网银进行转存，可以不去银行排队，要客户每天使用网银将活期资金转为定期存款，也很难做到。

　　一位银行人士表示，首先每天存50元钱达不到享受上浮利率的条件。另外，对于绝大多数人来说，都是每月领一次工资，如果每月都可以结余2000元，那么完全没有必要拆成50元每天存。

　　温馨提示

　　1、办理约定自动转存。若活期存款预计在几个月内不用，选择定期三个月或六个月比较划算，但需弄清楚存款的银行是否有自动转存业务。

　　2、开通网银，自助查账或转账。有多家银行账户的还可通过超级网银相互转账，资金的划转不仅费用更低，也便于管理账户余额，省去跑银行的麻烦。

　　建议

　　巧存款可选“12存单法”

　　那么如何存钱最合理，既能兼顾收益又不影响资金的正常使用？有理财师建议，试试“12存单法”或者“36存单法”，在达到存款利率最大化同时，也能保持手中存款有一定流动性。

　　“12存单法”就是每个月选择一定比例的闲钱存为一年期定存，如每个月存入1000元，连续存一年，这样手上就有12张存单，一共存了1.2万元。当第一张存单到期了，如果没什么需要，可以继续滚动存款，把本金和利息加上当月到期的1000元再次存一年定期。因为每个月都有存款到期，一旦遇到了什么急事，就能够支取到期的存单上的钱。

　　其实，这种方法就是很流行的月月储蓄法，当然大家也可以根据自己的需要，以此类推，尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同。“12存单法”确实好处多多，一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。

       16家银行钱存谁家更实惠

　　来源：齐鲁晚报 

        本报记者：郝文杰

　　央行决定自2012年6月8日起降息。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点,一年期贷款基准利率下调0.25个百分点。同时存贷款利率浮动区间扩大。自同日起:将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。

　　这也是近三年半以来央行首次降息,而且给了金融机构利率资助浮动空间。18日,记者采访东营16家银行存款利率发现,各家银行出现相同期限定期存款利率不同的差异。同样数量的钱,存相同的时间,选择不同的银行储存获得的利息将不一样。以50万元定存五年为例,一年的利息差能达到2550元。到底钱存到几家银行更实惠呢?16日,记者采访了东营16家银行,了解各家存款利率的执行情况。

　　9家银行降息后一年期存款利息更多了

　　按照央行决定,6月8日起,金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点。此前执行的1年期整存整取(以下简称1年期存款)年利率为3.50%,调整后基准利率为3.25%,下调了0.25个百分点。记者采访东营16家银行发现,东营的银行1年期存款全部在基准利率的基础上进行了上浮,有9家银行执行年利率3.575%,在基准利率基础上上浮1.1倍,比降息前增长了0.075个百分点。

　　东营银行开发区支行的工作人员告诉记者,该行1年期存款现在执行3.575%的年利率。东营莱商村镇银行则将存款利率印成宣传册摆放在营业厅里,供市民查看和带走。在宣传册上,“整存整取定期存款一年我行执行利率3.575%”与旁边一栏先行基准利率3.25%形成鲜明对比。

　　在记者采访的东营16家银行机构当中,东营莱商村镇银行、东营银行、恒丰银行、胜利合行、中信银行、招商银行、华夏银行、青岛银行和民生银行9家银行的1年期整存整取定期存款年利率为3.575%,高于降息前3.50的年利率,出现降息后存款利息反而上涨的情况。也就是说,储户将1年定期存款存在这9家银行,将获得比降息前更多的利息。

　　7家银行降息后一年期存款利息没变

　　与9家银行选择1年期存款利率一浮到顶,上浮10%不同,另外7家银行也选择了上浮利率,但上浮的幅度略小,执行3.50%的年利率,刚好与降息前存款利率相同。

　　16日,交通银行东营分行营业厅的工作人员告诉记者,降息后,该行1年期存款利率没有变化,跟降息前一样,仍执行3.5%的年利率。另外,农业银行、中国银行、建设银行、浦发银行、邮储银行和工商银行的1年期存款年利率与交通银行一样,仍执行3.5%的年利率。

　　业内人士介绍,降息后利率没有变化的主要原因是银行有了利率上浮1.1倍的自助上浮空间,而各家银行不约而同的选择了上浮利率,有的银行选择了上浮到降息前的标准,有的则选择一浮到顶,高于降息前的年利率标准。

　　5年期定存遇冷11家银行选择降息

　　在各家银行争相为1年期存款上浮利率的时候,5年期整存整取(以下简称5年期存款)受银行重视程度明显不如1年期存款。在记者调查的16家银行中,只有5家银行选择利率上浮1.1倍,执行5.61%的年利率。

　　这5家银行分别是,东营银行、东营莱商村镇银行、恒丰银行、胜利合行和青岛银行。

　　而另外的11家银行则选择了降息,执行5.10%的基准利率。一银行工作人员介绍,5年期的定存储蓄时间长,不如短期定存受市民欢迎,选择5年期定存的客户比较少。所以,银行没有把主要的精力放到长期定存上来。

　　5.10%与5.61%的年利率差别有多大呢?以10万元存5年定期整存整取为例,基准利率5.10%一年的利息为5100元,而上浮1.1倍利率后,利息为5610元。一年多涨利息510元。

　　利率上浮成银行吸储手段

　　央行决定将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍后,给了各家银行在利率上一定的自主空间。各家银行随即纷纷上调存款利率,争夺市场空间,利率上浮也成为各家银行吸收存款的重要手段之一。

　　“我行一年期及以下个档次储蓄存款利率在基准利率基础上上浮10%至最高上限!”16日,在中信银行东营分行大楼上,银行上浮储蓄存款利率的信息像标语一样始终占据着整个电子显示屏。东营莱商村镇银行面向沂州路的电子显示屏则循环播放“我行存款利率执行人民银行规定的存款利率最高浮动上限,即相应档次基准存款利率的1.1倍”的信息。

　　记者在采访中了解到,多数银行都将上浮存款利率作为一项重要的政策向储户和市民宣传介绍。东营莱商银行、东营银行、恒丰银行、胜利合行更是把各项存款上浮1.1倍作为一项大优惠政策进行宣传。

　　还有中信银行、招商银行、民生银行等将1年和一年以下存款利率一浮到顶。

　　不管是全部一浮到顶还是部分一浮到顶,银行实行1.1倍利率对于自身的吸收存款、扩大客户群和抢占市场资源都是一把实实在在的利器。

　　某国有银行的一位工作人员介绍,现在各个银行吸收存款的压力都比较大。特别是近几年众多股份制银行纷纷进入东营,各家吸收存款、抢占市场资源的竞争也更加激烈。以前理财产品是各银行吸收存款的主要手段,现在上浮利率成为比理财更直接也更明显的一种吸收存款的利器。

　　现在,银行告别了以前无论钱存谁家利息都一样的时代,迎来了利率在一定空间内自足浮动的时代。这对银行既是机遇也是挑战。

　　百姓存钱比利息50万定存一年差2550元

　　与各家银行的吸储大战相比,百姓成为银行上浮利率的最直接受益者,也得到实实在在的实惠。

　　以一年期整存整取为例,50万元钱,如果存在执行基准利率利率的银行,一年利息为16250元；如果存在执行3.5%利率的银行,利息为17500元；而如果存在上浮1.1倍利率银行后,一年的利息为17875元。50万一年利息差为1625元。

　　而5年定期存款的利率差更加明显。还以50万元为例,基准利率的一年利息为25500元,而执行上浮1.1倍利率的银行利息为28050元,利息差为2550元。

　　银行执行浮动存款利息后,也改变着人们存款选择银行的观念,从原来的单纯考虑银行网点遍布情况、服务水平等因素开始向考虑存款收益率转化。

       五年期定存与八折房贷利率或将出现倒挂，不过想从中套利仍不可能

　　来源： 金陵晚报

　　金陵晚报记者： 刘雨薇

　　虽然目前南京银行首套房折扣最低仍保持在八五折，但外地已有八折先例，南京如果一旦出现八折利率，存贷款利率倒挂，是否存在着从中“套利”的机会呢？

　　记者亲身验算并了解到，在实际操作中，储户不可能赚到最高0.29%的利息差。

　　记者验算：

　　仍有10万资金缺口

　　假设100万元做5年按揭，按照首套房贷利率八折5.32%，等额本息还款方式计算，每月还款19018.19元，一年就是22.82万元。

　　要存贷款比较成立，假设手头上有100万元现金，将这100万元拆成多份，分别存不同期限的定存，以确保它们到期后恰好可以应付未来的按揭压力。

　　首先为了应付首年22.82万元的按揭还款需求，先预留等额的现金。

　　按照目前存款利率上浮最高的商业银行为例，一年期定存利率3.575%，二年期定存利率4.51%，三年期定存利率5.115%，五年期定存利率5.61%。

　　为了应付第二年的22.82万元按揭，我们可以将22.03万元存1年期定存，22.82×（1+3.575%）=22.82，到期连本带息正好可支付第二年的按揭。

　　为了第三年的22.82万元，我们可以将21.93万元存2年期定存，21.83×（1+4.51%）=22.82，到期连本带息正好可支付第三年按揭。

　　再存入两个21.7万元的三年期定存，21.7×（1+5.115%）=22.82，才可满足第四和第五年的按揭需求。

　　第一年的现金需要：22.82+22.03+21.93+21.7+21.7=110.18万元，已经超出了手头拥有的100万元现金，这10.18万元的资金缺口意味着我们根本无法利用定存构建一个可以应付5年还款需求的存款组合。

　　其实，仔细分析下之前的过程，我们就会发现，为了应付按揭的按月还款，我们几乎所有的资金都只能存在利率远低于按揭贷款的5年期以下定存中，根本享受不到5年期定存5.61%的高利率。

　　所以即使有利差，也毫无意义。

　　理财师：

　　利率比较没有意义

　　理论上存贷款利率出现倒挂，应该有利差存在。

　　记者咨询了中国银行个人金融部理财师。据他解释，定期存款和按揭贷款是两种性质截然不同的业务。

　　定期存款是你一次性存入本金，到期后银行连本带息偿付，所以只涉及一进一出两次现金流。

　　而按揭贷款则不同，你一次性问银行贷入资金后，一般每月都得偿还，若按5年期按揭计算，就是60次还贷，加上贷得资金的一次，共是1进60出共61次现金流。

　　“由于这两者的现金流差异巨大，无法匹配，所以仅仅比较这两者的简单利率是毫无意义的。”

　　伴随这次降息存贷款利率双双开始浮动之后，有储户发现了这样一个奇怪的现象。“5年贷款利率6.65%，要是打八折就是5.32%，5年以上贷款利率6.80%，打八折也能达到5.44%。而现在5年定期有的银行上浮后高达5.61%，存款利率反而比贷款利率高0.17-0.29个百分点。”

　　有钱存银行并按揭，这样能轻松赚到0.29%的利息差了吗？

　　市民面对“揽储大战”有想法

　　不买理财了，改存3年以上定期

　　来源： 金陵晚报

　　随着6月16日招商银行开始执行最新存款利率，已经有半数以上国内上市银行上浮到顶，仅剩浦发银行仍然将一年期定期存款利率定在3.5%。记者昨天也随机采访了一些市民，了解他们对“揽储大战”的看法。

　　多数普通储户并未转存

　　在新街口建设银行网点，市民陈先生这样告诉记者，“客户经理给我算一笔账，10万元存一年定期，按照最高3.575%的利率来计算，利息总额3575元，只比几家国有银行3.5%的利率多得75元利息，不到100块钱的利差几乎可以忽略。”市民陈先生的观点也代表了大多数普通储户的观点。微小利差，并不足以让众多普通储户转存。

　　但是在各家银行的利差面前，还是有一些存款上百万元的储户考虑转存。

　　长期定存比理财产品划算

　　“这10万理财产品到期后，我要把钱转成3年期的定存，你帮我办一下吧。”昨天，市民王女士找到一家股份制银行，要求将理财账户的资金转存。由于利率市场化之后各家银行“价格战”的开打，再加上市面上年化收益率超5.5%的理财产品都已非常罕见，很多市民纷纷办了转存，而且多是转向3至5年期的定期存款。

　　记者近日来调查发现，目前实际的存款利息较降息前还有所增加，各家银行都纷纷调整了存款利率水平以吸引客户存款。除工、农、中、建、交和邮储银行将一年期存款利率上浮至3.50%，招行、民生、光大、南京、宁波、杭州、浙商在内的股份制银行更是纷纷上浮存款利率至1.1倍的最高上限，把一年期定期存款利率调整为3.575%。

　　南京银行(8.50,-0.05,-0.58%)早就将各类存款利率上浮到顶，而紫金农商银行、杭州银行也几乎同时将上浮幅度未达到10%的人民币存款业务利率全部上浮至10%，即一年期定存利率上浮至3.575%，三年期定存利率上浮至5.115%，五年期定存利率上浮至5.61%。这也就意味着，在这些银行存个3年或5年期定存，将比倒腾着购买理财产品更加划算。金菁