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人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。不过保险专家提醒，保费开支不能过大，科学合理的保费支出比例是，家庭保费支出占家庭总收入的10%--15%，被保险人的顺序以家庭经济支柱为首。 成年之前：0--18周岁 这是由父母替孩子买保险的阶段。一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。 但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。 某寿险福建分公司营销主任沈女士还表示，这个阶段一般不建议家长替孩子买终身险，买终身险的事应该是孩子成人后自己去考虑的。 在0--8岁这个幼儿时期，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，所以建议要多买住院医疗补偿型的险种同时有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。此外，有条件的也可做些投资理财保险。 而到了8--18岁少年时期，比较适合选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。 单身贵族：22--30周岁 这段时期的年轻人收入较低且不稳定，但花销较大。不过“年纪越轻，保费越便宜”，这是购买寿险产品的最基本观念。 加上年轻人喜欢户外运动、旅游、追求刺激，因此风险主要来自意外伤害，所以意外险是必不可少的。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。 万一发生意外，可以得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。 此外，这个阶段相对来说家庭压力小，收入相对低，保险的需求应以自身保障为主，比如定期寿险。由于收入低，应选择保费低、保额高的消费型保险。 当然了，虽说年轻人身体健康，发生疾病的概率相对较小，但如果资金预算充裕，也别忘购买重大疾病保险，万一得了重大疾病，可分担一部分庞大的医疗费用。 二人世界：28--35周岁 主打险种为高额寿险、重大疾病保险。结婚后，由于家庭负担变重，购买保险时应考虑到整个家庭的风险。 夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。 一般来讲，夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5--8倍，保费支出应控制在家庭年收入的10%以内，因此调整好储蓄型和保障型险种的比例比较重要。 如果预算有限，这一时期保险规划的设计原则应是以为家庭收入贡献较大者为主。 这一阶段可适当选择适合长期投资、保费和保险金额灵活可变的万能寿险。 为人父母：35--45周岁 这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的“夹心”时代，要考虑面面俱到，所以家庭投保的方式要以家庭保险套餐的形式。 针对这段时间的三口之家、四口之家的特点，目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险，其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险，获得高额的保障，从而可以有效解决保费预算不足的问题。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。 另外，这段时期家庭设施也越来越齐全，不妨每年投保一份家财险，以减少发生意外事故或失窃以后给家庭财产带来的损失。 退休养老：45--60周岁 主打险种为养老保险、避税。 随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障在迈向人口老龄化的今天显得十分重要。如何提前为自己安排好老年生活是关系未来生活保障的一件大事，也能在一定程度上，减轻子女的经济负担。 在这一年龄阶段，原先压在身上的抚养子女、赡养老人的担子逐渐移除，而收入水平也逐渐发展到最高点，但距离退休的日子也越来越近了，为自己做好养老规划是必须的。因此，在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下，如果仍要购买保险，应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。 在做保险金额的规划时，最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。45岁后购买养老保险，有强迫储蓄的功能，为了维持契约的持续有效，会督促自己按时缴纳保费。 而老年规划的另一个重点是税赋问题，按国际惯例，保险金一般是不作为遗产继承的，将不计入遗产总额扣税，所以成功的保险单也是留给子女最好的财富。 十天犹豫期 不要了可以退 据了解，为了避免消费者买到不符合自身需求的保险，影响消费者的利益，保险合同中规定了一个犹豫期，又名冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后10日内，消费者感到后悔，或是对所购买的保险不甚满意，可以无条件要求退保（“立即投资”型投连险产品除外）。 王阿姨今年快50岁了，1月份在某保险公司购买了一份保额为30万的大病险，一周后却在自家的箱底里找到了多年前在另外一家保险公司投保的一份20万保额的大病险保单，因为每次都是女儿去保险公司交钱，所以健忘的王阿姨又给自己买了一份保险，经过咨询两款大病险的保单设置基本相同，有一部分保障属于重复投保，好在保险仍处在犹豫期内，于是到保险公司申请了退保。 据了解，中国保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用，如果在投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费的体检，再相应扣除相应的体检费即可。 由于个别保险代理人出于增加保费的目的，并没有明确告知投保人在投保后还有“犹豫期”。在这种情况下，投保人一定要认真阅读投保提示，问清犹豫期的具体规定。 需要提醒消费者的是，财产保险与人寿保险不同，车险、家财保险没有犹豫期，消费者在缴纳保费后，于次日零点开始保单生效，一旦消费者对投保有改动想要退保，则必须按照相应的情况领取保单生效后的现金价值。意外险也没有投保犹豫期。 而对于犹豫期内的理赔问题，如何处理呢？据了解，若在犹豫期内发生保险事故，合同有效，保险公司仍然必须按约赔付。 （作者：林海 刘龙海） 注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。 |
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