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日前，阿里巴巴对其信用贷款产品进行了升级，主要变化是贷款对象从之前的中国站付费会员扩展至江浙沪普通会员。虽然这一产品与其他小额贷款一样具有门槛低、金额小、期限短、年利高的特点，而且名义上仍与电子商务的会员服务有关，但事实上已向全社会开放，只要你在阿里巴巴中国站进行了免费的注册。难怪有媒体用上了“银行颤抖吧”之类的词来报道此事。 其实银行暂时还没必要颤抖。首先，从贷款总量看，阿里贷款的规模不到商业银行贷款总额的万分之三。2010年以来，阿里金融累计投放280亿元，到今年上半年才放量至130亿元。其次，从所服务的小微企业的占比看，阿里金融以企业网络经营数据为主的信用评估体系决定了其客户发展的速度并非不受限制，按截至2011年底的数据，阿里金融所服务的小微企业仅占全国所有4800万家小微企业的千分之二，而与此同时，小型商业银行、信用社以及放开政策后的小贷公司等机构的业务拓展能力也不容小觑。再次，阿里金融的小贷资金来源于旗下浙江、重庆两家小额贷款公司，注册资金总计16亿元，按照法规最多可用放贷资金为24亿元，后续若要提升放贷量需要进一步的资金支持。 真正值得注意的是，阿里金融的风控模式与投放效率。在利用平台数据进行信用评估方面，阿里金融会通过阿里巴巴、淘宝、天猫上对客户的历史交易进行分析和定量，包括平台注册信息、认证信息，何时何地同谁做生意，客户交互行为，商品数量的变化，贸易平台的表现等，所有信息最终会进入数据库进行定量分析，并将数值输入网络行为评分模型，从而对小微客户进行评级分层。而由于网商业务经营的全过程均在阿里系平台上完成，其经营状况、信用历史记录等十分详尽，这将成为银行无法超越的独门绝技。 在利用其他数据进行信用评估方面，一是通过第三方公司掌握企业会员经过海关、税务验证的数据；二是引入了心理测试系统对小企业主进行分析，判读其性格特质，并将得到的结果进行定量，通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度；三是结合客户软信息、上下游评价等，再将行业与政策库数据作为调整因素，从而完成对小微企业客户的全方位综合评价。此外，放贷后，如果贷款并未真正投入到生产经营中，客户的平台广告投放没有增加，流量、营业额和利润也就不会上涨。如果评估结果变差，将提前预警并收贷。 阿里金融的批贷效率之高也与传统贷款机构形成鲜明对比。由于评估系统为自动评价，故放贷审核、发放也可全程在网上自动实现。据称只要三分钟填写贷款申请，一秒钟就能知道是否获批，也没有地域限制。对于阿里系卖家而言，提交申请后可立刻得知是否获批，并且贷款将很快发放到卖家的支付宝账户中。 资金流，是电子商务最重要的一环。联想到之前的“三马卖保险”(编注：“三马”系阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾、中国平安的马明哲，以上三家企业拟合资成立一家公司，开辟网上保险销售渠道)，现在看，到底是平安的金融产品进行互联网渠道拓展，还是二马的互联网平台向金融业务延伸，还真的难说。 |
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