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境外刷卡，谁赚了我的手续费? 去年，VISA与银联关于境外刷卡通道之争一度引起巨大社会反响。最终VISA不但没有成功“封堵”银联，反而让很多人第一次知道了VISA要收取“数钱费”的事实，即货币转换费，而银联因为不收取任何“数钱费”反而受到更多消费者的青睐，认为在境外刷卡，刷银联总要比刷VISA更划算。然而，这其实是一种误导。 在境外刷卡，其过程远非只是收取“数钱费”这么简单，包括交易和记账的币种、不同的汇率牌价、货币市场走势等都将影响交易的最终价格。因此，在境外消费刷银联还是刷VISA，其实永无定论，然而作为一个精明的消费者，只要对刷卡环节非常了解和明晰，就能以不变应万变。  境外刷卡流程图
刷本币，还是刷外币? 消费者在境外刷卡时往往只考虑刷VISA还是刷银联，然而在选择VISA或银联以前其实还有关键一步，就是选择外币交易还是本币交易，然而关于这一点，并不为多数人所了解。 所谓外币交易或本币交易，对于持有中国信用卡的人来说，就是选择用什么钱买东西。选择本币交易，就是用人民币来购买，而选择外币交易，就是用当地货币购买，比如在香港，就是用港币购买，在欧洲，就是用欧元购买，在美国，就是用美元购买等等。 目前，美元、英镑、欧元、日元是最主要的国际流通货币，可以与任何货币进行自由兑换，但人民币的流通性就相对较差。因此目前在国外，中国消费者可以使用本币交易的可能性并不多，除了在人民币相对受欢迎的地区，如香港、澳门，绝大多数时候中国游客只能选择外币交易。 如果可以选择本币交易，那么消费者就可以省去选择刷VISA还是刷银联的烦恼，因为本币交易不需要再经过VISA或银联的结算通道，消费者只需直接还人民币即可。然而虽然省去了结算环节，且和外币交易相比，省去了多次货币转换，但实际上，使用本币交易往往不是最划算的方式，因为本币交易和外币交易一样，同样存在货币转换的汇率问题，而这个汇率则由商家和收单机构来定，也就是说，商家会按照各自的汇率将当地货币折算成人民币价格来进行刷卡。而据一些知情人士介绍，在使用本币交易时，商家或收单机构的汇率往往要比银行或银行卡组织汇率差很多，其差额甚至有可能达5%之多，这与VISA收取的1-2%的货币转换费相比，确实是小巫见大巫了。因此通常情况下，最好不要选择本币交易(Home Currency Transaction)，而应该要求商户刷当地货币。当然这并非绝对，消费者最好在选择时先向商户了解清楚汇率情况。 刷银联，还是刷VISA? 如果选择了使用外币交易，那么接下来就该考虑是选择刷VISA还是刷银联了，而这个选择对于消费者来说实际上是在选择用哪种货币进行记账，如果选择VISA通道，那么VISA便会将当地货币转换为美元;如果选择银联通道，那么银联便会将当地货币转换为人民币。 目前中国消费者手中的信用卡，多数是具有银联和VISA、银联和MASTERCARD或银联标准卡(单独银联)的卡种，也有少数的外币卡，即欧元卡、英镑卡、日元卡等。VISA或MASTERCARD卡可以直接消费美元，而银联可以直接消费人民币。而如果消费了美元和人民币以外的币种，如日元、澳元、韩元等等，VISA、MASTERCARD和银联这些卡组织就要首先进行货币转换，而所谓的“数钱费”就是在这个过程中产生的，即货币转换费。目前银联是不收取这部分手续费用的，而VISA和MASTERCARD通常会收取1-2%的手续费。当然，如果是在美国刷VISA或MASTERCARD消费，由于直接以美元交易，不需要经过任何的货币转换，也就不存在收取手续费一说了。因此正常情况下，在美元区使用VISA或MASTERCARD是最划算的，同理，如果在相应国家选择使用相应的外币卡，如在欧元区使用欧元卡，在英国使用英镑卡，在日元区使用日元卡等等，同样不必支付任何货币转换费，因此是最划算的刷卡交易方式。 当然更多情况时，人们往往会用VISA或MASTERCARD以及银联卡在非美元区消费，这时候，是否刷VISA就肯定不如银联划算呢?答案是否定的，因为还要参考汇率因素。 汇率是在货币的交换过程中产生的，它由外汇市场上各交易主体大量的撮合交易决定，而银行、钱庄等机构和外币兑换者等构成了外汇市场的交易主体，各个银行、钱庄、卡组织的当日外汇牌价其实就是该机构在外汇市场上的报价。所以，不同的卡组织、不同的银行，汇率都会不一样。 以VISA和银联为例，VISA用美元来购买当地货币，银联则用人民币来购买当地货币。至于交易价便宜与否，那就要看他们各自的议价能力了。所以，我们刷卡消费的汇率也是会每天变动的，各个卡组织会每天更新这个汇率。这个汇率并不像查询央行汇率那么简单，直接上网百度就能出来。目前，VISA的汇率牌价可以在其英文网站上查询，银联则只能通过拨打咨询热线进行查询，而且能够查询到的货币牌价共有9种。直观上来说，货币转换的次数越少，汇率的损失就越少，因为转换过程中需要涉及汇差(即买入价和卖出价的差别)。相比之下，作为世界最大的信用卡组织之一的VISA，在货币谈判上的优势相对明显，他们给出的汇率往往都比较好，在这一点上银联确实稍逊一筹。但是若要加上1-2%的货币转换费的话，那么很多情况下就是使用银联划算了，因为在汇率牌价上的差距一般也不会达到1-2%这么多。 当然也有特殊情况，比如越南盾、马币等一些小币种，由于与人民币结算总量较小，管理成本较高，买入卖出价的差距就较大，所以，如果货币买入和卖出价之间的差额超过1%-2%，那么还是用美元记账较好。 特别提醒的是，目前在国内很流行的双币信用卡，即既可以刷银联也可以刷VISA，在使用时一定要注意，记得事先明确告知收银员，你需要选择哪个通道记账。而在实际情况中，有时即便明确告之，也经常会出现收银员误操作的情况，本来是要刷银联结果刷成了VISA，而且消费单据上只会显示当地货币，最终的结算金额需要查看银行账单才会知道。所以，如果想要避免这种尴尬，最好是使用单币卡，即银联标准卡(人民币单币卡)或者外币卡(美元单币卡等)。 刷卡日汇率，还是账单日汇率? 另外，在选择刷VISA还是刷银联时，还应该考虑的一个因素是，VISA是按照账单日当日的汇率进行结算，而银联则是以刷卡当日的汇率进行结算。因此，美元和人民币的走势同样也会影响最终消费额的大小。例如，在刷卡时消费了100美元，若刷卡当日的汇率是1美元兑换6.95元人民币，但在账单日的汇率是1美元兑换6.83元人民币，抛开其他影响因素，若是以美元记账的话(走VISA通道，以账单日汇率进行结算)，那么持卡人就需要还款100×6.83=6830元人民币;但若是以人民币记账的话(走银联通道，以刷卡日汇率进行结算)，账单上显示的金额是100×6.95=6950元人民币，持卡人最终也将按照这个金额直接用人民币进行还款即可。所以，当人民币有升值预期时，以美元记账比较划算;反之则是以人民币记账比较划算。其他货币也是一样的道理，尤其是一些汇率短期波动较大的货币，掌握其走势确实能够实现“抄底”。但是，这并不是一般消费者所能灵活准确掌握的，“抄底”的同时也存在不小风险。
境外刷卡不能走银联通道 专家支招做到省钱省心 银行专家支招境外刷卡 作者：文力
端午节小长假日益临近，出境游又将达到一个小高潮。不过，近期有消息说VISA要求其会员银行8月1日之后不能受理客户在境外选择银联通道清算，让不少持卡人感到迷惑，境外刷卡不能走银联通道，会对持卡人带来哪些影响？到境外刷卡消费还应该注意什么？如何才能掌握诀窍，做到省钱省心呢？招商银行理财专家昨日从境外刷卡的费用、汇率和安全性三个角度为持卡人支招。 费用——境外刷卡走银联通道省钱
境外消费的费用总的来说有两种，一种是汇兑手续费，另一种是取现手续费和取现利息。 先看汇兑手续费。专家介绍，目前国内提供信用卡服务运营商一般是银联、VISA和MASTERCARD。而人们手中的信用卡，也一般为具有银联和VISA、银联和MASTERCARD、或单独银联的卡种。人民币和美元双币信用卡比较常见，也有一小部分欧元卡。与境内消费不同的是，在境外消费的时候，如果当地的结算货币是非美元也非人民币的其它货币，那么，这里面就存在一个币种的转换问题了。因为双币信用卡消费的其他外币都会折算成人民币或者美元才可以入账。若通过VISA或者MASTERCARD等外卡线路刷卡，所消费的当地外币会转换成美元，折算转换的同时会收取1%—2%的汇兑手续费；若通过银联的线路消费，当地外币就折算成人民币，不加收汇兑手续费。因此，境外消费最好走银联线路。持双币信用卡在境外刷卡时走银联线路，消费金额直接转换成人民币记账，无须支付汇兑手续费，这样一来就可以节省商品总价1%－2%的费用。 再看取现金的手续费和利息。双币信用卡可以在有银联或者VISA、MASTERCARD标志的境外ATM机上取当地货币。根据国家外汇管理规定，在境外取现金时，当日内累计提现金额不得超过1000美元或等值外币。这时，除了收取当地货币转换成美元的汇兑手续费外，还会被收取一定比例的取现金手续费和利息，取现手续费和国内类似，但是费率上会有所不同。拿招商银行信用卡为例，招行信用卡在国内取现金一直有手续费的优惠，按照所取金额1%的比例收取，最低每笔人民币10元，但是在国外就无法享受到这一优惠了，按照所取金额3%的比例来收，最低每笔3美元，费用还是很高的。利息的收取则没有差别，都是每天万分之五。因此，另外一个刷卡原则就是：尽量少取现金，如果要取的话，同样最好走银联线路，节省汇兑手续费。 汇率——购汇还款时机很重要 前面说了这么多的货币转换，您可能会对这些汇率转换有点糊涂。其实说的简单点，汇率转换只有两次。一次是在消费后，商户和银行结算的汇率转换；另一次是您在还款的时候，用人民币购汇还外币的购汇汇率转换。巧妙的利用汇率转换，会给我们带来很多意想不到的效果。消费后的汇率转换因为是商户和银行间按照国际信用卡组织公布的汇率进行的，我们无法人为预计汇率，因此无法掌控。但是，还款的时候我们可以根据汇率走势来进行操作，此时的汇率按照发卡银行的美元卖出价。我们还是拿招商银行信用卡来说，如果您的某一期账单上有外币消费结算的美金需要还款，您可以留意银行网站上的美元卖出价，如果发现某天的汇率比较划算，可以直接在这天购汇还款。而且招行信用卡的购汇还款非常方便，只要开通了购汇功能，系统会自动识别您存入的人民币，并用其优先购汇美金。当然也可以和信用卡客服人员约定，灵活设置部分购汇还是全部购汇。在现在人民币升值的时代，如果购汇汇率掌握的好的话，同样可以为您的境外消费节省不少开支。 很多人会问：“出国消费刷卡好还是用现钞好？”招商银行理财专家表示，国际信用卡的汇率结算都是以国际信用卡组织购汇的汇率为基准，比个人购汇所用的汇率更优惠，因此，刷卡比个人购汇更省钱。此外，在国外购物通常能够退税，如果用信用卡消费，退税会直接打到信用卡账户上，这比用现金消费后的退税手续更为简便。 安全——信用卡丢失不用慌 说了这么多的省钱方法，现在我们来谈谈国外刷卡的一些注意事项。专家提醒，首先，一定要注意保管好刷卡凭条，在国外的消费凭条很多还可以作为海关退税凭证。其次，国外消费一般都是凭签名消费的，不需要密码，因此一定要仔细核对消费签单上的金额后再签名。刷卡的时候尽量让信用卡在自己的视线范围之内。最后，如果您的信用卡不幸丢失了，千万不要惊慌，这个时候要马上联系银行挂失，并可以拨打VISA或者MASTERCARD的海外紧急联系电话，告诉对方您的联系电话和地址后，国际信用卡组织会给您送来一张仅能刷卡消费，而无法取现金的紧急替代卡以解您的燃眉之急。若在信用卡丢失后真的被盗刷了，也有相应的补救措施，目前多数银行信用卡都已经可以提供“失卡保障”，客户可以享受到挂失前48小时或72小时内的冒用赔偿的“失卡保障”服务。 境外刷卡9点注意 浦发银行 严丽婷 1、出境用卡前查看自己的信用卡到期情况。 2、出境用卡前查询自己信用卡账户的可用额度。 3、由于境外交易风险较高，请保持手机畅通，以便接收消费短信提醒或其他交易确认信息；浦发信用卡是提供免费及时语短信服务的。 4、使用附有更多安全措施的信用卡，例如照片信用卡。浦发银行是提供免费照片卡服务的。 5、一旦发生可疑交易，请尽快联系信用卡中心客服热线，每张信用卡背面都有相关电话。 6、境外非美元区交易若发生当日退款时，如为商户原因导致的，您需要在退款前提示商户以交易撤销（Rever－sal）的方式操作，如商户以退货（Credit）方式操作的，您的信用卡上可能会产生交易手续费。 7、信用卡签购单上有三栏金额：基本消费金额 （BaseAmount） 、小费（Tips）及总金额（Total）。您可在“小费”栏填写支付小费金额，与实际消费金额，加总后填入“总金额”栏内，确认无误后再签名确认。总金额一定要算对，如果多写了一个零，小费就给太多了。 需提醒的是，在境外刷卡时，注意签购单消费金额的币种，例如：1000日元和1000美元可是相差“十万八千里”的。 8、不论在本地还是异地用卡，均应妥善保管交易凭条，最少应该保留至下一个月对账单寄来时，核对无误后再销毁。一方面，将交易凭条与对账单进行明细比对，若发生重复扣款现象，应该及时与信用卡中心联系解决；另一方面，不要随意丢弃 POS和ATM打印出的交易凭条，避免泄露信用卡卡号和有效期等关键信息。 9、收到对账单应及时核对账务，一旦发现不符，应电话或通知信用卡中心，查明原因，分清责任。
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