 字号：大 中 小一、九十年代中期美国保险业的规模
美国是全世界第一号保险大国，90年代中期，它占有全球保险市场 1／3的份额。 1995年，美国的总保费收入为5186亿美元，其中，产险为2597亿美元，寿险为2589亿美元。人均保费约为2000美元。总保费收入占国民生产总值的比例为8％左右。 1994年，美国家庭开支中有6.7％用于购买各种私人保险。其中家庭财产险占0.7％，健康险2.6％，人寿险1.2％，车险2.2％，其它o.1％。 目前美国约有6000家保险公司。其中产险约3800家，寿险约2200家。美国保险业实行分业经营，但是不少大保险公司都是集团企业，在集团公司旗下，既有产险公司，又有寿险公司。美国最大的产险公司有：State Farm集团、Allstate保险集团、CNA保险集团、美国国际保险集团等。 在寿险方面，最大的公司有：纽约人寿保险、大都会人寿保险、普天寿保险等。 美国有223.7万人在保险业就业。其中产险就业人数为61.6万，寿险为93.5万，保险中介和服务机构为68.6万。在美国大致上107人当中就有一个人在保险业就业。 二、保险营销体系 美国保险业在长期的发展中，形成了以代理和经纪等中介为主，以直销为辅的营销体制。成千上万的保险代理人和经纪人是美国保险销售的主力。在90年代头六年中，每年大致有 55％左右的保费是通过保险中介获得的．45％则是通过公司直销获得的。美国最大的保险经纪公司是威达信国际保险顾问公司（Marsh ＆ Mclennan Cos．In．)，该公司成立于1871年，总部设在纽约，目前业务发展到80多个国家，拥有2万6千多名雇员，在香港设有分公司。 在财产险方面，有四种常用销售体系： 其，独立代理。代理人是独立的公司，可以同时代理多家保险公司，代理人可将其拥有的客户分布给任何一家由其代理的保险公司。代理佣金率依不同的保险品种而不同。独立代理人可以调解小额理赔，有的甚至向客户提供控损服务。 其二，排他性代理。代理人只代理某一家保险公司或某个保险集团的业务，两者之间有稳定的契约关系。 其三，直销。保险公司雇用一批销售人员，直接推销保单。 其四，直接反馈体系。即保险公司运用报纸、杂志、广播、电视、邮寄广告等方式直接向客户推销保单，没有推销员向客户当面销售。 80年代，独立代理在美国产险业中占有约一半的市场份额，90年代以来，后三种销售体系在产险市场中的份额逐渐上升，共约占55?60%左右。 在寿险业中，销售体系分为三类： 其一，总代理制。在这种销售体系中，一个代理公司一般只代理一家保险公司，并负责某一地区的销售业务，通常还负责雇用、培训新的代理人。大部分寿险公司对自己的代理人提供一定的财政帮助，例如，为代理人支忖培训费等。 其二，分支销售体系。即在各地区广泛建立分支机构，分支机构的任务主要是销售保单，一般没有资金运用权。 其三，直接反馈体系。即通过报刊、电视、广播、电话和广告等媒体推销售保单，没有推销售员向顾客当面推销。 近年来，美国产、寿险营销方式有逐渐相互混合的趋势。二者之间的区别越来越模糊。 三、保险服务系统 在美国，除了保险公司、保险代理、保险经纪以及各州保险厅之外，还有一个为上述保险机构提供信息咨询和技术服务的服务系统。这个系统主要由一些保险研究机构、保险行业协会和律师机构等组成。例如美国保险服务局（ISO）、全美保险官协会、某些州的费率局。保险服务协会等等。以保险服务局为例，它是一个会员制的研究服务机构。会员是美国的各种保险公司，会员须交纳会费。其功能主要是研究保险市场、搜集信后、提供咨询、研制保单和费率、组织学术交流。该机构的服务是有偿的．但向会员收费低于向非会员的收费。 某些非常专业化的服务也可以从保险服务机构获得。例如精算数据、损失控制、理赔公估、理赔调解与仲裁等等。 此外，一些保险专业人员的资格考试和有关证书的颁发有也大部分是由保险服务机构承担。例如寿险方面，“美国学院”（American College）负责颁发“寿险承保师”（CLU）证书；产险方面．“美国研究所”（America Institute）负责颁发“产险承保师”（CPCU）证书。 四、业务门类及社会保险 美国保险业实行分业管理，但分业标准与我国不同。产险业可以经营人身意外伤害险，寿险公司则只经营生命险。健康险和年金。一些巨型保险集团公司既经营产险，也经营寿险。 美国的专业性再保险公司并不多，再保险业务主要在各保险公司之间分布。 美国产险业主要业务门类有家庭财产险、私人车险、商业财产险、营运中断险、货物运输险、航空险、雇员补偿险（工伤和职业病险）、意外伤害险、信用险等等，各种责任险大都与财产保险单结合在一起。 寿险方面主要有生命险（死亡险）、健康险（各种医疗保险）和年金（退休保险）。 美国的水灾险不由保险公司提供，而是由政府提供。政府的社会保险计划主要包括失业期间的基本生活保障，老年福利和部分伤残保障以及水灾保险。 美国保险业的竞争非常激烈，竞争方式主要有三种。一是降低成本，降低费率；二是不断改进保险服务，增加服务品种，提高服务质量；三是不断完善营销体系，改善销售手段。寿险公司不仅面临行业内部不同公司之间的相互竞争，而且还遇到了行业外部各种投资基金公司的竞争。由于投资基金可以为基金持有人提供较高的投资回报，所以个人或家庭可以通过购买基金来安排自己未来的财政，例如为子女准备教育费，为个人准备退休年金等等。寿险公司与共同投资基金在业务上的相似性使得这两类公司近年来竞争越来越激烈。 美国保险业的竞争不仅为这个行业的不断发展提供了强大动力，而巨为美国社会提供了大量价廉物美的保险产品。由于保单费率低廉，所以，美国保险业的保费收入历年来都不足以支付赔付款和营业开支，而美国保险业的利润来源则必须依靠资金运用。近年来，美国保险业的承保损失大概在3??6孙左右，也就是说，每收 100美元保费，就要亏损 3?6美元。但是由于各保险公司大都能适当运用其保费资金投资于各种债券、股票、不动产和外汇市场，故而保险业的利润水平大致上能维持在7一14％之间。 五、保险人类型与保险公司的内部结构 美国的保险人从组织形式上分为6类，即股份保险公司、互助保险公司、互惠交易组织（Reciproeal exchanges）、劳合社。蓝十字蓝盾计划组织和健康维护组织。但绝大部分保险公司采取股份公司或互助公司的形式。产险业以股份公司为主，寿险业以互助公司为主。互助公司的所有者是保单持有人，而不是股东，互助公司一般每年向其保单持有者付一次利息；互助公司的经营管理者由全体保单持有人投票选举。但近年来，一些互助公司纷纷改为股份公司，以此增加其资金实力。 互惠交易组织是一种没有公司化的互助保险机构。其特征是参加该组织的成员相互提供保险，即各自支付保费，形成保险基金；这类组织的经营管理通常由某一代理机构承担；大多数的互惠交易组织只从事某些特殊险种的保险。 劳合社是一种分保专业组织。最著名的是伦敦的劳合社。 它由若干个辛迪加组成，每个辛迪加拥有若干家承保人。辛迪加将所承揽的业务分给各承保人。各辛迪加大都有自己特殊的业务领域。严格地说，劳合社不是保险公司，它类似于股票交易所，为参加交易的成员即辛迪加和承保人提供交易场所和交易服务。1993年，伦敦劳合社共拥有238年辛迪加和19，537家承保人。它是世界上最重要的再保险市场。美国也有劳合社，但规模远不及伦敦；此外，美国在芝加哥形成了保险交易所。 蓝十字蓝盾计划组织是非盈利性的提供医疗健康保险的组织。健康维护组织也是一种成本低廉的健康保险机构。这两类保险机构在美国保险业中处于次要地位，此不赘述。 专属自保公司（Captive Company）是值得一提的另一种商业保险机构。它以某一大型或特大型企业为母公司，主要承保母公司及其子公司、分公司的业务，但也可承保其他客户的业务。这种公司的业务来源比较稳定，保险成本比较低，有着广泛的分保渠道。由于百慕大特殊宽松的监管环境，许多专属自保公司在百慕大注册。 美国保险公司的内部结构大同小异，主要业务部问有：计划部、营销部、承保部、再保险部、控损部、理赔部、投资部等。少数大保险公司拥有自己的精算专家，也有能力自行开发新的保单和研制费率。保险公司的员工培训备受重视，大部分进入业务部门的新员工，都要接受一段时间的学院专业培训，各种同业研讲讨会十分频繁。行业书刊杂志也颇为丰富。大保险公司一般都雇有法律专家和税收专家，小公司则主要从各种保险服务机构获得保单。费率。精算和法律等方面的服务。 |
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