人生不同阶段,理财思路也需不同——中青年阶段 - Greg Gao
三十而立:如果你还没有这样做,那么30岁总该开始为未来的财富打下基础了。随着事业的进展,你现在可能会挣得更多一点了。花消:如果你已经结婚或是刚刚建立家庭,你的花消多半会大幅增加:你可能需要付房子的贷款;如果已经有了孩子,或许你该开始筹备他们今后的教育费用。
保障:在人生的这个阶段,很多人不仅需要抚育孩子,还要照顾老人。如果有家人依赖你的收入而生活,你就必须购买人寿保险以防不测。你还需要购买健康保险,以便在病残时得到保险金和支付医疗费。
储蓄/投资:你需要准备出更多的应急现金,具体金额可视你的环境和个人喜好而定。有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩,留出相当于自己半年或一年收入的现金。其他人——特别是那些更富裕的、拥有(需要经常修缮的)房产之类资产的人——通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。
既然你留出这笔钱是为了应急,它就应该是容易取出的。定期存款或是银行发行的货币市场基金可能是最好的选择。如果你有孩子,就该为他们今后的教育作准备了,尤其是如果你想以后送他们出国读大学。鉴于你可以准确地估计出用钱的时间(假设你有一个7岁的儿子,你将在大约11年后开始用到这笔钱),你完全可以参加一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。可供选择的有定期人寿保险,或与共同基金连结的储蓄计划。如果你有一大笔余钱,则不妨买成债券。
买房是长期储蓄的一种形式,因为总有一天你会还清贷款,并拥有一项有价值的资产,而在此过程中你又可以不用缴付房租。人们在房产上得到的回报差别很大,这要取决于当地房地产的远景和你对房产的所有权。
储蓄开始得越早,你就为金钱留出了越长的增值时间。所以就算一开始你能存下的钱很少,尽早开始储蓄也还是明智之举。在有些国家——例如新加坡和澳大利亚——政府规定了强制的存款计划,让人们为退休作准备。不过,你退休所需要的钱可能更多,你也可以通过参加养老金计划、有解约退还金的保险或多样化的共同基金等方式来为退休作储备。
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