牵手理财，收入 1＋1 ＞ 2

共同生活，光有爱情不够吗？ 6步骤—— 牵手理财，收入 1＋1＞2 财务问题或金钱处理态度不同，占离婚原因的50％以上，来自不同家庭的人，更应学习在金钱上取得共识，创造两人财富相乘的极大效果。 为了风风光光完成六月新娘的美梦，小资上班族春娇和志明（皆为化名）聘请婚礼顾问打理一切婚事、挑了知名的婚纱摄影公司，选了上百帧美丽的婚纱照，还订了五星级饭店一桌2万起跳的婚宴。完成一场隆重奢华的婚礼之后，两人就飞到峇里岛享受顶级的Villa蜜月假期。 度完蜜月回国不久，信用卡账单陆续寄来。春娇算了一算才发现，他们宴客收的礼金根本不够付婚宴开销，还有婚礼布置、蜜月等费用。不止结婚基金用到一毛不剩，还负债近20万元，眼看这个月的房租又要到期……。 志明看着账单铁青着脸说：「早就跟妳说，婚纱租这么贵干嘛？照片少选几张、何必去大饭店请客……，」就夺门而出，留下一脸泪痕的春娇。 共同生活前，先坐下来谈钱吧！ 许多新婚夫妻就像春娇和志明，谈情容易谈钱难。结婚前只谈婚戒、婚纱、婚宴、去哪里度蜜月，婚前双方对金钱财务、或是婚后的柴米油盐酱醋茶等生活开销问题，从来没有坐下来好好讨论过。 爱情和面包，哪一个重要？都很重要，但没有面包（金钱）的爱情很难持久。美国知名财务顾问大卫.巴哈（David Bach）在《富贵成双》一书中就明白指出，没有什么事情比一起规划家庭财务，更能稳固夫妻感情，但大部分夫妻很难不为钱吵架。 「两个原本生活在不同家庭的人，要一起共度一生本来就不是一件容易的事，先学习如何在金钱上取得共识，之后许多问题都将迎刃而解。」曾任台新银行、花旗银行副总的祺缙国际管理顾问公司董事长陈志彦指出，根据美国一项调查显示，财务问题或对金钱的处理态度不同，占夫妻离婚原因的50％以上。 事实上，不止是结婚以后，甚至从交往阶段，也不论是同性或异性朋友，只要双方有意愿未来共同生活、一起创造财富，都应该好好坐下来思考、规划两人未来共同生活的最实际问题。 根据各专家的看法和建议，本刊归纳出夫妻要做好家庭财务管理，一定要掌握6个步骤：1、先沟通，要有共识；2、厘清彼此的价值观；3、发挥共同理财的效果；4、设定明确的目标；5、有纪律持续的去做；6、定期检视。 若能把握此6大步骤，就能稳健的携手达成各阶段的人生目标，同时累积财富，成就「富贵成双」的人生梦想。 第1步：建立家庭财务管理共识 富邦银行财富管理部部长、资深协理吴世勛观察，夫妻之间共同理财会失败的原因，主要是没有沟通、没有共识，和彼此不信任所导致。 知名理财作家夏韵芬说，过去夫妻对财务处理的模式大多是先生赚钱、老婆理家管帐，但现代家庭多半是双薪家庭，理财的事情可能男女各自分工，即使单薪的家庭，老婆是家庭主妇，先生也许给家用，但不见得把帐交给老婆管。 她认为，不论夫妻如何理财，把钱集中起来共同管理，或是分开各管各的帐，都应该要充分沟通，让彼此知道在做些什么，只要谈清楚、有共识，就不容易因「钱」事不合而起勃谿。陈志彦建议，夫妻不妨先做个财务融合度检测（见第25页表），了解双方对处理家庭财务是否能达到共识。 第2步：厘清人生目标和价值观 夫妻想要富贵成双，第二步就是要厘清人生目标和价值观。 夫妻之间不光只是金钱问题，夏韵芬认为，对于两个人的人生进度，例如要不要生小孩、什么时候生、要不要买房子、什么时候买……，双方的理财目标和价值观等等，都要开诚布公的说清楚、讲明白，否则，人生进度不同、理财目标不一致，都容易造成夫妻失和。 此外，用钱的态度不一，一个大方、一个小气，或是价值观念落差太多，例如，一个要粗茶淡饭、对方却要锦衣玉食，夏韵芬认为，这样迟早两人会拆伙。她也曾遇到一对夫妻，太太认为国外环境对孩子较好，想移民海外，但先生不肯离开台湾，为了移民的问题，最后吵得要离婚。 第3步：配偶当合伙人，共同理财 「结婚对于理财绝对会有大大加分的效果，」夏韵芬说。如果两个人都有工作，收入就变成两份，但支出相对减少，像两人只要租一间房，房租就省下来；报税时，可以合并申报，分开计算，选有利的方式申报，可以少缴一点税，存下更多的钱可以共同理财，去做投资。她说，两个人要有共识，就像经营事业一样，要寻求的合伙人，至少想法要一致，婚姻才能长长久久的经营。 「在成功的婚姻关系中，配偶就像合伙人，」大卫.巴哈提出同样的观点。但他指出，夫妻理财可以创造财富和婚姻的双赢，重点是两个人要同心协力，而不是分头进行。他认为，两个人共同合作的效率通常是分头进行的两倍，理财尤其如此。 因此，夫妻若能同心，绝对可以发挥共同理财的效益。 结婚之后，两份薪水，收入变多了，但如果没有规划，多出来的钱很快就会花掉，有些家庭是各管各的帐，生活开销也个别分摊，例如先生付房贷（租）、车贷；太太付家用开销、孩子教育费，但还有其他的如保险费、父母孝养费、年节家族聚会或其他额外的支出该由支付，或是两个人支出的金额大小不一，感情好时不计较，若感情不好，就容易引起争端。 因此吴世勛建议新婚夫妻，可以依需求不同建立不同的共同账户，吴世勛建议可至少设两个共同账户，一个做生活开支、一个做投资理财，但要专款专用，例如哪些钱是购屋用的、哪些是投资用的，或是退休基金、子女教育基金，最好不要任意挪作他用，才能严格的执行目标，早日达到理财目的。 至于汇入共同账户的钱，是一人一半、按收入比例分摊，还是全部都汇入，也要夫妻俩事先谈好。 夏韵芬和吴世勛都认为，除了建立共同账户之外，夫妻两人都应保有个人账户，允许彼此有个人灵活、自由运用支配财务和购物消费的弹性，把公领域和私领域分清楚，家庭财务才不会一团混乱。 第4步：设定明确的理财目标 但陈志彦建议，新婚夫妻不必急着结婚后就把两人的财产合并，但要先了解对方处理金钱的态度，例如各自提供父母的金钱多寡、日常花费如何记录、对消费的观念，或是有其他的旅游花费计划等等，交换彼此的意见和想法，看看是否有冲突。因此，富贵成双第4步就是：设定明确的理财目标。 许多人把「五子登科」，做为追求幸福人生的最大目标。虽然目标都是「五子」，但夏韵芬指出，追求的顺序搞错了，人生的景况也会大不相同，「一旦观念错了，就步步错。」她举例，过去一般人开始工作赚钱，会先存钱（银子），然后结婚，再一起存钱买房子，生养小孩，有余裕再去买车子。但现在年轻人，有了收入就先贷款买车子等高级消费品，还没有存到钱就先享受，等到想买房子时，房价高涨，钱存不够也买不起。 第5步：持续执行定下的目标 因此，目标要明确才会有遵循的方向，夫妻两人一定要坐下来谈，例如：每月要存多少钱、什么时候买房子、买多少钱的房子、什么时候要退休、退休之后要住哪里……，诸如此类，针对不同的人生阶段和需求，设定的理财目标也会不同，例如依序订下存钱目标、购屋目标、退休目标等，再依各个目标去拟定执行的时间、需要的资金。 第6步：定期检视成果 只要两个人有共同的目标，加上有具体的方法，有纪律的执行，以及定期检视每一阶段目标的达成度，再弹性调整理财步调，就能一步步达成财务目标。 理财重头戏1：存钱         每个月执行「自动减薪法」 依一般家庭的基本财务需求及目标，存钱（理财）、保险、买房、退休几乎是所有人都要与另一半讨论的基本财务问题。而存钱，是理财的第一步。新婚夫妻一定要先存钱，吴世勛说：「家庭支出应是收入减去储蓄。」若依「二八法则」作为存钱的目标，每月若能存下收入的2成，就不会乱花钱，也能藉此控制支出，改变过去「花剩了再储蓄」的观念，更容易达成存钱目标。 夏韵芬也提出「自动减薪法」的强迫存钱方式。她举例说，若一个月薪水3万元，薪水入帐当天就当作自动「减薪」2成，把这2成（6,000元）存入共同的减薪账户或是梦想账户、理财账户，无论如何这笔钱就是只进不出。而「减薪」之后剩下的钱，才拿来做生活开销或其他支出。 先存下2成之后，吴世勛建议，其余的8成，拿出6成做为生活开支和投资、2成支付保险费用、剩下2成则做为休闲娱乐花费。把要储蓄的钱先存下来后，皮夹里只带每个星期可以花的钱出门，花钱就不会太有压力。 这样一年能存下多少钱？吴世勛以2010年主计处公布的国人平均家庭年所得为107万元计算，以12个月薪、2个月年终计，平均家庭月所得是7万6,000元，存下2成约为1万5,200元，一年就存下18万2,400元，而年终奖金花3成存7成，约可存10万6,400元，一年就可以存下28万8,800元。 如果存下来的钱无法达到设定的理财目标，就要想办法开源或节流。吴世勛认为，「开源有限，所以节流就很重要。」 夏韵芬强调，存钱要从小钱开始，不论是存钱或省钱，都要一点一滴、慢慢积累。结婚之后，食衣住行样样都要精打细算，如果一对夫妻三餐都在外面吃，一个月光餐饮费就要2、3万元，如果在家自己煮，减少外食，花费只要1/3，就可月省1、2万元。 吴世勛特别提醒，若是新婚夫妻，由于财务情况还不稳固，除了定期的储蓄之外，还要储备一个应急的资金账户，例如每半年存入一个月的收入到应急账户内，储备一笔钱以防万一有急需时可有资金调度。 理财重头戏2：投资         充分沟通，设短中长期目标 要快速累积财富，「钱滚钱」还是最快的方法。但在现今低利率甚至负利率时代，如果钱只放银行存款，资产可能会因通膨而缩水，因此，积极一点的投资也是加速达成家庭财务目标的重要手段。 但夫妻理财时，最常出现较大歧异或经常发生争执的，往往发生在投资这个环节上。夏韵芬建议，夫妻在投资时，一定要跟另一半充分沟通，否则一旦遇到投资产生亏损时，负责投资的一方承担沉重的压力，很容易造成夫妻关系紧张。 例如前一阵子证所税开征的风暴造成股市持续大跌，夏韵芬的一位朋友告诉她说：「还好我们家不买股票，不然就赔死了。」但他身旁的老婆，脸色一阵青、一阵白，显然她买了很多股票，但老公完全不知情。 在设定家庭投资目标时，吴世勛建议，一定要依不同的理财需求分短、中、长期的不同投资目标，并依据每个家庭和个人的风险承受度不同而定。他提出「金字塔的理财方式」，建议夫妻在投资理财时，把投资分成3个区块，金字塔最底部是风险最低、收益相对较低但属稳健的投资；中间则为风险程度中等的标的；至于金字塔顶端则以积极型，相对风险亦较高的投资为主。 至于投资资金的配置则分成两份，一份是底层风险较低的投资部位，上面中、高风险两区块为另一份，比例则视个别家庭风险承受度而定，保守稳健型的配置为7成、3成；可以承受较高风险的，则分别配置6成、4成。但配置比例，也要注意须随着景气和绩效做调整。 理财重头戏3：保险         不是买多、买贵就是好 成家后伴侣应给予彼此安定和依靠的力量，若有小孩或贷款买了房子，一旦一方因生病或事故而造成家庭经济来源减半，对另一方就变成不可承受之重。因此，保险也是家庭必先做好的理财规划之一。 但是保险不是买得多就有保障。夏韵芬有一位朋友，买了24张保单，年缴5、60万，变成「女神卡卡」，钱全部卡在储蓄险，一缴1、20年，错过了买房子的时机，也没有余钱去做有效的投资。她也曾看过一位案例，买了一堆医疗险，结果到院前死亡，医疗险完全没有理赔。她语重心长的说，要有正确的保险观念，才能达到保险带给家人保障的最大效益。 到底要保多少，家庭保障才足够？吴世勛指出，检视家庭保险的保障主要着重在寿险和医疗两部分，至于寿险的保额，则以家庭总负债，如房贷、车贷、信贷等多寡，或者发生事故时，未来5年家庭所需的生活支出总额来做为保额的考量；而医疗险，则以补足健保给付不足的住院病房费、看护费用等为主。 若经济能力较不足，吴世勛建议，要先求有保障，等未来经济能力许可时，随时调整补足缺口。 理财重头戏4：购屋         先买小房，再存钱换大房 通常一对伴侣准备终生厮守，最希望的就是买下属于自己的房子，因此为购屋所做的理财目标较容易达成共识。夏韵芬建议，要自住的房子越早买越好，新婚夫妻资金较少，可以选择捷运末梢、远一点的房子，或坪数较小一点的，等存下更多钱、或有小孩后，再换大一点的房子。 至于储备购屋资金的目标，吴世勛建议，购屋自备款至少要3成，且房贷支出不要超过收入的1/3，在这样的条件下，再依生活机能便利性、小孩学区或增值性、流动性等因素去选择，理财目标也较容易达成。而夫妻因为家庭成员的成长阶段不同，可能需要有换屋的准备，也是要讨论及预做「进可攻、退可守」的规划。 理财重头戏5：退休规划         预算劳退金，筹措不足额度 理财目标会随着人生阶段而不同，或因家庭责任而改变，但夫妻一定要有纪律的持续去执行，绝不能想到什么做什么，随时调整步调，才能稳健的达到财富目标，尤其孩子大了、购屋贷款减轻后，也将面临退休问题，因此理财目标绝不容松懈。 以国人两性平均余命近80岁计算，若60岁退休，还必须准备20年的生活和医疗费用。但年纪大了医疗费用支出会倍增，再加上旅游休闲支出，预计要准备的退休金不在少数。吴世勛指出，若一对夫妻月入10万元，以所得替代率（退休后所能得到之资金／退休前之平均薪资）7成计算，大约要准备2到3千万元之间的资金才足供退休所需。退休金来源则不外乎：劳保老年年金、劳退金和自行储备。 许多民众并不了解劳保老年年金和劳退金部分可以领到多少，吴世勛说，目前行政院劳保局的网站可以提供民众试算。以劳保年金为例，给付额度是以退休前3年平均月投保薪资和工作年资计算，假设以最高投保薪资4万3,900元、劳保年资35年计算，每月可领到2万3,800元；至于劳退金部分，则视个人自提及雇主提缴金额和收益率而定，设若自提6％、每年加薪3％、投报率6％，工作35年之后，约月领2万2,300元，两者相加约有4万6,000元。但大多数民众靠劳保、劳退筹措的退休金远远不及退休所需，因此不足额部分，则要靠投资理财提前规划、储备，且要越早开始准备，每月储备的负担就越轻。 理财重头戏6：创业         要预防梦想成为财务风险 而《穷爸爸、富爸爸》作者罗伯特．清崎（Robert Kiyosaki）则强力主张「要致富一定要创业」。夫妻共同创业，在台湾已越来越常见，但往往听到的却是因创业而失和分手，甚至负债而互相拖累，让共同拥有一个家庭事业的美梦，变成家庭财务的最大风险，其中有许多值得注意的事，也需要事先思考。 最后，在夫妻共同为财务目标努力的过程中，还要定期检视家庭财务目标达成与否，并适度调整，可以半年或一年检讨一次，但夏韵芬提醒，千万不要在行情不好时检视投资资产，否则很容易因成绩单不好看而吵架。 夏韵芬明白指出，检视理财目标不是光看赚了一倍、两倍，而是你的人生目标有没有达到，例如买房子、生养小孩、存够退休金……，这些才是夫妻理财的重点。如果为了财务问题争吵不休，爱情银行存款被提光了，即使赚到了钱，夫妻却失和不能白头共老，人生仍有缺憾。夫妻感情良好、家庭和乐才是人生最大的资产。 【延伸阅读】10个问题，检测夫妻财务契合度！ Q1.我们对于彼此之间所应该负的财务责任都很清楚，也感到舒服。□是 □否     Q2.我们已经讨论过，而且清楚我们的短期与长期投资目标。□是 □否     Q3.我与另一半已经充分了解彼此的财务状况。□是 □否     Q4.我与另一半已经规划好未来的财务计划。□是 □否     Q5.我们对于结婚所造成的税务影响已经充分了解。□是 □否     Q6.我们已经对于金钱事务方面如何分工做了安排。□是 □否     Q7.我们知道制定一个良好的收支计划是很重要的。□是 □否     Q8.我知道另外一半的投资偏好与其风险承担能力。□是 □否     Q9.我知道另外一半过去的财务情况。□是 □否     Q10.我们已经决定未来要定期讨论家庭财务问题。 □是 □否 ◇勾选「是」8题以上者：未来夫妻因财务问题而发生严重争执的机率不高，但仍要持续沟通 ◇勾选「是」5到7题者：夫妻应该再多花时间讨论有关财务问题，多做沟通，未来仍有很高的机会在财务上相处融洽。 ◇勾选「是」1到4题者：赶快找时间和另一半坐下来好好讨论上述问题，否则随时可能因财务问题而起争执。 资料来源：《新财富管理圣经》 【延伸阅读】牢记6件事，就能变有钱！ 1.先沟通，要有共识     2.厘清彼此的价值观     3.发挥共同理财的效果     4.设定明确的目标     5.有纪律持续的去做     6.定期检视 【延伸阅读】爱这个家，保守资金至少占6成                     －－投资风险承受度金字塔图 资产配置6～7成     保守型     低风险、低报酬     投资标的：存款、保险、政府公债、复合式债券 资产配置3～4成     稳健型     中等风险、中等报酬     投资标的：全球股票型基金、高收益债、新兴市场债 积极型     高风险、高报酬     投资标的：股票、产业型或单一国家基金