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2012年11月17日 09:28 案例： 小王是个名副其实的冲动型消费者，前一秒看中的商品后一秒就急着付款，对那些自己喜爱的品牌更是毫无抗拒能力。同时，从不记账的她又对自己花了多少钱完全没有概念，往往直到收到信用卡账单，才发现消费金额已经攀上五位数，这可比她平日里七、八千元的月收入超出了不少。 每到这个时候，小王就会求助于银行的账单分期、单笔大额分期等分期付款业务，以给自己留下一段“喘息”的时间，去弥补日常开销上的缺口。她总是觉得，分期手续费一般只有每期0.6%左右，作为一种周转工具还是较为划算的——直到她的同事给她算了一笔账，她才猛然发现，通常的分期付款年化利率实际上在12%~15%左右，表面看似明明白白的收费其实暗藏了高额的成本。 分析： “信用卡分期还款不用利息？”总是会有持卡人受到“免息”宣传的诱惑，但却忽视了一点：在信用卡分期还款计划中，费率并不等于利率。 原来，银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。在还款过程中，刷卡人占用的银行资金会逐期减少，但手续费却不会因为本金的减少而发生变化，所以由此而计算出的实际利率要高于简单相加后的费率。 举例来说，持卡人A女士刷卡购买了一台液晶电视，花费18000元，之后申请了12期分期还款。根据银行规定，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。也就是说，她每期要支付本金1500元和手续费108元(18000×0.6%)，一共是1608元。 然而，除了第一个月，A女士所占用的银行资金为18000元之外，随着还款的进程，她所占用的银行资金一直在逐期递减。到还款的最后月，她实际只占用了银行1500元，银行却仍按照18000元的全额本金收取手续费。 所以，要计算分期付款的实际利率，我们应引入“平均贷款余额”的概念。以上述例子来看，平均贷款余额=(18000+16500+15000+……+3000+1500)÷12=9750元，这个金额才是持卡人还款期间平均占用的银行资金，相当于其全年向银行贷款9750元不变。然后，再按照实际支付的手续费总额108×12=1296元和平均贷款余额9750元计算，实际贷款的利率应该是1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%，几乎相差了一倍。 点评： 由此可见，分期还款的实际成本远远高于表面数字。而且，分期还款计划中一般规定，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按原计划扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期偿还，后来提前在3期内全部还清，但手续费用仍需要按6期缴付。也就是说，提前还款并不能降低分期成本。因而，免息分期还款虽然是一种相当实用的消费信贷方式，但在实际操作中，到底要不要分期，分多少期，还要根据刷卡人情况作理性选择。总之，绝不能像小王一样一而再、再而三地把“分期”作为长久之计。 |
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