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导语：银行分期付款已经不是什么新鲜事物，而是与白领息息相关的一种生活方式。从小到购买电脑、家电，大到买房、买车，都离不开分期付款的影子。 虽然分期付款与我们的生活正在日趋密切，但是您是否对分期付款了如指掌呢？您知道分期付款的费用怎么算吗？哪家银行的费用最低？选择信用卡分期付款要注意哪些问题？如何分期付款能让你更省钱？此外，分期付款过程中又存在哪些值得注意的问题和潜在的风险因素？ 面对一连串的疑问，我想多数白领对此都是一笔糊涂账，只知道大概而不了解细节。为此，小编特地搜集了银行分期付款的常识、技巧及相关的风险，让您对分期付款有个全面的了解，或对您以后的购物消费有所帮助。 分期付款常见问题解答： 一、分期付款需要缴纳哪些费用？ [案例]林先生：为了工作方便，我很想买一台笔记本，但资金有限，分期付款的话每个月只花几百块钱，压力小很多。那么，分期付款的话需不需要缴纳手续费和利息？ 商报：绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定手续费标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。但是建行和浦发银行(600000,股吧)的信用卡分期付款期限越长，手续费越低，例如建行的3月期月手续费率为0.7%，6月期、12月期则都为0.6%。还有部分银行手续费则是期数最短和最长手续费最高，中间期数的最低。而交通银行(601328,股吧)按金额而不是期数规定费率，选择分期付款购物的单笔金额越大，手续费越低。农业银行则无论消费金额还是分期期数，手续费率都固定为每月0.6%。 此外，银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取，农行、建行等采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行为代表。 例如，林先生购买了一款3600元的笔记本，在刷卡后的第三天向建行提出消费分期申请。分期期数为12期，则手续费率为0.6％，因此每月还款金额：3600×0.6％+3600/12＝321.6元，即林先生只需每月归还321.6元，而不需再支付其他费用。 若林先生使用工商银行(601398,股吧)信用卡分12期购买笔记本，那么首期账单他就须还款：3600元×7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11个月每月也分别还款300元。 另外，部分银行选择分期付款须提前申请，如招商银行(600036,股吧)须对持卡人进行测评才给予分期金额和规定手续费率。 尽管分期付款可以缓解一次付清的压力，但所购买的物品总价可能会高于市场普遍价格。 需要注意的是，利用信用卡分期付款进行购物，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。（孟凡霞 北京商报） 二、信用卡分期付款手续费如何算？ 信用卡分期付款业务推出早期，银行往往打着“免息”的旗号宣传，的确有不少市民“上当”。事实上，免息不免费，只不过是叫法不同而已。总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31%。值得一提的是，商业银行贷款利率多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。 尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。假设分期付款金额为1200元，分12期，每期（月）还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。 三、分期付款找大银行还是小银行？ 由于各银行客户资源以及品牌成熟度不同，其手续费水平也不尽相同，甚至差别较大。统计显示，市场占有率偏低的小银行手续费也相对较低。如光大银行和宁波银行(002142,股吧)，3期的分期付款手续费率低至1.5％，较招商银行和民生银行(600016,股吧)整整低了1.1个百分点。按年化利率来算，光大银行和宁波银行的18.09%年化手续费率也比招行32.32%低很多。 四、银行如何对待提前还款？ 如果选择分期付款后，要提前还款，手续费怎么算？据了解，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，部分银行甚至还会收取提前还款手续费。只有光大银行表示免收剩余手续费，广发银行则加收一期的手续费。1234567891011下一页|||||| 五、分期付款手续费谁最低？ 绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定手续费标准，如3期、6期、12期等。往往期限越长，手续费标准越高，不过也有反其道而行之的，如建行和浦发银行信用卡 (资讯,产品,论坛) 分期期限越长，手续费越低。如果以3期为例，则光大银行和宁波银行手续费最低，均为1.5%的手续费。即便是换算成可比的年化收益率，两家银行年化18.09%的收益率也是业内最低的。 与其他银行不同的是，交通银行不以期限长短确定手续费，而是以分期付款金额确定手续费，金额越多，手续费越低。如1500元以上每月手续费为0.72%；6500元以上每月手续费为0.70%；12500元以上每月手续费为0.68%。 另外，各银行一般都对信用卡分期付款单笔交易起点金额有限制，一般是以500元为起点。不过，光大银行不设起点金额，只要申请分期付款，就自动按12期分期。 六、分期付款与最低还款额哪种更省钱？ 夏先生：我最近用信用卡买了一件家用电器，快到还款日了，不知道应该选择分期还款还是最低还款额还款。请问一下哪种更省钱呢？ 商报：许多持卡人认为，分期付款和最低还款额还款业务比较相似，其实这是一种误解。 所谓信用卡分期付款，其实是一次性的收取手续费，按照期数的不同手续费率也不一样。而且每个银行的手续费率也不尽相同。比如中行的12期的手续费是7.2%。在收取客户的手续费之后，客户每期付款就可以了， 不收利息。而且每期入账的分期交易本金视同一般普通交易， 仍然可以享受20天免息还还款期。 要注意的一点是，分期付款通常以 “零利息”作为优惠，但实质上持卡人需要向银行缴纳手续费，与贷款 (资讯,产品,论坛) 没太多区别。 另外还有一种最低还款额的方式偿还信用卡欠款，但这种方式会产生迅速增长的利息(有可能还有滞纳金)。最低还款额通常是欠款部分的10%，信用卡收取的透支利息是每天万分之五。 在某银行 (资讯,论坛) 网站的提示中，持卡人当期应该偿还的最低金额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10% 、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100% 、当期信用额度内预借现金金额的10% 、前期所有最低还款额未还部分、当期全部费用和利息。如此繁琐的内容，持卡人通常很难计算出到底应该支付多少的最低还款额。一旦还少了，银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。而利息和滞纳金，通常会100%地计入到最低还款额里。 据了解，目前部分银行对信用卡分期付款提前还款的手续费照收不误，因此建议消费者如果在短时间内能还清余额，应当采用最低还款额方式；如果较长时间都有资金困难，那么还是分期付款比较划算。商报记者 孟凡霞（北京商报） 七、任意分期和指定商户分期 哪种分期付款更划算？ 晨报讯（记者杨莉）分期付款购物，可以减轻还款压力。 据记者了解，目前市场上有两种信用卡还款方式，一是在购物时就确定为分期付款，此为指定商户分期付款；另一种是在还款前致电信用卡中心，确定为分期付款，此为任意分期付款。两种信用卡分期付款方式哪种更划算呢？|||||| 任意分期付款手续费略高可随意购物 据了解，交通银行是第一家推出信用卡 (资讯,产品,论坛) 任意分期付款的，无论在哪里购买何物，只要适用交行的双币信用卡，单笔刷卡消费金额超过1500元，就可以在交易日两天后至账单日两天前，致电客服电话，把这笔消费转成6个月、9个月和12个月的分期付款。这种分期付款计划虽然也是免息的，持卡人按期缴纳还款额就不会产生任何利息费用，但银行每个月都要收取一定比例的手续费。 具体来说，手续费的标准是按照需要分期付款的总额来确定的。手续费视消费金额不同，分别为0.72%、0.7%、0.68%。若刷卡消费6000元，分成6个月来偿还，每个月须还欠款1000元和43.2元的手续费，手续费共计259.2元。广发银行免息分期付款，单笔满500元的刷卡消费，可以在刷卡第二天到账单日前一天通过客服电话申请，将单笔消费分成3个月、6个月和12个月分期偿还。 比较而言，任意分期购物则购物不受商场及商品限制，但费用略比指定商户分期付款高。 指定商户分期付款手续费低但购物受限制 银行指定了商户和产品，持卡人刷卡时就确定分成若干期付款，以招商银行为例，该行的信用卡与国美、苏宁、工贸等商户合作，购买任意一件价值在1500元以上的电器，可实行分期付款，视分期不同一次性收取2.5%或4.5%手续费。但在王府井(600859,股吧)百货、大洋百货等商场，购物（黄金除外）达600元就可分期付款，而且费用全免。招行、交行等行信用卡都开办有这项业务。 指定商户分期付款比任意分期付款计划费用低，但持卡人购物的产品及商场要受限制。持卡人提前享受也不要忘记估算成本，选择最适合的分期付款计划。（武汉晨报） 各家银行信用卡分期付款成本大揭秘 在众多银行卡 (资讯,产品,论坛) 中，谁的分期付款最划算，谁的分期付款成本最高呢？据测算，光大银行 (资讯,论坛) 的分期付款最优惠，交通银行的分期付款最贵。 据了解，以分1年12期为例，绝大多数银行把分期付款手续费定为每期0.6%。收取方法分为每期收取和申请时一次性收取两种，使用一次性收取的银行主要有工商银行、兴业银行(601166,股吧)、北京银行(601169,股吧)等，每期收取手续费的有光大银行、交通银行、广发银行、深发展银行、建设银行(601939,股吧)(601939)等，据专家介绍，相比之下，每期收取手续费比一次性收取对于持卡人来说更加优惠，而各行的手续费率也不尽相同，例如光大银行的手续费为0.5%，浦发银行手续费率为0.66%；交通银行手续费率依金额不同手续费率也不同，1500元为0.72%、6500元为0.70%、12500元为0.68%；广发银行为0.65%。 也就是说，不同的银行分期手续费率不同，收取方法也不同，对于每期分摊款的入账处理方法也不相同。例如兴业银行、北京银行等信用卡会把每期分摊款全额计入最低还款额，这样对于持卡人的还款压力还是蛮大的。建设银行、浦发银行、深发展银行等分期付款则是只将每期分摊款项的10%计入最低还款额，这样对于暂时手头较紧的持卡人来说便有了进一步的缓冲余地，相比之下，后者比前者的分期付款更受持卡人的欢迎。 此外，招商银行的分期付款不是针对某一笔支出，而是对于整个账单进行分期，同样光大银行的分期付款也是针对整个账单，而且是自选自动分期。也就是说，光大银行信用卡持卡人可以把全部消费都做成12个月的分期付款，然后根据自己的收入情况，按能力归还，只要还清了一笔分期，剩余各期的手续费便不再计收，这与其他银行大不相同，并且光大银行的分期手续费率最低，应为最佳的分期付款方式。 工商银行的分期付款还有一个展期功能，就是把尚未完成的分期付款还可以进行进一步的展期，进而实现进一步减缓资金压力；建设银行、招商银行的分期付款不占用信用额度，如果信用额度不够高，感觉额度总不够用的朋友，可以考虑使用建设银行或者招商银行的分期付款。 以上介绍了分期付款常见的知识，让您对分期付款有了个基本的了解。那么在此基础上，我们该如何操作，让分期付款更好地满足您的消费需求呢？|||||| 最低还款额+分期付款轻松埋单千元消费 学生理财产品 今年的十一黄金周，既是国庆节又是中秋节，不少在外读书的大学生都想趁此长假回家一趟。但是假期长了，机票价格就更贵了。如何及早买到机票，又不至于让自己接下来的生活费用吃紧，这就是一个善于利用信用卡最低还款额和分期付款功能的问题。 学生理财贴士1：利用信用卡最低还款额 因为在外地读大学，每次回家的机票钱都让黄桑雅头疼不已。她有时候买机票时间晚了，就只剩下700元以上的高价票，这占用了她八成以上的兼职收入。如果钱都用来买机票，她就只能省吃俭用一个月。在朋友的提醒下，黄桑雅从上学期开始利用信用卡的最低还款额，先还掉10%~30%左右的应还金额，一般在300元左右。 按照国际惯例，刷卡消费类交易，从银行 (资讯,论坛) 记账日至到期还款日之间为免息期。持卡人如果在免息期内不能全额还款，只按照10%的最低还款额规定还款，就必须交付循环利息，大部分银行采取全额计息的方式。如黄桑雅在9月4日购买了1400元的往返机票，账单日是15日，还款日是每月3日。若她10月3日偿还了300元，则10月15日对账单中的循环利息为：1400元×0.05%×29天（9月4日至10月2日）+（1400-300）元×0.05%×13天（10月3日至10月15日）=27.45元。如此类推，若她以后每月固定还款300元，五个月内还清，那1400元的循环利息一共是62.64元。黄桑雅认为交几十元的利息，比一次性付清机票钱然后拮据地过两个月要好。 学生理财贴士2：分期付款买心仪商品 研究生陈晓姗在没有卡的时候，她偶尔看中了一件上百元的衣服，只能每天少吃点，少用点，等攒够了钱再去买。而现在开卡不到一年时间，她已经买了一台数码相机和一部新手机，每月还款额却依然控制在300元左右。 “快到国庆节了，一大堆电子产品降价，又是利用信用卡分期的好时机了！”在半年前，陈晓姗第一次尝到了分期付款的“甜头”。“18期，每期68元！”某电子商城的数码相机广告标语吸引了她的注意。用信用卡买电子产品还可以办分期，每期只要还68元？一开始她还不敢相信，打电话到银行询问才知道，分期的手续费已经摊分在每一期的还款额中，分期价格会比原价高100元。有了这次经验以后，陈晓姗以后买电子产品的时候，都会先到分期付款的网站看看有没同类商品。 除与银行合作的机构支持分期付款以外，某些信用卡还有账单分期功能。有的信用卡，只要单笔消费满500元就可以办理分期，根据期数不同费率有所不同。如1200元的账单分12期，费率0.65%，每期应还金额为1200/12+1200×0.65%=107.8元，12期也不过多付手续费93.6元。对于不少边做兼职边读书的大学生来说，每月还款100多元的负担并不重。 信用卡免息要账目细算 教你分期付款的三种形式 “用明天的钱做今天的事”的意识似乎已经逐渐被社会接纳，尤其是年轻人中，信用卡已经成为生活中不可或缺的一部分。 从1985年我国第一张信用卡诞生起，截至2007年底，我国信用卡发卡量为9026万张，较上年同期增长了82%。如今，信用卡分期付款购买大件商品成为很多持卡人购物的首选—— 叙事：记者老公的公司搞聚餐，几个80后的男孩女孩围在桌前讨论新手机。好奇凑上去看，四五个人每人手里拿着一台价格在4000元左右的崭新手机。正在奇怪刚毕业的小孩儿怎么都如此“大方”时，一个时尚的姑娘小雁挥舞着手机说，不错吧，王姐您也用信用卡分期买一个吧。 一问，原来他们都用刚办的信用卡采取分期付款的形式购买了手机，典型的提前消费。 小雁告诉记者，能分期分款，还免息，更能提前拥有心仪的手机，何乐而不为呢？看着他们的兴奋劲儿，记者也不禁心动，尤其是刚办了信用卡还没有开通过，到底用信用卡分期付款适合怎样的人群，怎样的消费呢？各大银行的信用卡分期都声称免费，可手续费是怎么计算的？选择信用卡分期付款要注意哪些问题是否人人适用？如何使用？|||||| 分期付款分形式 信用卡分期付款为购买大件商品的持卡人提供了“按揭”的机会，不失为一种理财手段，理财规划师肖军告诉记者，目前各个银行信用卡分期还款的形式基本分为三类。 第一类，有银行与特约商户合作的形式，这种形式的产品种类一般有限。 第二类，银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中，持卡人在目录中选购才能享受分期付款，记者就曾经接到过民生银行发来的产品目录。 第三类，账单分期还，不限定商品，持卡人购物之后向银行申请，不同银行设定的受理范围有所不同。 据了解，各银行一般都对信用卡分期付款单笔交易起点金额有限制，具体还要参照各银行的标准。 可以免息，还能提前消费 “信用卡分期消费基本都是免息的。”有关银行界人士表示。 据了解，目前有很多银行指定的消费商户，接受这种分期付款。有关电器商场统计显示，推出信用卡分期付款后，等离子、液晶电视、对开门冰箱、滚筒洗衣机、高档数码相机、数码摄像机、新品手机等价格偏高的高端电器销量平均增加了20%以上。目前以这种模式售出的商品已经占到一定比例。比如年轻人喜欢分期购买电脑、MP3、数码产品等。 除了享受免息，提前消费日后付款的好处外，使用信用卡分期付款的手续也很简单，定时定额的偿还模式也让借款人资金相对轻松，而且每月还款额度及还款方式还能任选。对年轻人颇有诱惑力。 免息虽好，还需账目细算 业内人士提醒持卡人注意，信用卡的分期付款只要按期及时还款，都可以享受免息的的待遇，但是银行的分期付款一般都要支付不同额度的手续费。 使用信用卡刷卡分期付款虽然让我们不必攒很长时间的钱就能够提前消费到商品，但是在购买之前还是要细算一笔账。尤其是要在享受分期的同时，一定要注意分期付款所产生的手续费。 比如，若购买一台总价为2780元的SONY T100数码相机，按照六期手续费2.5%来进行支付，则每期还款额为463.3元，利息为零，但手续费为69.5元，我们可以与同期利率进行换算比较。 现在信用卡市场竞争激烈，很多银行为了争取客户逐渐退出了方便持卡人用卡、理财 (资讯,论坛,产品) 的功能，有的银行甚至在一定还款期期内推出免收手续费的分期付款，持卡人大可以从中找到门道。 巧用信用卡分期理财 四种工具来帮您 去年年中，网友C通过每个月银行邮寄来的信用卡对账单发现了信用卡的一项新用途，那就是分期购物。"这个业务早几年就有了，以前没成家，想想买这些东西也用途不大，现在有老婆有孩子，生活条件好起来了，对于新鲜事物也就老想着要尝试尝试。分期购物不会让网友C因为一次性要拿出很多钱而感到压力很大，相反却可以化解这种压力。不过，对于分期购物，还是需要好好研究研究的，比如手续费是怎么收取的？各银行卡 (资讯,产品,论坛) 都可以购买哪些产品，都需要了解清楚。" 了解分期付款业务 据了解，信用卡分期付款业务，是指持卡人向银行 (资讯,论坛) 申请将购买商品或服务的一定金额分期偿还，银行同意后，将金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并视情况支付一定手续费的业务。 2004年，境内开办信用卡分期付款业务，首先是招商银行推出邮购分期付款，随后中国银行(601988,股吧)、广东发展银行、浦东发展银行、光大银行、中信银行(601998,股吧)、交通银行、建设银行等相继推出此项业务。2006年建行又推出消费分期和大额分期付款业务。 "使用分期付款可以依照个人收入状况，选择分期缴款的期数及金额。如持卡人刷卡6000元购买了家用电器，最近6个月由于支出很多，存在一定财务压力，每月仅能偿还信用卡欠款1000元，可申请使用6期消费分期，也可以选择12期还款。目前银行提供的分期种类有3期、6期、12期和24期还款等。"中信银行宁波分行信用卡部工作人员解释道。 四种类型各有优缺点 分期购物的类型有四种，分别是邮购分期、商场分期、消费分期及大额分期，前面提到的网友C，通过信用卡账单所收到的商品信息，就属于邮购分期。下表为这四种类型的特点。 提持卡人在决定分期购物前，不妨先对市场上同类商品做初步了解，将其与银行所提供的商品价位进行比较，再者，银行有时推出的商品会有相应折扣，持卡人可在有折扣时再购买该产品。|||||| 巧用信用卡分期节流 分12期费率最优惠 手续费最多差22个基点 数据显示，各家银行的每期手续费收费标准都在0.5％－0.8％之间。其中，光大和华夏银行(600015,股吧)0.5％的收费为最低水平，而最高的为则招商银行和交通银行的0.72％。也就是说，一件商品价格为10000元，申请分期数为12个月，如果选择不同的银行，手续费最高为10000×12×0.72％＝864元，最低为10000×12×0.5％＝600元，两者之间差价为264元。 分12期费率最优惠 专家表示，如果申请12期则可以拿到最低的费率，而申请3期的费率最高。以申请10000元商品通过招商银行进行分期付款为例，申请3期情况下，每期手续费为10000×0.87％＝87；若通过12期分期付款，每期手续费为10000×0.6％＝60，则12期可以节省（87－60）×12＝324元。再则，以中信银行为例，10000元的商品，分3期每期手续费为10000×0.65％＝65，分12期每期手续费为10000×0.55％＝55，分24期每期手续费为10000×0.6％＝60，12期相比3期可以节省（65－55）×12＝120元，相比24期可以节省（60－55）×12＝60元。 消费额度下限各有要求 据记者了解，各家银行对申请分期的最低消费额基本上在500－1600元之间，但光大银行对数额没有要求，同时该行在此种分期上也只有12期可以选择，手续费为每期0.5％。 而对最低消费额要求最高的银行为交通银行1500元，要求达1000元的银行有6家，要求在500元的银行有4家，还有2家则为600元最低限制。银率专家提醒消费者，在享受分期付款给我们理财带来便利的同时，要根据自身的经济实力，理性选择分期，切勿盲目消费。 信用卡分期买车 免息又免费 经过几年的积累，不少白领手中已经存了不少钱。对于早有购车打算的白领来说，趁近期汽车折扣活动多且自己手头宽裕些购置新车是个不错的时机。而对于想要贷款 (资讯,产品,论坛) 买车的人来说，或许可以更多关注用信用卡分期付款，抢个免费的“馅饼”。 不过，一位常在网上刷卡购物的“血拼达人”在自己的博客上提醒消费者：“所谓的免息分期，大都是骗人的，虽然免息但是难以免费。”而记者发现，既免息也免费的信用卡分期确实存在。 例如，招行就一直有提供汽车分期付款的“车购易”业务，银行会工具持卡人的资信状况审核，并提供客户在指定经销商分期购买指定品牌汽车的服务。而在不同的阶段，银行会和汽车经销商适时推出免息、免手续费的购车刷卡优惠。例如，最近长安铃木雨燕、天语全系列、大众、东风雪铁龙等车型就有免手续费、免利息的活动。也就是说，如果您需要贷款8万元购车，除了首付四成32000元以外，只需要每月按要求偿付固定额度的贷款即可达到完全免费贷款的目的。 相比汽车贷款来说，信用卡分期既划算也便捷。据了解，虽然很多汽车经销商在和银行合作过程中也会推出零利率的促销活动，但是相应的折扣就不能享受。而信用卡分期的车辆具体购买价格则是由持卡人至指定经销商店面按照正常购车流程直接洽谈确定。而对于有意申请信用卡分期的客户来说，招行、建行等银行都会及时审核，并不需要交付担保费等额外费用。|||||| 从现金付款到分期打折 菜鸟6年成“卡神” [案例]我工作了8年，从大学一毕业就没有再跟爹妈要过钱。当然，后来买房子的时候他们赞助过……那是后话，以后再说。 头两年基本上攀越在生存线，所以也不会想到要信用卡，唯一关注的就只有工资卡而已，呵呵。2000年的时候，大家也还没有觉得信用卡有什么必要，不像现在这么热烈讨论。 都已经记不清为什么要办信用卡了。估计主要原因是出差的时候，每当前台接待问“押金用信用卡还是现金？”我身边的港澳台同事们就会说“信用卡”，然后一分钱都不用掏，信用卡还会还给他。而我一个人出差，就只能先把身上的几千块乖乖交出来，冻结进酒店的柜台。这种感觉非常之不爽。首先不但要身上多带现金，一路上捂着包包怕丢，而且带了的钱还不能用，想买东西又要再提现金，还要掏手续费跨行费什么的，真是很亏。有一次出差回来，在出租车上把钱包丢了，几千块就这么飞了，一辈子都忘不掉——那还是我自作聪明，为了不用自己的钱垫付，从公司预借的钱。大概就是那一次之后，痛下决心，一定要办信用卡了吧。 为什么申请招行卡？原因很简单，我的工资卡就是招记的。因为不想平白地多出来一家银行要跑，就这么决定了。事实证明这个思路是对的，无论是一开始的关联还款还是后来的网银，都非常方便。 当时直接申请了金卡。因为正在装修，所以想多一点额度。这个思路也是对的。在现在刷6次就免年费的优惠下，金卡丝毫不会多出什么支出，大额度不要白不要，大不了用不了就是了，也不会给你缩回去；而想要从很低的额度往上加就麻烦多了，先普卡再变金卡也多一道手续，何必呢。并且，以我的判断，各大小银行都拼命争夺信用卡友的时势气候还会持续很久——别忘了中国有多少亿人口——所以这个年费的优惠想必不会随随便便就取消吧。 我申请的种类是国航知音联名卡。为什么没要积分呢？首先，我是知音会员，积累的里程可以换免费机票，可以赞助我回家看老妈。那我当然希望里程多多益善。其次，我个人觉得招行积分换的礼物于我都是可有可无的东西，本来也不会花钱去买的。我的观点是千万不能把积分当作白来的积分，而要当作你钱包里的钱。这样看下来，用钱去买看望老妈的的机票，还是一个印着米老鼠的化纤小毛毯，就不用想了。 我用信用卡的原则是，能刷就刷。这一点恐怕大家都很熟悉。不过因为积累里程是18块一个里程——招行的同学在吗？很多银行的兑换标准可比你们低多啦！！！——所以我去买东西是会心算一下总金额的。如果已经花到10块以上，那就索性买够18。当然还是会买些有用的东西比如湿纸巾。另外最初我犯的错误就是，用一个月账单的总额来计算可兑换的里程。事实上每消费一笔，就同步兑换一次里程。所以尽量不要买那种一看就很亏的数额，比如35块。这比较考验心算水平阿，不过好在现在手机上都有计算器了。。。。。。话虽如此，你如果是在电器城刷卡买冰箱，就不要管这个了，不必为了区区一个里程，多买个电吹风。但是相同的技巧是，假如你要买两件或以上的电器，一定要开完全部小票一起去刷卡，至少你不会更亏。 如果你想买的东西是2W，而你的额度只有1W怎么办？大大方方打免费400电话给招行，让他们赶快给你调高额度。不要跟他说你想要加多少额度，而要直接说你想买多少钱的东西。有时候银行给你的额度比你想要得更高！这样有两个显而易见的好处：第一，积累更多的积分或里程；第二，加快提升你的信用额度。银行会想，哇，他消费这么高，肥水不能流到外人田，赶快给他加额度，让他刷个够吧！我的信用额度从一万五升到三万，全都是银行主动给我加的，呵呵。 大家都说要及早还账单，对的。可是万一不小心晚了个一两天，不要生自己的气，同样赶快给银行打电话，告诉他们你无意中错过了还款时间，请银行帮你解决。语气要诚恳，电话那边也是人，一定会感受到你的真挚和焦急。如果你一向还款及时，相信我，银行会大方地说，这次就算了。这是我亲身经历，所以也因此觉得招行很不错。当然，拖太久可就不行啦！ 如果你花得多了点，一时还不上，怎么办？那就往后推一推吧。招行是可以修改还款日期的，还是打电话，跟银行那面的帅哥美女说，你要修改还款日期。但是哦，记住两条：第一条，一定要在你的账单日前几天打电话，账单一出神仙也没办法。但你总不至于要拿到帐单才知道自己花了多少钱吧？第二条，这一招每半年才能用一次，也就是说，下一次你能再推一推的时间，只能到六个月以后了。网银也能修改，但是我更喜欢打电话，方便嘛。 如果你签了一大笔帐，再晚几天也打死还不上，又该怎么办？还最低还款额是一个办法，但我没用过。除非我几乎身无分文，我是不会选择这个的。想想看要为花销的九成交利息，拿出计算器算算你就出汗啦。如果资金流很灵活倒也无所谓，可我是只能干等着下个月发了工资才能还账的呀。我用过一次分期还款，就是把一票大的拆三份，摊到三个月里还，不要利息，只要一个手续费。手续费比利息低，算过你就知。不过诚意奉劝一句，这已经不是月光，而是月穿孔了，不是万不得已，不要这么干。 招行时常会搞一些活动，我曾经赢过两部西门子子母电话机，觉得很值。当然如果你没有什么花销，也不要为了奖品而刷卡。 招行的信用卡在很多商户有合约折扣，不过这些商户可不见得便宜，别为了折扣而多花钱。不过要是AA制聚餐，你当然要抢着刷卡，为积攒积分做贡献。跟朋友逛街也一样，你替他刷卡，他把钱给你，你再请他吃个麦当劳甜筒作为答谢。不过如果你的朋友也要刷卡，你就不要冲上去把人家的卡夺下来了……这样的来的现金，我劝你不要随便就又花出去，数额比较大的话还是存回关联的还款银行卡 (资讯,产品,论坛) ，免得还账的时候又冒汗。 信用卡单不要扔掉。至少要在对过账以后再扔。你有没有拿着一张数额不小的卡单猛翻白眼就是想不起来买什么了？签字的时候不要只看金额和信用卡尾号，多看一眼，如果商户名称很清楚是什么超市，还则罢了；如果商户名称看不出是什么，就顺手在你保留的那一联写上买的是什么，将来对帐的时候你会感谢自己的。|||||| 分期付款给我们的生活带来了很大便利的同时，相关的风险也如影随形。该如何避免其中存在的风险呢？让我们的消费生活更畅快。 刷卡分期付款免息不等于免费 消费陷阱 今年国庆期间，银行纷纷大举“免息分期还款”的大旗。与此同时，市民的刷卡消费也大幅提高。但节后，不少市民还款时发现，原来免息分期付款并非听上去那么优惠，实际上，信用卡分期还款虽然免息但不免手续费，有时候，手续费甚至还要高于现行的银行贷款利息。 “信用卡免息分期买东西就这么便宜”、“抢名牌，0利息！”国庆期间，不少银行纷纷加大了信用卡分期付款的推广力度。但节后，不少刷卡消费者发现，免息分期并不便宜，该收的费用还是照收不误。 国庆期间，方小姐在某商场为父亲购置一台理疗仪，刷卡消费总额为人民币6000元。其后，方小姐向银行申请了分期付款，分12期，每月还款500元。节后方小姐在银行寄来的账单上发现，被一次性扣除了432元，打电话到银行信用卡中心才被告知：“免息不免手续费，手续费会按7.2%一次性收取。” 手续费省不了 据记者采访了解，不少消费者都误以为“0利息”就是完全免费，实际上，各家银行都会收取0.65%~15%左右的手续费。并且，在收取手续费的方式上也存在一次性收取和逐期收取的区别。消费者如果没有了解清楚，往往容易因在还款时少存钱，逾期后导致不良信用记录的产生。 此外，免息也不等于免收滞纳金，这一点经常被许多持卡人所忽视。国庆节假日期间，个别银行会把信用卡额度临时调高20%，比如平时1万元的透支限额，会临时增加到1.2万元。这时，持卡人在还款时一定要注意，增加透支的部分如果逾期未还，还会加收5%的超限费。 记者调查：手续费高过贷款利息 买车更突出 记者发现，各银行信用卡分期付款的手续费标准差别很大。但大多遵循还款时间越长，分期越多，手续费越高的原则。少数例外，如建设银行、浦发银行。 一般而言，分12期的手续费在7%左右。而目前商业银行一年期贷款利率为5.31%，一至三年（含三年）的贷款利率为5.40%。当消费者购置汽车、房产这类大额物件时，其中差别就更加明显。 假设消费者使用招商银行车购易购买广州本田雅阁汽车，10万元人民币分为24期还款，则按照7.0%的手续费率，首月需要支付手续费7000元，月还款4166.67元。如果该名消费者到银行办理汽车消费贷款，以2年期基准利率为5.40%计算，需要支付利息总额为5400元，后者比前者可节省1600元。 不过，银行对于购车、购房等大额分期付款设有门槛，会根据持卡人的资信状况和信用卡使用情况设定。而对于电脑、移动电话等物品要求不高，一般单笔消费满500元则可。 达人指点 信用卡分期购物也需“货比三家” 信用卡达人李先生告诉记者，不要以为银行推荐的分期付款物品就一定最优惠，购买时还需“货比三家”。 首先是要将价格与网下渠道销售的商品相比较：有些商品在分期付款时并没有优惠折扣，加上分期手续费，有时价格反而高出网下渠道的销售价格。 其次，在不同银行间比较。比如，某日本品牌笔记本VGN-TT23在建设银行网上商城的售价是13986元，分12期付款是每期1165.5元。在工商银行网上商城上价格为13298元，12期分期支付1108.2元。也就是说，在工商银行网上商城分期购买相对更便宜。|||||| 信用卡分期付款藏高息陷阱 资金宽裕勿选择 王小姐表示，最近她多次接到浦东发展银行打来的“热情”电话，向其介绍信用卡分期付款活动。在王小姐婉拒之后，银行工作人员仍不气馁，隔了几日，又向王小姐致电推销。王小姐颇感纳闷，一向高高在上的银行怎么会这样放下身段？看似优惠的活动是否暗藏猫腻？ “上个月，我刷卡8000多元购买商品。过了20多天左右，浦发银行信用卡部门工作人员突然给我打电话告诉我所欠的8000多元中，有4400元可以参加分期付款的活动。”按银行工作人员的介绍，王小姐如果参加此活动，先可以免除一个月的利息，而且还可以晚一个月再还款，此后共分11期，每期还款440元，总计还款4840元。而其余的4000元欠款则需要另外偿还。 王小姐当即表示不感兴趣，银行人员一再确认，并不断表示此时参加活动方便又实惠，不需要任何书面申请，只需要王小姐在电话中答应一声就可以。在遭到王小姐明确拒绝后，该工作人员又多次致电。 记者随后致电该行客服得知，此前银行确实有此活动，而且记者想办的话只需要提供卡号即可。但对于工作人员多次致电介绍的事，该客服表示并不知情。 也有读者表示，自己也曾经接到过其他行的类似电话，但自己表示不办理分期付款后，便没有再接到同样的电话。在国际市场上，消费分期付款非常常见，最著名的例子就是中国老太太和美国老太太购房的区别，大家都已经耳熟能详。而现在国内银行也在不断推行信用卡分期付款，这项业务确实帮助了不少人。 比如，某钻石销售企业在销售钻石的时候提供信用卡分期付款业务，真正的零手续费、零利息，比如你直接买需要6万元，如果分成12期支付，每期只需要支付5000元，实际上一分钱都没有多花，这对于准备结婚的青年来说，每月支付5000元比一次支付6万元要容易的多，而且一分钱也没有多花，这确实是件好事。 但在银行卖力推销信用卡分期付款背后，是不是还有不为人知的理财陷阱？ 记者通过调查了解到，大多数的分期付款都是有成本的，例如消费者持卡在苏宁、国美等家电销售企业购买家电，如果选择分期付款，一般需要多支付2.5%至4.5%的手续费用，而这部分费用如果折算成利息，大约和国家基准贷款利率相仿，这多少能够让暂时手头不宽裕的持卡人接受。 但是，像普通消费的分期付款，各银行收取的手续费用一般较高，以浦发银行本次活动的收费标准为例，原本4400元的消费需要先后归还4840元，多还10%。但这并不是说年利率10%，因为分期付款的还款方式为按月还款而非利随本清，所以实际利率将会更高，一般银行信用卡一年期分期付款大约为12%至17%的年利率水平，较国家规定的标准利率6%左右高出很多。 专家建议，如果持卡人并非手头紧张，最好不要申请分期付款，如果对于未来何时能获得还款资金并没有把握，但时间可能不会很长，可以选择支付最低还款额，当手头宽裕的时候一次性还清；如果未来收入稳定且暂时无法全额还款，那么可以根据每月的还款能力确定分期付款期限，一般期限越短，利率越低。 作为银行的营销人员，虽然信用卡分期付款能够给银行带来稳定的高额收益，自己也能够更好地完成任务，但如果不厌其烦地向持卡人推销，可能会适得其反。 银行手续费高过贷款利率 免息分期付款不划算 如今，不少商场同银行联手推出免息分期付款，以吸引消费者。然而记者发现，分期付款尽管免息，但是部分银行的手续费却高过同期贷款利率，对消费者而言并不划算。 手续费比贷款利率高 以广东发展银行刚刚推出的“样样行”免息分期为例，手续费收费标准为每月0.6%。 广发银行规定，已有卡客户于2006年3月21日至2006年6月30日期间登记6期或12期分期付款可享受免首期手续费的优惠。 记者了解到，这已经是目前国内最优惠的手续费标准了。即便如此，如果分12期付款，仍然有11期需要支付每期0.6%的手续费，一年的手续费就是消费金额的6.6%。相比之下，银行6月-1年 (含1年)个人消费贷款的利率才只有5.58%。 各家银行的分期付款手续费标准不等，以交通银行为例，消费交易金额达人民币1500元即可申请分期付款，但其手续费率高达0.72%，最低费率为0.68%。 以每期0.72%的手续费率计算，一年共需要付相当于消费金额8.64%的手续费；即便以最低的0.68%计算，一年也达到了8.16%，远高于贷款利率。|||||| 指定商户消费费率较低 消费者真正能享受到低费率分期付款的并非没有，但仅限于在指定商户消费。招行信用卡持卡人在北京大中电器单品消费2000-5万元，可享受3期免息分期付款，同时也可选择6期和12期分期付款，手续费分别为1.5%和2.5%。手续费为一次性收取。 专家提醒：不要盲目选择分期付款 目前银行的免息分期付款一般分为两种，一种是指定商户的，如招行，手续费相对比较低，但是消费者可选择的商品范围有限；另一种是广发和交行这样的没有商户和商品限制的，对于消费者很自由方便，但是消费者需要负担高一点的手续费成本。建议持卡人，在选择分期付款之前最好花时间计算一下分期付款的成本再决定是否要分期，不要盲目地选择分期付款。 零利息≠零费用 分期付款暗藏提高价格猫腻 使用信用卡分期付款时有哪些应该注意的问题，对于大数消费者来说可能都是一头雾水。记者专门采访了资深信用卡专家聂俊峰及中央财经大学金融学院教授李俊峰博士，为消费者分期付款购物支支招。 零利息≠零费用 银行信用卡分期付款免利息，然而一些消费者也常常在此产生误会：误以为分期付款不需支付任何其他费用。 这样的误区常常使得消费者在进行分期付款消费之后，发现账单上常常需要多支付几十元甚至几百元。原来在消费者申请分期付款业务时，银行都会向持卡人收取一定数量的手续费。而各个银行的手续费收取方式和标准是不一样的，如民生银行推出的“自由分期”业务的手续费按不同期限分别是：3期2.6％，6期4.2％； 交通银行太平洋(601099,股吧)双币信用卡手续费则按每期交易金额不同分别是：人民币1500元每月手续费率0.72％，人民币6500元每月手续费率0.7％，金额越多，手续费越低。 目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取，农行、建行等采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行为代表。消费者在进行分期付款购物之前要做好咨询工作，了解清楚费率及计算方法。 零费用商品价格偏高 记者发现，中国银行等几家银行新近推出了“零手续费”的分期付款业务。针对这一现象，中央财经大学金融学院教授李俊峰博士指出，虽然对消费者收取零手续费，但银行从商家获取的收益并不会减少反而可能会更高。这就意味着“零费用”商品的价格要比市场上的同款商品高。 不同银行间手续费率、商品价格差异较大 各个银行品牌效应存在差异，客户资源也差别甚大，这直接造成了分期付款的费率也存在较大的差别。聂俊峰向记者介绍道，经营规模较大的商业银行由于客户资源丰富，市场占有率较高，其分期付款的手续费也较高，甚至商品的价格也会高于中小型银行。 分期免利息，不比贷款更省钱 不少消费者搞不清楚分期付款与贷款购物的区别，甚至走进分期付款零利息因此会更省钱的误区。聂俊峰指出，从目前各个银行 (资讯,论坛) 的手续费率来看，12期的费率大约在7％左右，而一年期贷款基准利率为5.31％，远远低于分期付款手续费率。而且贷款商品是按照市场价格购买的，也会低于银行网上商城商品的价格。 聂俊峰也给出了自己的建议，大部分银行接受消费者提前偿还本金，但剩余期限的手续费还是照常收取的。消费者在提前偿还之前也要咨询好银行具体的规章制度，避免不必要的麻烦。 使用信用卡分期付款时有哪些应该注意的问题，对于大数消费者来说可能都是一头雾水。记者专门采访了资深信用卡专家聂俊峰及中央财经大学金融学院教授李俊峰博士，为消费者分期付款购物支支招。 零利息≠零费用 银行信用卡分期付款免利息，然而一些消费者也常常在此产生误会：误以为分期付款不需支付任何其他费用。这样的误区常常使得消费者在进行分期付款消费之后，发现账单上常常需要多支付几十元甚至几百元。原来在消费者申请分期付款业务时，银行都会向持卡人收取一定数量的手续费。而各个银行的手续费收取方式和标准是不一样的，如民生银行推出的“自由分期”业务的手续费按不同期限分别是：3期2.6％，6期4.2％； 交通银行太平洋双币信用卡手续费则按每期交易金额不同分别是：人民币1500元每月手续费率0.72％，人民币6500元每月手续费率0.7％，金额越多，手续费越低。 目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取，农行、建行等采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行为代表。消费者在进行分期付款购物之前要做好咨询工作，了解清楚费率及计算方法。|||||| 零费用商品价格偏高 记者发现，中国银行等几家银行新近推出了“零手续费”的分期付款业务。针对这一现象，中央财经大学金融学院教授李俊峰博士指出，虽然对消费者收取零手续费，但银行从商家获取的收益并不会减少反而可能会更高。这就意味着“零费用”商品的价格要比市场上的同款商品高。 不同银行间手续费率、商品价格差异较大 各个银行品牌效应存在差异，客户资源也差别甚大，这直接造成了分期付款的费率也存在较大的差别。聂俊峰向记者介绍道，经营规模较大的商业银行由于客户资源丰富，市场占有率较高，其分期付款的手续费也较高，甚至商品的价格也会高于中小型银行。 分期免利息，不比贷款更省钱 不少消费者搞不清楚分期付款与贷款购物的区别，甚至走进分期付款零利息因此会更省钱的误区。聂俊峰指出，从目前各个银行 (资讯,论坛) 的手续费率来看，12期的费率大约在7％左右，而一年期贷款基准利率为5.31％，远远低于分期付款手续费率。而且贷款商品是按照市场价格购买的，也会低于银行网上商城商品的价格。 聂俊峰也给出了自己的建议，大部分银行接受消费者提前偿还本金，但剩余期限的手续费还是照常收取的。消费者在提前偿还之前也要咨询好银行具体的规章制度，避免不必要的麻烦。 |
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