着力防范农信社信贷风险 | |
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2013年01月24日09:40 牛蕴 常灵敏 来源：金融时报 发表评论 | |
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如何有效应对信贷风险，是目前农村信用社面临的重要课题。笔者结合工作实际，提出风险防范的初步对策，以期抛砖引玉，共同探讨，不断提高信贷风险防范的能力，提高信贷资产的质量。 加强贷前调查管理 提高贷前调查能力 首先，贷前调查和评估，是指在贷款发放前，对借款人的生产经营状况、资信状况以及投资项目的可行性，进行分析研究，并在此基础上对贷款进行风险与效益的预测。各社应动员经考试合格的客户经理对贷款前景好、产品含金量高的优质客户进行深入调查，对借款需求者进行摸底排查。通过对其资金实力和还款能力进行评估，对借款需求者的信用状况做了一个大致了解，并及时建立起黄金客户信息档案，通过其他各种渠道及时掌握借款需求人的资金及发展动向。这样一来，将会有助于我们合理选择贷款对象，从而对信用社的贷款风险起到一定的控制作用。 其次，根据贷款新规的要求，对已申请借款的企业和个人进行深入分析调查。通过对借款主体资格及财务报表的分析排查，掌握借款人的基础资料。 再者，为更深入获得更新更实际的借款人信息资料，必须进行实地调查，可通过“听”“看”“查”等手段，收集更多的相关信息，包括缴税情况、往来账目、每月耗用水电费等，对借款人的诚信和实力做一次充分的认证，达到防范风险的目的。 提高发放贷款质量 规避贷款投向上的风险 从各行的信贷产品来看，名称繁多，涉及范围较广，科技含量较高，农村信用社定位于“三农”经济，面对广阔的农村市场，一是广泛调查，及时开发农民急需的信贷产品。如可以根据时令的不同发放一些临时贷款、根据农村山地林业发展占用时间较长，发放一些中长期品牌的贷款。二是拓宽服务渠道，立足农村看市场。根据市场经济的需要，在农村中寻找科技含量高、有发展前景的绿色项目、国家重点支持的项目。一方面有助于地方经济的发展，另一方面规避贷款盲目投放而带来的风险。三是加强科技力量。面对目前农村信用社贷款金额小、笔数多，信贷人员缺乏的特点，及时研究开发新的贷款操作流程。客户经理接到申请后，从信用评级到审查、审批、贷款发放、贷后管理，有一套精细化的电子管理模式，从中可以规避因人为原因而造成的信贷风险。 规范贷款程序 严把贷款投放关 一是按照国家产业的不同和产品结构的调整，对发放的贷款进行分类。根据特定时期贷款投向行业的规避点，控制贷款风险。二是严格执行贷款审贷分离制度，将调查、审查、审批及经营管理人员分离，不同的经营层承担不同的职责，实现岗位之间的相互制约。三是严格按照贷款新规的要求发放贷款，重点对流动资金贷款的测算、走款率、固定资产项目融资贷款的资本金比例、个人贷款的面谈面签等严格控制。四是加强贷后管理，督促客户经理及时上报信贷业务风险事项，按照风险预警的内外部风险点跟踪监测。 加强员工思想教育 提高业务技术能力 在金融市场的快速发展中，各种新型的案例层出不穷，有些借款人精研法律，掌握法律的边线，贷款发放时略有疏忽就会被借款人利用，使贷款形成风险。因此，要做好信贷业务，培养一批素质过硬和业务过硬的客户经理队伍尤显重要。一是培养客户经理遵守纪律和法规，爱岗敬业，自尊自爱，树立良好的职业道德素质；二是培养客户经理掌握洞察企业账务的来龙去脉，严格按照贷款新规的要求，跟踪监督信贷资金的流转使用；三是组织客户经理学习法律方面的理论和知识，掌握法律技能，为贷款风险的防范打下良好的基础；四是根据对案例的分析，掌握防控信贷风险的能力。 加强风险排查 提高内部监督能力 自贷款新规执行以来，由于面谈面签制度的实施，从一定程度上控制了冒名顶替贷款的发生。但是，客户经理的道德风险、操作风险、市场风险等，在贷款发放阶段很难控制。因此，加强信贷风险排查，按照谁排查谁负责，谁对账谁负责，谁督察谁负责的原则，对贷款进行风险排查并督促其进行整改。同时，加强内部审计的监督能力。一是对贷款档案的完整性进行再审计监督；二是对贷款资金使用的合理性进行再审计监督；三是对贷款时效进行审计监督；四是对贷款五级分类进行再审计监督。通过客户经理自身的风险排查和审计部门的监督，筑起防范信贷风险的防火墙。 加强绩效考核 实行贷款终身负责制 绩效考核可以提高信贷人员的工作积极性。为此，农村信用社可根据当地的实际情况，制定各种激励机制。如工资可以按照贷款管理存量、贷款发放笔数、贷款收回率、收息率、贷后管理等方面进行计算。与此同时，对新发放的贷款应制定终身负责制，两者相互结合，一方面，克服了客户经理的怕贷拒贷心理。另一方面加强了客户经理的风险防范意识。 | |
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